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1、xx銀行個(gè)人綜合消費(fèi)貸款管理辦法（試行）第一章 總 則第一條 為規(guī)范我行個(gè)人綜合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，豐富零售信貸產(chǎn)品，根據(jù)商業(yè)銀行法、擔(dān)保法、物權(quán)法、貸款通則、個(gè)人貸款管理暫行辦法等法規(guī)，制定本辦法。第二條 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款是指本行向符合條件的自然人發(fā)放的，用于滿足借款人家庭裝修、旅游、購車、教育、購買大額耐用消費(fèi)品等合法合規(guī)消費(fèi)用途的貸款。第三條 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款項(xiàng)下不得發(fā)放無指定用途貸款；不得用于證券、期貨、股本權(quán)益性的投資；不得用于個(gè)人或企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)，不得用于違反國家法規(guī)的用途；不得進(jìn)入監(jiān)管部門禁止銀行貸款進(jìn)入或支持的領(lǐng)域。第二章 貸款要素第四條 授信對象借款人為年齡在18（含）-65（不含）2、周歲之間，具有完全民事行為能力的具有中華人民共和國國籍的自然人，港澳臺(tái)居民應(yīng)在大陸連續(xù)居住滿1年,且家庭主要生活在大陸,同時(shí)具備以下條件：（一）借款人及家庭常住地原則上在各經(jīng)營機(jī)構(gòu)轄區(qū)；（二）收入穩(wěn)定，有按期償還貸款本息的能力；（三）信用良好，無涉訴及其他不良嗜好；（四）能提供我行認(rèn)可的有效擔(dān)保；（五）我行要求的其他條件。采用信用方式的借款人除以上條件外，還須滿足：（一）家庭名下在分行轄內(nèi)擁有自有房產(chǎn)；（二）借款人及其配偶對外擔(dān)保余額不超過其家庭凈資產(chǎn)；（三）原則上借款人從業(yè)/現(xiàn)崗位經(jīng)驗(yàn)3年（含）以上；（四）其他我行要求的條件。第五條 貸款額度單戶最高授信額度不超過1000萬元。第六條 抵質(zhì)押3、率（一）以人民幣儲(chǔ)蓄存單或憑證式國債質(zhì)押的，貸款金額原則上不超過質(zhì)押物面值的90%；（二）以外幣存單質(zhì)押的，質(zhì)押率不超過質(zhì)押物面值85%（外幣存款按當(dāng)日公布的外匯（鈔）買入價(jià)折成人民幣計(jì)算，下同），對匯率波動(dòng)較大的應(yīng)適當(dāng)降低質(zhì)押率；（三）以保本型理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的，人民幣理財(cái)產(chǎn)品貸款金額不超過理財(cái)產(chǎn)品面值的90%，外幣理財(cái)產(chǎn)品貸款金額不超過理財(cái)產(chǎn)品面值的80%；（四）以住房抵押的，抵押率不超過抵押物評(píng)估價(jià)值的70%；（五）以商用房抵押的，抵押率不超過抵押物評(píng)估價(jià)值的60%。第七條 授信期限授信期限根據(jù)借款人貸款用途、收入水平、還款方式等合理確定。授信額度項(xiàng)下單筆貸款到期日不得超出授信額度到期日，授4、信期限須同時(shí)滿足以下條件：（一）授信期限最長為10年；（二）抵押房屋的房齡+授信期限35年；（三）授信額度到期時(shí)借款人年齡不超過65周歲。貸款用于住房裝修、教育留學(xué)的，貸款期限最長不超過10年；用于購車、旅游、購買耐用消費(fèi)品和其他合法消費(fèi)用途的，貸款期限不超過5年。第八條 貸款利率以人民銀行公布的同期同檔次貸款利率為基準(zhǔn)，按我行規(guī)定的浮動(dòng)幅度上浮，利率調(diào)整方式按合同約定執(zhí)行。第九條 還款方式還款方式根據(jù)借款人的貸款用途、收入水平、貸款期限等綜合確定，包括按月等額、按月等本、先還息后按月等額/等本、按月還息到期一次性還本等多種還款方式。一年期以上的貸款原則上須采用分期還款的方式。第十條 擔(dān)保方式5、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款采取質(zhì)押、抵押、保證、信用等擔(dān)保方式，我行可根據(jù)借款人的具體情況，采用上述一種或幾種貸款擔(dān)保方式。