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1、市小額貸款有限責(zé)任公司小企業(yè)貸款管理制度第一章總則第一條為加大對(duì)小企業(yè)信貸支持力度，有效解決公司服務(wù)區(qū)域內(nèi)小企業(yè)貸款難問(wèn)題，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的健康、快速發(fā)展，進(jìn)一步調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，拓展信貸市場(chǎng)，依據(jù)中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法、貸款通則、安徽省小額貸款公司試點(diǎn)管理辦法等法律法規(guī)，結(jié)合我公司實(shí)際情況，特制定本辦法。 第二條本辦法所稱的小企業(yè)是指經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記、應(yīng)稅年銷售收入低于1000萬(wàn)元、單戶貸款余額500萬(wàn)元（含）以下的企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織。第三條本辦法所稱貸款人是指市小額貸款有限責(zé)任公司。借款人是指向貸款人提出貸款申請(qǐng)的小企業(yè)。第四條本辦法所稱貸款是對(duì)小企業(yè)發(fā)放的貸款2、。第五條 小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的管理應(yīng)堅(jiān)持“嚴(yán)格準(zhǔn)入、自主選貸、注重效益、控制風(fēng)險(xiǎn)”的基本要求。任何單位和個(gè)人不得干預(yù)貸款人辦理小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)。第二章貸款對(duì)象、條件、用途和期限第六條貸款對(duì)象。小企業(yè)貸款的對(duì)象為經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記并有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，產(chǎn)品有銷路、經(jīng)營(yíng)有效經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)好、能恪守信用的各類所有制形式的經(jīng)濟(jì)組織。 第七條貸款條件。申請(qǐng)小企業(yè)貸款的借款人除符合貸款通則和市小額貸款有限責(zé)任公司信貸管理基本制度規(guī)定的基本條件外，還應(yīng)至少符合以下要求：（一）在銀行開立銀行結(jié)算賬戶結(jié)算； （二）持有合法有效貸款卡；（三）主要營(yíng)業(yè)場(chǎng)所在貸款人服務(wù)的市區(qū)范圍內(nèi)；（四）產(chǎn)權(quán)關(guān)系明確；（3、五）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和法律法規(guī)的規(guī)定；（六）具有比較健全的企業(yè)財(cái)務(wù)制度，資產(chǎn)負(fù)債率在70%（含）以下，現(xiàn)金流量充足；銀行信用等級(jí)在AA級(jí)及以上；（七）企業(yè)開辦時(shí)間在兩年以上且連續(xù)兩年盈利；（八）未發(fā)生欠稅、欠費(fèi)、拖欠職工工資和其他各類欠款（正常應(yīng)付款除外）；（九）企業(yè)或企業(yè)主要股東、關(guān)鍵管理人員近3年內(nèi)沒(méi)有不良信用記錄； （十）不是貸款人的關(guān)系人；（十一）貸款人規(guī)定的其他條件。第十項(xiàng)所稱關(guān)系人是指貸款人的理事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬投資或擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的小企業(yè)。第八條貸款用途。小企業(yè)貸款應(yīng)主要用于購(gòu)買原(輔)材料和作為企業(yè)短期營(yíng)運(yùn)周轉(zhuǎn)資金。第九條 貸款期限。小企業(yè)4、貸款期限不超過(guò)1年。第十條限制性條件。借款企業(yè)發(fā)生以下情形之一的應(yīng)取消貸款資格：（一）發(fā)生貸款逾期或欠息在30天以上的；（二）企業(yè)經(jīng)營(yíng)者有其他不良行為發(fā)生的；（三）發(fā)生其他可能影響企業(yè)信用程度降低的情況，貸款人認(rèn)為應(yīng)取消其貸款資格的。 第三章授信管理第十一條 貸款人應(yīng)按照小企業(yè)貸款的特點(diǎn)，遵照“評(píng)級(jí)、授信、用信”的程序建立相應(yīng)的授信管理制度或操作流程。第十二條 貸款人接到小企業(yè)的貸款申請(qǐng)后，應(yīng)在規(guī)定時(shí)限內(nèi)確定信貸員受理，并向該企業(yè)一次告知小企業(yè)貸款的流程及需要申報(bào)的材料。