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1、中國工商銀行貴金屬業務個人客戶問答手冊第一篇 黃金基礎知識1一、為什么要投資黃金？1二、黃金價格波動受哪些因素影響？2三、個人投資者投資黃金的方式有哪些？各有什么特點？3四、K金的含義是什么？什么是足金、千足金？6五、黃金重量的計量與換算？6第二篇 工商銀行貴金屬業務簡介9一、工商銀行貴金屬業務包括哪些品種？各有什么特色？9二、工商銀行貴金屬業務適合于哪些個人客戶？12三、個人客戶如何開辦工商銀行貴金屬業務？14四、各項業務收費情況如何？22五、通過工商銀行購買的實物黃金是否可以回購？回購價格如何確定？23六、從哪些途徑可以查詢黃金交易價格？23第三篇 貴金屬理財規劃24一、個人資產組合中貴金2、屬資產的配置比例一般為多少？24二、大學生可以投資黃金嗎？24三、“白領”一族如何投資黃金？25四、“三口之家”如何投資黃金？25五、老年夫婦如何投資黃金？26六、具備一定資金實力的企業老板如何投資貴金屬？26七、經驗豐富的專業投資者如何投資黃金？27風險提示：貴金屬業務具有一定的投資風險，客戶須慎重考慮后自行決定是否購買。本手冊僅作為貴金屬業務推廣的參考材料，其中任何內容均不應視為投資建議，中國工商銀行亦不就任何內容對任何投資做出任何形式的承諾或擔保。 貴金屬主要包括黃金、白銀、鉑金、鈀金等。目前工商銀行對個人開通的貴金屬業務主要是以黃金和白銀為投資標的。個人投資者可以通過工商銀行提供的渠道3、和平臺實現對黃金和白銀實物產品的投資、賬戶黃金和賬戶白銀的交易、黃金遞延交收業務以及和黃金掛鉤的理財產品等。隨著業務發展，工商銀行還將陸續推出其他貴金屬的相關業務。第一篇 黃金基礎知識一、 為什么要投資黃金？（一）黃金具有貨幣和商品雙重屬性。馬克思曾說過：“金銀天然不是貨幣，但貨幣天然是金銀”。金是地球上最為稀有的金屬之一，在地殼中的含量極低，要富集1000倍以上才能成礦。黃金化學性質穩定，自然條件下不會泯滅，密度較大（約19.32g/cm3），易儲存，易分割，自古以來就集價值尺度、流通手段、支付手段和儲藏手段等各種功能于一身，并成為貨幣屬性的首選載體。（二）黃金價值高、易儲存、流通性好，具有4、“獨一無二”的避險和保值作用。每當世界發生政治動蕩或金融危機時，黃金都會成為投資者瘋狂搶購的對象。（三）黃金是對抗通貨膨脹的有力“武器”。黃金作為世界貨幣體系和價值體系的重要衡量者，始終具有極強的保值功能。當一國發生較嚴重通貨膨脹時，貨幣購買力往往受到嚴重蠶食；而黃金作為一種世界性的價值衡量和財富儲備手段，往往可以抵御一國或局部地區貨幣貶值，成為投資者抵抗通貨膨脹，保持貨幣購買力的最佳選擇。二、 黃金價格波動受哪些因素影響？（一） 黃金生產成本黃金的生產成本與金礦的屬性、礦石的富集狀態等有較大的關系，不同類型的金礦開采、生產成本有較大的差異。據黃金礦業服務有限公司（GFMS）發布的黃金年鑒披露5、的數據顯示，2008年世界黃金生產總成本約為585美元/盎司，較1996年的成本（327美元/盎司）上升了約78%。（二） 供求關系 黃金作為一種商品，價格波動與供求關系遵循著基本原理，即當供給大于需求時，黃金價格存在下降的壓力；當需求大于供給時，黃金價格有上升趨勢。