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銀行個人經(jīng)營貸款管理辦法(試行)
銀行個人經(jīng)營貸款管理辦法(試行).docx
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1、xxx銀行個人經(jīng)營貸款管理辦法(試行)第一章 總 則第一條 為規(guī)范我行個人經(jīng)營貸款管理,優(yōu)化零售信貸結(jié)構(gòu),有效防范信貸風險,根據(jù)商業(yè)銀行法、擔保法、物權(quán)法、貸款通則、個人貸款管理暫行辦法等有關(guān)法律法規(guī)及我行相關(guān)規(guī)定,制定本辦法。第二條 本辦法所稱個人經(jīng)營貸款是指我行向個體工商戶主、私營企業(yè)(包括獨資企業(yè)、合伙企業(yè)、有限責任公司和股份有限公司等)的所有人或主要合伙人、主要自然人股東、實際經(jīng)營者等符合條件的自然人發(fā)放的用于合法生產(chǎn)經(jīng)營活動的人民幣貸款。主要合伙人、主要自然人股東是指依法自行成立法人機構(gòu)或其他經(jīng)濟組織,或在上述機構(gòu)內(nèi)持有10%(含)以上股份的自然人;實際經(jīng)營者是指企業(yè)出具股東會(董事2、會)決議明確為公司實際控制人,且經(jīng)營機構(gòu)調(diào)查認可的自然人。第三條 經(jīng)營機構(gòu)辦理個人經(jīng)營貸款需遵循以下原則:(一)合規(guī)審慎原則。建立授信業(yè)務風險管理制度和有效的崗位制衡機制,實行全流程風險管理模式;(二)風險與收益平衡原則。有效平衡業(yè)務發(fā)展與風險控制的關(guān)系,在穩(wěn)健發(fā)展業(yè)務、提高收益水平的同時,將風險控制在我行容忍度內(nèi);(三)屬地管理原則。原則上只允許經(jīng)營機構(gòu)在所轄地開展個人經(jīng)營貸款業(yè)務,不得跨區(qū)域經(jīng)營。第二章 借款人準入條件和用途第四條 借款人須具備下列條件:(一)借款人為經(jīng)營實體的實際擁有者或經(jīng)營者,包括主要合伙人、主要自然人股東或?qū)嶋H經(jīng)營者等。兩個及以上自然人不得為同一經(jīng)營實體申請個人經(jīng)營貸3、款,房地產(chǎn)抵押方式的除外;(二)借款人原則上應具有當?shù)爻W艨诤凸潭ㄗ∷?,如非當?shù)爻W艨冢瑒t需在當?shù)亟?jīng)營三年以上。年齡18(含)-65(不含)周歲之間,具有完全民事行為能力;(三)具有中華人民共和國國籍(含香港、澳門以及臺灣居民)。港澳臺居民應在大陸連續(xù)居住滿1年,且家庭主要生活地在大陸;(四)信用狀況良好,具備良好還款意愿和還款能力,無重大不良信用記錄;(五)原則上有工商行政管理機關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照或其他有效證件;依法經(jīng)工商行政管理等主管部門登記核準經(jīng)營,并根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定,經(jīng)其他相關(guān)管理部門許可經(jīng)營;(六)經(jīng)營實體所有權(quán)明晰,原則上已連續(xù)經(jīng)營二年以上或經(jīng)營業(yè)主具備三年以上從業(yè)經(jīng)驗,最近4、一年經(jīng)營正常,主營突出,現(xiàn)金流穩(wěn)定,具備按期足額償還貸款本息的能力;(七)貸款用途應用于滿足借款人合法的經(jīng)營活動的正常資金需求;貸款資金投向應符合本行年度信貸投向政策指引的相關(guān)規(guī)定;(八)貸款投向不得為房地產(chǎn)開發(fā)、股本權(quán)益性投資等國家或監(jiān)管部門禁止進入的行業(yè),不得投向歌舞娛樂、酒吧等易受政策影響的行業(yè);(九)能提供我行認可合法有效的擔保;(十)其他條件。