第十三條貸款人應(yīng)充分考慮小企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和實(shí)際狀況，利用其熟悉社區(qū)、了解客戶的優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)掌握以下要素進(jìn)行評(píng)級(jí)和授信：（一）小企5、業(yè)的有效資產(chǎn)、實(shí)際負(fù)債、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、現(xiàn)金流量、在金融機(jī)構(gòu)的還款記錄、資金結(jié)算、融資能力等真實(shí)財(cái)務(wù)狀況，以及管理水平、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、所處行業(yè)的發(fā)展前景等；（二）小企業(yè)主要股東、關(guān)鍵管理人員的基本素質(zhì)、管理能力、品行、家庭資信狀況、日常行為等；（三）注冊(cè)登記與年檢及其他情況；（四）小企業(yè)的納稅、水電費(fèi)、電話費(fèi)、職工工資發(fā)放情況；（五）小企業(yè)所屬行業(yè)協(xié)會(huì)、上下游企業(yè)對(duì)其的綜合評(píng)價(jià)；（六）小企業(yè)所在地政府、村（居）民委員會(huì)以及附近居民對(duì)其的綜合評(píng)價(jià)。第十四條貸款人要按照“分類科學(xué)、內(nèi)容齊全、及時(shí)收集、管理規(guī)范”的原則，建立適合小企業(yè)貸款的綜合信息管理檔案。貸款檔案應(yīng)包括以下內(nèi)容：（一）小企業(yè)的基本信6、息，包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、特種行業(yè)許可證、年檢證明、法人代碼證書、近期納稅證明等；（二）主要股東、關(guān)鍵管理人員的身份證明及其他必要的個(gè)人信息；（三）小企業(yè)最近月份的負(fù)債和擔(dān)保情況；（四）業(yè)務(wù)合同、近期的財(cái)務(wù)報(bào)表和財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)詳細(xì)情況；（五）信貸員的調(diào)查報(bào)告和辦理意見(jiàn)；（六）其他資料。第十五條貸款人應(yīng)綜合考察影響小企業(yè)還款能力、還款意愿的各種因素，并結(jié)合其同自身的交易情況（如存貸款情況、貸款質(zhì)量和履約記錄等）及時(shí)評(píng)定申請(qǐng)貸款小企業(yè)的信用等級(jí)，信用等級(jí)有效期一般為一年。第十六條貸款人應(yīng)根據(jù)小企業(yè)申請(qǐng)人信用等級(jí)的評(píng)級(jí)結(jié)果確定其授信額度進(jìn)行授信。第十七條 貸款人授信應(yīng)遵守下列指標(biāo)：（一）計(jì)入授信額度后，單一借7、款人的資產(chǎn)負(fù)債比例不得高于70%；（二）貸款授信額度不得超過(guò)500萬(wàn)元（含）。第十九條貸款人應(yīng)根據(jù)對(duì)小企業(yè)客戶的信用評(píng)級(jí)和授信情況自主決定貸款的對(duì)象、額度、期限、用途、定價(jià)及其附加產(chǎn)品條件。小企業(yè)貸款利率按市小額貸款有限責(zé)任公司信貸管理基本制度有關(guān)規(guī)定定價(jià)，對(duì)信用狀況良好的借款人，貸款人可給予利率優(yōu)惠。第二十條貸款人在加強(qiáng)貸后管理的前提下，可實(shí)行小企業(yè)循環(huán)用信制度。允許小企業(yè)在確定的授信額度和一定期限內(nèi)，多次提取、隨借隨用、循環(huán)使用、到期歸還。但應(yīng)注意：小企業(yè)貸款應(yīng)逐筆調(diào)查核實(shí)簽訂信用借款合同，不得以借新還舊方式發(fā)放貸款，不得簽訂最高額信用借款合同，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)一年。第四章貸款管理第二十一條小企業(yè)貸款根據(jù)市小額貸款有限責(zé)任公司信貸管理基本制度相關(guān)規(guī)定進(jìn)行貸款調(diào)查、審查和審批。第二十二條小企業(yè)貸款本息償還方式“本金按期歸還，利息按月結(jié)清”。第二十三條 貸款人要對(duì)小企業(yè)貸款進(jìn)行定期檢查，原則上要求每月不少于一次，及時(shí)掌握小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況等變化，提高信貸人員服務(wù)質(zhì)量，有效防控貸款風(fēng)險(xiǎn)。第二十四條小企業(yè)貸款實(shí)行貸款責(zé)任追究制度，凡因貸款責(zé)任人違反有關(guān)規(guī)定，造成貸款風(fēng)險(xiǎn)損失的，按照有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第五章附則第二十五條本辦法由公司董事會(huì)負(fù)責(zé)解釋和修改。第二十六條本辦法自2012年6月1日起施行。