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1、xx銀行優(yōu)質(zhì)客戶信用消費(fèi)貸款管理辦法（試行）第一章 總 則第一條 為滿足高端優(yōu)質(zhì)客戶的融資需求，豐富我行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)品種，推動(dòng)我行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，根據(jù)商業(yè)銀行法個(gè)人貸款管理暫行辦法等相關(guān)法律法規(guī)及我行有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。第二條 優(yōu)質(zhì)客戶信用消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)是指向符合我行規(guī)定條件的自然人發(fā)放具有明確消費(fèi)用途的個(gè)人貸款，借款人無(wú)需提供貸款擔(dān)保條件的授信業(yè)務(wù)。第三條 優(yōu)質(zhì)客戶信用消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)是我行針對(duì)個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶推出的業(yè)務(wù)品種，應(yīng)嚴(yán)格控制借款人的準(zhǔn)入條件。不得向我行關(guān)系人發(fā)放信用貸款，我行關(guān)系人是指商業(yè)銀行法、商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法規(guī)定的關(guān)系人。第四條 優(yōu)質(zhì)客戶信用消費(fèi)貸款辦理應(yīng)遵2、循安全性、流動(dòng)性和效益性的原則。第二章 授信的對(duì)象和條件第五條 授信對(duì)象應(yīng)同時(shí)具備以下條件:（一）年滿18周歲且不超過(guò)60周歲，具有完全民事行為能力的自然人；（二）具有合法有效的身份證件的中國(guó)大陸居民，有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь幼∽C件，在當(dāng)?shù)厣罨蚬ぷ饕荒暌陨稀＝杩钊吮救嘶蚱浼彝ィㄖ概渑蓟蚱湮闯赡曜优┟略诋?dāng)?shù)赜蟹慨a(chǎn)；（三）具有穩(wěn)定的職業(yè)和家庭基礎(chǔ)，具有良好的從業(yè)記錄；（四）具備按時(shí)償還貸款本息的能力；（五）當(dāng)前無(wú)相關(guān)民事糾紛和刑事案件責(zé)任；（六）遵紀(jì)守法、誠(chéng)實(shí)守信，無(wú)不良資信記錄和行為記錄；（七）客戶的范疇?wèi)?yīng)為以下類別：1.全行性戰(zhàn)略客戶、國(guó)內(nèi)大型金融企業(yè)、政府機(jī)關(guān)、郵電、通信、電力、交通、學(xué)3、校、醫(yī)院、科研院所、煙草、廣播、電視、新聞出版等具有一定壟斷地位、專業(yè)性強(qiáng)、效益好且員工收入穩(wěn)定、流動(dòng)性小的優(yōu)質(zhì)行業(yè)單位的正式員工；2.我行現(xiàn)有客戶：（1）代發(fā)工資客戶：最近六個(gè)月月均代發(fā)金額在5000元以上；（2）持有我行白金卡、鉆石卡等個(gè)人高端客戶，且在我行近三個(gè)月的金融凈資產(chǎn)均值大于10萬(wàn)元；3.潛在優(yōu)質(zhì)客戶：（1）他行貴賓類客戶，且銀行對(duì)賬單顯示該客戶近半年月均存款額大于10萬(wàn)元，并承諾貸款發(fā)放前在我行存款不低于10萬(wàn)元；（2）有效的收入證明（指納稅憑證、銀行賬戶對(duì)賬單等）顯示，最近一年內(nèi)月均收入在5000元以上；（3）對(duì)于經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大、持續(xù)經(jīng)營(yíng)3年以上、有良好信用記錄、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較4、小的，且滿足以上（1）、（2）項(xiàng)關(guān)于存款和收入要求的私營(yíng)業(yè)主、個(gè)體工商戶，以及本人或其配偶名下有房產(chǎn)的借款人，可以根據(jù)其名下或家庭擁有的總資產(chǎn)狀況確定是否為優(yōu)質(zhì)客戶。4.其他經(jīng)我行認(rèn)可的優(yōu)質(zhì)客戶。（八）有固定工作單位的，應(yīng)在現(xiàn)單位工作兩年以上；（九）如果借款人的征信報(bào)告24個(gè)月內(nèi)存在一次逾期超過(guò)30天或累計(jì)4次（含）以上的逾期記錄，如不能提供合理正當(dāng)證明，無(wú)論借款人其他條件如何，均不得給與其信用貸款額度。