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1、 銀行“好時貸”個貸產(chǎn)品套餐營銷服務(wù)手冊一、靈活型套餐（一）靈活型套餐A計劃個人住房貸款產(chǎn)品住房循環(huán)貸款自助循環(huán)貸款1、套餐描述銀行靈活型套餐A計劃是指客戶向銀行申請個人住房貸款時以貸款所購住房設(shè)定最高額抵押，在約定額度和約定期限內(nèi)可循環(huán)使用貸款額度，并可以通過電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助終端、物理網(wǎng)點(diǎn)等渠道，自助辦理放款和還款的組合業(yè)務(wù)。2、適用群體主要適用于在銀行申請辦理個人住房貸款，日常用信需求較為頻繁，或?qū)栀J效率和借貸便捷程度等要求較高但又不能經(jīng)常跑銀行網(wǎng)點(diǎn)的中高端個人客戶群體。3、服務(wù)特色一是渠道多樣。可通過銀行網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助終端、柜臺等任意一種合適的方式辦理借款和還款。二是2、手續(xù)簡便。只需簽定一次協(xié)議即可開通循環(huán)貸款，在循環(huán)額度內(nèi)的貸款資金可反復(fù)使用。三是操作簡捷。銀行網(wǎng)上銀行和電話銀行一年365天全年候提供借、還款服務(wù)，只需通過點(diǎn)鼠標(biāo)或撥打電話即可辦理業(yè)務(wù)，需要時借，不需要時還，資金瞬時到賬，借還自由，省時省力又省心。四是用途廣泛。辦理的循環(huán)貸款可用于購房、購車庫（車位）和住房裝修等多項(xiàng)綜合性用途。4、套餐體驗(yàn)陳先生在銀行申請了20年期100萬元（貸款利率5.94%）的個人住房貸款。考慮到目前家庭還需要一定的備用金，短期還有房屋裝修費(fèi)、添置家居用品等需求，雖然手頭有20萬元閑置資金，也不敢將這些錢用來提前還款，否則需要用錢時還要花費(fèi)時間和精力向銀行申請貸款。而且3、自己工作繁忙，即使提前還款，還要跑銀行網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約申請，花費(fèi)時間不說，也十分麻煩。既想節(jié)省貸款利息又想以后需要用錢的時候有錢用，怎么辦呢？現(xiàn)在陳先生使用了銀行靈活型套餐A計劃，問題全解決了！使用靈活型套餐A計劃前使用靈活型套餐A計劃后1賬戶上20萬元資金閑置，只能得到存款活期收益率，貸款月供一直為7129.94元。賬戶上20萬元資金可全部用來提前還款，月供從7129.74元降到了5703.79元，每月降低了1425.95元！2需要貸款時要到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理，并提前向銀行申請，提交有關(guān)申請資料。等待貸款審批通過大約需要一個星期。隨時隨地均可通過網(wǎng)上銀行、電話銀行等方式獲得貸款。資金瞬時到賬。3如需要多項(xiàng)4、貸款就必須要多次申請。在循環(huán)額度內(nèi)貸款可反復(fù)使用，用于房屋裝修費(fèi)、購買家居用品等多項(xiàng)用途。4提前還款需要預(yù)約，經(jīng)過銀行審批同意后才能還款，承擔(dān)較高的時間成本。提前還款無需預(yù)約，有錢就能還，最大限度節(jié)省利息支出。（二）靈活型套餐B計劃個人綜合授信貸款/個人綜合消費(fèi)貸款自助循環(huán)貸款（以個人綜合授信貸款+自助循環(huán)貸款為例）1、套餐描述銀行靈活型套餐B計劃是指銀行向申請辦理個人綜合貸款業(yè)務(wù)的客戶核定一定的最高額自助額度，客戶可以在約定額度和約定期限內(nèi)循環(huán)使用并通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助終端等渠道，自助辦理貸款的放款和還款的組合業(yè)務(wù)。2、適用群體主要適用于在銀行申請辦理個人綜合授信貸款，并且對資金借貸5、靈活度和便捷度有較高要求的高端個人客戶群體。如經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的私營業(yè)主以及日常消費(fèi)需求旺盛的白領(lǐng)階層。