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1、xx銀行小微企業(yè)合作式種子基金業(yè)務(wù)管 理 辦 法第一章 總 則第一條 為批量開發(fā)優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶，創(chuàng)新小微企業(yè)融資模式，規(guī)范合作式種子基金業(yè)務(wù)，促進(jìn)小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見、流動(dòng)資金貸款暫行辦法及我行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)定，特制訂本辦法。第二條 本辦法所稱的小微企業(yè)是指符合我行零售信貸業(yè)務(wù)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的小微企業(yè)(含個(gè)體工商戶)。第三條 本辦法所稱的合作式種子基金（以下簡(jiǎn)稱：“基金”）是指政府機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位、商業(yè)團(tuán)體作為合作方，為幫助特定小微企業(yè)客戶群體向銀行融資而出資設(shè)立的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金池。第四條 本辦法所指合作式種子基金業(yè)務(wù)是指以種子基金作為風(fēng)險(xiǎn)緩2、釋的措施之一，由我行向特定小微企業(yè)客戶群體提供配套信貸資金支持的授信業(yè)務(wù)。第五條 本辦法中合作式種子基金業(yè)務(wù)要素的釋義：基金金額指基金出資人的合計(jì)出資金額。基金余額指所有基金賬戶的資金余額。基金存續(xù)期限指基金設(shè)立至終止的期限。放大倍數(shù)指銀行配套授信額度對(duì)應(yīng)于基金金額的比例倍數(shù)。第六條 本辦法中合作式種子基金參與各方的釋義：基金合作方指我行開展合作式種子基金業(yè)務(wù)時(shí)重點(diǎn)營(yíng)銷的第三方合作平臺(tái)，包括但不限于政府機(jī)構(gòu)、供應(yīng)鏈核心企業(yè)、園區(qū)和市場(chǎng)。基金出資人指設(shè)立合作式種子基金的出資方。基金管理人指經(jīng)基金出資人合法授權(quán)的，代表基金出資人行使日常管理職能的機(jī)構(gòu)或個(gè)人。第七條 小微企業(yè)法人及其法定代表人、實(shí)際3、控制人或主要自然人股東不得同時(shí)在我行辦理經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)（抵押貸款除外）。第二章 部門職責(zé)第八條 總行零售信貸部是合作式種子基金業(yè)務(wù)的產(chǎn)品制定部門，負(fù)責(zé)會(huì)同總行風(fēng)險(xiǎn)管理部門制定和完善業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行系統(tǒng)營(yíng)銷和組織推動(dòng)，對(duì)分行發(fā)起的業(yè)務(wù)給予必要的技術(shù)支持，并督促和指導(dǎo)分行做好業(yè)務(wù)的管理及檢查工作。第九條 總行風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)合作式種子基金業(yè)務(wù)相關(guān)客戶評(píng)級(jí)環(huán)節(jié)制度流程的制定、授信審批以及授權(quán)管理。第十條 總行信貸管理部負(fù)責(zé)合作式種子基金業(yè)務(wù)的放款和貸后管理的督導(dǎo)和檢查工作。第十一條 總行法律保全部負(fù)責(zé)受理并解答合作式種子基金業(yè)務(wù)中涉及的法律問題，制定和修訂我行合作式種子基金業(yè)務(wù)相關(guān)合同示范文4、本，并在業(yè)務(wù)出現(xiàn)不良時(shí)，指導(dǎo)分行對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行清收與管理。第十二條 總行合規(guī)部負(fù)責(zé)合作式種子基金業(yè)務(wù)相關(guān)制度辦法、操作規(guī)程等內(nèi)控制度的合規(guī)性審核工作，督促相關(guān)部門對(duì)該類內(nèi)控制度進(jìn)行修訂和完善。第十三條 分行風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)合作式種子基金業(yè)務(wù)權(quán)限內(nèi)的授信審查審批工作。第十四條 分行零售信貸部負(fù)責(zé)貫徹落實(shí)總行有關(guān)合作式種子基金業(yè)務(wù)的政策和規(guī)章制度，組織業(yè)務(wù)的營(yíng)銷推動(dòng)和操作實(shí)施工作。