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1、XX小額貸款有限責任公司風險監(jiān)控制度第一章 總 則 第一條 為了增強XX市XX小額貸款有限責任公司（以下簡稱本公司）防范和控制風險的能力，加強風險管理的組織建設、機制建設和制度建設，促進可持續(xù)發(fā)展，根據(jù)國家政策和有關法律法規(guī)規(guī)章及本公司章程的規(guī)定，制定本風險監(jiān)控制度（以下簡稱本制度）。 第二條 風險管理的基本任務是：貫徹執(zhí)行國家關于防范和處置金融風險的各項政策措施，樹立全面風險管理理念，健全風險管理組織體系，改進風險管理監(jiān)控方法，強化風險全程管理，增強識別、計量、預警、防范和處置風險能力，提高風險管理水平，確保風險在可控目標之內，確保安全經營穩(wěn)健發(fā)展，確保風險收益的優(yōu)化。 第三條 風險管理遵循2、全面管理、制度優(yōu)先、預防為主、職責分明的原則。 （一）全面管理原則。資產、負債、所有者權益和收入、支出、損益以及人員、薪酬、獎懲等經營管理的各項事務和每個環(huán)節(jié)，都全面地進行風險管理，涉及風險控制人人參與、各司其職。 （二）制度優(yōu)先原則。開展各項事務先制定相應制度，盡可能使制訂的制度科學、合理并嚴格按照制度執(zhí)行，并對制度執(zhí)行效力和結果實行全程監(jiān)控。 （三）預防為主原則。各類風險應防范于未然，以預防預警為主，出現(xiàn)問題及時采取針對性措施予以處置化解。（四）職責分明原則。防范和處置風險明確各職能部門和責任人，明確相應的權利和義務，對因瀆職、失職或營私舞弊造成風險和損失的行為，依法追究相應責任人的責任。3、第二章 風險管理的目標和要素 第四條 風險是指對目標產生不利（負面）影響的事件發(fā)生的可能性。風險類型包括：戰(zhàn)略風險、聲譽風險、法律風險、合規(guī)風險、信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險。 戰(zhàn)略風險，是指由重大事項的決策失誤或戰(zhàn)略規(guī)劃的嚴重偏差所造成的風險。 聲譽風險，是指由內部管理與服務的問題引起自身外部社會名聲、信譽和公眾信任度下降所造成的風險。 法律風險，是指由不當?shù)姆晌臅⒅贫然蜻`約行為或怠于行使自身的法律權利等所造成的風險。 合規(guī)風險，是指因沒有遵循法律、規(guī)則和準則造成遭受法律制裁、監(jiān)管處罰、重大財務損失和聲譽損失的風險。 信用風險，是指由借款人或市場交易對手違約所造成的風險。 市4、場風險，是指由市場價格（利率、匯率、股票價格和商品價格）的不利變動所造成的表內和表外業(yè)務發(fā)生損失的風險。 操作風險，是指由員工操作不當或不完善、有問題的內部程序、及系統(tǒng)或外部事件（如自然災害）所造成的風險。 流動性風險，是指由資金流動性狀況出現(xiàn)不足及其波動性所造成的風險。 第五條 全面風險管理是一個過程，它由董事會(包括監(jiān)事會，下同)、經營管理層和其他人員實施，應用于戰(zhàn)略制定并貫穿于本公司的各項活動之中，旨在用于識別可能會影響的潛在事件，管理風險以使其在本公司的風險承受能力或風險偏好之內，并為既定目標的實現(xiàn)提供合理保證。 第六條 全面風險管理框架從不同的側面關注和管理風險，并力求實現(xiàn)戰(zhàn)略目標、5、經營目標、報告目標、合規(guī)目標4個目標，以此促進可持續(xù)發(fā)展。 戰(zhàn)略目標，是指高層次目標，與使命相關聯(lián)并支撐其使命。第一章 總 則第一條 為規(guī)范XX市XX小額貸款有限責任公司（以下簡稱本公司）信息披露行為，維護本公司、本公司投資者及其他利益相關人的合法權益，依據(jù)中華人民共和國公司法、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會中國人民銀行關于小額貸款公司試點的指導意見（銀監(jiān)發(fā)200823號）、中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知（銀發(fā)2008137號）以及XX省小額貸款公司試點管理暫行辦法等有關法律、行政法規(guī)、規(guī)章及XX市XX小額貸款有限責任公司章程6、的規(guī)定，特制定本制度。