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1、農(nóng)村商業(yè)銀行自然人客戶授信管理辦法 第一章 總 則 第一條 目的和依據(jù)。為保障農(nóng)村商業(yè)銀行(以下簡稱“本行”)授信業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，規(guī)范自然人授信管理，防范信貸風(fēng)險。根據(jù)貸款通則、個人貸款管理暫行辦法、農(nóng)戶貸款管理辦法、本行貸款管理辦法、農(nóng)村商業(yè)銀行授權(quán)管理辦法、農(nóng)村商業(yè)銀行授信管理辦法等相關(guān)信貸管理規(guī)定,結(jié)合本行實際情況，特制定本辦法。第二條 自然人。本辦法所稱自然人包括農(nóng)戶與非農(nóng)戶自然人。農(nóng)戶是指在本行服務(wù)轄區(qū)內(nèi)居住的具有農(nóng)業(yè)戶口的自然人。非農(nóng)戶自然人是指本行服務(wù)轄區(qū)內(nèi)居住非農(nóng)戶口自然人。第三條 授信業(yè)務(wù)種類（一）個人經(jīng)營貸款是指本行向借款人發(fā)放的用于借款人流動資金周轉(zhuǎn)、購置或更新經(jīng)營設(shè)備、支2、付租賃經(jīng)營場所租金、商用房裝修等合法生產(chǎn)經(jīng)營活動的貸款。（二）個人消費貸款是指本行向個人客戶發(fā)放的有指定消費用途的人民幣貸款業(yè)務(wù)，用途主要有個人住房、汽車、一般助學(xué)貸款等消費性個人貸款。（三）農(nóng)戶貸款是指本行向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費等用途的貸款。本辦法所稱農(nóng)戶是指長期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村的住戶、國有農(nóng)場的職工和農(nóng)村個體工商戶。農(nóng)戶貸款按照用途分為農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款和農(nóng)戶消費貸款：農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款是指本行發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)經(jīng)營活動的貸款，包括農(nóng)戶農(nóng)、林、牧、漁業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營貸款和農(nóng)戶其他生產(chǎn)經(jīng)營貸款。農(nóng)戶消費貸款是指本行發(fā)放給農(nóng)戶用于自身及家庭生活消費，以及醫(yī)療、學(xué)習(xí)等需要3、的貸款。農(nóng)戶住房按揭貸款參照本行按揭貸款管理規(guī)定辦理。按信用形式分類，農(nóng)戶貸款分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款，以及組合擔(dān)保方式貸款。（一）農(nóng)戶小額信用貸款是本行根據(jù)農(nóng)戶的資產(chǎn)情況，以農(nóng)戶的信譽為保證，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款。（二）農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指轄內(nèi)農(nóng)戶自愿組成聯(lián)保小組，由本行對聯(lián)保小組成員發(fā)放的，并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。第四條 適用范圍。本辦法適用于農(nóng)村商業(yè)銀行各分支機構(gòu)。第二章 職責(zé)分工第五條 總行負(fù)責(zé)本行轄內(nèi)超權(quán)限信用等級評定方案的制定與實施。 第六條 支行負(fù)責(zé)轄區(qū)權(quán)限內(nèi)自然人信用狀況的審查、評定與管理工作。 第三章 授信與評級第七條 授信4、是指本行根據(jù)轄內(nèi)自然人的信用評級情況、還款能力，以及資金需求情況，確定授信額度并加以集中控制的信用風(fēng)險管理方式。 第八條 授信評級是指本行通過評審組織、依據(jù)客觀標(biāo)準(zhǔn)、對轄內(nèi)城鎮(zhèn)區(qū)自然人的家庭概況、資產(chǎn)負(fù)債情況、財務(wù)收支情況、信用狀況等因素進行全面調(diào)查，并對轄內(nèi)自然人的信用狀況進行分析評價的過程。 第九條 信用等級評定方式 （一）信用等級評定采取集中評定為主，隨時評定為輔的評定方式；（二）根據(jù)借款人的資產(chǎn)狀況、經(jīng)營情況、風(fēng)險狀況，合理設(shè)定最高授信限額；（三）農(nóng)戶信用等級評定原則上，每年一季度是信用等級評定的集中評定期。