從世界范圍來看，黃金的供給主要來自于金礦開采、黃金回收和中央銀行出售黃金等；黃金的需求主要源于珠寶首飾的加工制造、投資需求和工業需求等幾個方面。有數據顯示，近二十年來，世界黃金的供需基本平衡，穩定在3000噸-4000噸之間，但2007年供需缺口超過300噸（需求大于供給），為后續黃金價格上漲打下了基礎。 （三） 宏觀經濟因素 從6、匯率來看，長期以來，黃金價格與美元指數呈反向變動；即美元貶值，黃金價格上升；美元升值，黃金價格下降。 從通貨膨脹來看，有研究顯示，黃金價格與美國CPI指數（消費物價指數，通貨膨脹率指示指標）呈正相關關系，即CPI同比上升時，黃金價格也呈上升趨勢；反之亦然，這也充分說明了黃金是對抗通貨膨脹的有力“武器”。（四） 黃金與商品 從長期來看，黃金價格與石油價格呈正相關關系。有研究顯示，從近30年的經驗看，一盎司黃金平均可兌換15桶原油。（五） 國際形勢與地緣政治經驗表明，國際時局的動蕩、地緣政治的不穩定性及戰爭事件都會令黃金價格大幅波動。比如美國“9.11”事件發生當日，黃金價格出現大幅飆升。三、 個7、人投資者投資黃金的方式有哪些？各有什么特點？個人投資黃金的方式主要包括三大類：一是購買黃金實物；二是進行黃金投資交易，包括紙黃金和黃金實物交易以及保證金交易；三是其他投資方式，包括購買黃金類股票、基金以及黃金相關的理財產品等。（一）購買黃金實物個人客戶可在商場、黃金專賣店、銀行、黃金交易所購買各種黃金實物。一般來說，黃金飾品的做工較為精美，但因其存在較高的加工費用，更適用于裝飾與收藏。金幣的價值基本與黃金含量一致，具有美觀、鑒賞、流通變現能力強和保值功能。金章、紀念幣等黃金實物做工精美，具有紀念意義，更注重收藏價值，通常其定價較普通金條要高，對于普通投資者來說不易鑒定其價值。金條報價與黃金交易8、所報價接軌，溢價較少，只用于覆蓋生產、運輸、儲藏等費用，是普通投資者進行黃金實物投資的主要形式。（二）黃金投資交易“賬戶黃金”交易，俗稱“紙黃金”，即客戶不用提取實物黃金，而是通過買賣價差直接從黃金價格變動中受益。客戶可以通過銀行等黃金交易所會員參與上海黃金交易所的黃金現貨交易和實物黃金遞延業務，自主報價，撮合成交。可以通過買賣價差實現收益，也可以提取實物，實現保值增值目的。（三）其他投資方式購買黃金類股票：目前，我國國內上市的黃金類股票有中金黃金（600489）、山東黃金（600547）和紫金礦業（601899）等。投資于黃金類股票的問題在于股票價格變動往往受到上市公司本身經營狀況的影響，而9、不僅僅受黃金價格變動的影響，所以黃金類股票價格的變動并不完全與黃金價格的走勢聯動。黃金期貨投資：期貨交易是一種集中交易標準化遠期合約的交易形式。即交易雙方在期貨交易所通過買賣期貨合約并根據合約規定的條款約定在未來某一特定時間和地點，以某一特定價格買賣某一特定數量和質量的商品的交易行為。期貨交易的最終目的并不是商品所有權的轉移，而是通過買賣期貨合約，回避現貨價格風險。 期貨可以做多，也可以做空。購買黃金基金：黃金基金是黃金投資共同基金的簡稱，就是由基金發起人組織成立，由投資人出資認購，基金管理公司負責具體的投資操作，專門以黃金或黃金類衍生交易品種作為投資產品的一種共同基金。黃金基金的投資風險較小10、，收益比較穩定。