第五條 采用信用方式的借款人除以上條件,還須滿足:(一)家庭名下在分行轄內(nèi)擁有自有房產(chǎn);(二)借款人及其配偶對外擔保余額不超過其家庭凈資產(chǎn);(三)原則上借款人從業(yè)/現(xiàn)崗位經(jīng)驗3年(含)以上;(四)其他我行要求的條件。第六條 經(jīng)營實體注冊地應在我5、行經(jīng)營機構(gòu)所在地。采用房地產(chǎn)抵押的,房產(chǎn)原則上應在經(jīng)營機構(gòu)所在地;對跨區(qū)域的抵押房產(chǎn)僅限住房。不得辦理經(jīng)營實體注冊地和抵押的房產(chǎn)均不在經(jīng)營機構(gòu)所在地的個人經(jīng)營貸款。第三章 貸款要素第七條 經(jīng)營機構(gòu)根據(jù)借款人的經(jīng)營狀況、還款能力、擔保方式等因素綜合確定貸款金額,個人經(jīng)營貸款的額度原則上不超過1000萬元。兩個及以上自然人為同一經(jīng)營實體申請個人經(jīng)營貸款的總額不得超過1000萬元。單戶個人經(jīng)營貸款超過1000萬元的,由總行審批。第八條 貸款期限最長不超過5年,采用信用和保證擔保方式的貸款期限不超過1年。第九條 個人經(jīng)營貸款利率以人民銀行公布的同期同檔次貸款利率為基準,按我行規(guī)定的浮動幅度上浮,利率調(diào)6、整方式按合同約定執(zhí)行。個人經(jīng)營貸款的利率按照風險和效益平衡的原則,確保利息收入覆蓋風險和成本后仍有較高收益。借款人未按合同約定用途使用貸款或未按期還款,我行將按照合同約定對借款人計收罰息。第十條 個人經(jīng)營貸款還款方式根據(jù)借款人的貸款用途、收入水平、貸款期限等綜合確定,包括按月等額、按月等本、先還息后按月等額/等本、按月還息到期一次性還本等多種還款方式。一年期以上的貸款須采用分期還款的方式。第十一條 申請個人經(jīng)營貸款需提供我行認可的信用風險緩釋工具,包括保證、抵押、質(zhì)押、組合擔保等,我行可根據(jù)借款人的具體情況,采用上述一種或幾種貸款擔保方式。審慎辦理信用方式的個人經(jīng)營貸款。(一)法人企業(yè)擔保包括7、擔保公司、中小企業(yè)以及專業(yè)市場法人機構(gòu)等。擔保公司的準入、管理、擔保額度、審批流程按照我行融資性擔保公司管理辦法要求。私營企業(yè)的主要合伙人或主要自然人股東、實際控制人以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款的,其投資的經(jīng)營實體提供的保證擔保不作為合格擔保方式。采用法人企業(yè)提供連帶責任保證擔保的,擔保企業(yè)應符合以下條件:1.生產(chǎn)經(jīng)營活動持續(xù)、穩(wěn)定、效益良好,具備相應的還款能力;2.生產(chǎn)經(jīng)營活動符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策;3.信用良好、遵紀守法、無偷稅漏稅、逃廢銀行債務等不良行為;4.我行要求的其他條件。(二)采用由自然人提供連帶責任保證擔保方式的,保證人應符合以下條件:1.年滿18周歲,具備完全民事行為能力8、的中國公民(含香港、澳門和臺灣居民),保證人年齡加貸款期限,原則上不超過65周歲;2.在轄區(qū)內(nèi)具有所在地的戶籍,或有效居留身份,或有固定的住所,工作、收入相對穩(wěn)定,有相應的還款能力;3.信用良好、遵紀守法,無賭博、信用卡惡意透支等不良行為;4.對保證人的擔保能力、擔保代償意愿進行了解,借款人配偶或直系親屬不得為主要保證人;5.我行要求的其他條件。(三)抵質(zhì)押物應符合以下條件:1.抵質(zhì)押物對借款人或抵質(zhì)押人應有較強的約束性,即抵質(zhì)押物在借款人或抵質(zhì)押人的生產(chǎn)經(jīng)營和日常生活中有重要作用;2.抵質(zhì)押物權(quán)屬清晰、易于變現(xiàn);3.符合物權(quán)法、擔保法及我行的相關(guān)規(guī)定;4.抵押物應經(jīng)過本行準入的評估機構(gòu)出具估9、值意見,由本行人員通過市場價格調(diào)研和同類物業(yè)對比等方式,按照審慎原則確定抵押物認定價值。抵押率原則上不超過我行規(guī)定上限;5.借款人可以單個抵押物進行抵押擔保,也可以多個抵押物一并抵押。