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1、xx銀行POS商戶經營貸款業務管理辦法（試行）第一章 總 則第一條 為促進xx銀行零售信貸業務健康發展，提升我行產品市場競爭力，根據中華人民共和國商業銀行法、中華人民共和國擔保法、個人貸款管理暫行辦法以及我行個人貸款相關管理規定，特制定本辦法。第二條 本辦法所稱POS商戶經營貸款（以下稱“POS貸”），是指我行以借款人或借款人經營實體在一定期限內的POS交易流水為依據，給予借款人一定金額貸款的業務。第三條 本辦法的“POS貸”業務包含三種授信模式，即單戶一般授信模式、集群授信模式和單戶主動授信模式。第四條 本辦法所稱POS交易流水是指剔除明顯的大額資金劃轉、異常交易及代收等情況的POS流水。第2、五條 本辦法規定的“POS貸”，應納入我行個人貸款進行統一授信額度管理。第二章 貸款對象及準入條件第六條 在我行辦理“POS貸”業務的借款人須同時符合以下條件:（一）具有有效身份證件，在當地有經營實體;（二）借款人及其配偶在人民銀行“個人信用信息基礎數據庫”中當前無逾期，近24個月內個人經營貸款無不良記錄，非個人經營貸款的逾期記錄累計不得超過6次且每次逾期天數原則上不超過15天，且未列入銀監會違約名單;（三）無刑事處罰記錄，且無涉黃、涉黑、涉賭、涉毒、高利貸等不良行為;（四）具有完全民事行為能力，年齡18（含）至65周歲（含）;（五）家庭名下在當地擁有自有房產;（六）家庭凈資產不低于30萬元;3、（七）從業經驗在3年以上;（八）我行規定的其他條件。第七條 在我行辦理“POS貸”業務的借款人經營實體須同時符合以下條件:（一）具有工商行政管理機關核發的營業執照及其他有效證件，且在有效期內;（二）原則上應為消費類或服務類行業企業，且主營業務突出，原則上應保持一定的盈利性;（三）有固定的經營場所，原則上持續經營2年（含）以上;（四）無違法違規記錄，無未結案的被訴訟、被執行記錄;（五）信用記錄良好，當前無逾期貸款;（六）在我行開立結算賬戶;（七）為可受理銀行卡刷卡業務的POS收單特約商戶或為POS集中收銀市場內經營商戶;（八）至少能提供近6個月我行或他行的POS交易流水，若處于集中收銀市場內的商4、戶，可提供由市場管理方出具的該商戶近6個月POS交易流水記錄的有效證明;（九）近6個月POS收單月均入賬金額不低于20萬元，且收單交易流水連續，每月無間斷;（十）未被列入中國銀聯不良商戶信息名單;（十一）我行規定的其他條件；第八條 借款人經營實體為以下類別的，不得準入:（一）各類娛樂場所包括但不限于夜總會、卡拉ok、酒廊等;（二）提供中介、咨詢類服務的機構;（三）需預付款的商戶;（四）生產、經營國家明令禁止的產品;（五）授信用于國家明確規定的禁止用途。第三章 單戶一般授信模式第九條 單戶一般授信模式是指符合本辦法第六條、第七條和第八條規定的借款人，單獨向我行提出“POS貸”申請，并提供我行認可5、的擔保方式后，獲得我行貸款的業務模式。第十條 擔保方式單戶一般授信模式下，借款人配偶應承擔連帶擔保責任。應滿足以下要求:1.借款人原則上應提供我行POS收單流水，如為他行POS收單流水，還應滿足以下任一條件:（1）借款人或其配偶為我行優質客戶;（2）借款人或其配偶在我行辦理房產（住宅、商鋪或寫字樓）按揭、房產抵押類消費貸款，且無不良還款記錄;（3）借款人或其配偶在我行存款、國債、理財產品等金融資產近3個月日均在50萬元以上。2.借款人及其經營實體在3家（含）銀行以上存在未結清的經營性貸款的，不得采用信用方式。第十一條 授信金額借款人授信金額不超過50萬元，且不高于近6個月POS收單入賬金額506、%及家庭凈資產（或家庭及經營凈資產）50%的孰低值;第四章 集群授信模式第十二條 集群授信模式是指我行為消費類或服務類等POS機具集中的集群市場核定總體授信額度，并組織我行認可的授信擔保方式，為集群市場內多個借款人統一提供“POS貸”服務的業務模式。第一節 集群市場準入條件第十三條 集群市場應具備以下條件（與集群授信辦法一致）:（一）集群市場正常運營（不含免租期）3年以上，并持續穩定;（二）原則上集群市場近1年交易額不低于5億元，已營業戶數不低于100戶;（三）集群市場內的商鋪或攤位出租率原則上不低于80%;（四）集群市場具有完善的管理體制，對入場商戶有明確的準入標準，管理方及其實際控制人有37、年以上的市場管理經驗;（五）集群市場內商鋪的產權關系明晰，無糾紛;（六）我行規定的其他條件。