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1、xxx銀行個人商用車貸款管理辦法（試行）第一章 總 則第一條 為規范我行個人商用車貸款業務，加強貸款業務管理，根據汽車貸款管理辦法和個人貸款管理暫行辦法等法律法規及我行相關規定，制訂本辦法。第二條 本辦法所稱個人商用車貸款是指我行向個人發放的、用于購買以營利為目的，從事正當的生產經營活動的一手車車輛貸款。第三條 本辦法所指的商用車包括城市出租車、城市公交線路車、客運車、貨運車及工程機械（推土機、挖掘機、攪拌機、泵機等），不含特種車（消防車、救護車、危險貨物專用車等）。第四條 以質押或房屋抵押擔保方式申請貸款用于購買營運車輛的，參照我行個人經營貸款管理辦法（試行）的規定辦理，不納入本辦法管理。第2、五條 經營機構如開辦工程機械車輛貸款業務需經總行核準。第二章 合作機構的準入開辦個人商用車貸款須優選合作機構，合作機構包括但不限于經銷商、生產廠商、運輸公司。第六條 準入合作的商用車經銷商須具備如下條件：（一）經工商行政管理機關核準登記，經營范圍涵蓋汽車銷售的企業法人。（二）企業成立一年（含）以上（3S、4S店除外），實收資本金200萬元（含）以上，上年度銷售額2000萬元（含）以上，財務狀況及信譽狀況良好。（三）對于經銷商提供連帶責任保證擔保的，實收資本金在500萬元（含）以上，上年度銷售額在5000萬元（含）以上。（四）獲得汽車供應商品牌汽車銷售書面授權；能向借款人提供正式購車發票。（五）3、有固定展廳，具有與經營范圍和規模匹配的場地、設施和專業技術人員。（六）企業法定代表人、實際控制人、控股股東和總經理無不良信用記錄。（七）銷售車輛能夠安裝GPS定位系統。（八）我行規定的其他條件。第七條 工程機械經銷商除具備本辦法第六條所列條件外，還須具備以下條件：（一）全國知名品牌的總經銷商或一級經銷商，并獲得生產廠商的經銷許可。（二）實收資本金1000萬元（含）以上，上年度銷售額1億元（含）以上。（三）我行規定的其他條件。第八條 如直接與商用車生產廠商合作，生產廠商須具備如下條件：（一）工商行政管理機關核準登記的企業法人。（二）實收資本金在3000萬元（含）以上，上年度銷售額在3億元（含）以4、上。（三）有較為完善的銷售和售后服務網絡。（四）我行信用等級評定在A級（含）以上，財務狀況及信譽狀況良好。（五）我行規定的其他條件。第九條 借款人掛靠（托管）的運輸公司須具備如下條件：（一）工商行政管理機關核準登記的企業法人。（二）具有道路或交通運輸管理部門核發的客運或貨運經營資格。（三）實收資本金200萬元（含）以上，上年度營業額2000萬元（含）以上。（四）企業成立一年（含）以上，財務及信譽狀況良好。（五）企業經營管理規范，制度健全。（六）企業法定代表人、控股股東和總經理無不良信用記錄。（七）我行規定的其他條件。第十條 在辦理個人商用車貸款業務前，對于符合上述規定的合作機構，由分行有權審批5、機構對合作機構進行準入審批，核定其擔保額度。對于不符合上述規定的，原則上不予受理，特殊情況可報總行有權審批機構進行準入。第三章 貸款對象第十一條 貸款對象為在中國境內年滿18-55周歲（含），具有完全民事行為能力的自然人。第十二條 借款人必須具備下列基本條件：（一）具有合法有效的身份證明（居民身份證、戶口本或其他有效身份證明）及婚姻狀況證明；非本地戶口的申請人應在當地有穩定工作及固定住所，且居住滿一年以上;香港、澳門、臺灣和外籍借款人須在中國大陸境內連續居住一年以上（含一年），且在申請地有固定住所并需提供一名本地聯系人。（二）具有良好的信用記錄和還款意愿；（三）具有穩定的收入來源和按時足額償還6、貸款本息的能力，收入還貸比不超過50%。