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1、工商銀行信貸業(yè)務(wù)流程和有關(guān)規(guī)定介紹第一部分 貸款流程1、企業(yè)申請(qǐng)。2、企業(yè)提供相關(guān)資料。3、客戶經(jīng)理實(shí)地調(diào)查。4、進(jìn)行評(píng)級(jí)、授信。5、客戶經(jīng)理形成貸款調(diào)查報(bào)告。6、落實(shí)貸款前提條件。7、發(fā)放貸款。注：項(xiàng)目貸款另需進(jìn)行項(xiàng)目貸款評(píng)估。第二部分 信貸業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定 一、借款人應(yīng)具備的基本條件1、經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記，實(shí)行獨(dú)立核算的企業(yè)法人、事業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織。2、在我行開(kāi)立基本存款賬戶或一般存款賬戶，持有人民銀行頒發(fā)的貸款卡。3、信用等級(jí)符合我行貸款規(guī)定A以上。4、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和我行行業(yè)政策，主業(yè)突出，管理制度完善，對(duì)外權(quán)益性投資比例符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定（50%）。經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，2、財(cái)務(wù)狀況良好，流動(dòng)性及盈利能力較強(qiáng)，在行業(yè)或區(qū)域內(nèi)具有明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和良好的發(fā)展能力。5、借款人信譽(yù)良好，在銀行融資無(wú)不良信用記錄。6、項(xiàng)目貸款須有國(guó)家規(guī)定比例的資本金、批準(zhǔn)文件等。7、貸款行要求的其它條件。二、客戶評(píng)級(jí)、授信須提供的資料1、年審有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、國(guó)地稅登記證、銀行開(kāi)戶許可證、貸款卡、法人代表身份證明等復(fù)印件。2、最近一次的驗(yàn)資報(bào)告。3、企業(yè)近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表及最近一期的月度財(cái)務(wù)報(bào)表。4、年度財(cái)務(wù)報(bào)表要經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)審計(jì)機(jī)構(gòu)審計(jì)，且審計(jì)結(jié)論為無(wú)保留意見(jiàn)，審計(jì)報(bào)告至少要包括三個(gè)部分：財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表）；財(cái)務(wù)報(bào)表編制說(shuō)明及報(bào)表附注；專(zhuān)業(yè)審計(jì)機(jī)構(gòu)的審計(jì)結(jié)3、論。5、企業(yè)章程、環(huán)保合格證書(shū)及資質(zhì)證明等其他材料。6、根據(jù)省行業(yè)務(wù)需要及授信審批部要求提供的其他資料。三、 辦理貸款須提供的資料1、借款人基本情況介紹，主要內(nèi)容包括：成立時(shí)間、行政隸屬關(guān)系、地理位置及歷史沿革、組織形式、產(chǎn)權(quán)構(gòu)成情況及關(guān)聯(lián)人情況。主要業(yè)務(wù)范圍，所從事的業(yè)務(wù)是否具有一定的壟斷性、自成立以來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展情況，機(jī)構(gòu)規(guī)模的變化情況。近三年經(jīng)營(yíng)情況，應(yīng)收、應(yīng)付款及預(yù)收帳款等科目情況。事業(yè)單位應(yīng)包括近三年收支平衡情況、事業(yè)性收入和支出金額在全部收支總額中的占比情況，其中事業(yè)經(jīng)費(fèi)撥款收入在全部事業(yè)性收入中的占比、經(jīng)營(yíng)性收入支出額在全部收支總額中的占比情況。在各家銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展情況及信譽(yù)狀況。發(fā)展4、前景預(yù)測(cè)，并說(shuō)明預(yù)測(cè)依據(jù)。其他應(yīng)特別說(shuō)明的重要事項(xiàng)2、借款人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法定代表人資格認(rèn)定書(shū)、法人代碼證書(shū)（事業(yè)法人要有政府對(duì)借款人的有關(guān)授權(quán)、承諾文件等），稅務(wù)登記證（國(guó)、地稅），貸款卡，公司章程，借款人資質(zhì)證明文件。3、借款人最近三年經(jīng)過(guò)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的資產(chǎn)負(fù)債表、收入支出表、基金變動(dòng)情況表、有關(guān)附表、附注及財(cái)務(wù)報(bào)告編制說(shuō)明書(shū)，最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表。