第二節 借款人及其經營實體準入條件第十四條 借款人及其經營實體除符合本辦法第六條、第七條和第八條規定外，還應同時滿足以下條件:（一）經營實體具有穩定的貨源渠道，批發類商戶應具有穩定的下游客戶群;（二）經營實體在集群市場中持續經營2年（含）以上，或借款人在其他集群市場擁有持續經營2年（含）以上的同類經營實體;（三）借款人無拖欠市場管理方租金或其他被市場管理方違規處罰等行為。第三節 授信要素第十五條 集群授信金額集群總體授信額度原則上不超過其年交易額的5%。第十六條 集群授信的擔保方式集群授信模式下，可采用8、市場管理方擔保、專業擔保公司擔保、合作式種子基金等擔保方式，同時應符合以下要求:（一）對于市場管理方提供擔保的，原則上應要求集群市場的主要結算賬戶開立在我行，并由我行進行賬戶監控;（二）對于融資性擔保公司提供擔保的，擔保公司的準入、管理、擔保額度、審批流程按照xx銀行融資性擔保公司擔保業務管理辦法相關規定執行，且須在我行有空置擔保授信額度;（三）對于采用合作式種子基金擔保方式的，應符合xx銀行小微企業合作式種子基金業務管理辦法中相關規定。第十七條 集群授信模式下的單戶授信金額不超過50萬元，且不高于近6個月POS收單入賬金額50%及家庭凈資產（或家庭及經營凈資產）50%的孰低值。第十八條 集群9、市場內的借款人，若不接受集群統一的擔保方式，在滿足準入條件的基礎上，授信金額、擔保方式等授信要素可參照本辦法單戶一般授信模式規定執行，但該借款人授信額度納入集群授信額度統一管理。第五章 單戶主動授信模式第十九條 單戶主動授信模式是指針對我行POS收單的存量優質客戶，依據其在我行POS機收單業務入賬金額情況，由經辦機構主動申請并審批通過后，我行主動給予其一定授信額度的業務模式。第一節 借款人及其經營實體準入條件第二十條 單戶主動授信模式的借款人及其經營實體除符合本辦法第六條、第七條和第八條的規定外，應在我行辦理收單業務6個月以上，且近6個月POS機收單入賬金額不少于120萬元，同時還應滿足以下任10、一條件:（一）借款人（實際控制人）或其配偶為我行優質客戶;（二）借款人（實際控制人）或其配偶在我行辦理房產（住宅、商鋪或寫字樓）按揭、房產抵押類消費貸款，且無不良還款記錄;（三）借款人（實際控制人）或其配偶在我行存款、國債、理財產品等金融資產近3個月日均在50萬元以上。第二節 授信要素第二十一條 授信金額不超過100萬元，且不高于近6個月POS收單入賬金額的50%。第二十二條 借款人（實際控制人）配偶應承擔連帶擔保責任。第六章 其他授信要素第二十三條 授信期限集群授信額度期限不超過2年。借款人授信期限最長不超過1年，單筆貸款期限最長不超過6個月。第二十四條 授信用途限于滿足借款人的經營實體在經11、營中的流動資金需求。第二十五條 貸款利率按照收益覆蓋風險和成本的原則，根據不同行業以及借款人的綜合貢獻度實行差別化的風險定價。第二十六條 還款方式采用按月等額本息、等額本金、隨借隨還、按月付息一次還本或一次性還本付息的還款方式。其中采用一次性還本付息方式的，貸款期限原則上應在3個月以內。第七章 操作流程第一節 單戶一般授信模式業務流程第二十七條 受理貸款申請借款人向我行提出業務申請，并根據我行授信資料清單準備相關申請材料。客戶經理負責搜集、整理客戶授信資料。第二十八條 貸前調查客戶經理經過雙人貸前調查和風險分析，在信貸系統內錄入貸款申請信息及調查報告，簽署明確意見，經經營機構負責人審核同意后上12、報。第二十九條 貸款審查審批在授信資料齊備的前提下，由專職信審人員負責完成“POS貸”授信審查審批，并與借款人現場面簽合同。放款審核與操作應按照我行相關規定執行。第三十條 支付管理貸款資金支付應采用受托支付方式向借款人交易對象支付，但有下列情形之一的“POS貸”業務，經該筆貸款的有權審批人同意后，可以采取借款人自主支付方式:（一）借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的;（二）貸款資金用于生產經營且金額不超過50萬元人民幣的;（三）法律法規規定的其他情形的。第二節 集群授信模式業務流程第三十一條 集群授信調查及審批客戶經理雙人開展實地調查，出具集群項目授信調查意見，經審批人員出具審查意13、見后，上報至分行信審會。分行信審會對集群市場項目進行準入審批，確定集群總授信額度，明確單戶貸款審批標準。若總行相關規定發生變化，相關審查審批職責及流程也相應調整。第三十二條 集群項下單戶授信業務流程在履行集群授信調查及審批流程后，單戶授信業務流程參照本章第一節的規定執行。第三節 單戶主動授信模式業務流程第三十三條 優選擬主動授信借款人分行依據本辦法第二十條中的相關規定，優選擬授信借款人。