借款人所購車輛未來可能產生的月均營運收入可作為借款人收入來源之一，但該預期收入占借款人全部收入的比例不得超過50%。（四）原則上本人或其家庭成員在當地有房產；（五）已支付所購車輛首付款。（六）借款人單戶（含配偶）在我行的個人商用車貸款不超過3筆（已結清貸款除外）。（七）具有所購車輛的購車合同、車輛保險合同（放款前提供）以及借款人經營運輸資格證明材料。（八）除城市出租車外，購買其他客運及貨運汽車的借款人，須具有城際客運經營權或運輸經營權。對于車輛掛靠或托管在運輸公司的，應提供運輸公司出具的合法有效的股東或董事會決議，承諾書須包括但不限于以下內容：1.明確掛7、靠車輛的所有權屬于借款人。2.同意將掛靠車輛抵押給我行。3.貸款存續期內，借款人及運輸公司應確保貸款車輛的保險充足有效并按時續保，且指定我行為第一順序受償人。（九）能提供我行認可的擔保。（十）在我行開立個人結算賬戶。（十一）我行規定的其他條件。第四章 貸款要素第十三條 貸款金額貸款金額最高不超過車輛售價的70%，其中貨運車及工程機械貸款不得超過所購車輛價格的60%。車輛價格以購車發票的裸車價格為準（貨運車含拖車配套使用的貨廂價格），不含車輛購置稅、保險費、改裝費、附加購置費等其他費用。第十四條 貸款期限貸款期限不超過3年，且不得展期。其中，貨運車貸款期限不得超過2年。第十五條 貸款利率貸款利率8、按照我行規定執行。貸款期間如遇中國人民銀行調整貸款基準利率，按合同約定執行。第十六條 還款方式貸款期限在1年以內（含1年）的，可采取按月還息，到期一次性還本方式償還貸款本息，也可采用分期還款方式。貸款期限在1年以上的，應采用分期還款方式。第十七條 個人商用車貸款應由借款人自行辦理還款，原則上不得由運輸公司代為統一還款。如因管理需要，需由運輸公司代為統一還款的，運輸公司須與借款人簽訂代還款協議，明確有關責任和義務，應征得我行同意并將代還款協議交我行留存。嚴禁由商用車生產廠商或經銷商代借款人還款（承擔保證責任的除外）。第五章 貸款受理與調查第十八條 借款人向我行提出商用車貸款申請，需提交以下資料：9、（一）借款人及配偶有效身份證件的原件和復印件。（二）個人收入證明（如個人納稅證明、工資薪金證明、其他營運收入證明、在我行或他行近6個月內金融資產證明：含存款、國債、基金）。對于將未來車輛營運收入計入還款來源的，應出具由車輛掛靠或托管的運輸公司、物流公司等單位按照目前運費價格、車輛噸位（或核定載客人數）、預期營運里程等測算的相關收入證明。（三）資產證明、借款人或掛靠公司等合作經營公司簽訂的工程施工承包合同或租賃合同。（四）首付款的銀行存款證明或經銷商出具的相關證明。（五）購車合同、保險合同（放款前提供）、營運承包合同以及運輸公司承諾書。（六）以所購車輛抵押的，應提供已抵押的機動車登記證書、購車發10、票、保險合同（放款前提供）。如所購車輛有共有人的，須提交共有人同意抵押的書面聲明。以營運權質押的，須提供車輛營運權證。以專業擔保公司或經銷商（廠商）提供連帶責任保證擔保的，須提供擔保合同或保證人出具的承諾書。以保險公司提供履約保證保險的，須提供履約保證保險合同及我行與保險公司簽訂的合作協議。（七）當地有權管理部門發放的營運許可證或出具的相關證明材料。（八）在我行的個人結算賬戶證明。（九）我行要求提供的其他資料。第十九條 經營機構負責貸款的調查。執行雙人調查和面談面簽制度?？蛻艚浝韺J款資料的真實性負責。調查要點包括：（一）合作機構的基本情況1.已建立合作關系的，重點調查合作機構推薦的借款人在我11、行貸款質量情況；新建立合作關系的，重點調查其資質情況。2.合作機構及其高管人員信譽狀況。