3、服務(wù)特色一是一次授信，循環(huán)使用。可依據(jù)抵押、質(zhì)押、保證、信用方式中的一種或數(shù)種，一次申請取得授信額度、重復(fù)循環(huán)使用。二是貸款自主，快捷到賬。可通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助終端等渠道快捷辦理，滿足用信需求，資金瞬時到賬。三是用途齊全、方便靈活。貸款既可以用于購房、購車、房屋裝修等各類消費(fèi)性用途，也可為個體生產(chǎn)經(jīng)營等用途，靈活廣泛。四是手續(xù)簡便、省心省息。如以房產(chǎn)抵押，只需辦理一次抵押手續(xù)；隨借隨還，按照實(shí)際用款額和實(shí)際使用天數(shù)計算利息，最大限度節(jié)省不必要的利息支出。4、套餐體驗(yàn)張先生是個私業(yè)主6、，在某大市場從事建材批發(fā)生意。由于生意上資金結(jié)算周期不固定，進(jìn)貨時有時手頭資金無法滿足需要，因此一直苦惱于要頻繁地向銀行申請貸款。雖然想省點(diǎn)貸款利息支出，但常年在外地出差，跑銀行網(wǎng)點(diǎn)辦提前還款手續(xù)十分麻煩，況且有時取得了回籠資金也不敢提前還款，否則擔(dān)心需要用錢時又一時半會拿不出來，還要提前很長時間向銀行申請新貸款，加上貸款額度也時大時小，未必適合生意上資金要求。如何運(yùn)用好手頭資金和銀行的信貸資金呢？現(xiàn)在張先生使用了銀行靈活型套餐B計劃，滿意地笑了！使用靈活型套餐B計劃前使用靈活型套餐B計劃后1需要資金時需要提前向銀行申請，并且可能需要多次申請貸款。只需要向銀行申請一次，取得授信額度后，可在額度7、范圍內(nèi)重復(fù)使用。2需要準(zhǔn)備申請資料，填寫申請表格，花費(fèi)時間跑銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理。貸款審批需要1個星期左右的時間。隨時隨地均可通過網(wǎng)上銀行或電話銀行等方式獲得貸款。資金瞬時到賬。3提前申請貸款的資金可能滿足不了實(shí)際的資金需求，也可能超過所需要的資金額度而支出不必要的貸款利息。可以根據(jù)資金需求申請貸款金額，手續(xù)簡便，節(jié)省利息支出。4提前還款需要預(yù)約，經(jīng)過銀行審批同意后才能還款，承擔(dān)較高的時間成本。提前還款無需預(yù)約，有錢就能還，最大限度節(jié)省利息支出。二、理財型套餐理財全家福套餐個人住房貸款產(chǎn)品存貸雙贏理財賬戶第三方存管賬戶1、套餐描述銀行理財全家福套餐是指銀行為滿足辦理個人住房貸款的客戶方便運(yùn)用資金、節(jié)省8、利息支出等理財需求，將其個人住房貸款還款賬戶、客戶計付存款理財收益抵扣貸款利息的存貸雙贏理財賬戶及存放證券交易托管資金的第三方存管賬戶三戶合一、綜合運(yùn)用的組合業(yè)務(wù)。2、適用群體主要適用于在銀行辦理個人住房貸款，手頭有一定可用資金，在不提前還款的條件下，既想節(jié)省貸款利息支出，又不影響投資理財獲取高收益的高端客戶群體。3、服務(wù)特色一是優(yōu)化帳戶管理。將客戶的“三戶合一”，一次查詢就能同時掌握三個帳戶信息！節(jié)省了查詢時間、降低了管理成本。二是增收節(jié)息。客戶用于證券市場投資的資金，在暫時閑置時可轉(zhuǎn)回第三方存管賬戶（存貸雙贏賬戶）即獲得理財收益，節(jié)省貸款利息支出。當(dāng)有證券投資需求時，又可以隨時將資金轉(zhuǎn)入證9、券賬戶進(jìn)行投資，充分實(shí)現(xiàn)資金運(yùn)作效率最大化。三是周轉(zhuǎn)方便。帳戶內(nèi)的資金自由存取、自由周轉(zhuǎn)，方便靈活！客戶只需通過點(diǎn)鼠標(biāo)或撥打電話，帳戶內(nèi)的資金即可隨時劃轉(zhuǎn)、轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出簡單快捷，提現(xiàn)或轉(zhuǎn)入證券投資賬戶瞬時完成。4、套餐體驗(yàn)王先生是一位資深理財人士，已有五年的證券投資經(jīng)歷。偶然聽說銀行有理財全家福套餐，既能省貸款利息，又不耽誤炒股，而且可以集中管理自己的賬戶，十分方便。