第十五條 分行信貸管理部負(fù)責(zé)基金項(xiàng)下借款人的放款審核和操作，并負(fù)責(zé)貸后管理的組織、督促和檢查。第十六條 分行法律保全部受理并解答業(yè)務(wù)操作中涉及的法律問題，對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行清收與管理。第十七條 分行經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)牽頭發(fā)起合作式種5、子基金業(yè)務(wù)，協(xié)同行外相關(guān)合作方組織推動(dòng)基金業(yè)務(wù)的發(fā)起、設(shè)立、運(yùn)行、暫停及解散等相關(guān)事宜，協(xié)同分行相關(guān)部門履行合作式種子基金業(yè)務(wù)貸前調(diào)查、申報(bào)審批、抵質(zhì)押辦理、放款及貸后管理等相關(guān)事宜。第三章 基金各方準(zhǔn)入條件第一節(jié) 基金合作方第十八條 基金合作方準(zhǔn)入基金合作方為政府機(jī)構(gòu)、供應(yīng)鏈核心企業(yè)、園區(qū)或市場(chǎng)的，原則上應(yīng)符合以下條件：（一）合作方為政府機(jī)構(gòu)的，原則上應(yīng)為縣級(jí)(含)以上各級(jí)政府，財(cái)政收入應(yīng)保持相對(duì)穩(wěn)定，明確支持當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。（二）合作方為供應(yīng)鏈核心企業(yè)的，應(yīng)具有一定的行業(yè)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)影響力，經(jīng)營(yíng)狀況穩(wěn)定，財(cái)務(wù)狀況良好。（三）合作方為園區(qū)的，應(yīng)為符合國(guó)家或地方政府產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向、行6、業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)及產(chǎn)業(yè)聚集度高的區(qū)縣/（地市級(jí)）級(jí)（含）以上園區(qū)。（四）合作方為市場(chǎng)的，應(yīng)持續(xù)經(jīng)營(yíng)2年以上或市場(chǎng)管理方有5年以上的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，具有較為明顯的區(qū)位競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在全國(guó)或當(dāng)?shù)赜休^高知名度。第二節(jié) 基金出資人、管理人第十九條 基金出資人準(zhǔn)入基金可有多個(gè)出資人，可以為企事業(yè)單位、商業(yè)團(tuán)體和個(gè)人。同時(shí)，出資人應(yīng)符合以下條件：（一）出資人嚴(yán)禁涉及任何形式的非法借貸、高利貸等活動(dòng)。（二）出資人為企業(yè)的，原則上應(yīng)成立1年以上，在省內(nèi)有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，主營(yíng)業(yè)務(wù)突出、業(yè)務(wù)狀況良好。（三）出資人為事業(yè)單位或商業(yè)團(tuán)體的，須有政府部門批準(zhǔn)成立的相關(guān)文件及其它有效證件。其中出資人為政府機(jī)構(gòu)指定的，出資應(yīng)合法合規(guī)，已7、經(jīng)履行了必要的法律手續(xù)或?qū)徍肆鞒蹋瑫r(shí)應(yīng)有政府相關(guān)的書面批準(zhǔn)文件或其他正式公布的管理辦法、會(huì)議紀(jì)要等文件。（四）出資人為個(gè)人的，在分行所在區(qū)域有經(jīng)營(yíng)實(shí)體，品行良好，無違法行為和不良信用記錄及其他負(fù)面情況，能證明資金來源合法，可用于繳存基金并辦理質(zhì)押手續(xù)。第二十條 基金管理人準(zhǔn)入基金管理人原則上應(yīng)為基金出資人，并符合以下條件：（一）基金管理人應(yīng)由基金全體出資人一致同意，并經(jīng)由我行認(rèn)可方為有效；（二）基金管理人應(yīng)熟悉了解借款人和用款經(jīng)營(yíng)實(shí)體，并對(duì)其有一定影響力；（三）基金出資人在業(yè)務(wù)協(xié)議中明確約定授權(quán)管理相關(guān)事宜；（四）基金管理人應(yīng)在出資人與我行的業(yè)務(wù)協(xié)議中予以明確，并有能力代表基金出資人行使日常8、的基金管理職能，包括但不限于受理融資申請(qǐng)、向我行推薦借款人、簽署相關(guān)業(yè)務(wù)協(xié)議、基金臺(tái)賬管理，以及在借款人出現(xiàn)逾期后，協(xié)調(diào)辦理基金代償及代償后補(bǔ)足等相關(guān)事宜。