第十條 授信方式轄內(nèi)自然人評級與授信遵循客觀、公平、公正的原則。對客戶授信采取5、基本授信、追加授信、臨時授信三種方式。（一）基本授信，是指每年年初根據(jù)客戶上年度授信執(zhí)行情況、本年度經(jīng)營發(fā)展以及本行信貸計劃，進行的短期授信。（二）追加授信，是基本授信的補充，對未經(jīng)基本授信而年度中間需建立信貸關(guān)系的客戶，或雖經(jīng)基本授信、但中途經(jīng)營變化而需新增授信額度的客戶，可按審批權(quán)限和程序進行追加授信。（三）臨時授信，是指超過基本授信額度，因客戶季節(jié)性、臨時性資金需求或資產(chǎn)負(fù)債率較高的特殊行業(yè)，需要臨時性追加授信額度的。臨時授信一般為一次性逐筆授信。第十一條 轄內(nèi)自然人取得授信必須先進行信用等級評定。 第四章 非農(nóng)戶自然人授信管理第十二條 信用等級評定程序（一）提出申請。自然人到支行領(lǐng)取并6、填寫自然人客戶授信審批表有資金需求的，要對借款用途、借款金額、期限等事項要有詳細(xì)說明；對授信貸款用途，可填寫“生產(chǎn)、經(jīng)營、消費”等。用途為消費性質(zhì)的，必須明確貸款的具體用途，如“購房、購家電”等。 （二）支行客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)信用信息采集工作，原則上不少于2人，負(fù)責(zé)采集轄區(qū)自然人評級授信所需的資料與數(shù)據(jù)，并根據(jù)評級指標(biāo)體系測算分值，確定自然人的信用等級初評結(jié)果。 （三）支行根據(jù)初評結(jié)果，認(rèn)真審查并逐戶確定信用等級。第十三條 非農(nóng)戶自然人授信應(yīng)具備的條件：（一）年滿十八周歲具有完全民事行為能力的；（二）具有貸款人所在地常住戶口或有效居留證明；（三）貸款用途明確合法； （四）貸款申請數(shù)額、期限合理；（五7、）能夠提供準(zhǔn)確的經(jīng)營或家庭收入證明資料，借款人具備還款意愿和還款能力；（六）借款人信用狀況良好，無不良信用記錄；（七）從事目前經(jīng)營項目1年（含）以上。（八）在本行開立結(jié)算賬戶；（九）符合本行規(guī)定的其他條件。第十四條 授信工作步驟： （一）參加信用等級評定的自然人提出授信申請； （二）客戶經(jīng)理對申請人進行貸前調(diào)查，并根據(jù)申請人的信用等級、還款能力、資金需求情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況等因素，初步確定授信額度； （三）本行對自然人授信進行逐戶審查、審批； （四）根據(jù)審批結(jié)果，與借款人、擔(dān)保人簽訂借款合同及從合同；（五）在信貸管理系統(tǒng)中健全客戶授信信息。 （六）原則上，AAA級自然人的貸款余額不得超過其凈資產(chǎn)8、額的50%，提供家庭可支配資產(chǎn)足額擔(dān)保的不受本辦法限制；提供第三方信用擔(dān)保的信用擔(dān)保保證額度不得超過其凈資產(chǎn)的100；AA級自然人不得超過其凈資產(chǎn)額的30%，提供的保證額度不得超過其凈資產(chǎn)的80；A級自然人不得超過其凈資產(chǎn)額的20%，提供的保證額度不得超過其凈資產(chǎn)的60； （七）授信額度的有效期為1年。 第十五條 授信額度一經(jīng)確定，授信有效期內(nèi)應(yīng)保持相對穩(wěn)定，非特殊情況不得增加，特殊情況包括： （一） 信貸政策發(fā)生重大調(diào)整； （二） 非農(nóng)戶自然人的資產(chǎn)、負(fù)債、工作或家庭發(fā)生重大變化。 第十六條 支行按照授信權(quán)限確定轄內(nèi)自然人授信權(quán)限管理，超權(quán)限的上報總行審批。第十七條 授信后檔案管理（一）建立9、信用戶檔案。自然人授信審批書、農(nóng)村商業(yè)銀行自然人信用等級評定指標(biāo)表作為信用戶檔案與其他基礎(chǔ)資料及貸款合同文本一并專門保管。 （二）本行信用等級評定工作資料與授信審批資料一并保管。測評內(nèi)容及標(biāo)準(zhǔn)見附表1、附表2。第五章 農(nóng)戶自然人授信管理第十八條 信用等級評定程序（一）按村成立農(nóng)戶信用等級評審小組。由客戶經(jīng)理任組長，村“兩委（黨支部委、村委會，以下簡稱兩委）”委員、村民代表為成員組成的5-7人的農(nóng)戶信用等級評審小組，負(fù)責(zé)所在村莊的農(nóng)戶信用等級初評工作。（二）農(nóng)戶申請。農(nóng)戶到本村農(nóng)戶信用等級評審小組領(lǐng)取并填寫自然人授信審批表，有資金需求的，要對借款用途、借款金額、期限等事項詳細(xì)說明；對授信貸款用途10、，可填寫“生產(chǎn)、經(jīng)營”等。用途為消費性質(zhì)的，必須明確貸款的具體用途，如“購房、購家電”等。 （三）信用等級初評。村信用等級評審小組成員對申請評級、授信農(nóng)戶的家庭概況、資產(chǎn)與負(fù)債情況、收入狀況、信用狀況進行調(diào)查與評估，并根據(jù)農(nóng)戶信用等級評定指標(biāo)表，由村信用等級評審小組各成員以無記名投票表決的方式，得出農(nóng)戶的信用等級初評結(jié)果。