購買黃金理財產品：黃金理財產品一般是由銀行或其他投資管理機構設計發行的通過黃金價格波動獲取收益的產品，不同的產品設計可滿足客戶的不同收益和風險要求。黃金積存業務是一種類似于基金定投的投資品種，投資起點低，采取定期積累、積聚財富的理念，為客戶實現平均價格風險、小額定期積累進而配置黃金的愿望。四、 K金的含義是什么？什么是足金、千足金？K是表示黃金純度的符號，1K即代表金飾含金量占1/24，約4.16%，一般稱純金為24K。K金是指黃金和其它金屬混合在一起的合金，18K含黃金量就是18/24=75.0%， 所以又稱750。通常所說的足金，其金含量為99.0%；千足金的金含量為99.11、9%。五、 黃金重量的計量與換算？黃金重量的計量單位通常有盎司和克。1盎司=31.1035克六、 為什么要投資白銀？（一）白銀的特性銀(Ag)為銀白色，熔點960.8，沸點2212，密度10.49克/厘米（20）。銀在地殼中的含量很少，僅占0.00001%。在自然界中有單質的自然銀存在，但主要以化合物狀態產出。白銀特性主要表現在它的強度、延展性、導熱性和導電性以及對光反射的靈敏性，所以在醫藥，能源工業，材料以及飾品等領域有著廣泛的應用。（二）白銀的市場情況銀和黃金一樣，是一種應用歷史悠久的貴金屬，至今已有4000多年的歷史。在貨幣史上，銀比金更早地充當本位貨幣,中世紀有些國家就以白銀作主幣。中12、國在19101935年實行銀本位制。國際市場上，白銀幾乎是全球日常波動最劇烈的商品之一,最正常的日波動就能達到2%3%，極端的時候日波動可以接近或者超過10%。近年銀價急劇上漲，2006年國際白銀一定程度上受到白銀ETF發行的推動，一度走出一輪相對獨立的行情，年平均價從2005年的7.31美元/盎司上漲到11.53美元/盎司，同比增長了58%，創了1980年以來的歷史新高。2007年受到黃金價格不斷創出歷史新高、美國次級債危機、美元疲軟和國際原油價格創歷史新高等多重因素影響，銀價也不斷創下新高，年平均價為13.39美元/盎司，同比增長了16.13%。2008則受全球金融危機影響，白銀價格一度跌13、至9美元/盎司下方。進入2009年，隨著全球各項經濟指標復蘇，以及黃金價格上漲的帶動，白銀價格又再一次步入上升通道,一度達到19美元/盎司以上。白銀由于單價比較低，所以參與投資的門檻比黃金低。七、 白銀價格受哪些因素影響？（一）供給白銀供應的主要來源是礦產銀，占70%的供應比重，另外廢料中回收銀、政府銀儲備的釋放，生產商的套期保值交易和隱含的負投資等供應源也對白銀價格起著舉足輕重的作用。從近幾年全球白銀生產情況看，白銀總產量呈現穩中有升趨勢。（二）消費需求我國白銀主要用在感光材料、電子電氣工業、銀制品及首飾、化學試劑及化工試劑和化工材料20%、工藝品及首飾10%、其他15%。（三）黃金、石油和14、美元對白銀價格的影響白銀價格波動除受到供求關系影響外，主要還受到匯率、地緣政治、原油價格變動，以及黃金價格影響。白銀走勢和黃金價格走勢密切相關。通過分析兩者自2000年的價格數據可以得知，相關系數高達0.95。只是由于白銀價值相對較低，投機性更強，所以波動幅度要大于黃金。白銀與石油的關系雖不如與黃金那么密切，但由于兩者同在工業中具有很高使用價值，使得兩者價格走勢呈現正相關性。美元和白銀成負相關。兩者相關性在近年明顯加強。