午啪啪夜福利无码亚洲,亚洲欧美suv精品,欧洲尺码日本尺码专线美国,老狼影院成年女人大片

1、第一條 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù):貫徹落實(shí)國(guó)家關(guān)于防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)政策措施,建立和完善適應(yīng)公司貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和機(jī)制,強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)全程管理,有效防范、控制和化解各類貸款風(fēng)險(xiǎn),降低不良貸款,提高貸款質(zhì)量。第二條 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理原則。貸款風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)遵循以下原則:(一)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理一般原則與貸款業(yè)務(wù)實(shí)際相結(jié)合;(二)實(shí)行貸款按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和歷史成因分類管理;(三)堅(jiān)持貸款風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)責(zé)相結(jié)合;(四)堅(jiān)持把封閉管理措施納入風(fēng)險(xiǎn)管理。第三條 貸款風(fēng)險(xiǎn)劃分：(一)貸款風(fēng)險(xiǎn)：貸款風(fēng)險(xiǎn)是指在貸款業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中，由于受到各種不確定性因素的影響，致使貸款無(wú)法按期收回本息，公司可能遭受資金損失。按照風(fēng)險(xiǎn)的劃2、分原則，結(jié)合貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，貸款風(fēng)險(xiǎn)主要?jiǎng)澐譃檎唢L(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。（二)政策風(fēng)險(xiǎn)：政策風(fēng)險(xiǎn)是指根據(jù)國(guó)家和地方政府為實(shí)施宏觀調(diào)控、保護(hù)農(nóng)民利益、穩(wěn)定市場(chǎng)等政策和特定的產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款，借款人因執(zhí)行政策出現(xiàn)不能按期償還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。(三)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)：經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是指根據(jù)借款人自身經(jīng)營(yíng)需要發(fā)放的貸款,借款人因經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)變化、災(zāi)害和道德因素等原因的影響,不能或不愿意按照事先達(dá)成的協(xié)議履行其義務(wù),出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。(四)操作風(fēng)險(xiǎn)：操作風(fēng)險(xiǎn)是指由公司內(nèi)部控制及治理機(jī)制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。主要包括公司內(nèi)控制度和治理機(jī)制缺陷及內(nèi)部員工操作失3、誤、違反操作規(guī)程、信貸決策超越權(quán)和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險(xiǎn)。第四條 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)(一)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)：貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)是指運(yùn)用定性和定量的分析方法，對(duì)貸款的各種風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行識(shí)別和測(cè)定。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)是貸前調(diào)查、審查的重要內(nèi)容。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)結(jié)果是貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇的基本依據(jù)。(二)政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)：主要以國(guó)家和地方政府相關(guān)政策、政策性資金來(lái)源的落實(shí)與承諾保證情況、貸款利息補(bǔ)貼和掛賬貸款本金消化資金的到位情況為依據(jù)，對(duì)貸款的政策風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)。(三)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)：應(yīng)根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)因素，分別按照定性和定量的分析方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及程度進(jìn)行識(shí)別和預(yù)4、測(cè)。1.定性分析預(yù)測(cè)：主要是通過(guò)對(duì)借款人內(nèi)部各有關(guān)因素以及與借款人貸款償還密切相關(guān)的外部環(huán)境和現(xiàn)象的不確定性分析,預(yù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。