第三節(jié) 基金項(xiàng)下借款人第二十一條 借款人準(zhǔn)入的基本條件（一）借款人應(yīng)由基金出資人、管理人或我行推薦，并經(jīng)基金管理人和我行認(rèn)可。（二）借款人不能為出資人和管理人，也不能為出資人和管理人的實(shí)際控制人及其配偶。（三）借款人不能為基金出資人和管理人的關(guān)聯(lián)企業(yè)（同為政府控股的公司不視為關(guān)聯(lián)企業(yè)），或其關(guān)聯(lián)企業(yè)的實(shí)際控制人及其配偶。（四）企業(yè)法人借款人的實(shí)際控制人及其配偶，或自然人借款人及其配偶對(duì)外擔(dān)保余額不超過其家庭凈資產(chǎn)。第二十二條 企業(yè)法人借款人9、準(zhǔn)入條件借款人為企業(yè)法人的，除滿足第二十一條規(guī)定外，還須滿足以下準(zhǔn)入條件：（一）具有經(jīng)年檢的工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照及其他有效證件，且在有效期內(nèi)；（二）主營(yíng)業(yè)務(wù)突出，原則上應(yīng)保持一定的盈利性；（三）在分行轄內(nèi)有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，原則上持續(xù)經(jīng)營(yíng)2年（含）以上，如為新建企業(yè)，則企業(yè)所屬行業(yè)為我行信貸政策積極支持的行業(yè),且實(shí)際控制人或主要管理人員具有三年以上該行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)；（四）無違法違規(guī)記錄，無未結(jié)案的被訴訟、被執(zhí)行記錄；（五）信用記錄良好，在人民銀行征信系統(tǒng)中當(dāng)前無逾期；（六）在我行開立結(jié)算賬戶；（七）我行規(guī)定的其他條件。第二十三條 自然人借款人準(zhǔn)入條件借款人為自然人的，除滿足第二十一10、條規(guī)定外，還須滿足以下準(zhǔn)入條件：（一）具有有效身份證件，在分行轄內(nèi)有經(jīng)營(yíng)實(shí)體；（二）具有完全民事行為能力，年滿18（含）至65周歲（不含）；（三）在分行轄內(nèi)有固定住所；（四）從業(yè)經(jīng)驗(yàn)在3年以上；（五）無刑事處罰記錄，且無涉黃、涉黑、涉毒、涉賭、高利貸等不良行為；（六）借款人及其配偶信用記錄良好，無違法違規(guī)記錄，無未結(jié)案的被訴訟、被執(zhí)行記錄；（七）在我行開立個(gè)人賬戶；（八）我行規(guī)定的其他條件。第二十四條 借款人為企業(yè)法人的，其實(shí)際控制人應(yīng)符合本辦法第二十三條的相關(guān)規(guī)定。借款人為自然人的，用款經(jīng)營(yíng)實(shí)體應(yīng)符合本辦法第二十二條規(guī)定的相關(guān)規(guī)定。第二十五條 用款經(jīng)營(yíng)實(shí)體存在以下情況的不得準(zhǔn)入（一）生產(chǎn)、經(jīng)11、營(yíng)國(guó)家明令禁止的產(chǎn)品；（二）授信用于國(guó)家明確規(guī)定的禁止用途。第四章 基金運(yùn)作模式第二十六條 基金合作的排他性原則在我行辦理合作式種子基金業(yè)務(wù)的借款人，不得同時(shí)在我行及他行辦理其他合作式種子基金、聯(lián)保或者其他類似業(yè)務(wù)。第二十七條 基金設(shè)立方式基金設(shè)立時(shí)，各出資人應(yīng)單獨(dú)與我行簽署最高額保證金質(zhì)押協(xié)議，開立保證金并質(zhì)押給我行，為基金項(xiàng)下的貸款提供風(fēng)險(xiǎn)緩釋。第二十八條 基金的資金來源基金的資金來源應(yīng)為出資人來源合法的自有資金，禁止使用任何途徑獲得的貸款資金或收取借款人的保證金作為出資。第二十九條 基金設(shè)立金額基金設(shè)立時(shí)的初始金額原則上不低于人民幣1000萬(wàn)元(縣域地區(qū)最低500萬(wàn))。第三十條 基金存續(xù)12、期限基金存續(xù)期限原則上不超過3年，期滿后需續(xù)作的，應(yīng)重新發(fā)起業(yè)務(wù)流程。第三十一條 基金放大倍數(shù)基金放大倍數(shù)原則上最高不超過5倍。若以政府機(jī)構(gòu)為合作方，且其指定的企事業(yè)單位出資比例最大的，基金放大倍數(shù)可適當(dāng)放寬，但最高不超過8倍。第五章 基金項(xiàng)下單戶借款人授信要素第三十二條 授信金額基金項(xiàng)下單戶借款人授信金額按照以下標(biāo)準(zhǔn)孰低原則進(jìn)行確定：（一）基金項(xiàng)下單戶借款人授信金額最高不超過人民幣500萬(wàn)元。若以政府機(jī)構(gòu)為合作方，基金項(xiàng)下單戶借款人最高授信金額不超過1000萬(wàn)元；（二）基金項(xiàng)下單戶借款人授信金額原則上不超過基金金額的15%，但借款人資質(zhì)優(yōu)良并追加有效擔(dān)保的情況下可適度放寬，最高不超過基金金額13、的20%。