第二篇 工商銀行貴金屬業務簡介一、 工商銀行貴金屬業務包括哪些品種？各有什么特色？工商銀行貴金屬業務目前包括五個主要品種，分別是品牌金銷售、如意金積存、賬戶貴金屬、代理實物黃金15、和代理實物黃金遞延。（一）品牌金銷售工商銀行出售的品牌金包含各種規格的“如意金”實物金條（純度為99.99%）和“如意金錢”（純度為99.9%或99.99%），其設計精美、做工精良，售價與國際黃金價格掛鉤，透明度高，客戶持現金即可購買。“如意金”實物金條是由工商銀行自行設計，委托獲得上海黃金交易所和倫敦黃金市場協會雙重認證的標準金銀錠生產免檢精煉企業鑄造，純度為99.99%，每根金條都刻有“中國工商銀行”標識，并配備唯一的編號及品質證書。如意金條包括20克、50克、100克、200克、500克和1000克等六個規格。“如意金錢”是我行2008年開始限量發售的“福”系列仿古花錢，含金量為99.916、%，包括0.5盎司和1盎司兩個規格。2009版發行“祿”系列的如意金錢將純度增加為99.99%。我行發售的“如意金”實物金條和“如意金錢”品相精美，包裝精致，可作為客戶自行投資收藏或饋贈親友、商務往來的上等臻品。我行另有發售紀念版的實物產品，如設計精良的“全運會系列如意金”以及“五岳獨尊泰山金”等，具有特定文化內涵和歷史收藏價值。以及國際黃金市場上標準的12.5公斤金磚也是我行在目前商業銀行中首發的產品，另外也接受高級客戶訂制產品的需求。目前我行對發行的如意金條產品（包括20克、50克、100克、200克、500克和1000克）提供回購業務。客戶如果想將手中的如意金條變現，只需同時攜帶相關的質17、量證書到工行指定的回購網點辦理。我行即將推出“如意銀”產品，包括多種規格的銀元寶及限量發售的生肖銀章，成色達Ag99.99，具有獨特的收藏價值，敬請關注。（二）如意金積存業務如意金積存業務俗稱“黃金定投”業務，客戶可通過簽訂協議，選擇每月固定投資一定金額（最低200元起）或一定克數的黃金（最低1克起），實現長期的黃金積存；客戶也可以根據資金狀況進行不定期的主動購買，進行黃金積存交易。此業務的投資門檻低，200元人民幣即可辦理，所購得的黃金相當于在較長的一段時間內以“均價”買入，可以分散價格風險，實現“小積累、大財富”。客戶積存黃金達到一定克數后可在營業網點提取相應規格的“如意金條”，也可以進行18、回購。（三）賬戶貴金屬業務“賬戶貴金屬”業務俗稱“紙黃金”，客戶可通過工商銀行個人網上銀行進行交易，通過買賣價差賺取收益。客戶無需提取黃金實物，免于支付儲藏、運輸、鑒別等各項費用，交易成本低廉。“賬戶貴金屬”包括人民幣賬戶金和美元賬戶金兩種，人民幣賬戶金投資起點為10克，美元賬戶金的最低投資起點為0.1盎司。客戶僅需開辦我行個人網上銀行，辦理賬戶貴金屬開戶后，即可通過個人網銀平臺，在每周一早7點至周六凌晨4點，進行24小時不間斷交易（節假日相關規定詳見公告）。我行報價與國際市場黃金價格實時聯動，透明度高。同時，我行提供即時和委托兩種交易方式。客戶可以在一天內多次進行交易，交易資金實時結算，方便19、快捷。（四）代理實物黃金業務代理實物黃金業務是指中國工商銀行憑借與上海黃金交易所共同構建的黃金交易系統，根據個人客戶委托，代理進行的實物黃金交易、資金清算及實物交割。