第三十四條 主動授信申請以擬授信借款人安裝POS機具的經辦支行為經辦機構，由客戶經理雙人前往借款人經營場所進行主動授信調查，重點核查借款人經營實體是否正常經營。綜合我行現有借款人信息、銀聯系統查詢信息及實地調查14、情況，出具授信調查意見，上報專職信審人員。第三十五條 貸款審查與審批專職信審人員負責審查審批，在批復內明確借款人應提供補充材料等相關放款前提條件。第三十六條 放款與支付管理（一）放款前核查經辦機構應要求借款人在實際提款前，補充提供有效身份證件、經營實體有效證照、借款申請書及征信系統授權書，并核查相關證件是否有效，且借款人及其經營實體征信信息是否滿足本辦法第六條（二）及第七條（五）中相關規定。（二）放款前復核放款人員應復核相關證件是否有效，且借款人及其經營實體征信信息是否滿足本辦法第六條（二）及第七條（五）中相關規定。（三）放款與支付放款操作與支付管理參照本辦法第三十條的規定執行。第八章 貸后管15、理第三十七條 經辦客戶經理為“POS貸”業務貸后管理工作的第一責任人。第三十八條 對于已在我行辦理POS收單業務的借款人，分行應指定專人定期根據外部渠道（包括中國銀聯不良商戶信息名單等）搜集信息，對于發生不利情形的，應立即通知貸后管理人員。第三十九條 分行應要求收單商戶維護人員重點關注客戶POS收單交易流水變化情況，對于出現大幅度波動時，收單商戶維護人員要及時將客戶信息通報給貸后管理人員。第四十條 現場檢查（一）貸后管理人員應按月核查借款人POS收單金額，及時掌握借款人的日常經營情況。在剔除淡旺季影響因素以后，對于POS收單金額下降20%以上，或同比增長50%以上等情況，應立即開展實地現場檢查16、。（二）貸后管理人員應根據xx銀行零售信貸貸后管理辦法監控借款人日常狀況，采取相應的貸后檢查方式。第四十一條 提供擔保的市場管理方、專業擔保公司應按季進行檢查。采用合作式種子基金擔保方式的應按照xx銀行小微企業合作式種子基金業務管理辦法中相關規定執行。第四十二條 對于市場管理方未提供擔保的集群市場，應按我行貸后檢查操作要求每季辦理一次貸后檢查工作，同時分行應指定專人負責關注集群市場經營狀況。（一）對于規模不斷擴大，年交易額上漲幅度明顯的集群市場，經審批后，可提高集群授信額度。（二）對于年交易額明顯下降，商鋪或攤位空置率明顯上升的集群市場，經審批后，應通過降低集群授信額度，要求借款人補充抵質押物17、提高保證金比例、提前收回貸款等風險緩釋方式控制業務風險。第四十三條 貸款到期前十個工作日，貸后管理人員應通知借款人按期還款。第四十四條 在客戶出現預警信號并可能影響我行授信安全時，應要求借款人在規定期限內補充抵質押物、追加擔保，確保我行的資金安全。第四十五條 授信業務五級分類按總行相關管理制度執行。第四十六條 到期回收、逾期催收、不良貸款清收和核銷管理，按照我行相關規定執行。第四十七條 我行對違規操作造成的貸款風險和損失進行責任認定，并按規定對責任人進行處罰。第四十八條 對于合同、借據、申請表等貸款資料，按照我行相關檔案管理規定執行。第九章 風險提示與注意事項第四十九條 信用風險針對借款人應18、重點關注其信用風險，核實借款人是否符合準入條件，通過核查POS交易結算情況、現金流狀況，明確借款人還款來源是否充足，核實POS收單是否存在資金往來及代收款項等情況，關注經營實體是否正常、借款用途是否真實合理、信用記錄是否良好，同時應重點關注借款人及其配偶資信狀況，有無不良嗜好，核實借款人家庭凈資產狀況等。第五十條 操作風險經辦機構應嚴格按照我行相關制度規定規范業務操作。經辦機構應重點核查授信資料的真實性、完整性，同時確保放款審核、資金支付合規。單戶主動授信模式下，在合同簽訂及放款審核階段應重點核查借款人身份的真實性，防范客戶欺詐等操作風險。第五十一條 道德風險經辦機構應加強員工職業道德、風險意19、識和職業操守等方面的教育培訓，提升員工責任心和使命感，防范內部道德風險。第五十二條 行業風險我行“POS貸”業務僅對符合國家產業政策導向的行業開辦，不得對國家產業政策受限或明令禁止的行業開辦，“POS貸”項下的借款人經營實體所屬行業不應過于集中，相關機構在業務營銷及審批過程中，應明確行業分布要求，適度降低行業集中度。第五十三條 系統風險經辦機構應定期對集群市場和擔保機構進行貸后檢查，重點關注經濟周期、產業政策等易對市場整體經營造成重大不利影響的因素;市場內企業之間投資或業務往來關系是否復雜，風險相關性是否過高;市場管理方或擔保機構是否出現重大問題等情況，避免出現系統性風險。第十章 附 則第五十四條 本辦法由總行零售信貸部負責解釋、修訂。第五十五條 本辦法自下發之日起執行。 15