第三十三條 授信用途（一）基金項(xiàng)下的信貸資金僅能用于用款經(jīng)營(yíng)實(shí)體的流動(dòng)資金需求，不得挪作他用，不得以任何形式流入證券、期貨市場(chǎng)，不得投資于任何性質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品及股本權(quán)益性投資，嚴(yán)禁流入民間借貸、高利貸等活動(dòng)中。（二）出資人推薦的借款人在我行獲取的信貸資金嚴(yán)禁以任何形式回流至出資人，但具備真實(shí)貿(mào)易背景且能夠提供合法交易憑證的情形除外（要求出資人和借款人存在1年以上交易記錄）。第三十四條 授信期限基金項(xiàng)下的借款人授信期限原則上不超過1年（含）。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)可控、授信用途合理，并追加房產(chǎn)（僅限于住宅、商鋪、寫字樓）足值抵押的，授信期限可放寬至3年（含），但不得超過基金存續(xù)期限。第三十五條 授信擔(dān)14、保（一）合作式種子基金業(yè)務(wù)由出資人出資的資金作為風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。各出資人按各自出資金額分別對(duì)種子基金項(xiàng)下所有借款人的借款承擔(dān)最高額質(zhì)押擔(dān)保責(zé)任。經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)可根據(jù)借款人資信情況，另行采用補(bǔ)收保證金、資產(chǎn)抵質(zhì)押或第三方保證擔(dān)保等有效風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。（二）借款人為非國(guó)有控股企業(yè)法人的，原則上其實(shí)際控制人及其配偶須承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。借款人為自然人的，其配偶和用款經(jīng)營(yíng)實(shí)體須承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。第三十六條 貸款利率按照收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本的原則，貸款利率應(yīng)在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上實(shí)行上浮，并根據(jù)不同行業(yè)、不同貸款期限、不同還款方式以及借款人的綜合貢獻(xiàn)度實(shí)行差別化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。第三十七條 還款方式借款人可以采用等額本息還款、15、等額本金還款、按月付息分期還本等還款方式。第六章 操作流程第三十八條 基金項(xiàng)目的發(fā)起調(diào)查和審查審批（一）基金項(xiàng)目由經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)發(fā)起和調(diào)查，分行零售信貸部負(fù)責(zé)并組織協(xié)調(diào)、推動(dòng)和實(shí)施。（二）經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)將基金項(xiàng)目情況上報(bào)至有權(quán)審批機(jī)構(gòu)審批。(三)同一基金項(xiàng)目原則上由一個(gè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)具體承辦項(xiàng)下借款人授信業(yè)務(wù)。（四）有權(quán)審批機(jī)構(gòu)審批后，批復(fù)中應(yīng)明確基金的具體方案，包括基金出資人、基金管理人、基金金額、放大倍數(shù)、基金期限等。第三十九條 基金的質(zhì)押手續(xù)基金項(xiàng)目通過審批后，各出資人應(yīng)單獨(dú)與我行面簽最高額保證金質(zhì)押協(xié)議，開立保證金并質(zhì)押給我行。第四十條 基金項(xiàng)下借款人的調(diào)查和審查審批（一）對(duì)符合準(zhǔn)入條件的借款人，客16、戶經(jīng)理雙人展開實(shí)地調(diào)查，出具調(diào)查意見，按照零售信貸審批流程上報(bào)審批。（二）有權(quán)審批人/機(jī)構(gòu)根據(jù)基金項(xiàng)目的批復(fù)，對(duì)單戶借款人在授信權(quán)限內(nèi)進(jìn)行審查審批。第四十一條 客戶評(píng)級(jí)原則上須對(duì)基金項(xiàng)下借款人進(jìn)行評(píng)級(jí)，具體參考我行相關(guān)管理辦法執(zhí)行。