客戶經(jīng)理形成授信調(diào)查意見，初步建立信用檔案。 （四）信用等級確定。支行信用評定人員根據(jù)各村信用等級評審小組的初評結(jié)果，認(rèn)真審查并逐戶確定信用等級。 （五）為了充分體現(xiàn)信用評定的社會性、群眾性、公開性，使評定結(jié)果具有更強的說服力和公信力，對評定為信用戶的，村信用等級評審人員負(fù)責(zé)11、在村里顯要位置進行公示5天，并通過廣播等形式，告知全體村民。對公示期間提出異議的，由支行信用評定人員負(fù)責(zé)重新核實評定。 （六）授信審查審批。支行授信審查、審批人員對農(nóng)戶授信進行逐戶審查、審批。 （七）完成授信。由客戶經(jīng)理根據(jù)審批結(jié)果，與借款人、擔(dān)保人簽訂授信合同。在信貸管理系統(tǒng)中健全農(nóng)戶授信信息。 （八）由于村“兩委”建制不齊等原因、無法建立村信用等級評審小組的，可由支行信用評定人員直接對農(nóng)戶進行信用等級評定。第十九條 授信評定政策（一）對于農(nóng)戶小額信用（擔(dān)保）貸款可以簡化合并流程，按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動態(tài)調(diào)整”模式進行管理；對當(dāng)?shù)靥厣珒?yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款，可以適當(dāng)采取批12、量授信、快速審批模式進行管理。（二）本行開展農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)維護借款人權(quán)益，嚴(yán)禁向借款人預(yù)收利息、收取賬戶管理費用、搭售金融產(chǎn)品等不規(guī)范經(jīng)營行為。第二十條 農(nóng)戶申請貸款應(yīng)當(dāng)具備以下條件：（一）農(nóng)戶貸款以戶為單位申請發(fā)放，并明確一名家庭成員為借款人，借款人具有完全民事行為能力；（二）戶籍所在地、固定住所或固定經(jīng)營場所在本行服務(wù)轄區(qū)內(nèi)；（三）貸款用途明確合法；（四）貸款申請數(shù)額、期限合理；（五）借款人具備還款意愿和還款能力；（六）借款人無重大信用不良記錄；（七）在本行開立結(jié)算賬戶；（八）本行要求的其他條件。第二十一條 信用村和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）評定管理（一）信用鄉(xiāng)（蘇木、鎮(zhèn)）的標(biāo)準(zhǔn)1.鄉(xiāng)（蘇木、鎮(zhèn)）政府13、領(lǐng)導(dǎo)班子清正廉潔，團結(jié)務(wù)實，為群眾辦實事，講信用。2.政府遵循農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)調(diào)整政策制定經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃，并符合客觀條件要求，可行性程度高。3.鄉(xiāng)（蘇木、鎮(zhèn)）政府重視信用村（嘎查）、信用戶的創(chuàng)建工作，支持本行依法合規(guī)開展工作。4.轄區(qū)內(nèi)本行不良資產(chǎn)低于20%，當(dāng)年新增貸款到期收回率達(dá)到95%以上。5.轄區(qū)內(nèi)50%以上的行政村（嘎查）被評為信用村（嘎查）。（二）信用村的標(biāo)準(zhǔn)1.村（嘎查）領(lǐng)導(dǎo)班子清正廉潔，團結(jié)務(wù)實，為群眾辦實事，講信用，群眾擁護。2.村（嘎查）集體創(chuàng)辦的各類工商企業(yè)無不良貸款和拖欠利息行為。3.轄區(qū)內(nèi)常住戶80%以上的農(nóng)牧戶被評為信用戶。（三）信用鄉(xiāng)（蘇木、鎮(zhèn)）、村（嘎查）應(yīng)具備的條件114、.充分發(fā)揮行政職能作用，利用多種手段打擊惡意拖欠，賴債不還，逃廢債務(wù)行為，促進信用村、鎮(zhèn)建設(shè)，為經(jīng)濟金融運行創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。2.支持本行全面貫徹國家貨幣，信貸政策維護本行的經(jīng)營自主權(quán)。3.積極協(xié)助本行組織社會閑散資金，清理不良貸款及應(yīng)收利息，為促進農(nóng)牧區(qū)新一輪經(jīng)濟增長提供充足的資金儲備。4.參與評估農(nóng)戶貸款能力和資信程度，大力推行農(nóng)戶小額信用貸款引導(dǎo)農(nóng)戶用好貸款，督促農(nóng)戶按期歸還貸款，確保農(nóng)牧業(yè)貸款放得出、收得回。5.對轄區(qū)內(nèi)農(nóng)牧戶使用的集體草牧場的出租、出售、抵押征用等到辦理登記手續(xù)，協(xié)助本行防范和控制風(fēng)險。6.