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1、xx銀行個(gè)人質(zhì)押貸款管理辦法（試行）第一章 總 則第一條 為加強(qiáng)本行個(gè)人質(zhì)押貸款管理，根據(jù)商業(yè)銀行法、擔(dān)保法、物權(quán)法、貸款通則、憑證式國(guó)債質(zhì)押貸款辦法、個(gè)人定期存單質(zhì)押貸款辦法、個(gè)人貸款管理暫行辦法等法律法規(guī)及本行有關(guān)規(guī)定，制訂本辦法。第二條 個(gè)人質(zhì)押貸款（以下簡(jiǎn)稱質(zhì)押貸款）是借款人以未到期的權(quán)利憑證作為質(zhì)押物向本行申請(qǐng)的人民幣貸款。第三條 本辦法規(guī)定的權(quán)利憑證包括本外幣定期儲(chǔ)蓄存單、本行代售的財(cái)政部發(fā)行的國(guó)債、本行發(fā)行的本外幣個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品等。以其他（如本行代售的保險(xiǎn)單、信托憑證等）質(zhì)押物貸款的管理辦法另行制定。第四條 個(gè)人質(zhì)押貸款可用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)等用途，不得用于證券投資、權(quán)益性投2、資及其他國(guó)家政策、法律、法規(guī)所禁止的用途。第五條 為便于質(zhì)物監(jiān)管，對(duì)于憑證式國(guó)債和個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)必須在原購(gòu)買網(wǎng)點(diǎn)辦理。第二章 貸款對(duì)象第六條 借款人須為年滿18周歲、貸款到期時(shí)年齡不得超過(guò)70周歲且具有完全民事行為能力的自然人。如為港澳臺(tái)或外籍人士，須在中華人民共和國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含）。第七條 借款人須同時(shí)具備以下基本條件：（一）具有合法身份證件或境內(nèi)有效居住證明；（二）持有本行認(rèn)可的本外幣定期存單或國(guó)債；（三）具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有按期償還貸款本息的能力；（四）借款用途合法合規(guī)；（五）信用記錄良好；（六）如借款人或出質(zhì)人年齡超過(guò)65周歲（含），則借款人與出質(zhì)人須為3、同一人；（七）如以本行發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品作質(zhì)押的，則借款人與出質(zhì)人須為同一人；（八）如以外幣定期儲(chǔ)蓄存單或本行發(fā)行的外幣理財(cái)產(chǎn)品作質(zhì)押的，借款人必須為中國(guó)境內(nèi)居民，且須與出質(zhì)人為同一個(gè)人；（九）本行規(guī)定的其他條件。第三章 質(zhì)押物第八條 本行認(rèn)可的質(zhì)押物包括：（一）本行簽發(fā)的人民幣定期儲(chǔ)蓄存單、外幣定期儲(chǔ)蓄存單； （二）本行代售的1999年以后財(cái)政部發(fā)行的憑證式國(guó)債（含電子記賬）和記賬式國(guó)債； （三）以本行發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款的，須滿足：1.理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別為低風(fēng)險(xiǎn)（保本型）；2.在質(zhì)物對(duì)應(yīng)的相關(guān)文件中（如：理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明、風(fēng)險(xiǎn)揭示書、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品客戶協(xié)議書等）無(wú)該理財(cái)產(chǎn)品不得轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押的4、規(guī)定。（四）與本行簽有質(zhì)押止付擔(dān)保協(xié)議的本地其他商業(yè)銀行或金融機(jī)構(gòu)簽發(fā)的定期儲(chǔ)蓄存單。第九條 凡所有權(quán)有爭(zhēng)議、已作擔(dān)保、已被掛失、失效或被依法止付的定期儲(chǔ)蓄存單、國(guó)債和理財(cái)產(chǎn)品不得作為質(zhì)押物；非完全民事行為能力的自然人名下的定期儲(chǔ)蓄存單、國(guó)債和理財(cái)產(chǎn)品不得作為質(zhì)押物，但如果存單、紙質(zhì)憑證式國(guó)債或人民幣理財(cái)產(chǎn)品的所有權(quán)人系未成年人，且貸款僅限用于未成年人本人的醫(yī)療和教育支出的，其監(jiān)護(hù)人按本行要求提供資料的，可以辦理質(zhì)押貸款。第十條 質(zhì)押物擔(dān)保的范圍應(yīng)包括主債權(quán)及利息，復(fù)利、罰息、違約金、損害賠償金、質(zhì)物保管費(fèi)及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用等。第四章 貸款要素第十一條 貸款金額質(zhì)押貸款金額起點(diǎn)不低于5000元人5、民幣，最高貸款金額計(jì)算規(guī)則如下：（一）以人民幣儲(chǔ)蓄存單或憑證式國(guó)債質(zhì)押的，貸款金額原則上不超過(guò)質(zhì)押物面值的90%，最高不超過(guò)質(zhì)押物面值的95%且存單金額應(yīng)能覆蓋貸款本息。