第四十二條 基金項(xiàng)下的放款管理基金項(xiàng)下借款人與我行面簽借款合同等相關(guān)協(xié)議后，由分行放款中心按照我行相關(guān)規(guī)定審核放款條件后，進(jìn)行放款操作。第七章 基金授信后及代償管理第一節(jié) 基金授信后管理第四十三條 授信后管理經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)按季定期檢查全體出資人或出資人經(jīng)營(yíng)實(shí)體的經(jīng)營(yíng)狀況，重點(diǎn)核查基金出資人的對(duì)外擔(dān)保、自有資金投資以及對(duì)外負(fù)債情況，及時(shí)排除涉及質(zhì)押物的潛在風(fēng)險(xiǎn)。基金管理人17、應(yīng)每月定期與我行就基金進(jìn)行對(duì)賬，監(jiān)控并向我行及時(shí)反饋基金項(xiàng)下借款人的風(fēng)險(xiǎn)隱患。第四十四條 臺(tái)賬管理經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立基金臺(tái)賬，每月定期與核心系統(tǒng)、基金管理人進(jìn)行對(duì)賬，同時(shí)報(bào)備分行零售信貸部。第二節(jié) 基金代償管理第四十五條 基金代償當(dāng)出現(xiàn)借款人逾期還款或我行要求提前還款而借款人無法按時(shí)償還時(shí)，我行應(yīng)及時(shí)將逾期事項(xiàng)通知基金管理人，并由基金提供代償。經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)須按以下方式辦理：（一）在基金余額足夠清償應(yīng)還貸款時(shí)，我行有權(quán)在貸款逾期后5個(gè)工作日，將應(yīng)代償金額直接從基金質(zhì)押賬戶中扣劃至我行指定還款賬戶中。（二）在基金余額不足以清償應(yīng)還貸款時(shí)，在我行扣劃基金全部金額后，不足金額應(yīng)由各出資人在10個(gè)工作日內(nèi)向我行18、代償。（三）基金代償后，出資人應(yīng)在10個(gè)工作日內(nèi)補(bǔ)足基金金額。當(dāng)金額補(bǔ)充后，我行應(yīng)根據(jù)基金的實(shí)際代償能力，決定是否需要調(diào)整授信總額及借款人結(jié)構(gòu)。（四）借款人發(fā)生不良導(dǎo)致基金代償時(shí)，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)通知出資人與管理人，并立即將不良借款人從借款人名單中剔除。我行可協(xié)助各出資人及管理人共同向不良借款人進(jìn)行追償。第四十六條 基金暫停發(fā)生以下任一情況時(shí)，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)暫停基金項(xiàng)目：（一）基金業(yè)務(wù)50筆以內(nèi)，代償筆數(shù)超過3筆（含）或基金業(yè)務(wù)50筆以上，代償比例超過6%（含）；（二）代償金額超過基金金額20%（含）。對(duì)于原有已生效尚未執(zhí)行完畢的授信合同，可視情況追加相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，確保我行貸款安全。對(duì)于暫停的基金項(xiàng)19、目，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)向分行風(fēng)險(xiǎn)管理部、信貸管理部、零售信貸部書面報(bào)告相應(yīng)整改措施，并經(jīng)上述部門審查同意后，方可繼續(xù)該基金項(xiàng)目。暫停的基金項(xiàng)目經(jīng)整改后仍無法達(dá)到我行要求的，應(yīng)立即進(jìn)入終止與解散程序。第四十七條 基金終止與解散當(dāng)基金發(fā)生以下情形時(shí)，基金應(yīng)立即終止：（一）基金發(fā)生代償后，1個(gè)月內(nèi)未補(bǔ)足基金金額的；（二）基金存續(xù)期限到達(dá)授信批復(fù)規(guī)定的到期終止日的；（三）被暫停的基金經(jīng)整改后仍無法達(dá)到我行要求的；（四）其他我行認(rèn)為需要終止的情形。基金項(xiàng)目終止后，經(jīng)辦行應(yīng)立即停止發(fā)放或新增基金項(xiàng)下貸款，原有已生效尚未執(zhí)行完畢的授信合同繼續(xù)履行并視情況追加相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，確保我行貸款安全。待基金項(xiàng)下已發(fā)放的全部20、貸款本息清償完畢后，基金方可解散。第八章 基金項(xiàng)下借款人授信后管理第四十八條 對(duì)于申請(qǐng)表、借據(jù)、合同等貸款檔案，按照我行相關(guān)檔案管理規(guī)定執(zhí)行。