4、借款人現(xiàn)有負(fù)債清單及信用狀況資料。5、市場(chǎng)供求、行業(yè)狀況分析資料。6、法定代表人身份證明及簽字樣本、印鑒。7、其他所須提供的資料。項(xiàng)目貸款除以上資料外，還應(yīng)提供：1、有權(quán)部門(mén)對(duì)項(xiàng)目立項(xiàng)的批復(fù)、項(xiàng)目建議書(shū)及批復(fù)、項(xiàng)目可行性研報(bào)告及批復(fù)、環(huán)保部門(mén)5、及其他有權(quán)部門(mén)對(duì)項(xiàng)目的環(huán)評(píng)報(bào)告批復(fù)文件、權(quán)威部門(mén)論證結(jié)論。2、企業(yè)自籌資金來(lái)源、資質(zhì)證明等文件。3、資金使用計(jì)劃、貸款償還方式及計(jì)劃，借款人貸款償還期內(nèi)現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)資料。四、 項(xiàng)目評(píng)估須提供的資料基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目、一般工業(yè)項(xiàng)目及科教文衛(wèi)項(xiàng)目貸款評(píng)估基礎(chǔ)資料清單：1、借款人營(yíng)業(yè)執(zhí)照，法人代碼證書(shū)（事業(yè)法人要有政府對(duì)借款人的有關(guān)授權(quán)、承諾文件，收費(fèi)文件），貸款卡，借款申請(qǐng)書(shū)，借款人資質(zhì)證明文件，新建借款人要提供成立的批復(fù)文件。依照公司法設(shè)立的有限責(zé)任公司和股份有限公司需提供公司章程。2、借款人（出資人）最近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表，借款人是企業(yè)法人需提供經(jīng)過(guò)審計(jì)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表、有關(guān)附表及財(cái)務(wù)報(bào)6、告編制說(shuō)明書(shū)；借款人是事業(yè)法人需提供經(jīng)過(guò)審計(jì)的資產(chǎn)負(fù)債表、收入支出表、基金變動(dòng)情況表、有關(guān)附表及財(cái)務(wù)報(bào)告編制說(shuō)明書(shū)。3、借款人現(xiàn)有負(fù)債清單及信用狀況。4、有權(quán)部門(mén)對(duì)項(xiàng)目立項(xiàng)的批復(fù)，項(xiàng)目可研報(bào)告，環(huán)保部門(mén)及其他有權(quán)部門(mén)對(duì)項(xiàng)目的批復(fù)文件，權(quán)威部門(mén)論證結(jié)論。5、市場(chǎng)供求、產(chǎn)品價(jià)格、行業(yè)狀況分析資料。6、項(xiàng)目建設(shè)資金來(lái)源證明文件。7、項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度表，資金使用計(jì)劃。8、貸款償還方式及計(jì)劃，借款人在項(xiàng)目建設(shè)期及貸款償還期內(nèi)現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)材料。9、貸款擔(dān)保意向或承諾，擔(dān)保人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人代碼證、貸款卡、信用等級(jí)、財(cái)務(wù)報(bào)表、或有負(fù)債狀況，抵押（質(zhì)押）物的情況說(shuō)明。10、其他所必須的評(píng)估資料。住房開(kāi)發(fā)貸款資料清單7、：1、借款人基本情況介紹，主要內(nèi)容包括：成立時(shí)間、行政隸屬關(guān)系、地理位置及歷史沿革、組織形式、產(chǎn)權(quán)構(gòu)成情況及關(guān)聯(lián)人情況。主要業(yè)務(wù)范圍，自成立以來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展情況，機(jī)構(gòu)規(guī)模的變化情況。近三年經(jīng)營(yíng)情況，應(yīng)收、應(yīng)付款及預(yù)收帳款等科目情況。在各家銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展情況及信譽(yù)狀況。發(fā)展前景預(yù)測(cè)，并說(shuō)明預(yù)測(cè)依據(jù)。其他應(yīng)特別說(shuō)明的重要事項(xiàng)2、借款人近三年經(jīng)過(guò)審計(jì)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表有關(guān)附表及財(cái)務(wù)報(bào)告編制說(shuō)明書(shū)。3、借款人法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、代碼證、貸款卡、開(kāi)戶許可證、法人資格證書(shū)、資質(zhì)證明、驗(yàn)資報(bào)告等。4、借款人公司章程及批復(fù)文件，與改制、合并、重組、訴訟等重大事項(xiàng)有關(guān)的文件。5、項(xiàng)目立項(xiàng)批復(fù)文件、8、可行性研究報(bào)告、設(shè)計(jì)或概算變更批復(fù)文件。