定性分析預(yù)測(cè)主要包括對(duì)借款人法人代表素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)管理水平、內(nèi)部控制能力、信譽(yù)程度和發(fā)展前景分析;宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化所產(chǎn)生的影響;特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場(chǎng)供求變化、價(jià)格震蕩等情況;各種災(zāi)害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。2.定量分析預(yù)測(cè)：主要是依據(jù)借款人的財(cái)務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營(yíng)指標(biāo),對(duì)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和預(yù)測(cè)。預(yù)測(cè)借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要采用借款人信用等級(jí)評(píng)定、貸款項(xiàng)目評(píng)估、貸款風(fēng)險(xiǎn)度計(jì)量以及貸款風(fēng)險(xiǎn)敏感性分析等方法。借款人信用等級(jí)評(píng)定主要是5、根據(jù)借款人財(cái)務(wù)指標(biāo)設(shè)置評(píng)價(jià)指標(biāo),將評(píng)價(jià)指標(biāo)劃為不同分值,根據(jù)分值劃分信用等級(jí),根據(jù)信用等級(jí)識(shí)別貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。貸款項(xiàng)目評(píng)估主要是通過(guò)對(duì)借款人財(cái)務(wù)指標(biāo)和投資估算、籌資成本、項(xiàng)目效益測(cè)算和不確定性分析等量化指標(biāo)評(píng)估,綜合評(píng)價(jià)貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)度計(jì)量主要是通過(guò)設(shè)置貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重,計(jì)量貸款風(fēng)險(xiǎn)程度,量化貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)敏感性分析是指對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要或關(guān)鍵影響因素的變化進(jìn)行量化分析,測(cè)定和判斷其對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響程度。(四)操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)：主要依據(jù)公司是否具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)決策能力;員工是否具備所承擔(dān)職責(zé)的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì);執(zhí)行信貸管理制度和內(nèi)部控制制度能力;風(fēng)險(xiǎn)管理是否覆蓋貸款操作的各個(gè)環(huán)節(jié);是否具有完善的信6、息管理手段等。第五條 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警(一)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指在貸款操作和監(jiān)管過(guò)程中,根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)變化所發(fā)出的警示性信號(hào),分析預(yù)報(bào)貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和變化情況,提示公司要及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警包括微觀預(yù)警和宏觀預(yù)警。微觀預(yù)警是根據(jù)各種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào),及時(shí)判斷單個(gè)借款人或單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)。宏觀預(yù)警是在微觀預(yù)警的基礎(chǔ)上,通過(guò)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類監(jiān)測(cè),依據(jù)貸款組合風(fēng)險(xiǎn)分析,綜合評(píng)價(jià)貸款質(zhì)量狀況,判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。(二)政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：主要通過(guò)政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)反映。政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)一般包括國(guó)家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟(jì)政策、財(cái)政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、7、變動(dòng)。其中,國(guó)家和地方政府與公司貸款密切相關(guān)政策調(diào)整、政策性資金來(lái)源的落實(shí)和承諾保證變動(dòng)、貸款利息補(bǔ)貼和掛賬貸款本金消化資金的到位異動(dòng),應(yīng)當(dāng)作為當(dāng)前政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的主要信號(hào)和監(jiān)測(cè)的重點(diǎn)。通過(guò)對(duì)各種政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行識(shí)別、分析,及時(shí)發(fā)現(xiàn)危及貸款本息按期償還的風(fēng)險(xiǎn)苗頭,提前對(duì)政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警做出反映。