該業務采取客戶自主報價的方式，實盤交易，撮合成交，實物交割。客戶開通了我行個人網上銀行并開通代理實物黃金交易賬戶后即可進行相關交易。（五）代理實物黃金遞延交易（Au(T+D)）延期交收交易是指以分期付款方式進行交易，客戶可以選擇合約交易日當天交割，也可以延期至下一個交易日進行交割，同時引入延期補償費機制來平抑供求矛盾的一種現貨交易模式。Au(T+D)業務即是上海黃金交易所開辦的黃金延期交收交易中的一種，也稱為代理實物黃金遞延。成功20、辦理了代理實物黃金開戶后，個人客戶可登陸個人網上銀行簽訂代理實物黃金遞延協議，并接受我行風險測評。通過了風險測評，并且成功簽訂協議后，客戶可通過工商銀行個人網上銀行參與上海黃金交易所Au(T+D)業務，實現委托申報、交割申報、中立倉申報及注冊變更等功能。該業務采取保證金交易形式，目前交易的保證金比例為20%，強行平倉保證金比率為15%，客戶的風險和收益均放大5倍。該項業務提供“賣空”機制，客戶可進行雙向交易，預期黃金價格上漲或下跌均可通過交易獲利。開辦該業務客戶可同時申請實物交割，也可通過申請“中立倉”獲取延期補償費。二、 工商銀行貴金屬業務適合于哪些個人客戶？（一） 品牌金銷售投資門檻較低（21、“如意金”實物金條最低20克起，“如意金錢”最低0.5盎司起），適合于各類有饋贈、收藏和投資需求的廣大個人投資者。特別適合于有黃金收藏需求的投資者以及有饋贈需求的個人客戶。（二） 如意金積存業務（黃金定投）適合于目前資金量相對較小，但需要在未來較長一段時間內積累財富的個人投資者，實現“小積累、大財富”。特別適合于有一定收入結余的大學生一族、事業剛剛起步的小白領一族、剛組建家庭的年輕夫婦以及想為孩子盡早進行財富積累的三口之家等。（三） 賬戶貴金屬業務（紙黃金）適合于具有黃金投資需求但不需要提取實物黃金的個人投資者。工商銀行賬戶貴金屬業務交易起點低（人民幣賬戶金10克起投；美元賬戶金0.1盎司起投22、），適合小白領一族、青年夫婦及三口之家，同樣適合對黃金投資感興趣，但經驗尚不豐富的“初級”投資者。（四） 代理實物黃金業務適合于資金量較大，具備一定黃金投資經驗，有實物黃金投資需求的個人客戶。如資金量較大的私營企業主、商鋪老板、大型企業高級管理人員及具有多年黃金、股票、外匯投資經驗的專業投資者。（五） 代理實物黃金遞延（Au(T+D)）業務適合于資金量較大，風險承受能力高、積累了豐富的黃金及期貨投資經驗并且熟悉保證金交易方式的高端、專業個人投資者，同時也適合作為持有大量實物黃金的客戶進行套期保值的有力工具。三、 個人客戶如何開辦工商銀行貴金屬業務？（一） 品牌金業務 個人客戶持現金或工商銀行借23、記卡（包括工銀財富卡、理財金賬戶卡、牡丹靈通卡、e時代卡等）、活期存折等到工商銀行指定營業網點辦理品牌金購買業務。銷售網點的具體名單請詳詢當地工商銀行或致電95588。購買價格以網點當日公布的價格為準。（二） 如意金積存業務 個人客戶可持本人有效身份證件、工商銀行借記卡（包括工銀財富卡、理財金賬戶卡、牡丹靈通卡、e時代卡等卡）或活期存折到工商銀行指定營業網點辦理如意金積存業務；也可以到工商銀行營業網點申請開辦個人網上銀行業務，申請開通網上銀行業務后，個人客戶可登錄個人網上銀行自助辦理賬戶貴金屬開戶和如意金積存業務。