（一）采用保證方式的，保證人需滿足本辦法對借款人的要求；（二）采用法人企業(yè)提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保的，擔(dān)保企業(yè)應(yīng)符合以下條件：1.生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)持續(xù)、穩(wěn)定、效益良好，且具備相應(yīng)的還款能力；2.生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策；3.信用良好、遵紀(jì)守法、無偷稅漏稅、逃廢銀行債務(wù)等不良行為；4.我行要求的其他條件。（三）采用抵質(zhì)押方式的，抵質(zhì)押物應(yīng)符合以下條件：1.抵質(zhì)押物對借款人或抵質(zhì)押人應(yīng)有較強(qiáng)的約束性，即抵質(zhì)押物在借款人或抵質(zhì)押人的生產(chǎn)經(jīng)營和日常生活中有重要作用；2.抵質(zhì)押物權(quán)屬清6、晰、易于變現(xiàn)；3.符合物權(quán)法、擔(dān)保法及我行的相關(guān)規(guī)定；4.抵押物應(yīng)經(jīng)過本行準(zhǔn)入的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具估值意見，由本行人員通過市場價(jià)格調(diào)研和同類物業(yè)對比等方式，按照審慎原則確定抵押物認(rèn)定價(jià)值，且抵押率不超過我行規(guī)定上限；5.借款人可以單個(gè)抵押物進(jìn)行抵押擔(dān)保，也可以提供多個(gè)抵押物一并抵押。本行應(yīng)為抵押物的第一順位抵押權(quán)人。6.我行要求的其他條件。（四）用權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保方式的，經(jīng)營機(jī)構(gòu)應(yīng)制定授信方案，報(bào)有權(quán)審批機(jī)構(gòu)審議批準(zhǔn)后方可辦理。本辦法未列入的抵質(zhì)押物種類、抵質(zhì)押率、保證擔(dān)保人條件和額度等參照本行授信業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法執(zhí)行。第三章 貸款流程第十一條 借款人應(yīng)提交的材料：（一）借款人身份證明（合法有效的身份證7、件、戶籍證明、婚姻狀況證明等）；（二）借款人收入證明或其他還款來源證明；（三）貸款用途及支付方式證明資料：（四）抵質(zhì)押物權(quán)屬證明及評(píng)估報(bào)告；（五）抵質(zhì)押人及抵質(zhì)押物共有人（如有）有效身份證明和同意辦理抵質(zhì)押的承諾書；（六）采用保證人擔(dān)保的，須提供保證人相關(guān)資料；（七）本行要求提供的其他資料。第十二條 授信調(diào)查主協(xié)辦客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)收集借款人資料及審定資料的完整性、真實(shí)性、合法性。主協(xié)辦客戶經(jīng)理必須面談借款人，充分了解借款人的基本情況及其貸款用途的真實(shí)性。貸款調(diào)查要點(diǎn)包括以下內(nèi)容：（一）貸款行為和用途的真實(shí)性；（二）借款人的還款能力和還款意愿；（三）查詢借款人征信記錄。通過人行征信系統(tǒng)、我行信貸系統(tǒng)8、，查詢借款人信用記錄和其他負(fù)債情況。如借款人有以下情況之一，且不能提供本行認(rèn)可的情況說明，不得辦理個(gè)人綜合消費(fèi)貸款：1.現(xiàn)有貸款狀態(tài)為逾期；2.近2年內(nèi)有連續(xù)逾期90天以上不良記錄，或累計(jì)逾期記錄超過6次；3.信用卡有惡意透支的信用卡賬戶為非正常狀態(tài)，且欠款金額在3000元人民幣以上（含）；4.借款人對外擔(dān)保的貸款狀態(tài)為逾期。客戶經(jīng)理經(jīng)過貸前調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)分析，在信貸管理系統(tǒng)內(nèi)錄入貸款申請信息及調(diào)查報(bào)告，簽署明確意見，經(jīng)經(jīng)營機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核同意后按照個(gè)人貸款審查審批流程提交有權(quán)審批人（機(jī)構(gòu)）審批。