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1、xx銀行優質單位員工消費貸款管理辦法（試行）第一章 總 則第一條 為豐富我行個人貸款業務品種，滿足高端客戶消費需求，提高我行個人信貸產品的競爭力，根據商業銀行法、個人貸款管理暫行辦法等有關法律、法規，結合本行實際情況，特制訂本辦法。第二條 本辦法所稱優質單位員工消費貸款是指向我行認可的優質單位正式員工發放的，以消費為目的，以自然人提供保證擔保的人民幣貸款。第三條 本辦法所指優質單位主要指全行性戰略客戶、國內大型金融企業、政府機關、郵電、通信、電力、交通、學校、醫院、科研院所、煙草、廣播、電視、新聞出版等具有一定壟斷地位、專業性強、效益好且員工收入穩定、流動性小的優質行業單位。屬于民營性質的戰略2、客戶，要嚴控準入門檻，優中選優，原則上僅限于公私聯動的高管層員工。第四條 對于優質單位員工消費貸款，經營機構須就優質單位的準入和授信方案（包括合作單位的員工范圍、擔保方式、授信金額等）上報有權審批機構審核批準。審慎辦理直客式優質單位員工貸款業務，針對同一優質單位辦理5筆以上直客式優質單位員工貸款的，經營機構須按照要求進行項目準入，所有直客式貸款均應按項目進行管理。第二章 貸款對象和條件第五條 借款人必須具備以下條件：（一）年滿18周歲，具有完全民事行為能力；（二）具有合法身份證件，有當地常住戶口或有效居住證件，在當地生活或工作一年以上；（三）已與就業單位簽訂一年以上正式勞動合同（對于政府機關或3、其他未簽勞動合同的單位，應為正式編制人員），已在所就業單位工作滿半年以上；（四）信用記錄良好，人行征信報告顯示近24個月內無超60天的逾期記錄或6次（含）以上30天以內逾期記錄，或能提供合理證明的；（五）年收入應穩定在10萬元以上。對于政府機關、事業單位正式人員，可適當降低年收入標準；（六）我行規定的其他條件。第三章 貸款要素第六條 貸款金額（一）貸款金額原則上不超過其個人年收入的5倍；（二）借款人家庭所有負債（包括本次申請的貸款額度）的每月還款額原則上不超過借款人家庭月收入的55%。如支出收入比超出55%，借款人須提供財產證明（包括房產、金融資產等），貸款審批人根據借款人資質、財力等情況綜合4、判斷借款人是否具備充足、穩定的還款能力。第七條 貸款期限貸款期限原則上為一年，最長不超過三年。 第八條 貸款利率貸款利率按照我行規定執行。貸款期間如遇人民銀行基準利率調整，按合同約定執行。第九條 還款方式根據借款人資信狀況和收入來源特點，可以采取按期（月、季）還息、到期還本或到期一次還本付息方式，也可采取按期（周、雙周、月）等額本息或等額本金還款方式。第十條 擔保方式優質單位員工消費貸款原則上采取同單位、同職級或更高職級員工擔保的方式，不得互保，每人只允許擔保一次。采用非同一單位員工擔保的，要嚴格審查其擔保能力和擔保意愿。第十一條 貸款用途貸款用途僅限用于消費，按照現行監管規定，優質單位員工消5、費貸款不得用于購買住房用途。監管規定另有調整的，以監管規定及總行要求為準。借款人需按我行規定提交貸款用途資料，包括但不限于：（一）用途為購車，須提交購車合同等材料。（二）用途為教育的，須提交就讀學校出具的錄取通知書或“接收函”及學雜費總額的收取通知或證明資料。（三）用途為裝修住房的，須提交房產所有權證明和裝修合同或裝修所需購買材料的證明。（四）用途為購買大額消費品、旅游等其他合法消費的，須提交相關購買憑證或服務合同。貸款資金不得用于從事股本權益性投資，不得用于購買、投資股票、有價證券、期貨、理財產品等金融產品，不得用于從事房地產經營，不得用于借貸牟取非法收入，不得用于其他違反國家法律、政策規定6、的領域，不得用于監管機構禁止銀行貸款進入或支持的領域，不得通過非法手段套取現金。第四章 貸款流程第十二條 貸款申請申請人向經營機構提出貸款申請，并提交本辦法規定的相關資料。借款人對所提供資料的真實性和合法性負責。第十三條 貸款需要提供的資料：（一）借款人合法有效的身份證明；（二）借款人就業單位人事部門開立的收入證明（含崗位、職位證明），或個人所得稅完稅憑證；（三）借款人與就業單位簽訂的正式勞動合同或其他可證明借款人與就業單位有勞務關系的相關材料；（四）擔保人需要提供有效身份證明、收入證明等；（五）其他資料。第十四條 貸前調查客戶經理應調查借款人提供資料的真實性、有效性，用途的合法合理性，借款人7、及擔保人資信情況，將調查信息錄入信貸管理系統，提出明確意見。第十五條 貸款審查審批審查審批人員負責審查授信申請的合規性、申請材料的完整性、調查意見的準確性，對于不完整、不準確的授信申請應要求原經營機構補充調查。審查審批人員根據授信申請人信用狀況、還款能力出具明確的審批意見，并錄入信貸管理系統。第十六條 合同簽訂貸款審批通過后，經營機構根據審批意見，通知相關人員面簽借款合同和保證合同等法律文書。第十七條 貸款發放優質單位員工消費貸款在放款中心進行集中放款操作。放款人員對貸款資料審核同意后進行放款操作，貸款劃入借款合同約定賬戶。第五章 貸后管理第十八條 貸后檢查（一）貸款發放后，經營機構應定期與合8、作單位人事管理部門進行溝通，及時了解借款人有無被開除、降級、降職、處分、辭退等重大不利情況。針對有上述變動的借款人，經營機構應重新進行資信審查，根據借款人工作變動后的還款能力，確定是否終止授信額度、提前收回貸款，或追加房產抵押等有效擔保。（二）貸款檢查和監督：對正常類貸款每月按差異化標準至少抽查一次，抽查比例不低于存量貸款筆數的10%；對當前無逾期的貸款可由經辦客戶經理通過電話回訪的形式進行，核實借款人家庭、職業、財產及還款能力變化情況等。如發現貸款發生拖欠貸款本息的情況或存在風險隱患，應及時采取相應措施。第十九條 其他貸后管理操作、催收清收管理和檔案管理等工作按照我行相關文件執行。第六章 附 則第二十條 本辦法未盡事宜，參照個人綜合消費貸款管理辦法（試行）執行。第二十一條 分行可根據本辦法及實際情況制定實施細則，報總行零售信貸部備案。第二十二條 本辦法由xx銀行總行解釋、修訂。第二十三條 本辦法自下發之日起施行。