本行應為抵押物的第一順位抵押權(quán)人。6.我行要求的其他條件。(四)采用權(quán)利質(zhì)押擔保方式的,經(jīng)營機構(gòu)應制定授信方案,報有權(quán)審批機構(gòu)審議批準后方可辦理。本辦法未列入的抵質(zhì)押物種類、抵質(zhì)押率、保證擔保人條件和額度等參照本行授信業(yè)務擔保管理辦法執(zhí)行。第四章 貸款流程第十二條 申請受理借款人向我行提出借款申請并提交下列材料:(一)借款人及配偶有效身份證件(居民戶口簿、居民身份證或其他有效居留證件、婚姻證明等)的原件及復印件;10、(二)合法有效的經(jīng)營證件,包括但不限于:營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、企業(yè)章程或合伙經(jīng)營協(xié)議及驗資報告、出資協(xié)議,若屬于特殊行業(yè),還需提供特殊行業(yè)經(jīng)營許可證;如經(jīng)營實體是法人企業(yè),還應按企業(yè)法人授信調(diào)查要求提供相關(guān)材料;(三)借款人的直系親屬情況,經(jīng)營實體及其股東結(jié)構(gòu);(四)借款人固定住所、固定經(jīng)營場所或自有房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)的證明材料;(五)借款人家庭財產(chǎn)和經(jīng)濟收入的證明:包括但不限于能夠證明借款人收入情況的銀行賬戶的對賬單、銀行存單、不動產(chǎn)證明、有價證券,納稅憑證或經(jīng)審計的財務報表;(六)經(jīng)營實體最近半年內(nèi)水、電賬單(僅限于生產(chǎn)型經(jīng)營實體);(七)借款人經(jīng)營情況和從業(yè)經(jīng)歷的說明材料;(八)能夠證明貸款合理用11、途的資料,如明確的生產(chǎn)經(jīng)營計劃、購銷合同、承包合同、訂單等;(九)有效擔保文件:如抵押物權(quán)屬證明、有處分權(quán)人同意抵質(zhì)押的證明、有權(quán)部門或我行認可的評估機構(gòu)出具的抵質(zhì)押物評估報告、保證人提供的同意擔保的書面承諾等;(十)我行要求提供的其他資料。第十三條 客戶經(jīng)理對借款人提交資料的完整性、真實性、合法性負責,并在留存的貸款資料復印件上加蓋“原件與復印件核對一致”印章并簽名或簽章。第十四條 客戶經(jīng)理應雙人實地調(diào)查,與借款人面談,對申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、完整性、準確性、合法性進行調(diào)查核實,充分了解情況后,在信貸管理系統(tǒng)錄入調(diào)查報告。第十五條 調(diào)查要點包括但不限于以下內(nèi)容:(一)借款人及其經(jīng)營實體12、信譽及經(jīng)營情況;(二)借款人的還款來源、還款能力及還款方式;(三)擔保人(如有)的擔保意愿、擔保能力及抵質(zhì)押物(如有)的價值和變現(xiàn)能力等;(四)借款人及擔保人(如有)的信用記錄;(五)從對借款人家庭和企業(yè)收入情況的調(diào)查、貸款用途合理需求以及擔保等方面綜合衡量貸款金額的合理性。第十六條 對不同經(jīng)營實體,應側(cè)重調(diào)查以下內(nèi)容:(一)流通型經(jīng)營實體,應側(cè)重調(diào)查供、銷渠道和盈利情況,包括但不限于:1.主要商品的采購價格、采購渠道、采購方式(集中采購或分批采購)及貨款支付方式等,分析其購銷的真實性;2.主要商品的銷售價格、銷售網(wǎng)絡、貨款結(jié)算方式等;3.銷售毛利及盈利情況等。(二)生產(chǎn)型經(jīng)營實體,應側(cè)重了解13、其產(chǎn)、供、銷和盈利情況,包括但不限于:1.主要產(chǎn)品及市場占有率、市場前景、產(chǎn)品壽命周期;2.生產(chǎn)能力、生產(chǎn)工藝、技術(shù)水平,水電設備定耗等;3.原料供應渠道、供應量及產(chǎn)品銷售渠道、銷售量;4.同類產(chǎn)品的市場價格;5.上、下游經(jīng)營實體的結(jié)算方式等;6.