（二）以外幣存單質(zhì)押的，貸款金額原則上不超過(guò)質(zhì)押物面值85%（外幣存款按當(dāng)日公布的外匯（鈔）買入價(jià)折成人民幣計(jì)算，下同），最高不超過(guò)質(zhì)押物面值的90%，對(duì)匯率波動(dòng)較大的外幣幣種應(yīng)適當(dāng)降低質(zhì)押率。（三）以記賬式國(guó)債質(zhì)押的，貸款金額不超過(guò)發(fā)行價(jià)、質(zhì)押當(dāng)日市場(chǎng)價(jià)和面值三者中最低者的80%。（四）以保本型理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的，人民幣理財(cái)產(chǎn)品貸款金額不超過(guò)理財(cái)產(chǎn)品面值的90%，外幣理財(cái)產(chǎn)品貸款金額不超過(guò)理財(cái)產(chǎn)品面值的80%； 第十二條 貸款期6、限（一）以定期儲(chǔ)蓄存單和國(guó)債質(zhì)押的，單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)五年且不得超過(guò)權(quán)利憑證的到期日；（二）以理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的，單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)一年且不得超過(guò)理財(cái)產(chǎn)品到期日，其中：1.對(duì)于期限較長(zhǎng)可提前終止的理財(cái)產(chǎn)品用于質(zhì)押的，如果理財(cái)產(chǎn)品提前終止，貸款期限相應(yīng)提前；2.對(duì)于期限較長(zhǎng)可以中途贖回的理財(cái)產(chǎn)品用于質(zhì)押的，在貸款未結(jié)清前，借款人不得辦理贖回。若用多項(xiàng)權(quán)利辦理個(gè)人質(zhì)押貸款的，貸款到期日不得超過(guò)所質(zhì)押權(quán)利的最早到期的日期；權(quán)利憑證已設(shè)定自動(dòng)轉(zhuǎn)存的，不允許提前掛失、支取。第十三條 貸款利率貸款利率按照本行規(guī)定利率執(zhí)行。貸款期間如遇中國(guó)人民銀行基準(zhǔn)利率調(diào)整，按合同約定執(zhí)行。第十四條 還款方式貸款可以7、采取一次性還本付息、按月付息到期還本、按月等額本金、按月等額本息等還款方式。第五章 貸款程序第十五條 貸款申請(qǐng)借款人向本行提出個(gè)人質(zhì)押貸款申請(qǐng)，并提交下列材料：（一）依照第六條“借款人須具備條件”規(guī)定須提供的相關(guān)資料；（二）本行要求的其他材料：1.如出質(zhì)人系未成年人，須提供未成年人本人的戶籍證明、監(jiān)護(hù)人的有效身份證件和能夠證明監(jiān)護(hù)關(guān)系的法律文書以及監(jiān)護(hù)人同意質(zhì)押的聲明。2.如質(zhì)押物屬于第三方所有，出質(zhì)人必須同時(shí)到場(chǎng)簽訂質(zhì)押合同，并提供其有效身份證件；3.以外幣存單/外幣理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的，如貸款金額超過(guò)我國(guó)對(duì)個(gè)人年度結(jié)售匯總額限定范圍（5萬(wàn)美元），借款申請(qǐng)人須提供超額結(jié)匯所需的證明材料；（三）本行8、要求提供的其他材料。第十六條 貸款調(diào)查質(zhì)押貸款調(diào)查須執(zhí)行面談面簽制度。客戶經(jīng)理對(duì)借款人資格、質(zhì)押憑證真實(shí)性、合法性進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查要點(diǎn)包括但不限于：（一）借款人、出質(zhì)人的身份證件是否真實(shí)有效，是否具有完全民事行為能力；（二）出質(zhì)人提供的質(zhì)押物是否真實(shí)、有效，是否已作擔(dān)保、已被掛失、失效或被依法止付；（三）質(zhì)押物的資金來(lái)源不得為貸款資金，須合法合規(guī)；（四）以他人的質(zhì)押權(quán)利憑證辦理質(zhì)押貸款，出質(zhì)人是否具有完全民事行為能力，如出質(zhì)人系未成年人，是否按本行要求提供了相應(yīng)資料；（五）如果是憑證式國(guó)債（電子記賬）或通過(guò)本行柜臺(tái)交易的記賬式國(guó)債質(zhì)押的，客戶經(jīng)理須查詢出質(zhì)人債券托管賬戶余額、已凍結(jié)數(shù)量等信息，并9、確認(rèn)可質(zhì)押金額后方可辦理；（六）如果是他行存單，應(yīng)確認(rèn)是否與本行有合作協(xié)議，是否在可接受范圍之內(nèi)，同時(shí)填寫查詢、止付通知書，經(jīng)存單簽發(fā)行確認(rèn)止付，并收到回執(zhí)后方可辦理。第十七條 貸款審查審批個(gè)人質(zhì)押貸款審查審批工作按照零售信貸業(yè)務(wù)審查審批流程和權(quán)限執(zhí)行。第十八條 合同、借據(jù)簽訂貸款審批通過(guò)后，客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)與借款人、出質(zhì)人面簽相關(guān)合同，辦妥質(zhì)押物質(zhì)押止付等擔(dān)保手續(xù)。