第四十九條 經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)關(guān)注基金項(xiàng)下集群的潛在風(fēng)險(xiǎn)情況，對(duì)可能發(fā)生的行業(yè)、政策等風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警。第五十條 根據(jù)借款人擔(dān)保方式及還款方式不同，采取差異化貸后檢查，并將借款人逾期情況和現(xiàn)場(chǎng)檢查情況及時(shí)通知基金出資人和管理人：（一）對(duì)于正常類貸款客戶，應(yīng)采用以下貸后管理方式：1.若發(fā)生1期本金或利息逾期，貸后人員應(yīng)進(jìn)行電話催收，做好電話記錄；若催收后仍未足額還款且逾期天數(shù)達(dá)到3天的，應(yīng)立即開展實(shí)地現(xiàn)場(chǎng)檢查。經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)檢查確認(rèn)借款人無法足額還款后，應(yīng)立即啟動(dòng)21、基金代償程序。2. 對(duì)于正常類經(jīng)營(yíng)貸款采用現(xiàn)場(chǎng)檢查為主，非現(xiàn)場(chǎng)檢查為輔的方式開展抽查，每季度按差異化標(biāo)準(zhǔn)，篩選客戶進(jìn)行檢查，抽查比率不低于存量貸款筆數(shù)的20%，同時(shí)應(yīng)保證全年對(duì)存量客戶100%的檢查覆蓋率；對(duì)于單戶貸款金額超過500萬(wàn)元的正常類經(jīng)營(yíng)貸款，由經(jīng)辦客戶經(jīng)理每季度進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)檢查。（二）對(duì)于關(guān)注類及以下的貸款客戶，至少每月進(jìn)行一次貸后檢查。逾期貸款檢查可與催收工作結(jié)合一并完成。第五十一條 還款日前15個(gè)工作日，貸后人員應(yīng)通知借款人按期還款。第五十二條 在借款人出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)并可能影響我行授信安全時(shí)，應(yīng)經(jīng)有權(quán)審批人審批后通過降低授信額度、補(bǔ)充抵質(zhì)押物等風(fēng)險(xiǎn)緩釋方式控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。第五十三條22、 授信業(yè)務(wù)五級(jí)分類按總行相關(guān)管理制度執(zhí)行。第五十四條 基金項(xiàng)下貸款資金到期回收、逾期催收、不良貸款清收和核銷管理，按照我行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第五十五條 我行對(duì)違規(guī)操作造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)和損失進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，并按規(guī)定對(duì)責(zé)任人進(jìn)行處罰。第九章 風(fēng)險(xiǎn)提示與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警第五十六條 宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)各分行應(yīng)關(guān)注經(jīng)濟(jì)增速放緩甚至衰退、通貨膨脹加劇、房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)過大等造成的基金項(xiàng)下借款人群體違約的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)出現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，應(yīng)根據(jù)我行相關(guān)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理辦法進(jìn)行預(yù)警及化解工作。第五十七條 經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)各分行應(yīng)關(guān)注經(jīng)濟(jì)發(fā)生周期性緊縮、市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生變化等導(dǎo)致的親周期行業(yè)衰退、特定行業(yè)借款人集體違約的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)23、周期風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，應(yīng)根據(jù)我行相關(guān)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理辦法進(jìn)行預(yù)警及化解工作。