第二條 信息披露是本公司的持續(xù)責任，本公司有責任忠實誠信地履行持續(xù)信息披露義務。第三條 本制度適用于強制性信息披露及自愿性信息披露。凡是對投資者作出投資決策有重大影響的信息，均應當披露；在不涉及敏感財務信息、商業(yè)秘密的基礎上，本公司可遵循自愿性原則主動、及時地披露對股東和其他利益相關者決策產生較大影響的信息，包括但不限于本公司發(fā)展戰(zhàn)略、經營理念、本公司與利益相關者的關系等方面。第四條 信息披露的基本原則：遵循真實性、準確性、完整性、及時性和公平性原則，規(guī)范地披露信息，無虛假記載、無誤導性陳述或重大遺漏；本公司公開披露的信息，須在境內外市場同時披露。 本公司及本公司董事、監(jiān)7、事、高級管理人員應當忠實、勤勉地履行職責，保證披露信息的真實、準確、完整、及時、公平。 第五條 信息的暫緩披露和豁免披露。如本公司有充分理由認為擬披露的信息存在不確定性、屬于臨時性商業(yè)秘密，及時披露可能損害本公司利益、誤導投資者或違反國家有關法律規(guī)定的，應當在遵守有關方面規(guī)定的前提下向監(jiān)管機構申請暫緩披露或者豁免披露。 第六條 本公司信息披露文件應當采用中文文本。同時采用外文文本的，兩種文本的內容應當一致。兩種文本發(fā)生歧義時，以中文文本為準。第二章 信息披露的執(zhí)行主體與職責第七條 董事會負責管理本公司的信息披露事務，建立和實施信息披露制度，制定規(guī)范的信息披露程序，依法確定信息披露的范圍和內容，8、制定合規(guī)的披露方式，保證所披露信息的真實、準確、完整，并承擔相應的法律責任。董事長是本公司實施信息披露制度的第一責任人。本公司信息披露采取董事會負責下的授權管理制度。董事會應對信息披露制度的年度實施情況進行自我評估，在年度報告披露的同時，將關于信息披露制度實施情況的董事會自我評估報告納入年度內部控制自我評估報告部分進行披露。 第八條 本公司董事會、監(jiān)事會，董事長、公司總經理、董事會秘書、其他高級管理人員及經董事會授權的人員是信息披露的執(zhí)行主體。董事會秘書在董事會領導下負責協(xié)調和組織信息披露工作的具體事宜。第九條 本公司董事、監(jiān)事、高級管理人員應當勤勉盡責，關注信息披露文件的編制情況，保證定期報9、告、臨時報告在規(guī)定期限內披露，配合本公司及其他信息披露執(zhí)行主體履行信息披露義務。本公司董事、監(jiān)事、高級管理人員非經董事會書面授權，不得對外發(fā)布、披露本公司未公開披露過的信息。第十條 董事的責任：（一）董事應保證信息披露內容真實、準確、完整，沒有虛假、誤導性陳述或重大遺漏，并就信息披露內容的真實性、準確性和完整性承擔個別及連帶責任。董事對信息披露內容的真實性、準確性、完整性無法保證或存在異議的，應當陳述理由和發(fā)表意見，并予以披露。（二） 董事應當了解并持續(xù)關注本公司業(yè)務經營情況、財務狀況和本公司已經發(fā)生的或者可能發(fā)生的重大事件及其影響，主動調查、獲取決策所需要的資料。第十一條 監(jiān)事會及監(jiān)事的責任10、：組建郴州市有色金屬產業(yè)園祥和小額貸款股份有限公司可行性報告根據(jù)中國銀監(jiān)會、中國人民銀行關于小額貸款公司試點的指導意見（銀監(jiān)發(fā)200823號）、湖南省人民政府關于小額貸款公司試點工作的實施意見和湖南省小額貸款公司試點工作審批及管理暫行辦法文件精神，在郴州市有色金屬產業(yè)園金融辦、人民銀行郴州市有色金屬產業(yè)園支行、以及郴州市有色金屬產業(yè)園銀監(jiān)部門的指導下，經過市場調研和市場分析，由郴州市有色金屬產業(yè)園祥和小額貸款股份有限公司牽頭征邀約有關個人股東出資，組建郴州市有色金屬產業(yè)園祥和小額貸款股份有限公司。現(xiàn)將組建郴州市有色金屬產業(yè)園祥和小額貸款股份有限公司的可行性報告如下：一、擬組建機構的情況（一）名11、稱：郴州市有色金屬產業(yè)園祥和小額貸款股份有限公司（二）牽頭出資人：郴州市有色金屬產業(yè)園祥和小額貸款股份有限公司（三）住所：郴州市蘇仙區(qū)白露塘鎮(zhèn)有色金屬產業(yè)園祥云公寓一樓（四）組織形式：股份有限公司（五）擬注冊資本金：5000萬元人民幣（六）業(yè)務范圍：服務“三農”中小企業(yè)，發(fā)放小額貸款。