第十九條 質(zhì)押登記以存單、國(guó)債等可聯(lián)機(jī)凍結(jié)止付類質(zhì)物質(zhì)押的，本行需按照相關(guān)規(guī)定辦妥質(zhì)物凍結(jié)止付手續(xù)，并將質(zhì)押權(quán)利憑證入庫(kù)登記保管。以個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的，本行應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定辦妥理財(cái)賬戶凍結(jié)止付手續(xù)，同時(shí)須按照人民銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法10、中國(guó)人民銀行征信中心應(yīng)收賬款質(zhì)押登記操作規(guī)則等相關(guān)規(guī)定的要求，在中國(guó)人民銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)辦理質(zhì)押登記手續(xù)。第二十條 貸款發(fā)放和支付放款審核人員對(duì)貸款資料審核通過(guò)后進(jìn)行放款操作，貸款按合同約定劃入借款人指定賬戶。貸款支付按本行個(gè)人授信業(yè)務(wù)管理辦法執(zhí)行。第二十一條 貸后管理（一）以外幣存單質(zhì)押的，為防止外匯匯率波動(dòng)導(dǎo)致本行貸款出現(xiàn)資金風(fēng)險(xiǎn)，本行應(yīng)按月對(duì)外幣質(zhì)物的匯率波動(dòng)和質(zhì)物價(jià)值進(jìn)行檢查。若匯率波動(dòng)造成外幣貶值，本行應(yīng)及時(shí)采取措施，保全本行資產(chǎn)：1.質(zhì)物價(jià)值（以檢查當(dāng)日公布的外匯（鈔）買入價(jià)折算）降至貸款本息余額的110%以下時(shí)，本行應(yīng)及時(shí)通知借款人，要求其提供新的質(zhì)押物，無(wú)法提供的11、應(yīng)當(dāng)提前收回部分或全部貸款。2.若質(zhì)物價(jià)值降至貸款本息余額的100%時(shí)，借款人仍未增加擔(dān)保物或歸還部分貸款的，本行可處置質(zhì)押物，歸還本行貸款本息。（二）借款人如需提前償還貸款，應(yīng)提出書面申請(qǐng)，并在還款賬戶中存入還款本息，經(jīng)本行同意后，辦理提前還款手續(xù)。（三）原則上不允許借款人以質(zhì)押物兌付后還款，如確有特殊情況，須由借款人提出書面申請(qǐng)，并經(jīng)有權(quán)人審批同意。（四）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款全部清償前，不得對(duì)理財(cái)產(chǎn)品資金返還賬戶解凍（扣劃理財(cái)產(chǎn)品返還資金用于歸還貸款的除外）。（五）如借款人未按期歸還貸款，自逾期之日起按合同約定計(jì)收罰息；逾期后，本行有權(quán)處分質(zhì)押權(quán)利憑證，用于抵償貸款本息及各項(xiàng)費(fèi)用。如果質(zhì)押12、權(quán)利未到期，按照合同約定采取以下措施：1.以存單質(zhì)押的，所質(zhì)押的定期存單自動(dòng)轉(zhuǎn)為活期存款；2.以國(guó)債質(zhì)押的，按憑證式國(guó)債質(zhì)押貸款辦法規(guī)定提前兌付；3.以理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的：（1）若理財(cái)產(chǎn)品可提前贖回的，客戶經(jīng)理填寫理財(cái)產(chǎn)品處置通知書，經(jīng)有權(quán)人審批通過(guò)后，由支行柜面人員憑理財(cái)產(chǎn)品處置通知書辦理提前贖回手續(xù)，并扣劃理財(cái)資金返還賬戶內(nèi)的資金償還貸款本息；（2）理財(cái)產(chǎn)品不能提前贖回的，則繼續(xù)保管質(zhì)物，待理財(cái)產(chǎn)品到期后，理財(cái)返還資金在本金收益入賬日用于直接償還貸款本金、利息及罰息。（六）質(zhì)押貸款履行期間，如借款人死亡，其合法繼承人依法辦理存款過(guò)戶和繼承手續(xù)，并繼續(xù)履行原借款人簽訂的借款合同。若無(wú)繼承人履行還款義務(wù)，本行有權(quán)處置質(zhì)押物，抵償貸款本息。第二十二條 貸款展期質(zhì)押貸款原則上不得展期。借款人如確需展期且質(zhì)押權(quán)利未到期的，應(yīng)在貸款到期前30天向經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)提出展期申請(qǐng)，按高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)審批流程上報(bào)總行審批后方可辦理，展期只允許辦理1次，展期后貸款到期日不超過(guò)質(zhì)押權(quán)利的到期日。第二十三條 檔案管理質(zhì)押物的管理按照本行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，對(duì)于合同、借據(jù)、申請(qǐng)表等貸款檔案，按檔案管理規(guī)定進(jìn)行保管。第六章 附 則第二十四條 分行可根據(jù)本辦法及實(shí)際情況制定實(shí)施細(xì)則，報(bào)總行零售信貸部備案。第二十五條 本辦法由xx銀行總行解釋、修訂。第二十六條 本辦法自下發(fā)之日起施行。