第五十八條 產(chǎn)業(yè)政策風(fēng)險(xiǎn)各分行應(yīng)關(guān)注國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、法律法規(guī)等變化導(dǎo)致的行業(yè)限制、行業(yè)禁入及行業(yè)淘汰的風(fēng)險(xiǎn)。合作式種子基金僅針對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向的行業(yè)開辦，不得進(jìn)入國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策受限或明令禁止的行業(yè)。當(dāng)出現(xiàn)產(chǎn)業(yè)政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，各分行應(yīng)根據(jù)我行相關(guān)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理辦法進(jìn)行預(yù)警及化解工作。第五十九條 行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)各分行在合作式種子基金業(yè)務(wù)營(yíng)銷及審批過程中，應(yīng)明確借款人或經(jīng)營(yíng)實(shí)體的行業(yè)分布要求，為規(guī)避行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，基金項(xiàng)下的借款人或經(jīng)營(yíng)實(shí)體所屬行業(yè)不應(yīng)過于集中，并適度降低行業(yè)集中度較高的基金的放大倍數(shù)。第六十條 區(qū)域24、風(fēng)險(xiǎn)各分行應(yīng)關(guān)注所在地區(qū)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)政策、區(qū)域政治經(jīng)濟(jì)、區(qū)域社會(huì)安全、區(qū)域特色需求的變動(dòng)情況，當(dāng)出現(xiàn)區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，應(yīng)根據(jù)我行相關(guān)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理辦法進(jìn)行預(yù)警及化解工作。第六十一條 產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)（一）各分行應(yīng)關(guān)注基金放大倍數(shù)帶來的信用敞口風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)根據(jù)基金出資人、管理人及借款人信用狀況等整體情況適度控制放大倍數(shù)，并可以采用補(bǔ)收借款人保證金、資產(chǎn)抵質(zhì)押或第三方保證擔(dān)保等有效風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。（二）各分行應(yīng)關(guān)注基金代償后的基金運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)發(fā)生基金代償時(shí)，分行及基金合作方應(yīng)積極對(duì)不良借款人追償未清償貸款，并對(duì)其余基金借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排除，采取更換借款人、補(bǔ)收保證金等風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。（三）各分行應(yīng)根據(jù)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)25、和基金管理人的管理能力，審慎確定基金項(xiàng)下借款人戶數(shù)上限。第六十二條 企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)各分行應(yīng)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體是否存在庫(kù)存增加、原材料及人力成本上升、現(xiàn)金流減少、營(yíng)業(yè)收入減少的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)嚴(yán)格按照準(zhǔn)入條件審查基金項(xiàng)下的借款人，重視借款人的第一還款來源分析，不能過度依賴基金的風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用。