督促本行圍繞產(chǎn)業(yè)政策確定貸款的投向與投量。7.監(jiān)督本行的經(jīng)營行為，防止關(guān)聯(lián)交15、易防范道德風(fēng)險。（四）本行應(yīng)堅持的原則1.對不符合產(chǎn)業(yè)政策安全性、流動性沒有保障的貸款，本行不得發(fā)放。2.本行不得發(fā)放不符合貸款管理要求的政績工程，行政事業(yè)單位及各種違背農(nóng)民意愿的統(tǒng)籌、統(tǒng)貸等變相貸款。3.對已評為信用鄉(xiāng)（蘇木、鎮(zhèn)）、村（嘎查）但信用程度下降，不符合信用鄉(xiāng)（蘇木、鎮(zhèn)）、村（嘎查）的地區(qū)，信用社在督促無效的情況下向領(lǐng)導(dǎo)小組建議摘牌，經(jīng)審查批準(zhǔn)后取消其優(yōu)惠政策。4.對信用環(huán)境惡化，不良貸款持續(xù)增長，行政措施不力，金融風(fēng)險顯現(xiàn)的地區(qū)，信用社要積極采取有效措施保全資產(chǎn)，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，并停止發(fā)放貸款。（五）本行應(yīng)具備的條件1.要認(rèn)真貫徹各級黨委、政府有關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟工作和金融工作方針，圍繞產(chǎn)16、業(yè)政策，不斷加大支持“三農(nóng)”發(fā)展的力度。2.本行要端正經(jīng)營思想，擴大存款規(guī)模，不斷增強吸收存款的能力，收回到期貸款及利息，增加資金頭寸，為農(nóng)牧民提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。3.要依靠各級政府和村組織，作好信用村、鎮(zhèn)、戶的引導(dǎo)和培育工作，積極開辦農(nóng)戶小額信用貸款，促進農(nóng)牧業(yè)增效，農(nóng)牧民增收。4.要認(rèn)真落實各項優(yōu)惠政策，以自身良好的誠信形象影響和促進農(nóng)村信用體系建設(shè)。5.優(yōu)先為當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民提供信貸支持。6.為農(nóng)牧民提供享受利率優(yōu)惠的政策。（六）組織領(lǐng)導(dǎo)1.旗信用村、鎮(zhèn)建設(shè)工作要在旗委、政府的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，成立由本行、法院、公安、人行、銀監(jiān)辦、工商、財政、農(nóng)、林、牧、水等部門組成專門領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)組織落實。217、.各鄉(xiāng)、蘇木、鎮(zhèn)也要成立相應(yīng)組織機構(gòu)，負(fù)責(zé)信用村、鎮(zhèn)建設(shè)工作的協(xié)調(diào)和推廣。此項工作政府將列入任期責(zé)任目標(biāo)進行考核。（七）評定原則和程序1.信用村、鎮(zhèn)評定工作每年年初進行一次，每次評定都要嚴(yán)格按照評定標(biāo)準(zhǔn)要求形成詳細(xì)的文字材料，建立信用檔案。2.被評為信用村鎮(zhèn)的地區(qū)，要報信用村、鎮(zhèn)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組審查，驗收后掛牌，對掛牌后信用程度下降的地區(qū)，當(dāng)?shù)卦u定小組要及時發(fā)出警告，限期整改，不能按時整改的要報領(lǐng)導(dǎo)小組審查同意后摘牌。3.信用戶的評定經(jīng)信貸員提名，由支行行長、副行長、信貸員、村（嘎查）主要負(fù)責(zé)人組成評定工作小組，按照條件審定。4.信用村（嘎查）的評定，由鄉(xiāng)（蘇木、鎮(zhèn)）黨委、政府主要領(lǐng)導(dǎo)以及支行正副18、主任、信貸員組成評定小組，根據(jù)評定條件評定，驗收，并報領(lǐng)導(dǎo)小組備案、發(fā)牌。5.信用鄉(xiāng)（蘇木、鎮(zhèn)）的評定，由本行提名，報領(lǐng)導(dǎo)小組審查，驗收。第二十二條 信用等級評定指標(biāo)體系 測評內(nèi)容及標(biāo)準(zhǔn)、信用等級評定參照附件3、附件4、附件5。第二十三條 特殊規(guī)定（一）有下列情況之一者，可適當(dāng)調(diào)加分?jǐn)?shù)，但最高不得超過100分：協(xié)助本行清收、盤活不良資產(chǎn)；對本行業(yè)務(wù)發(fā)展做出過重大貢獻；被評為及以上級別的先進工作者、勞動模范等榮譽稱號；信用等級評定工作領(lǐng)導(dǎo)小組認(rèn)為其他可以加分的情況。 （二）有下列情況之一者，可適當(dāng)調(diào)減分?jǐn)?shù)：在評級授信過程中，提供虛假資料；參與頂冒名貸款的申請與辦理；信用等級評定工作領(lǐng)導(dǎo)小組認(rèn)為其19、他可以減分的情況。 （三）有下列情況之一者，不得進行信用等級評定：有重大違法行為；有逃廢銀行債務(wù)的記錄（包括以經(jīng)營管理的身份逃廢企業(yè)債務(wù)）；信用等級評定工作領(lǐng)導(dǎo)小組認(rèn)為不得進行信用等級評定的情況。 第六章 個體工商戶經(jīng)營類授信業(yè)務(wù)第二十四條 個體工商戶客戶信用等級評定對象為在本行轄區(qū)范圍內(nèi)的從事個體經(jīng)營活動的，經(jīng)工商行政管理部門批準(zhǔn)成立并取得營業(yè)執(zhí)照且在有效期內(nèi)的個體經(jīng)營戶。第二十五條 授信貸款推行綜合授信制度，實行單戶核定限額，隨用隨貸，循環(huán)使用。授信額度是指經(jīng)本行對個體工商戶客戶（以下簡稱借款人）進行信用等級評定后，向借款人授予的，可在一定期限內(nèi)循環(huán)使用的貸款額度。個體工商戶授信貸款額度是20、指支行在個體工商戶授信有效期內(nèi)，向借款人發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款。第二十六條 信用等級評定應(yīng)遵循客觀、科學(xué)的原則，定量分析與定性分析相結(jié)合，從嚴(yán)控制，嚴(yán)格管理的原則。支行根據(jù)不同市場容量對市場內(nèi)的個體工商戶中符合條件的客戶進行建檔、評級、授信。信用等級評定、授信操作流程參照非農(nóng)戶自然人經(jīng)營性、消費性信貸授信業(yè)務(wù)。基本步驟：客戶授信申請授信受理授信調(diào)查、建立客戶經(jīng)濟檔案提出授信意見授信審查、審批自然人授信審批表辦理擔(dān)保手續(xù)授信貸款使用。客戶的信用等級評定采取就近辦理的原則進行，由客戶選擇開戶支行負(fù)責(zé)辦理。第二十七條 借款人向支行申請信用等級評定時還必須具備以下條件：（一）具有完全民事行為能力，并21、依法領(lǐng)取了有關(guān)證照，且借款人與營業(yè)執(zhí)照負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)一致；（二）屬當(dāng)?shù)鼐幼艋蚪?jīng)營地點在我行轄內(nèi)，在當(dāng)?shù)負(fù)碛凶》考肮潭ǖ慕?jīng)營場所；（三）借款人品行良好、身體健康、誠實守信、無不良信用記錄。無任何債務(wù)糾紛或擔(dān)保貸款超出自身承受能力等記錄；（四）有從事生產(chǎn)經(jīng)營的技能，經(jīng)營有效益，有按期還本付息的能力；（五）借款人經(jīng)支行信用評定，具備支行認(rèn)可的信用資格； （六）在本行開立結(jié)算帳戶；（七）自有資金充足，經(jīng)營收入歸行率70%以上，依法納稅；（八）愿意接受本行規(guī)定的其它條件。第二十八條 授信申請及受理（一）授信申請。滿足基本條件的借款人，應(yīng)首先向所在地支行提出授信申請。借款人書面申請應(yīng)包含：借款人名稱、戶口所22、在地、經(jīng)營項目、申請借款用途、申請金額、還款來源、支付方式、還款期限等項目。（二）授信申請受理。 借款人的授信申請由支行客戶經(jīng)理確定是否受理，對符合貸款條件的借款人，支行客戶經(jīng)理必須對借款人所提供資料的真實性、合法性、合規(guī)性、完整性進行認(rèn)真審查，對借款人提供的一切情況要實地調(diào)查核實。已建立客戶信息檔案的要核對檔案登記資料與當(dāng)前客戶情況是否一致，如客戶情況出現(xiàn)變化的，客戶經(jīng)理必須對客戶信息檔案登記的內(nèi)容進行調(diào)整記錄。支行對借款人提出的授信申請未予通過的，由客戶經(jīng)理將結(jié)果通知借款人。（三）對同意受理借款人授信申請的，支行客戶經(jīng)理及時通知客戶正式填寫個體工商戶授信貸款申請書，并由借款人提供以下全部或23、部分資料：1.借款人及配偶身份證（戶口簿）原件及復(fù)印件；2.個體工商戶營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證和稅務(wù)登記證正本復(fù)印件；3.借款人貸款償還能力證明資料，包括：近期合同，進、銷憑證，納稅單等；4.家庭財產(chǎn)證明原件及復(fù)印件（包括：房產(chǎn)、車、股金、草牧場承包合同、林權(quán)證、礦產(chǎn)資源證等資產(chǎn)）；5.借款人必須如實提供本人信用狀況。包括：年齡、婚姻狀況、家庭財產(chǎn)狀況、健康狀況、文化程度、戶籍、從事行業(yè)、經(jīng)營情況；家庭負(fù)債情況與借款有關(guān)的其他情況；6.在本行開立結(jié)算賬戶，并在其賬戶內(nèi)保持一定的存款作為結(jié)算支付保證。自愿接受支行的貸款監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督，如實向支行提供有關(guān)經(jīng)營情況和財務(wù)報表；7.本行要求的其他資料。24、第二十九條 客戶授信調(diào)查與檔案建立（一）支行客戶經(jīng)理要負(fù)責(zé)對個體工商戶授信的調(diào)查。