于是立即將自己半年前在銀行辦理的20年期90萬元的個人住房按揭貸款（貸款年利率5.94%）申請了理財全家福套餐。現(xiàn)在王先生手中的資金得到了更加充分的運(yùn)用：炒股時可以安心炒股，不炒股時可以把證券賬戶資金轉(zhuǎn)到第三方存管帳戶（存貸雙贏賬戶、10、還貸賬戶）上，通過計付理財收益節(jié)省房貸利息支出！申請后的第1-3個月王先生平均每天有20萬元放在存貸雙贏賬戶（第三方存管帳戶、還貸賬戶）上，節(jié)省了9.55%的還款本息支出1255.50元。如果第1-3個月每天有平均70萬元放在存貸雙贏賬戶（第三方存管帳戶、還貸賬戶）上，就可節(jié)省多達(dá)43.47%的還款本息支出5719.50元！貸款90萬（20年期）1-3月貸款利息總支出1-3月本息支出節(jié)省幅度普通貸款13157.970.00%存貸雙贏賬戶上存20萬元11902.479.55%存貸雙贏賬戶上存70萬元7438.4743.47%注：以上均采用等額本息還款法。而且理財收益按日計算，每天都可以節(jié)省利息，11、當(dāng)有臨時性需求或轉(zhuǎn)入證券賬戶時，也只需通過點(diǎn)鼠標(biāo)、撥打電話或通過自助設(shè)備等簡單操作實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬或提現(xiàn)，實(shí)在太方便了！三、省息型套餐“個人住房貸款產(chǎn)品氣球貸”為省息型基本套餐，是各行在營銷服務(wù)工作中的一類主打套餐。為適應(yīng)同業(yè)競爭，吸引更多客戶，在基本套餐基礎(chǔ)上推出了省息巨無霸套餐和省息超值套餐。（一）省息巨無霸套餐個人住房貸款產(chǎn)品氣球貸存貸雙贏理財賬戶1、套餐描述銀行省息巨無霸套餐是指銀行為滿足辦理客戶節(jié)省利息支出以及方便利用資金等需求，將其個人住房貸款還款賬戶與計付存款理財收益抵扣貸款利息的存貸雙贏理財賬戶相關(guān)聯(lián)，并在還款期內(nèi)貸款利息和部分本金分期償還，而剩余本金到期一次償還的組合業(yè)務(wù)。2、適用群12、體主要適用于資金實(shí)力比較強(qiáng)，既想省息又能充分運(yùn)用手頭資金的成長型或成熟型個人客戶群體。3、服務(wù)特色一是省息超無敵。在選擇一個適用較短貸款期限利率實(shí)現(xiàn)每個月節(jié)省利息的基礎(chǔ)上，對與還款賬戶相關(guān)的存貸雙贏理財賬戶上超過一定額度的部分按一定比例視同提前還款，參照貸款利率每日計付理財收益，又大大節(jié)省利息支出。二是月供更輕松。可選擇較短的貸款期限（如5年）但以較長的期限（如10年、20年、30年）來計算月供，減少月供壓力。三是資金周轉(zhuǎn)更方便。存貸雙贏理財賬戶上的資金自由存取、自由周轉(zhuǎn)，方便靈活，視同提前還款的部分資金可隨時提用。4、套餐體驗(yàn)李先生是一名某公司的業(yè)務(wù)骨干，在銀行申請了50萬元個人住房貸款，并13、且自己名下的一存款賬戶長期存有父母的養(yǎng)老資金20萬元。雖然想省利息提前還貸，但考慮到家庭備用金、子女教育金等資金需求，手中即使有閑置資金也不敢用來提前還款。雖然兩三年后會有一定的積蓄，但如何在不動用父母的養(yǎng)老金的情況下節(jié)省利息支出，而且自己目前也不用承擔(dān)較高的月供壓力有沒有一種兩全其美的辦法呢？銀行省息巨無霸套餐提供了超出想象的增值服務(wù)。李先生僅使用氣球貸還款方式就大大減少了當(dāng)前的月供（選擇5年期并約定30年期限計算月供的還款方式）。貸款50萬年利率月供總利息最后一期應(yīng)還款普通貸款（5年利率，5年還款期）5.769610.70766429610.7氣球貸（5年利率，30年還款期）5.7629214、1.04139133463870.27注：以上均采用等額本息還款法。雖然到期后一次性還款額很大，但即使不能償還全部剩余的貸款本息，李先生也可以申請再融資業(yè)務(wù)，則相當(dāng)于30年貸款都適用5年期利率，仍可以大大節(jié)省利息支出！貸款50萬年利率月供總利息最后一期應(yīng)還款普通貸款（30年利率，30年還款期）5.942978.49572256.42978.496個氣球貸（5年利率，30年還款期）5.762921.04551574.42921.04注：以上均采用等額本息還款法。