對(duì)于存在逾期情形的,應(yīng)查明逾期原因,如逾期原因存在信用風(fēng)險(xiǎn),即使累計(jì)逾期次數(shù)未超4次（含）,也不得給予其信用貸款額度。第六條 為了防范風(fēng)險(xiǎn)，確?？蛻舭醇s定還款，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)在嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)5、，可以采取以下風(fēng)險(xiǎn)防范措施：（一）客戶預(yù)存貸款金額的一定比例作為保證金；（二）原則上應(yīng)與借款人簽訂強(qiáng)制執(zhí)行條款，在發(fā)生違約時(shí)，我行可按照約定，強(qiáng)制對(duì)借款人其他財(cái)產(chǎn)進(jìn)行處置；（三）借款人在我行有結(jié)算賬戶的，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)可與借款人約定對(duì)結(jié)算賬戶進(jìn)行看管，看管金額由我行與借款人協(xié)商決定。第三章 貸款要素第七條 貸款金額（一）貸款金額原則上不超過(guò)其個(gè)人年收入3倍；（二）借款人家庭所有負(fù)債（包括本次申請(qǐng)的貸款金額全部提款后的負(fù)債）的每月還款額原則上不超過(guò)借款人家庭月收入的55%。如支出收入比超出55%，借款人須提供財(cái)產(chǎn)證明（包括房產(chǎn)、金融資產(chǎn)等），貸款審批人根據(jù)借款人資質(zhì)情況，綜合判斷借款人是否具備充足、穩(wěn)6、定的還款能力。第八條 貸款期限貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)一年。第九條 貸款利率貸款利率按照我行規(guī)定執(zhí)行。第四章 業(yè)務(wù)流程第十條 貸款申請(qǐng)借款人提交貸款申請(qǐng)，并提交以下資料：（一）借款人的有效身份證明。包括身份證、結(jié)婚證等能證實(shí)借款人身份和婚姻狀況的證件。 （二）重點(diǎn)要求提供工作單位證明、個(gè)人（家庭）收入及財(cái)產(chǎn)證明資料。個(gè)人（家庭）收入包括工資性收入、租賃性收入、經(jīng)營(yíng)性收入及其他收入證明。1.工資性收入證明：由借款人所在工作單位蓋章確認(rèn)的收入證明，借款人工資通過(guò)銀行代發(fā)的，要求提供工資發(fā)放賬戶（存折或銀行卡）近期對(duì)賬單，或其他工資性收入證明材料。工資性收入證明可與工作單位證明合并，由借款人工作單位人事部7、門出具。2.經(jīng)營(yíng)性收入證明：借款人應(yīng)提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、納稅證明、財(cái)務(wù)報(bào)表及資金入賬證明等。3.租賃性收入證明：借款人應(yīng)提供租賃合同、租賃物所有權(quán)證明文件及租金入賬證明等。4.個(gè)人（家庭）財(cái)產(chǎn)證明。（1）金融資產(chǎn)證明：包括股票、基金、債券、存款等金融資產(chǎn)的權(quán)利憑證、交易記錄等。（2）其他非金融資產(chǎn)證明：包括自有房地產(chǎn)，汽車及其他非金融資產(chǎn)的權(quán)利憑證。（三）我行要求提供的其他資料。以上證明材料中由工作單位出具的收入證明應(yīng)留存原件，其他材料由我行經(jīng)辦客戶經(jīng)理驗(yàn)看原件，留存復(fù)印件。第十一條 貸款調(diào)查（一）調(diào)查方式為雙人調(diào)查。按照本辦法相關(guān)條款的規(guī)定，嚴(yán)格審查借款人在工作單位任職情況、財(cái)產(chǎn)狀況、收入狀況、還8、款能力、借款用途真實(shí)性等，撰寫貸款調(diào)查報(bào)告。（二）貸款調(diào)查的主要內(nèi)容1.借款人身份、資信和經(jīng)濟(jì)狀況的調(diào)查（1）調(diào)查借款人身份證明是否真實(shí)有效，是否符合本辦法的相關(guān)要求；（2）登錄個(gè)人征信系統(tǒng)，查詢借款人的信用記錄是否良好，是否符合本辦法第五條的有關(guān)規(guī)定，并打印授信借款人的征信報(bào)告作為貸款調(diào)查報(bào)告的必要組成部分；（3）了解借款人的家庭住所情況和其他房產(chǎn)情況，必要時(shí)應(yīng)進(jìn)行實(shí)地查看；（4）了解借款人家庭的經(jīng)營(yíng)收入、租賃收入等其他收入來(lái)源，以及家庭支出情況；（5）撥打借款人提供的家庭、親友、工作單位、合作方等聯(lián)系電話，了解核對(duì)借款人提供的有關(guān)情況，做好電話記錄。