二、擬組建機構的指導思想及任務目標擬組建的郴州市有色金屬產業(yè)園祥和小額貸款股份有限公司，由郴州市有色金屬產業(yè)園祥和小額貸款股份有限公司牽頭和7名自然人出資組建大郴州市有色金屬產業(yè)園祥和小額貸款股份有限公司。在堅持為中小企業(yè)，為農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展服務的前提下，以安全性、流動性和效益性為經營原則，嚴格執(zhí)行國家金12、融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內開展業(yè)務，自主經營、自負盈虧、自我約束 小額貸款公司大額貸款管理制度 第一章 總 則 第一條 為了規(guī)范大額貸款操作，防范信貸風險，提高大額貸款質量，為客戶提供高效、便捷服務，根據(jù)國家有關金融方針政策、信貸管理法規(guī)，特制定本辦法。 第二條 本辦法是小額貸款公司辦理大額貸款必須遵循的基本規(guī)則，是規(guī)范單項信貸業(yè)務品種運作程序的基本依據(jù)。 第三條 本辦法所稱大額貸款是指公司向同一客戶（含關聯(lián)企業(yè)）發(fā)放的余額超過公司董事會規(guī)定額度的貸款。 第四條 發(fā)放大額貸款必須符合國家的產業(yè)政策、產品政策和信貸政策。 第五條 大額貸款必須嚴格按程序、按審批權限發(fā)放，要認真執(zhí)行逐級13、申報審批（咨詢）的操作流程，不得省程序和逆程序操作。 第二章 大額貸款操作基本程序 第六條 辦理大額貸款的基本程序： 客戶申請受理與調查審查審議與審批報備與客戶簽訂合同發(fā)放貸款貸后管理貸款本息收回。具體按貸款操作規(guī)程執(zhí)行。 （一）受理與調查。客戶提出大額貸款申請，公司受理并進行初步認定，對同意受理的大額貸款進行調查（評估），調查結束后，將調查材料送信貸管理部門審查。 （二）審查。信貸管理部門對報送的調查材料進行審查，提出審查意見，報董事會審議。 （三）審議與審批。公司董事會會審議后，在權限范圍內的貸款直接進行審批，超過審批權限的貸款報股東會審批。 （四）貸后管理。對審批（咨詢）的大額貸款，通過14、信貸管理部門逐級批復，由公司與客戶簽訂信貸合同，發(fā)放貸款，并負責信貸業(yè)務發(fā)生后的貸后管理。 第三章 大額貸款申請與受理 第七條 客戶申請。客戶以書面形式提出大額貸款申請，其內容主要包括客戶基本情況、申請的貸款種類、金額、期限、用途、擔保方式、還款來源等。 第八條 大額貸款申請的受理。接受客戶貸款申請以后，對客戶基本情況及項目可行性進行初步調查， 小額貸款公司貸后管理制度 第一章 總則 第一條為規(guī)范貸后管理,防范信貸風險，根據(jù)貸款通則、貸款管理責任制度、貸款操作規(guī)程實施細則等有關法規(guī)，制定本制度。 第二條貸后管理是指從貸款發(fā)放后至貸款本息收回或信用結束全過程的信貸管理行為。貸后管理內容包括信貸檔15、案管理、客戶維護和貸后檢查、貸后風險預警及處置、貸款本息收回、不良貸款管理、貸款風險責任認定、貸款管理責任移交、貸款總結評價等。 第三條 貸后管理堅持規(guī)范管理流程、明確工作職責、健全約束機制、及時預警風險、有效控制風險的原則。 第四條 貸款責任人包括貸款發(fā)放責任人和貸款管理責任人。 貸款發(fā)放責任人是指貸款發(fā)放過程中履行調查、審查、審批等職責，并對形成貸款風險需承擔相應責任的相關人員。 貸款管理責任人是指貸款發(fā)放后履行搜集整理信貸資料、客戶維護、貸后檢查、貸后風險預警及處置、本息收回、不良貸款管理、貸款總結評價等日常管理工作職責的公司信貸崗位人員。 第二章 信貸檔案管理 第五條 信貸檔案以客戶為16、單位建立，內容包括客戶及擔保人基本情況（含評級授信情況）、貸前調查、貸時審查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后檢查、本息收回、呆帳核銷等過程中形成的與貸款有關的資料。 第六條 信貸檔案管理內容包括信貸檔案資料的搜集、整理、立卷、歸檔、保管、調閱、移交、銷毀等。 第七條 公司是信貸檔案管理的責任機構，要指定專職或兼職人員進行信貸檔案管理。 第八條 具體管理制度信貸業(yè)務檔案管理制度執(zhí)行。 第九條 公司信貸檔案資料應真實完整、合法有效。 第十條 對信貸檔案管理情況每年進行一次專項檢查。 