6、有關(guān)項(xiàng)目融資的批復(fù)文件。7、國(guó)有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)工程開(kāi)工證、銷(xiāo)售許可證。8、設(shè)計(jì)、施工單位資質(zhì)證明。9、環(huán)評(píng)報(bào)告批復(fù)文件。10、與項(xiàng)目建設(shè)和租售有關(guān)的協(xié)議、合同及其他批準(zhǔn)文件。11、項(xiàng)目位置示意圖、項(xiàng)目用地紅線圖、建筑設(shè)計(jì)施工平面圖等。12、借款人借款申請(qǐng)意向書(shū)。 13、擔(dān)保意向書(shū)及有關(guān)文件。14、項(xiàng)目實(shí)施計(jì)劃條形圖。15、其他所須提供的資料。第三部分 貸款擔(dān)保的有關(guān)規(guī)定擔(dān)保包括保證、抵押和質(zhì)押。本次介紹保證擔(dān)保和抵押擔(dān)保。一、保證擔(dān)保的一般規(guī)定：1、保證人資格：具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或自然人，9、可以作為借款人在我行貸款的保證人。2、保證人條件：依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)。獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧，有健全的管理機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)制度，有享有所有權(quán)或依法處分權(quán)的獨(dú)自財(cái)產(chǎn)。信用等級(jí)原狀則上在A級(jí)（含）以上。具有代為清償債務(wù)的能力。無(wú)逃廢銀行債務(wù)等不良信用記錄。無(wú)重大經(jīng)濟(jì)糾紛。3、我行不接受下列單位、組織或情形的擔(dān)保國(guó)家機(jī)關(guān)。學(xué)校、醫(yī)院、幼兒園等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)。企業(yè)法人的職能部門(mén)。我行分支機(jī)構(gòu)、所屬公司等。4、擔(dān)保人提供須提供的資料：擔(dān)保人基本情況介紹貸款擔(dān)保承諾函。擔(dān)保人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法定代表人資格認(rèn)定書(shū)、法人代碼證、稅務(wù)登記證（國(guó)、地稅）、貸款卡、公10、司章程。擔(dān)保人或有負(fù)債清單及情況說(shuō)明。法定代表人身份證明及簽字樣本、印鑒。最近三年經(jīng)過(guò)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表、有關(guān)附表及財(cái)務(wù)報(bào)告編制說(shuō)明書(shū)，最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表等。5、保證額度測(cè)算=N（資產(chǎn)總額-負(fù)債總額）-或有負(fù)債（對(duì)他人提供的擔(dān)保）二、抵押擔(dān)保的一般規(guī)定1、抵押物的范圍（1）抵押人所有的房屋和其他地上定著物（但以享受?chē)?guó)家優(yōu)惠政策購(gòu)買(mǎi)的房屋抵押的，其抵押額以抵押人可以處分和收益的份額為限；有經(jīng)營(yíng)期限的法人、其他組織以其所有的房屋抵押的，抵押期限不得超過(guò)其經(jīng)營(yíng)期限；以具有土地使用年限的房屋抵押的，抵押期限不得超過(guò)土地使用權(quán)出讓合同規(guī)定的使用年限減去已經(jīng)使用年限后的剩余年11、限）；（2）抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物（但僅限于抵押人以其作抵押向貸款行申請(qǐng)?jiān)撛诮üこ汤^續(xù)建設(shè)資金貸款）；（3）抵押人購(gòu)買(mǎi)的預(yù)售房屋（但僅限于購(gòu)房人在支付首期規(guī)定的房?jī)r(jià)款后以其作抵押向貸款行申請(qǐng)其余購(gòu)房款貸款，且從貸款之日起至辦妥現(xiàn)房產(chǎn)權(quán)抵押給貸款銀行時(shí)止，原則上應(yīng)當(dāng)由該預(yù)售房屋的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商為此提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保）；（4）抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；（5）抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；（6）抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；（7）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；（8）依法12、可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。抵押人可以將前款所列財(cái)產(chǎn)一并抵押。