當(dāng)出現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，應(yīng)根據(jù)我行相關(guān)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理辦法進(jìn)行預(yù)警及化解工作。第六十三條 信用風(fēng)險(xiǎn)（一）各分行應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注借款人、出資人及管理人的背景及其關(guān)聯(lián)關(guān)系、資金來源等情況，警惕惡意串通、騙取銀行信貸資金的行為。（二）各分行應(yīng)防范基金合作方式變相成為聯(lián)保方式；如基金合作方為政府機(jī)構(gòu)指定的企事業(yè)單位，應(yīng)防范26、信貸資金變相挪用為政府平臺(tái)貸款。（三）各分行應(yīng)監(jiān)測(cè)基金合作方和出資人信用惡化、貸款逾期、違法違規(guī)、人身傷亡等造成的基金運(yùn)作、基金補(bǔ)償、貸款償還的風(fēng)險(xiǎn)。（四）各分行應(yīng)監(jiān)測(cè)基金借款人及其配偶信用惡化、貸款逾期、違法違規(guī)、人身傷亡等造成的貸款償還的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)出現(xiàn)上述信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警信號(hào)時(shí)，應(yīng)根據(jù)我行相關(guān)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理辦法進(jìn)行預(yù)警及化解工作。第六十四條 操作風(fēng)險(xiǎn)（一）各分行要嚴(yán)格按照本辦法規(guī)定的流程操作，基金必須現(xiàn)金出資，出資要合法合理，相關(guān)質(zhì)押手續(xù)應(yīng)嚴(yán)格按照我行關(guān)于保證金質(zhì)押的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。（二）涉及授權(quán)事項(xiàng)的，必須由全體基金出資人簽署授權(quán)書。（三）除已按財(cái)政管理機(jī)構(gòu)相關(guān)規(guī)定履行法定流程的情況外，27、基金應(yīng)以政府機(jī)構(gòu)授權(quán)的企事業(yè)單位名義進(jìn)行操作，不得以財(cái)政部門或財(cái)政專戶的名義開立賬戶辦理基金的出資和質(zhì)押。第六十五條 道德風(fēng)險(xiǎn)各分行應(yīng)嚴(yán)格篩選我行合作式種子基金業(yè)務(wù)的操作人員，加強(qiáng)員工職業(yè)道德、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和職業(yè)操守等方面的教育培訓(xùn)，提升員工責(zé)任心和使命感，防范內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)。第六十六條 資金用途風(fēng)險(xiǎn)各分行應(yīng)監(jiān)控借款人或借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體借貸資金的真實(shí)用途，關(guān)注借款人是否涉及民間借貸、多元化經(jīng)營(yíng)和互保，關(guān)注企業(yè)法人和其關(guān)聯(lián)自然人是否存在交叉授信、是否參與其他銀行的類似業(yè)務(wù)等，防止信貸資金挪用或回流至出資人。第六十七條 過度授信風(fēng)險(xiǎn)各分行應(yīng)根據(jù)不同行業(yè)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)特點(diǎn)、周轉(zhuǎn)率、貸款用途等，合理測(cè)算授信額度、單筆授信期限及基金放大倍數(shù)，避免過度授信的風(fēng)險(xiǎn)。第六十八條 其它風(fēng)險(xiǎn)分行應(yīng)關(guān)注合作式種子基金自身所蘊(yùn)含的一定的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，做好業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和風(fēng)險(xiǎn)防控工作，并通過補(bǔ)收保證金、資產(chǎn)抵質(zhì)押或第三方保證擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，控制業(yè)務(wù)整體風(fēng)險(xiǎn)。第十章 附 則第六十九條 本辦法由總行零售信貸部負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂。第七十條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。 21