第三章 客戶維護和貸后檢查 第十一條 客戶維護內容包括收集客戶意見，提供宏觀政策和市場信息，推介公司金融產品，提供結算便利17、做好客戶咨詢服務，幫助客戶合理安排資金，促進客戶提升經營水平等。 第十二條 公司對重點客戶和優(yōu)良客戶要指定專人負責維護，每季至少進行一次回訪。 重點客戶包括經董事會會審批的客戶、行業(yè)龍頭客戶及本公司貸款余額最大十戶。重點客戶回訪 小額貸款公司貸款風險管理制度 第一章總則 第一條為進一步加強貸款風險的防范和控制,切實化解和消化貸款風險,提高貸款質量,保證信貸資產安全,建立以貸款風險管理為核心的信貸管理體制，依據(jù)中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（簡稱銀監(jiān)會，下同）關于貸款風險管理的有關規(guī)定,結合貸款業(yè)務實際，制定本制度。 第二條貸款風險管理的基本任務:貫徹落實國家關于防范和控制金融風險的各18、項政策措施,建立和完善適應公司貸款業(yè)務特點的貸款風險管理制度和機制,強化貸款風險全程管理,有效防范、控制和化解各類貸款風險,降低不良貸款,提高貸款質量。 第三條貸款風險管理原則。貸款風險管理應遵循以下原則: (一)貸款風險管理一般原則與貸款業(yè)務實際相結合; (二)實行貸款按風險性質和歷史成因分類管理; (三)堅持貸款風險管理權責相結合; (四)堅持把封閉管理措施納入風險管理。 第四條本制度適用于辦理的各項貸款。另有規(guī)定的從其規(guī)定。 第二章貸款風險劃分 第五條貸款風險。貸款風險是指在貸款業(yè)務運營中，由于受到各種不確定性因素的影響，致使貸款無法按期收回本息，銀行可能遭受資金損失。按照風險的劃分原則19、，結合貸款業(yè)務實際，貸款風險主要劃分為政策風險、經營風險和操作風險。 第六條政策風險。政策風險是指根據(jù)國家和地方政府為實施宏觀調控、保護農民利益、穩(wěn)定市場等政策和特定的產業(yè)政策、區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款，借款人因執(zhí)行政策出現(xiàn)不能按期償還貸款本息的風險。 第七條經營風險。經營風險是指根據(jù)借款人自身經營需要發(fā)放的貸款,借款人因經營管理、市場變化、災害和道德因素等原因的影響,不能或不愿意按照事先達成的協(xié)議履行其義務,出現(xiàn)不能 小額貸款公司貸款管理責任制度 第一章 總則 第一條 為了保障信貸資產的流動、安全和效益，防范和消除貸款風險，強化信貸人員放款的風險責任，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人20、民共和國擔保法、關于懲治破壞金融秩序犯罪的決定和中國人民銀行頒布的貸款通則等有關法律法規(guī)規(guī)定，制定本制度。 第二條 貸款管理責任制度，是指小額貸款公司發(fā)放的全部貸款，通過明確貸款管理責任人，由責任人負責貸款的管理和收回，貸款造成風險和損失，根據(jù)責任人管理責任大小，由責任人實施賠償?shù)闹贫取?第三條 貸款風險和損失，是指非正常程序形成的貸款，正常程序中形成的不良貸款和難以收回的貸款。 第二章 責任人 第四條 貸款管理責任人是指： 1、小額貸款公司董事長。 2、小額貸款公司總經理。 3、小額貸款公司信貸員。 4、小額貸款公司股東、董事、監(jiān)事等關聯(lián)人。 5、其他參與貸款審批決策的人員。 6、違法、違紀21、違規(guī)辦理貸款業(yè)務的非信貸人員。 第五條 調查、審查、審批貸款，必須建立登記簿，記錄調查、審查、審批情況，所有人員都必須在貸款登記簿上明確“同意”或者“不同意”的意見，并簽名。 沒有明確表示“不同意”意見的，或者沒有明確意見的，或者意見表示模棱兩可不清楚的，均視同“同意”。 第六條 第一個同意貸款的人，確定為貸款管理第一責任人，其他貸款管理人員共同為第二責任人。 貸款管理第一責任人對貸款負全部或者主要責任。 貸款管理第二責任人對貸款負部分或者次要責任。 第三章 管理責任第七條 貸款管理責任人有管理好轄屬所有貸款的職責。第八條 貸款發(fā)放必須符合國家方針政策、法律法規(guī)和信貸 規(guī)章制度。支持借款人合法合規(guī)經營。堅持信貸資金周轉、有償使用，按期收回貸款本金并按規(guī)定收取利息。 第九條 原欠不良貸款和新發(fā)放的貸款，公司應當指定專人，對本公司貸款管理責任人按實登記，并據(jù)以考核。