2、貸款行不得接受下列財(cái)產(chǎn)抵押：（1）土地所有權(quán)及其他依法禁止流通或者轉(zhuǎn)讓的自然資源或財(cái)產(chǎn)；（2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但另有規(guī)定的除外；（3）國(guó)家機(jī)關(guān)的財(cái)產(chǎn)；（4）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；（5）以國(guó)有劃撥土地使用權(quán)或以劃撥土地上的房屋及其他建筑物設(shè)定抵押擔(dān)保發(fā)放商品房開(kāi)發(fā)貸款（國(guó)家經(jīng)濟(jì)適用住房開(kāi)發(fā)貸款除外）。（6）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；（7）以法定程序確認(rèn)為違法、違章的建筑物；（8）依法被查封、扣押、監(jiān)管或采取其他強(qiáng)制性措施的13、財(cái)產(chǎn)；（9）租用或者代管、代銷(xiāo)的財(cái)產(chǎn)；（10）已出租的公有住宅房屋和未定租賃期限的出租住宅房屋；已依法公告在國(guó)家建設(shè)征用拆遷范圍內(nèi)的房地產(chǎn)；列為文物保護(hù)的古建筑、有重要紀(jì)念意義的建筑物；（11）已經(jīng)折舊完或者在貸款期內(nèi)將折舊完的固定資產(chǎn)，淘汰、老化、破損和非通用性機(jī)器、設(shè)備；（12）我行分支機(jī)構(gòu)、所屬公司的財(cái)產(chǎn)；（13）依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。3、抵押額度：抵押物所擔(dān)保的貸款債權(quán)不得超過(guò)抵押物的價(jià)值。貸款行不得接受已經(jīng)設(shè)置抵押的抵押物重復(fù)抵押。抵押率=貸款本息總額抵押物評(píng)估價(jià)值額100%根據(jù)抵押物的不同種類(lèi)確定合理的抵押率，并據(jù)此與抵押人簽訂抵押合同。原則上：（1）房產(chǎn)（含占用范圍內(nèi)的土地使用14、權(quán)）的抵押率不得超過(guò)70%；（2）以出讓方式取得的土地使用權(quán)（含地面房屋及其他建筑物）抵押的，抵押率不得超過(guò)50%；（3）以在建工程作抵押，抵押率不得超過(guò)70%；（4）機(jī)器、設(shè)備及其他動(dòng)產(chǎn)的抵押率不得超過(guò)50%。4、抵押的規(guī)定：（1）依法對(duì)抵押物享有所有權(quán)或者處分權(quán)的法人、其他組織或者自然人，可以作為借款人在我行貸款的抵押人。（2）以共同共有的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有全體共有人同意以該財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押的書(shū)面文件，抵押人為全體共有人。以按份共有的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有抵押人對(duì)該財(cái)產(chǎn)占有份額的證明及其他共有人同意抵押人以其所占份額設(shè)定抵押的書(shū)面文件。（3）國(guó)有企業(yè)、事業(yè)單位法人以國(guó)家授予其經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)抵押的，15、還應(yīng)有其政府主管部門(mén)同意抵押的批準(zhǔn)文件，但法律、法規(guī)、司法解釋或政府主管部門(mén)另有規(guī)定的除外。 （4）以集體所有制企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該企業(yè)職工（代表）大會(huì)同意抵押的書(shū)面決議。以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房及其占用范圍內(nèi)的集體土地使用權(quán)抵押的，還應(yīng)有鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村出具并經(jīng)村民大會(huì)或村民代表大會(huì)審議通過(guò)的載明同意以該集體土地使用權(quán)抵押、同意在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)按照法律規(guī)定的土地征用標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)為國(guó)有土地使用權(quán)等內(nèi)容的書(shū)面文件。（5）以中外合資企業(yè)、合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)和外商獨(dú)資企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該企業(yè)董事會(huì)或聯(lián)合管理機(jī)構(gòu)依企業(yè)章程作出的同意抵押的書(shū)面決議。 （6）以有限責(zé)任公司、股份有限公司的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該公16、司董事會(huì)或者股東大會(huì)依公司章程作出的同意抵押的書(shū)面決議。國(guó)有獨(dú)資公司未設(shè)董事會(huì)的，應(yīng)有國(guó)家授權(quán)投資機(jī)構(gòu)或者國(guó)家授權(quán)部門(mén)同意抵押的書(shū)面文件。