2.貸款用途的調(diào)查調(diào)查借款人貸款用途是否9、用于個(gè)人消費(fèi)。判斷貸款用途是否真實(shí)。參照市場(chǎng)價(jià)格比照借款人的貸款用途，判斷其貸款金額是否合理。3.借款人還款資金來(lái)源的調(diào)查重點(diǎn)調(diào)查借款人可作為還款來(lái)源的資金收入的穩(wěn)定性，預(yù)測(cè)其還款能力。穩(wěn)定收入主要指工資性收入，已出租物業(yè)的租金收入等。主協(xié)辦客戶經(jīng)理應(yīng)在貸款調(diào)查報(bào)告中列明借款人的穩(wěn)定收入來(lái)源測(cè)算，及借款人自有產(chǎn)權(quán)物業(yè)等變現(xiàn)能力較強(qiáng)的資產(chǎn)明細(xì)清單。分析其還款能力，并留存工資單、租賃合同及租金收據(jù)、房產(chǎn)證、銀行卡及存折復(fù)印件等資料，以增強(qiáng)借款人收入的可辨認(rèn)性，便于在貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)及時(shí)采取有效措施收回貸款。第十二條 貸款審查審批審查人員按以下要點(diǎn)進(jìn)行審查：（一）借款人的職業(yè)、工作單位、收入、資信記錄10、等條件是否符合我行要求；（二）貸款申請(qǐng)資料是否完整、一致；（四）貸款金額、期限、利率、罰息率、利率調(diào)整方式、還款方式等要素是否符合規(guī)定；（五）借款人信用記錄是否良好；（六）借款人的還款來(lái)源是否穩(wěn)定和充分，確定借款人是否具有足夠的還款能力；（七）其他我行認(rèn)為需要審查的內(nèi)容。有權(quán)審批人（機(jī)構(gòu)）根據(jù)審查結(jié)果出具明確的審批意見。 第十三條 簽約與發(fā)放審批通過(guò)后，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)將整理完畢的授信資料移交放款中心審核。放款中心根據(jù)審批意見落實(shí)相關(guān)貸款條件后發(fā)放貸款。貸款資金的支付按照個(gè)人綜合消費(fèi)貸款有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第五章 貸后管理第十四條 貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)監(jiān)督檢查借款人貸款用途是否符合借款合同約定，定期檢11、查借款人還款能力、個(gè)人信用記錄的變化。借款人出現(xiàn)以下情況時(shí)，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)可采取停止發(fā)放貸款和提前收回部分或全部貸款等措施：（一）借款人收入情況發(fā)生變化，對(duì)其還款能力產(chǎn)生重大影響；（二）借款人名下貸款出現(xiàn)逾期，且經(jīng)調(diào)查為惡意逾期；（三）借款人連續(xù)2期未歸還貸款利息；（四）借款人或其家庭成員發(fā)生影響其償債能力的事件（如涉入訴訟、仲裁或其他行政法律糾紛）或缺乏償債誠(chéng)意；（五）借款人挪用貸款資金；（六）有違法、違紀(jì)等不良行為，受到法律、行政、經(jīng)濟(jì)制裁或處罰；（七）其他影響我行信貸資金安全的情況。第十五條 貸款到期前，客戶經(jīng)理可根據(jù)借款人還款計(jì)劃，及時(shí)提醒借款人按時(shí)還款；貸款發(fā)生逾期，客戶經(jīng)理應(yīng)迅速聯(lián)系借款人，了解逾期原因，及時(shí)進(jìn)行貸款催收，具體催收按照我行零售信貸貸后管理的要求執(zhí)行。第十六條 優(yōu)質(zhì)客戶信用消費(fèi)貸款的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類按照我行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第十七條 優(yōu)質(zhì)客戶信用消費(fèi)貸款的檔案移交、保管、借閱等工作，按照我行授信業(yè)務(wù)檔案管理辦法相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第六章 附 則第十八條 原則上同一客戶不得同時(shí)辦理優(yōu)質(zhì)單位員工消費(fèi)貸款和優(yōu)質(zhì)客戶信用消費(fèi)貸款，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格篩選、從嚴(yán)控制信用貸款。 第十九條 分行可根據(jù)本辦法及實(shí)際情況制定實(shí)施細(xì)則，報(bào)總行零售信貸部備案。第二十條 本辦法由xx銀行總行解釋、修訂。第二十一條 本辦法自下發(fā)之日起施行。