（三） 賬戶貴金屬業務 個人客戶可持本人有效身份證件、工商銀行借記卡（包括工銀財24、富卡、理財金賬戶卡、牡丹靈通卡、e時代卡等卡）或活期存折到工商銀行營業網點辦理申請開辦個人網上銀行業務；開通網上銀行業務后，個人客戶可登錄個人網上銀行自助辦理賬戶貴金屬開戶業務。已成功辦理賬戶貴金屬開戶業務的個人客戶，即可通過工商銀行個人網上銀行、電話銀行或手機WAP銀行進行相關交易，具體操作流程詳見下圖。1.網上銀行操作流程2.電話銀行交易流程人民幣賬戶流程美元賬戶流程3.手機WAP銀行操作流程（四） 代理實物黃金業務 辦理代理實物黃金業務，客戶可攜帶本人有效身份證件和工商銀行借記卡（包括工銀財富卡、理財金賬戶卡、牡丹靈通卡和e時代卡等卡）到工商銀行營業網點辦理個人網上銀行開戶業務，開通個人25、網上銀行后，客戶可登錄個人網上銀行自助辦理代理實物黃金開戶業務。已成功辦理代理實物黃金開戶業務的個人客戶，即可通過工商銀行個人網上銀行、電話銀行進行實物黃金現貨的交易，具體操作流程詳見下圖（目前營業網點暫不能進行交易）。1.網上銀行操作流程2.電話銀行操作流程（五） 代理實物黃金遞延（Au(T+D)） 辦理代理實物黃金遞延業務，客戶可攜帶本人有效身份證件、工商銀行借記卡（包括工銀財富卡、理財金賬戶卡、牡丹靈通卡和e時代卡等卡）到營業網點開通個人網上銀行。開通個人網上銀行后，客戶可登錄個人網銀自助辦理代理實物黃金開戶手續。成功辦理代理實物黃金開戶后，客戶需要登錄個人網上銀行簽訂代理實物黃金遞延協26、議，并接受我行的風險測評。通過了我行風險測評的客戶，即可簽訂代理實務黃金遞延協議，并通過工商銀行個人網上銀行進行實物黃金遞延的交易（目前營業網點暫不能進行交易）。網上銀行操作流程四、 各項業務收費情況如何？工商銀行貴金屬業務收費標準一覽表業務品種開戶費交易手續費品牌金業務無無如意金積存10元（暫免）無賬戶貴金屬無無代理實物黃金60元*（暫定）萬分之十九*（暫定）代理實物黃金遞延收取代理實物黃金的開戶費60元如已開通了代理實物黃金賬戶，則不重復收取萬分之十九*（暫定）注：1.我行將不定期地開展代理實物黃金的開戶費優惠活動，請您關注各營業網點發布的信息或工商銀行門戶網站公布的活動信息。2.工商銀行27、將根據市場情況對交易手續費進行調整，請您關注我行門戶網站及營業網點發布的最新公告信息。五、 通過工商銀行購買的實物黃金是否可以回購？回購價格如何確定？目前，個人客戶購買的“如意金條”系列產品（包括20克、50克、100克、200克、500克、1000克等規格的如意金條）可通過工商銀行指定營業網點進行回購。回購價格與上海黃金交易所或國際黃金市場價格聯動，以回購當日營業網點報價為準。除“如意金條”系列產品外，其余實物黃金工商銀行暫不提供回購業務。六、 從哪些途徑可以查詢黃金交易價格？ 辦理品牌金購買及如意金積存的客戶，可于網點營業時間內到我行營業網點查詢如意金條及如意金積存報價或登錄工商銀行網站、28、個人網上銀行進行查詢； 進行賬戶貴金屬交易的個人客戶，可以通過我行個人網上銀行、電話銀行、手機WAP銀行等查詢最新的賬戶貴金屬報價； 代理實物黃金的報價可通過我行個人網上銀行或電話銀行進行查詢； 代理實物黃金遞延的價格可通過我行個人網上銀行進行查詢。第三篇 貴金屬理財規劃（本篇之資產組合配置比例僅供參考，投資風險須由客戶自行承擔）一、 個人資產組合中貴金屬資產的配置比例一般為多少？ 