（7）以承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有發(fā)包方同意抵押的書(shū)面文件。（8）以非法人聯(lián)營(yíng)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有聯(lián)營(yíng)各方同意抵押的書(shū)面文件。（9）以尚在海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的進(jìn)口設(shè)備或貨物為抵押物的，還應(yīng)有該設(shè)備或貨物的原始產(chǎn)地證、買(mǎi)賣(mài)合同、付款憑證、運(yùn)輸單據(jù)、商品檢驗(yàn)證明、主管海關(guān)審批單據(jù)及核準(zhǔn)抵押的書(shū)面證明。（10）以已出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有證明租賃在先的事實(shí)以及抵押人已將設(shè)定本次抵押告知承租人的書(shū)面文件。（11）以房地產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有國(guó)有土地使用權(quán)證、房屋所有權(quán)17、證或房地產(chǎn)權(quán)證及證明建設(shè)工程價(jià)款預(yù)、決算及拖欠情況的書(shū)面材料。共有的房屋還應(yīng)有房屋共有權(quán)證。第四部分 國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資介紹一、國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資的提出：圍繞國(guó)內(nèi)貿(mào)易中核心企業(yè)的交易鏈，基于交易過(guò)程的應(yīng)收賬款或存貨所對(duì)應(yīng)的未來(lái)現(xiàn)金流，對(duì)核心企業(yè)及其上下游交易對(duì)手給予融資支持，建立起適應(yīng)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)特點(diǎn)的新型信貸管理模式，支持國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展。包括：國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)、國(guó)內(nèi)發(fā)票融資、國(guó)內(nèi)信用證等等。二、核心企業(yè)條件：1近兩年我行評(píng)定信用等級(jí)在AA-（含）以上；2屬我行行業(yè)信貸政策支持類(lèi)或適度支持類(lèi)客戶；3在供應(yīng)鏈中處于核心地位，具有較強(qiáng)的上下游輻射能力；4具有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和良好的發(fā)展前景；5財(cái)務(wù)管理規(guī)范18、，現(xiàn)金流量充足，支付能力可靠；6供銷(xiāo)渠道穩(wěn)定，與交易對(duì)手合作關(guān)系和履約記錄良好；7經(jīng)我行統(tǒng)一授信，且有可用授信額度；8在各銀行無(wú)不良信用記錄。房地產(chǎn)公司、投資公司不納入核心企業(yè)范圍。三、供應(yīng)商須符合以下條件：（1）成立時(shí)間在2年（含）以上，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，具備相應(yīng)的供貨（服務(wù)）能力；（2）在各家銀行無(wú)不良信用記錄；（3）供應(yīng)商不得與核心企業(yè)屬同一集團(tuán)，與核心企業(yè)合作關(guān)系穩(wěn)定，履約交貨記錄良好，銷(xiāo)售回款正常，期間未發(fā)生貿(mào)易糾紛； （4）產(chǎn)品（服務(wù)）質(zhì)量可靠，符合國(guó)家、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和核心企業(yè)的要求，在同類(lèi)商品中具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力；（5）交易商品的市場(chǎng)價(jià)格穩(wěn)定，或雙方已通過(guò)協(xié)議等形式確定交易價(jià)格； （6）供應(yīng)19、商在我行開(kāi)立基本存款賬戶或一般存款賬戶，并指定該賬戶作為核心企業(yè)對(duì)其付款的唯一收款賬戶，確保其銷(xiāo)售收入用于歸還我行貿(mào)易融資款項(xiàng)；（7）應(yīng)收賬款真實(shí)、合法、有效，權(quán)屬清晰，賬齡結(jié)構(gòu)合理，以往應(yīng)收賬款均能正常收回；（8）能夠提供應(yīng)收賬款的完整記錄和相關(guān)交易憑證，積極配合我行根據(jù)業(yè)務(wù)需要進(jìn)行的調(diào)查。四、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)政策：（一）對(duì)同時(shí)符合以下條件的供應(yīng)商，可免擔(dān)保辦理打包貸款和發(fā)票融資業(yè)務(wù)：1生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，財(cái)務(wù)管理規(guī)范，無(wú)不良信用記錄；2交易背景真實(shí)，持有與核心企業(yè)簽定的購(gòu)銷(xiāo)合同和開(kāi)具給核心企業(yè)的商業(yè)發(fā)票（打包貸款無(wú)需提供商業(yè)發(fā)票）；3應(yīng)收賬款真實(shí)、合法、有效，權(quán)屬清晰，回收期一般在6個(gè)月以內(nèi)，最長(zhǎng)不20、超過(guò)9個(gè)月。