應(yīng)核實借款人以下情況：借款人年齡、婚姻狀況、家庭財產(chǎn)狀況、健康狀況、文化程度、戶籍、從事行業(yè)、經(jīng)營收入、盈利水平、是否具有本地常住或固定的住所，是否遵紀(jì)守法及誠實守信，是否有未償還的銀行債務(wù)及其它債務(wù)，有無隱瞞事實套取貸款行為，是否為本行存款客戶以及在支行的存款帳號、戶名、余額及他行存款情況，信用狀況，客戶的負(fù)債情況、銀行負(fù)債等與提供的是否一致。客戶當(dāng)前經(jīng)營狀況及資金需求情況。 （二）支行要逐戶建立客戶信用檔案，嚴(yán)格使用保管。對于客戶信用檔案中有關(guān)客戶個人的非公開信息資料，除法律規(guī)定或客戶本人書面同意公布外，支行25、任何工作人員應(yīng)當(dāng)予以保密。（三）對于客戶建檔內(nèi)容的確定，由支行可根據(jù)不同市場情況進行修訂，但至少應(yīng)包含以下一些內(nèi)容：1.客戶營業(yè)執(zhí)照號碼和負(fù)責(zé)人有效身份證明，并進行聯(lián)網(wǎng)核查；2.戶籍所在地證明；3.負(fù)責(zé)人家庭財產(chǎn)情況；4.所經(jīng)營產(chǎn)品種類、行業(yè)經(jīng)營年限；5.經(jīng)營規(guī)模（含經(jīng)營性資產(chǎn)數(shù)量、年經(jīng)營收入總額、庫存量等）；6.主要銷售及供貨渠道；7.客戶經(jīng)營場所所有權(quán)情況；8.與支行業(yè)務(wù)往來情況；9.其他金融機構(gòu)開戶以存款、貸款情況。（四）支行對客戶經(jīng)濟檔案的建立應(yīng)全面、準(zhǔn)確，客戶經(jīng)理要對所建立的客戶經(jīng)濟檔案內(nèi)容的真實性負(fù)責(zé)。第三十條 信用等級評審 （一）支行客戶經(jīng)理在對借款人進行仔細(xì)調(diào)查并確認(rèn)無誤后，填26、寫農(nóng)村商業(yè)銀行個體工商戶客戶信用評分表，并初步評定借款人的信用等級，對初評信用等級在A級（含A級）以上的，形成祥盡的書面調(diào)查報告，明確提出借款人的信用等級，授信額度及授信期限，按程序報支行負(fù)責(zé)人認(rèn)定。（二）支行信貸審查崗位人員對客戶經(jīng)理報送的調(diào)查資料進行復(fù)查認(rèn)定，核實資料的完整性、合規(guī)性、合法性及借款人的信用等級評定是否合理，提出授信額度、期限、使用要求等明確意見。（三）授信意見審定。支行負(fù)責(zé)人必須認(rèn)真審核客戶經(jīng)理填寫的農(nóng)村商業(yè)銀行個體工商戶客戶信用評分表及調(diào)查報告的有關(guān)內(nèi)容，確認(rèn)客戶信用等級評定是否合理，核實借款人資料的完整性、合規(guī)性、合法性，提出授信額度及期限等明確意見。支行負(fù)責(zé)人審核未通27、過的，由支行將結(jié)果直接通知客戶。審核通過的，按照總行授權(quán)經(jīng)營的權(quán)限，在支行審批權(quán)限內(nèi)由支行審批發(fā)放，超出支行權(quán)限的上報總行授信管理部，按審批權(quán)限審查和審批。第三十一條 客戶信用等級的確定 （一）支行個體工商戶客戶信用等級按百分制設(shè)定評分標(biāo)準(zhǔn)，依次劃分為三個等級：AAA級、AA級、A級。AAA級：評分90分以上（含90分）；經(jīng)營規(guī)模在當(dāng)?shù)貍€體工商戶中居中上等，在支行的日均存款余額30萬元以上，自有凈資產(chǎn)在100萬元以上。AA級：評分在85分（含85分）至90分，經(jīng)營規(guī)模在市場個體工商戶中居中偏上，在支行的日均存款余額20萬元以上，自有凈資產(chǎn)在50萬元以上。A級：評分在75分（含75分）至85分，28、經(jīng)營規(guī)模在市場個體工商戶中居中等，在支行的日均存款余額在10萬元以上；自有凈資產(chǎn)在30萬元以上。（二）評分在75分以下的個體工商戶不評信用等級，不得對其授予信用授信。（三）信用評定要素。支行要根據(jù)客戶經(jīng)理所建立的經(jīng)濟檔案及所調(diào)查的情況，根據(jù)個體工商戶客戶的自然情況、經(jīng)營和財務(wù)狀況、信用情況、與支行的關(guān)系等要素評定客戶的信用等級。 個體工商戶信用評定的要素包含以下幾個方面：1.資格。主要包括：借款人是否具有完全民事行為能力，具有有效身份證明，具有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诩肮潭ㄗ∷?jīng)營地點是否在當(dāng)?shù)兀橐鰻顩r是否穩(wěn)定，身體是否健康，業(yè)務(wù)經(jīng)營取得合法的經(jīng)營手續(xù)。2.狀況。主要包括：借款人誠實可信，遵紀(jì)守法，依29、法合規(guī)經(jīng)營，無重大的涉訴行為、無隱瞞事實套取銀行貸款的行為，無其他欠款行為。借款人及配偶（如有）的銀行結(jié)算記錄、銀行負(fù)債、或有負(fù)債、是否有逃避債務(wù)、拖欠貸款本息、違約或賴帳的不良信用記錄。