不僅如此，李先生在使個人住房貸款還款賬戶與自己名下存有父母20萬元養(yǎng)老金的存貸雙贏賬戶相關(guān)聯(lián)后，在還款期內(nèi)的利息支出又進(jìn)一步大大減少，月15、供也更少了，自己手中閑置的錢也可以更靈活的運(yùn)用。貸款50萬年利率前5年總利息支出節(jié)省利息幅度氣球貸（5年利率，30年還款期）+存貸雙贏（20萬元）5.76124349.7513.42%氣球貸（5年利率，30年還款期）5.76139132.753.13%普通貸款（30年利率，30年還款期）5.94143634.980.00%注：以上均采用等額本息還款法。如有用錢計劃時，存貸雙贏賬戶的資金也可以隨時提取。當(dāng)然自己手中有閑置的錢也可以存入存貸雙贏賬戶以增加視同提前還款計付理財收益的資金，可以進(jìn)一步節(jié)省貸款利息支出！（二）省息超值套餐個人住房貸款產(chǎn)品氣球貸本息分別還款1、套餐描述銀行省息超值套餐是指在16、銀行申請辦理個人住房貸款的客戶在還款期內(nèi)貸款本息按照各自周期（月、季、半年、年）分別歸還，而剩余本金到期一次償還的組合業(yè)務(wù)。2、適用群體主要適用于目前資金實(shí)力比較強(qiáng)，預(yù)期未來收入穩(wěn)步增長并且資金收入有周期性特點(diǎn)的成長型或成熟型個人客戶群體。3、服務(wù)特色一是執(zhí)行低利率更省息。可選擇一個適用較短貸款期限（如5年）的利率還款，每個月都能省利息。二是低支出月供更輕松。可選擇較短的貸款期限（如5年）但以較長的期限（如10年、20年、30年）來計算月供，減少月供壓力。三是還款方式更靈活。如資金收入有季度的周期性特點(diǎn)，則可選擇按月還息、按季還本，使還款頻率和收入頻率保持一致。4、套餐體驗(yàn)吳先生從事服裝批發(fā)生17、意，近期在銀行辦理一筆50萬元個人住房貸款。雖然想減少利息支出提前還款，但因生意上用錢時候多，也不敢縮短貸款期限，以免高月供影響生意上資金的周轉(zhuǎn)。加上回籠款大約每三個月到賬一次，傳統(tǒng)的月等額本息法也讓他覺得手頭有些緊。在客戶經(jīng)理的建議下，吳先生使用了省息超值套餐，并選擇了5年期貸款約定30年期限計算月供。更低月供使吳先生短期資金周轉(zhuǎn)更加靈活方便。貸款50萬年利率月供總利息最后一期應(yīng)還款普通貸款（5年利率，5年還款期）5.769610.70766429610.7氣球貸（5年利率，30年還款期）5.762921.04139133463870.27注：以上均采用等額本息還款法。雖然到期后一次性還款額18、很大，但即使不能償還全部剩余的貸款本息，吳先生也可以申請再融資業(yè)務(wù)，相當(dāng)于30年貸款都適用5年期利率，大大節(jié)省利息支出！貸款50萬年利率月供總利息最后一期應(yīng)還款普通貸款（30年利率，30年還款期）5.942978.49572256.42978.496個氣球貸（5年利率，30年還款期）5.762921.04551574.42921.04注：以上均采用等額本息還款法。同時由于采用了本息分別還款，在還款期內(nèi)可按每個月償還本金，按季度償還利息，自己賺錢和還錢的頻率一致，感覺輕松多了，資金安排也更有彈性！如與采用傳統(tǒng)的等本遞減還款法相比，雖然共計支付本利和相等，但“本息分別還款”在每季中僅需在每季最后一19、個月一次性支付該季度的利息，每季中的第1個月和第2月的應(yīng)付利息分別可以至少獲得2個月和1個月無風(fēng)險的活期存款收益！第1期第2期第3期1-3期合計第4期第5期第6期4-6期合計還款前剩余貸款余額500000498611497222495833494444494444償還本金13891389138941671389138913894167等本遞減（應(yīng)還利息）24002393238771802380237323677120等本遞減本息合計3789378237761134737693762375611287本息分別（償還利息）00718071800071207120本息分別還本息合計13891389820、5691134713891389850911287四、便捷型產(chǎn)品（一）便捷型1號產(chǎn)品個人綜合消費(fèi)貸款自動提前還款1、產(chǎn)品描述銀行便捷型1號產(chǎn)品是指客戶在有房屋裝修、購買車位、購買各類大額耐用消費(fèi)品、出國留學(xué)等具體消費(fèi)需求時，采取抵押、質(zhì)押、保證、信用等方式向銀行辦理并開通自動提前還款功能的個人綜合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。