黃金和股票、地產、債券等資產的收益相關性比較低，有時甚至是負相關，是分散組合投資風險的有利投資工具。一般認為，個人資產組合中配置5%-10%的黃金資產較容易使組合達到最優配置。二、 大學生可以投資黃金嗎？工商銀行推29、出的“如意金積存計劃”（GAP）適合大學生一族投資。大學生沒有穩定的收入來源，一般依靠父母或通過自己參與各種勤工儉學的活動賺取一定的生活費，所以大學生不宜進行大額的風險投資。而“如意金積存計劃”投資門檻低，每月將生活費結余的一部分（最低200元）購買如意金，或者每月購買1克如意金，通過這種定期的積累，提前為將來踏上社會后的生活奠定物質基礎，同時，也能培養自己管理財務收支的理財習慣。對于有條件的大學生，尤其是金融和經濟專業的大學生，也可以使用工商銀行的“賬戶黃金”和“賬戶白銀”（即俗稱的“紙黃金”、“紙白銀”）作為自己把課堂理論運用于實踐、進行黃金投資實戰的啟蒙工具。三、 “白領”一族如何投資黃30、金？“如意金積存計劃”和“賬戶貴金屬”是“白領”一族首選的黃金投資方式。“白領”一族每月收入有一定結余，但資產總量相對較低，需要在較長一段時間內堅持投資，以實現未來購車、購房等支出計劃。“白領”一族可將每月薪金的8%-10%參與“如意金積存計劃”，既能起到強制儲蓄的作用，又可通過分階段投資，降低一次性購買實物黃金所帶來的價格風險。 “賬戶貴金屬”因通過網上銀行交易，且方式簡便靈活、交易時間長，適合“白領”在閑暇之余投資，以從黃金價格波動中取得收益。 “賬戶貴金屬”的流動性較好， “白領”一族可以根據自身風險偏好以及所積累的投資經驗來確定“倉位”。四、 “三口之家”如何投資黃金？“三口之家”面臨31、子女教育和養老兩大問題，可以通過參與“如意金積存計劃”及投資“賬戶貴金屬”、“代理實物黃金”積累一部分教育金和養老金。 “三口之家”可每月使用家庭月收入的5%-10%或者子女的壓歲錢參與“如意金積存計劃 ”，通過長期積累，為孩子未來升學積攢學費，同時也為將來的養老早做準備。此外，“三口之家”在做資產配置時，可將總資產的5%-10%，投資到“賬戶貴金屬”或者“代理實物黃金”（可提金）上，通過長期持有，為家庭資產分散風險、抵御通貨膨脹。五、 老年夫婦如何投資黃金？老年夫婦可以把養老金的10%左右購買我行的如意金條，除了能夠抵御通貨膨脹和保障生活外，將來作為遺產，在分給子女繼承時也比較方便。有條件的32、老年夫婦可以為兒孫購買一份“如意金積存計劃”，作為對兒孫幸福成長的良好祝愿。六、 具備一定資金實力的企業老板如何投資貴金屬？具備一定資金實力的企業老板，除了在家庭總資產中配置10%-15%的工行如意金條等投資性實物金條，作為資產保值用外，還可以收藏一些具有紀念意義和收藏價值的貴金屬制品，如工行限量發行的福祿壽系列的如意金錢、以及即將推出的如意銀章和如意銀元寶等產品，既適合用于家族傳承，又可用于饋贈親朋好友。七、 經驗豐富的專業投資者如何投資黃金？工商銀行的“代理實物黃金遞延”（Au(T+D)）業務因其高收益和高風險的特點，比較適合已有一定投資經驗的專業投資者。Au（T+D）既可以做多，也可以做空，同時通過保證金交易放大了投資比例，專業投資者通過把握趨勢，能夠較大的拓展收益空間和增加收益機會。