3.主要包括：借款人所具有的經(jīng)營年限、經(jīng)營管理才能、經(jīng)營品牌地位及經(jīng)營性質(zhì)（代理、自營、買斷銷售等）經(jīng)營場所等。4.財務(wù)狀況。主要包括：夫妻雙方征信記錄、借款人經(jīng)營規(guī)模、盈利水平、資金回籠量、償還能力、經(jīng)營的市場前景等。5.與本行關(guān)系。主要包括：借款人是否本行新建立客戶，在本行的存款情況，業(yè)務(wù)往來是否頻繁。（四）客戶信用評定管理。客戶信用等級評定有效期限最長為1年（含1年），自借款人與支行簽定授信借款合同生效30、日起計算。有效期滿后，則借款人的信用等級評定自動失效，若借款人再申請貸款，支行應(yīng)對借款人的當(dāng)時信用狀況進行重新評定。支行在借款人的信用授信有效期內(nèi)，動態(tài)跟蹤借款人的信用狀況，借款人出現(xiàn)違約或資信狀況發(fā)生重大變化時，及時調(diào)低或取消借款人的信用等級如以用信提前還款，如借款人在授信有限期限內(nèi)死亡、失蹤的，支行有權(quán)取消借款人的信用等級并要求擔(dān)保人償還貸款。（五）借款人有以下情況之一的，本行不予對其進行信用評定：1.不符合貸款的對象及條件；2.在公安機關(guān)有關(guān)犯罪記錄或不良社會影響；3.卷入或?qū)⒕砣肟赡芪＜百J款安全的重大訴訟或仲裁程序及其他糾紛；4.在支行或它行有不良信用行為的;5.有惡意騙取銀行信用行為31、的。（六）支行對客戶的信用等級評定結(jié)果僅限于支行對客戶發(fā)放貸款時參考，對外無效。第三十二條 授信額度與期限 （一）支行根據(jù)本辦法評定借款人的信用等級，并根據(jù)客戶所評定的信用等級對客戶進行貸款額度授信。對各信用等級借款人的授信按以下原則掌握：信用等級AAA級：其授信不超過借款人經(jīng)營性凈資產(chǎn)的60%；信用等級AA級：其授信不超過借款人經(jīng)營性凈資產(chǎn)的50%；信用等級A級：其授信不超過借款人經(jīng)營性凈資產(chǎn)的40%；信用等級A級以下的，不予授信。對于客戶提出的抵押、質(zhì)押貸款不受以上限額限制。（二）個體工商戶授信有效期限根據(jù)個體工商戶的經(jīng)營情況而定。但最長不超過1年（含1年），授信有效期自農(nóng)村商業(yè)銀行個體工32、商戶授信借款合同生效之日起計算。 第三十三條 本辦法由農(nóng)村商業(yè)銀行負(fù)責(zé)解釋和修訂。第三十四條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。附件1：農(nóng)村商業(yè)銀行非農(nóng)戶自然人信用等級評定指標(biāo)表客戶姓名： 客戶推薦人： 年 月 日 類別項目（最高分值）說明或計算公式內(nèi)容滿分值得分值個人基本情況年齡（4分）30歲至50歲423歲至29歲351歲至55歲218歲至22歲或56歲至60歲1文化程度（5分）大專以上學(xué)歷5中專、高中4初中3小學(xué)2職業(yè)類型（6分）國家黨政機關(guān)、事業(yè)單位及部隊軍官6金融、保險、證券；電信、電力、文教、衛(wèi)生部門、大中型國有股份制、高科技企業(yè)5小型國有企業(yè)與集體、私營企業(yè)4微小企業(yè)與個體經(jīng)營者3常住居民33、2職稱和職務(wù)（5分）單位高層主管或高級職稱5單位中層管理人員或中級職稱4單位一般管理人員或初級職稱3其他2婚姻情況（3分）已婚3未婚或其他1在現(xiàn)單位工作時間（2分）3年（含）以上21年至3年1小計（25分）個人資產(chǎn)情況個人月收入（24分）25000元以上2415000元至25000元2010000元至15000元178000元至10000元145000元至8000元124000元至5000元103000元至4000元82000元至3000元52000元以下4個人資產(chǎn)情況不動產(chǎn)（11分）房產(chǎn)+其他不動產(chǎn)100萬元以上1180萬元至100萬元1060萬元至80萬元950萬元至60萬元840萬元至534、0萬元730萬元至40萬元610萬元至30萬元510萬元以下2動產(chǎn)（5分）車輛50萬元以上540萬元至50萬元430萬元至40萬元310萬元至30萬元210萬元以下1小計（40分）個人信用個人信用報告記錄（5分）查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)（或本行相關(guān)的質(zhì)押貸款記錄）信用狀況良好5無記錄2借款還本付息情況（14分）正常貸款還本付息記錄貸款額80萬以上14貸款額60萬元至80萬元12貸款額40萬元至60萬元10貸款額20萬至40萬元8貸款額10萬至20萬元6貸款額10萬元以下5無借款8在本行存款情況（16分）日均50萬元以上16日均40萬元至49萬元14日均30萬元至39萬元12日均20萬元至29萬元10日35、均10萬元至19萬元8日均10萬元以下6小計（35分）合計（100） 復(fù)核： 評分： 日期：綜合評價：客戶經(jīng)理： 日期：注：本表由三部分組成，個人基本情況（25分）、個人資產(chǎn)情況（40分）、個人信用（35），滿分100分。