（二）對(duì)同時(shí)符合以下條件的核心企業(yè)經(jīng)銷(xiāo)商，可免保證金、免擔(dān)保為其開(kāi)立以核心企業(yè)為受益人的即期信用證：1在我行開(kāi)立基本存款賬戶或一般存款賬戶；2與核心企業(yè)合作關(guān)系穩(wěn)定，履約記錄良好，期間未發(fā)生貿(mào)易糾紛；3所經(jīng)銷(xiāo)的商品市場(chǎng)價(jià)值穩(wěn)定，變現(xiàn)能力強(qiáng)；4具備豐富的國(guó)內(nèi)貿(mào)易從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，銷(xiāo)售渠道穩(wěn)定，近兩年銷(xiāo)售回款情況良好；5財(cái)務(wù)管理規(guī)范，資金周轉(zhuǎn)正常；6在各家銀行無(wú)不良信用記錄；7貿(mào)易融資業(yè)務(wù)具有真實(shí)、可靠、合法的貿(mào)易背景，融資用途和還款來(lái)源明確，且我行能夠?qū)灰走^(guò)程中的物流和資金流實(shí)施有效監(jiān)控。五、產(chǎn)品介紹：（一）國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)：1、國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)：國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)是指境內(nèi)銷(xiāo)貨方（債權(quán)人）將其因向境內(nèi)購(gòu)21、貨方（債務(wù)人）銷(xiāo)售商品、提供服務(wù)或其他原因所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給我行，由我行為銷(xiāo)貨方提供應(yīng)收賬款融資及商業(yè)資信調(diào)查、應(yīng)收賬款管理的綜合性金融服務(wù)。2、應(yīng)收賬款必須符合以下條件：（1）應(yīng)收賬款權(quán)屬清楚，沒(méi)有瑕疵，銷(xiāo)貨方未將其轉(zhuǎn)讓給任何第三人，也未在其上為任何第三人設(shè)定任何質(zhì)權(quán)和其他優(yōu)先受償權(quán)；（2）銷(xiāo)貨方與購(gòu)貨方在合同中未約定應(yīng)收賬款不得轉(zhuǎn)讓的條款；（3）應(yīng)收賬款還款期限一般應(yīng)在1年以內(nèi)，最長(zhǎng)不超過(guò)2年；但對(duì)購(gòu)貨方信用等級(jí)在AA級(jí)（含）以上，且為分期付款方式的應(yīng)收賬款，還款期限可延長(zhǎng)至3年。辦理保理業(yè)務(wù)應(yīng)根據(jù)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的相關(guān)規(guī)定收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，并在簽訂保理合同時(shí)一次性收取。3、辦理保理業(yè)22、務(wù)的具體準(zhǔn)入條件如下：A-以上。4、保理融資利率應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況在人民銀行規(guī)定的同期限檔次的貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上合理確定。逾期融資罰息利率按照人民銀行關(guān)于逾期貸款罰息利率的規(guī)定執(zhí)行。融資利息既可以在放款日一次性收取，也可以按月或按季分次收取。如保理融資提前收回，應(yīng)將多收的利息及時(shí)退還銷(xiāo)貨方。（二）國(guó)內(nèi)發(fā)票融資業(yè)務(wù)：1、國(guó)內(nèi)發(fā)票融資：是指境內(nèi)銷(xiāo)貨方（借款人）在不讓渡應(yīng)收賬款債權(quán)情況下，以其在國(guó)內(nèi)商品交易中所產(chǎn)生的發(fā)票為憑證，并以發(fā)票所對(duì)應(yīng)的應(yīng)收賬款為第一還款來(lái)源，由我行為其提供的短期貸款。2、發(fā)票及其所對(duì)應(yīng)的應(yīng)收賬款必須符合以下條件：1、發(fā)票真實(shí)、合法、有效，票面要素與商品交易內(nèi)容一致，符合購(gòu)銷(xiāo)合同要求；2、發(fā)票所列商品為銷(xiāo)貨方的主營(yíng)產(chǎn)品；3、應(yīng)收賬款還款期限一般不超過(guò)6個(gè)月，最長(zhǎng)不超過(guò)9個(gè)月；4、應(yīng)收賬款權(quán)屬清楚、沒(méi)有瑕疵，銷(xiāo)貨方未將其轉(zhuǎn)讓給任何其他人，也未在其上為任何其他人設(shè)定任何質(zhì)權(quán)和其他優(yōu)先受償權(quán)。 3、銷(xiāo)貨方應(yīng)具備以下條件：BBB級(jí)（含）以上4、融資利率應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況在人民銀行規(guī)定的同期限檔次的貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上合理確定。工行鞍山分行公司機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部二九年四月二日