第十三條 審查審批的要點(diǎn)包含但不限于以下內(nèi)容：（一）貸款資料是否合規(guī)、完整、一致，要素填寫是否規(guī)范；（二9、）借款申請人借款行為和貸款用途是否合理；（三）借款申請人資信狀況和償債能力；（四）貸款抵押是否合法、足值有效，抵押物需要進(jìn)行評(píng)估的，抵押物價(jià)值是否合理。第十四條 簽約與發(fā)放審批通過后，經(jīng)營機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理根據(jù)審批批復(fù)意見，落實(shí)簽訂合同、貸款擔(dān)保、抵質(zhì)押登記、保險(xiǎn)、權(quán)證類資料入庫等貸款核保手續(xù)。經(jīng)營機(jī)構(gòu)與借款人、擔(dān)保人、抵質(zhì)押物所有權(quán)人（如有）現(xiàn)場面簽相關(guān)合同，合同須明確約定授信的金額、期限、利率、用途、支付方式、還款方式、違約責(zé)任等條款。放款中心根據(jù)審批意見落實(shí)相關(guān)貸款條件后啟用額度或發(fā)放貸款，貸款資金應(yīng)采用受托支付方式，經(jīng)借款人在我行開立的賬戶向借款人交易對象支付,下列情形之一的，可以采取借款人10、自主支付方式支付給借款人：（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）我行個(gè)人授信業(yè)務(wù)規(guī)定的其他情形的。第十五條 檔案保管貸款檔案按重要程度進(jìn)行分級(jí)，按級(jí)別管理。具體檔案管理規(guī)定按本行檔案管理相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第四章 貸后管理第十六條 經(jīng)營機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)落實(shí)日常貸后管理工作，客戶經(jīng)理須按照我行貸后管理的要求對貸款進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)控，重點(diǎn)跟蹤借款人收入和抵押物價(jià)值的變化、貸款的實(shí)際用途等情況，若出現(xiàn)借款人收入下降、抵押物價(jià)值貶損等影響貸款安全情形的，應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。第十七條 在首次貸后檢查時(shí)，客戶經(jīng)理應(yīng)進(jìn)一步核實(shí)貸11、款資金流向，根據(jù)需要可要求借款人提供貸款用途落實(shí)情況證明資料，如裝修合同、交易備案登記證明、購車發(fā)票、行駛證、消費(fèi)憑證等。第十八條 對于原有抵押變更為最高額抵押而產(chǎn)生的抵押空檔期，須嚴(yán)格監(jiān)控，防范過程風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，必須立即暫停此類業(yè)務(wù)的辦理，并將有關(guān)情況及時(shí)上報(bào)總行。第十九條 經(jīng)營機(jī)構(gòu)應(yīng)高度關(guān)注和監(jiān)測當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場和價(jià)格變化。當(dāng)房地產(chǎn)市場價(jià)格整體下跌時(shí)，應(yīng)由我行或我行委托的具有評(píng)估資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)對抵押房屋進(jìn)行重新評(píng)估，若價(jià)值下降，應(yīng)要求借款人提前償還部分本金或追加我行認(rèn)可的擔(dān)保方式。第二十條 對于確實(shí)需要進(jìn)行擔(dān)保變更或貸款展期等特殊業(yè)務(wù)處理時(shí)，按照我行有關(guān)要求報(bào)批。第二十一條 對違反借款合同規(guī)定使用貸款的，我行有權(quán)停止發(fā)放貸款和提前收回部分或全部貸款。第二十二條 經(jīng)營機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)逾期貸款的催收和管理，同時(shí)關(guān)注貸款逾期率的變化。若出現(xiàn)逾期貸款快速上升的情況，要查找原因，并將有關(guān)情況上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部。第五章 附 則第二十三條 分行可根據(jù)本辦法及實(shí)際情況制定實(shí)施細(xì)則，報(bào)總行零售信貸部備案。第二十四條 本辦法由xx銀行總行解釋、修訂。第二十五條 本辦法自下發(fā)之日起施行。