高級管理人員是否相對穩定，是否存在重大糾紛或案件，以及即將到期的貸款或其他債務等情況；是否存在負面信息；是否存在其他影響其正常經營的情況。3.經營狀況。汽車生產廠商或經銷商近期銷售情況是否穩定，借款人所購車輛是否屬于生產廠商減產或停產產品，銷售價格是否高于當地同行業平均水平，或是否存在持續下降趨勢；運輸公司近期營運業務量是否充足，營運價格是否高于當地同行業平均水平。4.擔保情況。提供連帶責任保證的保證人對外擔保的決策程序及擔保限額是否符合公司章程的規定，同意擔保的決議是否符合公司章程及公司法的規定；是否存在12、超能力擔保情況；保證金是否按比例足額存入我行。5.良好的信譽。具有較強的催收、清收和代理訴訟能力。（二）借款人相關情況1.通過面談了解借款人申請是否自愿，貸款用途是否真實合理，是否符合規定。2.借款人的收入來源是否穩定，是否具備按時足額償還貸款本息的能力，收入還貸比是否符合規定。3.借款人具有相關從業經驗，有一定的基本合作客戶和個人資產。4.通過查詢人行征信系統及其他第三方渠道，判斷借款人資信狀況是否良好。5.核驗借款人首付款的真實性。6.借款人以車輛進行抵押的，須對車輛進行雙人現場核實，審驗車輛合格證是否真實、有效。7.借款人提供的掛靠或托管協議，運輸公司承諾書、擔保協議等相關內容是否符合規13、定。8.貸款申請額度、期限、成數、利率與還款方式是否符合相關規定。第六章 貸款審查審批第二十條 個人商用車貸款審查審批工作按照零售信貸業務審查審批流程和權限執行。審查審批要點包括：（一）合作機構是否符合準入條件，并按規定進行準入。（二）借款人的申請資料是否完整、齊全，資料信息是否合理、一致，有無騙貸嫌疑。（三）借款人是否符合條件，資信狀況是否良好，還款來源是否足額可信。（四）首付款是否符合規定比例。（五）貸款金額、成數、利率、期限、還款方式是否符合規定。第二十一條 個人商用車貸款審批通過后，客戶經理根據審批意見，通知客戶辦理購買保險、車輛上牌、抵押登記等手續。第七章 貸款擔保第二十二條 個人商14、用車貸款須提供擔保，擔保方式限于“車輛抵押+營運權質押+運輸公司保證（如有）”或“車輛抵押+經銷商（廠商）保證+運輸公司保證（如有）”或“車輛抵押+專業擔保公司保證”或“車輛抵押+保險公司履約保證保險”。第二十三條 以“車輛抵押+營運權質押”擔保的，營運車輛限于城市出租車和城際客運車。同時應滿足以下條件：（一）當地有專門負責出租車或城際客運車營運權過戶、質押登記和管理的政府機構。（二）出租車或城際客運車營運權有明確的流通價值，可測算和評估，能夠通過拍賣、掛牌等方式進行轉讓和過戶。（三）出租車或城際客運車營運權剩余期限至少長于貸款期限1年。第二十四條 以“車輛抵押+經銷商（廠商）保證”擔保的，保15、證合同應明確以下事項：（一）保證金。保證人須在我行開立保證金賬戶，按約定存入保證金，保證金比例原則上不低于當地同業平均水平。汽車生產廠商或經銷商提供連帶責任保證擔保的，保證金賬戶余額不得低于擔保貸款余額的5%，且不低于100萬元。工程機械生產廠商或經銷商提供連帶責任保證擔保的，保證金賬戶余額不得低于擔保貸款余額的10%，且不低于200萬元。（二）借款人連續三期或累計六期未按時足額償還貸款本息，保證人須承擔連帶保證責任，及時全額歸還借款人所欠貸款本息，如保證金不足，保證人應在次月補齊。因扣劃保證金形成的保證人和借款人的債權債務關系與我行無關。（三）墊資續保。如借款人在貸款期間未能如期續保，保證人16、同意墊付借款人續保費用。第二十五條 以“車輛抵押+專業擔保公司保證擔?！睋５?，保證合同應明確以下事項：（一）保證金。保證人須在我行開立保證金賬戶，并按約定存入保證金。保證金比例不得低于擔保貸款余額的10%。（二）全額歸還貸款本息。