投入產(chǎn)出,原料價格、單位產(chǎn)品的成本及銷售價格;7.消耗水、電量與其產(chǎn)量的比例關(guān)系;8.同業(yè)平均銷售毛利及盈利;9.銷售收入結(jié)構(gòu),各種產(chǎn)品的銷售比例;10.新產(chǎn)品研發(fā)能力等。(三)科技、服務及其他小型經(jīng)營實體,重點調(diào)查:1.生產(chǎn)、經(jīng)營場所是否擁有明晰的自有產(chǎn)權(quán);2.服務能力、服務渠道、服務質(zhì)量和商譽口碑情況;3.業(yè)務創(chuàng)新力、專業(yè)技術(shù)與研發(fā)人員、品牌專利14、情況;4.商業(yè)運營模式和客戶資源情況等。第十七條 通過征信系統(tǒng)、我行信貸管理系統(tǒng)等,查詢借款人信用記錄和負債情況,如借款人有以下情況之一,且不能提供我行認可的情況說明,不得辦理個人經(jīng)營貸款:1.現(xiàn)有貸款狀態(tài)為逾期;2.近2年內(nèi)有連續(xù)逾期90天以上不良記錄,或累計逾期記錄超過6次;3.信用卡有惡意透支未還信用卡賬戶為非正常狀態(tài),且欠款金額在3000元人民幣以上(含);4.借款人所擔保的貸款逾期未還;5.其他情況。第十八條 對于借款人提供抵質(zhì)押擔保的,客戶經(jīng)理須做好抵質(zhì)押物價值的調(diào)查和分析,確保抵質(zhì)押物產(chǎn)權(quán)明晰,價值穩(wěn)定,變現(xiàn)能力強,易于變現(xiàn)。原則上客戶經(jīng)理應直接參與抵質(zhì)押手續(xù)的辦理。第十九條 貸15、款審查審批客戶經(jīng)理經(jīng)過貸前調(diào)查和風險分析,在信貸系統(tǒng)錄入相關(guān)信息并簽署意見,提交經(jīng)營機構(gòu)負責人審核同意后按照個人經(jīng)營貸款審查審批流程提交有權(quán)人/機構(gòu)審查審批。第二十條 簽約與發(fā)放審批通過后,經(jīng)營機構(gòu)客戶經(jīng)理根據(jù)審批批復意見,落實簽訂合同、貸款擔保、抵質(zhì)押登記、保險、權(quán)證類資料入庫等貸款手續(xù)。經(jīng)營機構(gòu)與借款人、擔保人、抵質(zhì)押物所有權(quán)人(如有)現(xiàn)場面簽相關(guān)合同,合同須明確約定授信的金額、期限、利率、用途、支付方式、還款方式、違約責任等條款,放款中心根據(jù)審批意見,檢查放款條件的落實情況并按要求進行貸款發(fā)放與支付。貸款支付按我行個人授信業(yè)務管理辦法執(zhí)行。第五章 貸后管理第二十一條 經(jīng)營機構(gòu)負責落實日常16、貸后管理工作,通過實地檢查、資金監(jiān)控、信息系統(tǒng)、外部監(jiān)管等渠道及時發(fā)現(xiàn)和識別預警信號,定期形成貸后檢查報告,一旦發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)違約、經(jīng)營財務情況或授信擔保條件發(fā)生重大不利變動,應及時按照我行貸后管理及風險預警等規(guī)定采取措施,確保我行信貸資金安全。第二十二條 借款人必須按合同約定使用貸款。違反借款合同約定使用貸款的,我行有權(quán)停止發(fā)放貸款和提前收回部分或全部貸款。第二十三條 經(jīng)營機構(gòu)應加強逾期貸款的催收和管理,同時關(guān)注貸款逾期率的變化。若出現(xiàn)逾期貸款快速上升的情況,要查找原因,及時糾正,并將有關(guān)情況上報總行。第二十四條 經(jīng)營機構(gòu)應嚴格按照信貸資產(chǎn)風險分類的相關(guān)要求,結(jié)合貸后檢查情況,及時、準確地進行信貸資產(chǎn)風險分類。第二十五條 貸款檔案按重要程度進行分級,按級別管理。具體檔案管理按我行檔案管理相關(guān)要求執(zhí)行。第六章 附則第二十六條 分行可根據(jù)本辦法及實際情況制定實施細則,報總行零售信貸部備案。第二十七條 本辦法由xxx銀行總行解釋、修訂。第二十八條 本辦法自下發(fā)之日起施行。
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