2、適用群體主要適用于在銀行辦理個人綜合消費(fèi)貸款，有較強(qiáng)還款能力并且對還貸方便程度要求和節(jié)息偏好較高的中高端個人客戶群體。3、服務(wù)特色一是節(jié)省利息。在約定最低留存金額后，超過部分的資金自動償還貸款，最大限度節(jié)省利息支出。二是還款便捷。想提前還款不用前往銀行預(yù)約和等待，一次簽約即可每日自動21、提前還款。三是配置靈活。可自由設(shè)置最低留存額、最低還款額、最高還款額等，靈活配置自有資金。4、產(chǎn)品體驗(yàn)今年劉女士為女兒出國留學(xué)向銀行辦理了3年期20萬元（貸款年利率5.40%）的個人綜合消費(fèi)貸款。由于年底會有一筆數(shù)目不菲的年終獎，而且每個月都會一定的月盈余收入，劉女士想提前償還貸款以減少利息支出，但自身工作較繁忙，很難抽身去銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理提前還款手續(xù)。便捷型1號產(chǎn)品正好滿足了劉女士提前還款的需求。只要賬戶上有錢就能自動歸還，每天都能省利息，也不用費(fèi)心去跑銀行網(wǎng)點(diǎn)！劉女士在還款第7期將年終獎10萬元打入還款賬戶，一次性就減少利息支出7126.32元，省息幅度多達(dá)41.7%！使用便捷型1號產(chǎn)品前使用22、便捷型1號產(chǎn)品后1提前還款需要預(yù)約，經(jīng)過銀行審批同意后才能還款，承擔(dān)較高的時間成本。提前還款無需預(yù)約，有錢就能還，最大限度節(jié)省利息支出。2每一次提前還款都要跑銀行網(wǎng)點(diǎn)，費(fèi)時費(fèi)力。無論提前還款多少次，都用不著去網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)等待，省時省力。（二）便捷型2號產(chǎn)品直客式汽車貸款1、產(chǎn)品描述銀行便捷型2號產(chǎn)品是指客戶不通過汽車經(jīng)銷商介紹而直接到銀行申請、并由銀行直接對其進(jìn)行資信調(diào)查并簽訂協(xié)議確定貸款額度，無須汽車經(jīng)銷商承擔(dān)貸款連帶保證擔(dān)保責(zé)任的自用車貸款業(yè)務(wù)。2、適用群體主要適用于信用等級評定在A級以上或?yàn)槲倚蠵CRM系統(tǒng)中三星級（含）以上的個人客戶群體。3、服務(wù)特色一是降低擔(dān)保費(fèi)用。客戶無需再額外支付1-23、3的貸款擔(dān)保費(fèi)。二是購車更自由。汽車經(jīng)銷商無需經(jīng)銀行準(zhǔn)入審批，選購的車不受經(jīng)銷商限制。4、產(chǎn)品體驗(yàn)小明2年前研究生畢業(yè)，在某政府機(jī)關(guān)工作，很想買一輛經(jīng)濟(jì)型小車方便出行。可在咨詢過提供汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的某4S店后，小明才知道，辦理汽車貸款還需交納按車貸額度1-3的擔(dān)保費(fèi)，并且汽車經(jīng)銷商要與銀行有合作才能辦理汽車貸款。問了同事后得知，銀行正推出便捷型2號產(chǎn)品，十分方便。于是就到單位附近的銀行申請了該項(xiàng)業(yè)務(wù)，沒多久便買到了自己中意的新車。使用便捷型2號產(chǎn)品前使用便捷型2號產(chǎn)品后1購車貸款10萬元，需要交納1500元擔(dān)保費(fèi)（按照1.5%的擔(dān)保費(fèi)率）無論貸款多少錢買車，都無需交納貸款擔(dān)保費(fèi)。2汽車經(jīng)銷商需經(jīng)銀行準(zhǔn)入審批，否則無法貸款購車。汽車經(jīng)銷商無需經(jīng)過銀行準(zhǔn)入審批，貸款購車更自由。