一旦借款人連續三個月或累計六個月未按時足額償還貸款本息，保證人須承擔連帶保證責任，及時全額歸還借款人所欠貸款本息，如保證金不足，保證人應在次月補齊。因扣劃保證金形成的保證人和借款人的債權債務關系與我行無關。（三）墊資續保。如借款人貸款期間未能如期續保，同意墊付借款人續保費用。第二十六條 以“車輛抵押+保險公司履約保證保險”擔保的，保險公司的選取及開辦行名單須經總行零17、貸部批準。第二十七條 對于購買除城市出租車外的其他客運及貨運汽車的借款人，除提供上述擔保外還須由符合條件的車輛掛靠或托管的運輸公司提供全程連帶責任保證擔保。第二十八條 我行應與抵押人一同到車輛登記機關辦理抵押登記，取得車輛抵押登記證明文件。對于無法辦理車輛抵押登記的工程機械，我行應與借款人到當地公證機關辦理公證。第八章 貸款發放第二十九條 在貸款發放前，經營機構應落實抵押車輛的保險事宜。借款人須在貸款期限內投保交強險、車輛盜搶險、車輛損失險、車上人員險、第三者責任險、自燃險等相關險種。以上商業保險的第一受益人應為我行。保險單正本（交強險除外）由我行保管。貸款期間不得退保、減保，具體內容以保險合18、同約定為準，保險期限可采取貸款到期日前一次性投保或分期投保。若分期投保，經營機構須在車輛保險到期前1個月短信提示、到期前1周電話提醒客戶辦理續保手續，貸款期間內保險不得中斷，并在借款合同中進行明確約定。此外還須在保單中增加補充條款：貸款期間如發生保險事故，賠付金額須先征得我行同意并確認后方可賠付車輛所有人。如我行認為借款人存在未來期間內還款能力不足或抵押物損毀嚴重的，應先將賠付款項用于提前歸還貸款。第三十條 貸款發放前，經營機構須對車輛進行雙人現場核實，審驗車輛合格證是否真實、有效。第三十一條 個人商用車貸款原則上采取辦妥抵押登記手續后放款的操作模式，如有特殊需要，需上報總行有權人/機構審批。19、第三十二條 個人商用車貸款在放款中心進行集中放款操作。放款審核人員對貸款資料審核通過后進行放款操作，貸款劃入汽車生產廠商或其經銷商指定賬戶。第九章 貸后管理第三十三條 經營機構按照我行零售信貸業務貸后管理的相關規定落實貸后管理工作。日常貸后管理要點包括：（一）負責合作機構的關系維護工作。定期走訪合作機構，了解其經營資質、信用、經濟實力和管理狀況等方面是否發生異常變化，是否有重大經濟糾紛案件、資金財務狀況惡化或其他影響正常經營的問題。（二）不定期抽查借款人還款資金的繳存來源，防止汽車經銷商或運輸公司未經我行同意代借款人還款。（三）按月核查保證金繳存情況、賬戶資金使用情況。（四）對逐年投保的，經營20、機構須及時落實續保情況。第三十四條 經營機構應認真做好貸后檢查工作，貸后檢查頻率為：（一）發現貸款逾期的，應立即進行貸后檢查；對存量逾期或欠息的貸款，檢查間隔期最長不超過一個月。（二）對單筆貸款余額100萬元以上的貸款至少每半年檢查一次。（三）當前貸款狀態為正常但曾有逾期記錄的，至少每半年檢查一次。（四）對其他正常類貸款每年至少檢查一次，每季度按差異化標準進行抽查，抽查比例不低于存量貸款筆數的20%。第三十五條 經營機構應及時在信貸管理系統中對貸后檢查情況進行登記，如發現重大風險應及時向主管領導報告，并采取風險控制措施。第三十六條 貸款本息全部清償完畢后，辦理貸款結清手續，注銷抵押登記。第三十七條 經營機構應按照信貸業務檔案管理的相關規定妥善管理檔案。對于經批準同意采取先放款后辦妥抵押的貸款，應督促并協助借款人及時辦妥抵押登記手續，并將相關權證歸檔管理。第十章 附 則第三十八條 分行可根據本辦法及實際情況制定實施細則，報總行零售信貸部備案。第三十九條 本辦法由xxx銀行總行解釋、修訂。第四十條 本辦法自下發之日起施行。