(三)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：主要通過(guò)財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)、市場(chǎng)預(yù)警信號(hào)、行為預(yù)警信號(hào)和其他預(yù)警信號(hào)反映。1.財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)：財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)一般包括借款人各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)如流動(dòng)性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)金流量等指標(biāo)低于行業(yè)平均水平或有較大變動(dòng)。2.市場(chǎng)預(yù)警信號(hào)：主要通過(guò)市場(chǎng)供求和價(jià)格波動(dòng)信號(hào)進(jìn)行綜合反映。市場(chǎng)預(yù)8、警信號(hào)一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財(cái)政金融政策等發(fā)生改變,可能對(duì)行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期和市場(chǎng)發(fā)展前景產(chǎn)生不利變化;市場(chǎng)供求關(guān)系、產(chǎn)品價(jià)格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動(dòng);地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化等。3.行為預(yù)警信號(hào)：行為預(yù)警信號(hào)一般包括借款人在其他金融機(jī)構(gòu)存在違約記錄,提供虛假資料套取貸款,違規(guī)開立存款賬戶,未按規(guī)定用途使用貸款,借款人貸款展期次數(shù)增加,借款人法人代表的變動(dòng),法人代表及其財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)人員發(fā)生違規(guī)違紀(jì)行為,主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整,改制改組不規(guī)范,擔(dān)保物品價(jià)值下降或擔(dān)保撤銷,借款人未經(jīng)銀行同意對(duì)外提供擔(dān)保等。4.其他預(yù)警信號(hào)：主要是可能發(fā)生各種影響借款人9、經(jīng)營(yíng)水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。(四)操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：主要通過(guò)公司內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)反映。操作風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸崗位責(zé)任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機(jī)制不完善等;對(duì)不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保、不按規(guī)定用途或超權(quán)限發(fā)放貸款;貸款“三查”或?qū)徺J分離操作不規(guī)范、信貸監(jiān)管制度不落實(shí)、信貸信息資料缺乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等。(五)建立和健全貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)：要建立微觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與宏觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警相一致的預(yù)警體系。要運(yùn)用信貸登記咨詢系10、統(tǒng)、客戶信息系統(tǒng)、行業(yè)或行情信息分析系統(tǒng)、信貸監(jiān)管系統(tǒng),對(duì)貸款運(yùn)營(yíng)各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行收集、整理、識(shí)別、反饋,對(duì)影響貸款安全的主要風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行前瞻性判斷,并制訂處置方案,落實(shí)各環(huán)節(jié)的責(zé)任,提出防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防性和補(bǔ)救性措施。第六條 貸款風(fēng)險(xiǎn)控制(一)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制是指針對(duì)可能發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn),在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及在貸款發(fā)放后、收回前應(yīng)當(dāng)采取的風(fēng)險(xiǎn)控制措施,控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生、擴(kuò)大和惡化。應(yīng)對(duì)不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險(xiǎn)采取不同的防范措施,也可以對(duì)同一種類貸款風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)采取多種風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。(二)實(shí)行借款人貸款資格認(rèn)定制度：應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)營(yíng)效益、資信情況定期進(jìn)11、行綜合評(píng)價(jià),根據(jù)有關(guān)政策規(guī)定及貸款風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行貸款資格認(rèn)定。