附件2： 信用等級評分表級 位計分標(biāo)準(zhǔn)級 別 含 義次 序下限上限AAA90100資信很好，支付能力強，風(fēng)險極小。AA7089資信良好，有較強的支付能力，風(fēng)險小。A6069資信較好，有一定支付能力，風(fēng)險較小。BBB5059資信一般，基本具備支付能力，稍有風(fēng)險。BB4049資信欠佳，支付能力不穩(wěn)定，有一定風(fēng)險。B3039資信較差，支付困難，有很大風(fēng)險。CCC2029資信很差，支36、付很困難，可能違約。CC1019資信太差，償債能力差。C09資信極差，完全喪失支付能力。附件3 ：農(nóng)戶小額信用貸款授信評級核定表家庭固定財產(chǎn)家庭可支配收入水澆地面積牲畜數(shù)量草牧場面積存款情況家庭對外借款信用等級授信額度3萬元2萬元20畝50頭只500畝0.5萬元0.5萬元A1萬元5萬元4萬元40畝100頭只1000畝1萬元1萬元AA2萬元8萬元6萬元60畝200頭只2000畝1.5萬元1.5萬元AAA3萬元注：（1）、有水澆地?zé)o草牧場的農(nóng)牧戶，可不選牲畜數(shù)量； （2）、有草牧場無水澆地的農(nóng)牧戶，必須選牲畜數(shù)量。附表4 ： 農(nóng)戶聯(lián)保小組成員貸款授信評級核定表家庭固定財產(chǎn)家庭年可支配收入水澆地面積37、牲畜數(shù)量草牧場面積存款情況家庭對外借款授信額度信用等級5萬元4萬元50畝100頭只1000畝0.5萬元1萬元3萬元A8萬元6萬元100畝150頭只2000畝2萬元2萬元4萬元AA10萬元10萬元200畝400頭只4000畝3萬元3萬元5萬元AAA注：（1）、有水澆地?zé)o草牧場的農(nóng)牧戶，可不選牲畜數(shù)量； （2）、有草牧場無水澆地的農(nóng)牧戶，必須選牲畜數(shù)量。附件5：借款人、保證人授信額度核定表家庭固定財產(chǎn)家庭年可支配收入水澆地面積牲畜數(shù)量草牧場面積存款日均情況家庭對外借款授信額度15萬元15萬元300畝250頭只3000畝2萬元5萬元10萬元30萬元20萬元500畝600頭只5000畝4萬元8萬元2038、萬元40萬元30萬元800畝800頭只6000畝7萬元10萬元30萬元60萬元50萬元1200畝1200頭只8000畝10萬元15萬元50萬元注：（1）有水澆地?zé)o草牧場的農(nóng)牧戶，可不選牲畜數(shù)量； （2）有草牧場無水澆地的農(nóng)牧戶，必須選牲畜數(shù)量； （3）上述兩項可相加由客戶經(jīng)理實際測評。附件6：農(nóng)村商業(yè)銀行個體工商戶客戶信用評分表客戶姓名： 客戶推薦人： 年 月 日 類別項目（最高分值）說明或計算公式內(nèi)容滿分得分個人及經(jīng)營基本情況年齡（4分）30歲至50歲423歲至29歲351歲至55歲218歲至22歲或56歲至60歲1文化程度（5分）大專以上學(xué)歷5中專、高中4初中3小學(xué)2經(jīng)營類型（6分）工業(yè)、39、建筑業(yè)6住宿、餐飲、零售、批發(fā)5交通運輸業(yè)4郵政業(yè)3其他2經(jīng)營規(guī)模（9分）職工人數(shù)10-20人以上，銷售額150萬元以上9職工人數(shù)5-10人，銷售額80-150萬元7職工人數(shù)5人以下，銷售額80萬元以下5其他2婚姻情況（3分）已婚3未婚或其他1經(jīng)營時間（5分）4年（含）以上53年以上42年以上31年以下2小計（32分）個人資產(chǎn)情況營業(yè)月凈收入（21分）30000元以上2125000元至30000元1920000元至25000元1715000元至20000元1510000元至15000元135000元至10000元105000元以下6不動產(chǎn)（11分）房產(chǎn)+其他不動產(chǎn)100萬元以上1180萬元至140、00萬元1050萬元至79萬元930萬元至50萬元810萬元至30萬元510萬元以下2動產(chǎn)（5分）車輛50萬元以上540萬元至50萬元430萬元至40萬元310萬元至30萬元210萬元以下1小計（37分）個人信用個人信用報告記錄（5分）查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)或本行相關(guān)的質(zhì)押貸款記錄信用狀況良好5無記錄2借款還本付息情況（10分）正常貸款還本付息記錄貸款額80萬以上10貸款額60萬元至80萬元9貸款額40萬元至60萬元8貸款額20萬至40萬元7貸款額10萬至20萬元6貸款額10萬元以下4無借款6在本行存款情況（16分）日均50萬元以上16日均40萬元至49萬元14日均30萬元至39萬元12日均20萬元至29萬元10日均10萬元至19萬元8日均10萬元以下6小計（31分）合計（100） 復(fù)核： 評分： 日期：綜合評價：客戶經(jīng)理： 日期：注：本表由三部分組成，個人經(jīng)營基本情況（32分）、個人資產(chǎn)情況（37分）、個人信用（31），滿分100分。