(三)實(shí)行有效的貸款管理方法：貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制按照區(qū)別對(duì)待、分類管理的原則,根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類,分別實(shí)行授信管理、逐筆核貸管理和項(xiàng)目管理的方法。1.授信管理：通過(guò)核定借款人一定時(shí)期內(nèi)的授信額度,集中統(tǒng)一控制借款人信用風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)借款人的不同信用狀況分別實(shí)行內(nèi)部授信和公開授信。結(jié)合公司貸款業(yè)務(wù)的性質(zhì)和貸款的特殊要求,確定借款人的基本授信和特別授信。2.逐筆核貸管理：根據(jù)借款人資信狀況和貸款的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及程度,對(duì)不符合授信管理?xiàng)l件的,繼續(xù)實(shí)行逐筆審貸貸款管理制度。3.項(xiàng)目管理：對(duì)各種專項(xiàng)貸款,要按照項(xiàng)目管理程序,對(duì)貸款項(xiàng)目12、進(jìn)行立項(xiàng)、評(píng)估、審批、實(shí)施、驗(yàn)收、評(píng)價(jià)的管理過(guò)程,以確保貸款項(xiàng)目的成功。(四)選擇有效的貸款方式：應(yīng)根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類,選擇擔(dān)保貸款和抵押貸款方式。貸款抵押擔(dān)保：對(duì)不確定性風(fēng)險(xiǎn)因素較多的貸款,可以按照有關(guān)管理制度,分別采取貸款保證、抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式。嚴(yán)禁發(fā)放信用貸款。(五)嚴(yán)格執(zhí)行貸款操作規(guī)程：實(shí)行貸款審貸分離和貸款審批授權(quán)制度,按照貸款“三查”程序規(guī)范操作,簽訂借款合同,確保要素完整,合法有效,規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)。(六)加強(qiáng)對(duì)貸款管理制度制度執(zhí)行情況的檢查和稽核：信貸管理部門和管理人員要定期或不定期對(duì)信貸員落實(shí)貸款管理制度制度和操作規(guī)程情況進(jìn)行檢查。總經(jīng)理要及時(shí)組織對(duì)信貸員貸款13、操作規(guī)范情況的稽核,以促進(jìn)各項(xiàng)管理制度制度的落實(shí),做到規(guī)范和及時(shí)操作。(七)鼓勵(lì)借款人投保：鼓勵(lì)借款人符合保險(xiǎn)規(guī)定條件的財(cái)產(chǎn)辦理保險(xiǎn),轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)。第七條 貸款風(fēng)險(xiǎn)化解(一)貸款風(fēng)險(xiǎn)化解是指對(duì)已發(fā)生的貸款風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的種類、特征,運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段,采取財(cái)政補(bǔ)償、補(bǔ)償金抵償、抵(質(zhì))押物變現(xiàn)補(bǔ)償、以資抵債、保險(xiǎn)理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施,避免或減少貸款損失。(二)對(duì)已經(jīng)發(fā)生的政策風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)及時(shí)向政府匯報(bào),以政策為依據(jù),督促按政策規(guī)定落實(shí)補(bǔ)貼政策和消化計(jì)劃,消除貸款風(fēng)險(xiǎn)。(三)對(duì)已經(jīng)發(fā)生的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)采取補(bǔ)償金抵償、向保證人追索、處置抵(質(zhì))押資產(chǎn)、以資抵債、保險(xiǎn)理賠、訴訟和呆賬核14、銷等措施,化解、補(bǔ)償貸款風(fēng)險(xiǎn)。1.用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金抵償貸款本息：當(dāng)借款人貸款本息不能全額償還時(shí),要將借款人風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金作為貸款的償還來(lái)源,及時(shí)收回貸款本息。2.向保證人追索：借款人不能按期償還貸款本息,采取貸款保證擔(dān)保方式的,應(yīng)依法向保證人追索,督促其以貨幣方式或資產(chǎn)抵債方式償還借款人所欠貸款本息。3.處置抵(質(zhì))押資產(chǎn)：借款人不能按期歸還貸款本息,采取貸款抵(質(zhì))押擔(dān)保方式的,應(yīng)依法對(duì)抵(質(zhì))押物品進(jìn)行處置,處置價(jià)款優(yōu)先用于償還所欠貸款本息。4.辦理以資抵債：借款人確無(wú)貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本息,應(yīng)對(duì)借款人事先抵押或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)辦理以資抵債,通過(guò)處置抵債資產(chǎn)收回貸款本息。5.辦理保險(xiǎn)理賠：借15、款人因遭受災(zāi)害不能按期歸還貸款本息,借款人已經(jīng)辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的,應(yīng)督促其及時(shí)向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)理賠款應(yīng)優(yōu)先用于歸還所欠貸款本息。6.依法訴訟：對(duì)不按期歸還貸款本息或故意逃廢債務(wù)的借款人,應(yīng)通過(guò)訴訟手段依法清收。7.辦理呆賬核銷：對(duì)已形成的貸款風(fēng)險(xiǎn),采取一切化解補(bǔ)償措施后仍無(wú)法收回的,按照呆賬認(rèn)定與核銷程序報(bào)批核銷。(四)操作風(fēng)險(xiǎn)的化解：對(duì)未按規(guī)定權(quán)限和程序操作造成貸款決策失誤,借款合同要素不全或合同無(wú)效,信貸監(jiān)管制度不落實(shí),信貸信息資料缺乏,數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真,以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等所產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)采取相應(yīng)措施,及時(shí)糾正或補(bǔ)救,規(guī)范管理和操作,將貸款風(fēng)險(xiǎn)減輕到最低16、限度直至消除。(五)認(rèn)真解讀國(guó)家或省級(jí)人民政府的政策規(guī)定，積極應(yīng)對(duì)“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險(xiǎn)，研究政策對(duì)“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、化解。第八條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與考核(一)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)：從強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)宏觀預(yù)警出發(fā),對(duì)貸款的質(zhì)量狀況和變動(dòng)情況進(jìn)行全面、持續(xù)、客觀、動(dòng)態(tài)地評(píng)價(jià)和反映,以便及時(shí)掌握貸款質(zhì)量狀態(tài)和貸款風(fēng)險(xiǎn)程度,迅速采取風(fēng)險(xiǎn)防范和化解措施。(二)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的依據(jù)：貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)主要依據(jù)貸款質(zhì)量五級(jí)分類結(jié)果。將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類,依次反映貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。前兩類為正常貸款,后三類為不良貸款。通過(guò)貸款質(zhì)量五級(jí)分類判斷借款人及時(shí)足額歸還貸款本息的可能性。分類的具體依據(jù)是貸款實(shí)際使用情況17、和物資保證程度,同時(shí)考慮借款人的還款能力、還款記錄(包括貸款逾期天數(shù))和還款意愿,以及貸款償還的法律責(zé)任和銀行信貸管理等因素。(三)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)方法：貸款質(zhì)量分類,由信貸和會(huì)計(jì)部門按有關(guān)規(guī)定適時(shí)認(rèn)定,并按照貸款質(zhì)量五級(jí)分類監(jiān)測(cè)要求進(jìn)行歸并統(tǒng)計(jì)。實(shí)行貸款質(zhì)量分種類、分地區(qū)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。(四)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)內(nèi)容：圍繞貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類,設(shè)置若干貸款質(zhì)量評(píng)價(jià)指標(biāo),監(jiān)測(cè)貸款質(zhì)量靜態(tài)分布和動(dòng)態(tài)變化情況、貸款質(zhì)量的量比及其變動(dòng)情況,貸款質(zhì)量布局和地區(qū)、行業(yè)、種類等結(jié)構(gòu)情況,評(píng)價(jià)貸款質(zhì)量穩(wěn)定性和不良貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。(五)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析：通過(guò)建立自下而上逐級(jí)定期監(jiān)測(cè)分析制度,真實(shí)、動(dòng)態(tài)地反映貸款質(zhì)量狀況。根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)18、的高危品種、高危地區(qū)、高危行業(yè)的分布情況,強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)的宏觀預(yù)警功能。根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)結(jié)果,上級(jí)行及時(shí)完善信貸政策,調(diào)整授權(quán)管理,采取各種有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。(六)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)考核：實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理量化考核制度,通過(guò)對(duì)貸款質(zhì)量動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè),重點(diǎn)對(duì)不良貸款增減變化情況進(jìn)行評(píng)價(jià)考核,將其作為衡量經(jīng)營(yíng)班子工作業(yè)績(jī)的重要內(nèi)容。對(duì)不良貸款絕對(duì)額非正常原因增加的,實(shí)行一票否決制。(七)貸款風(fēng)險(xiǎn)披露：貸款質(zhì)量分類狀況按規(guī)定統(tǒng)一對(duì)外披露,對(duì)監(jiān)管部門有特殊要求的,按規(guī)定另行上報(bào)。第九條 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制(一)實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理董事長(zhǎng)負(fù)責(zé)制：要建立貸款風(fēng)險(xiǎn)管理組織機(jī)構(gòu),實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制, 董事長(zhǎng)負(fù)總責(zé)。(二19、)實(shí)行貸款調(diào)查、審查、審批分開管理：貸款調(diào)查、審查、審批應(yīng)分別由不同的崗位或部門負(fù)責(zé)。建立貸款審批委員會(huì),明確其職能和責(zé)任。貸款審批委員會(huì)負(fù)責(zé)公司所有貸款的審批（股東大會(huì)特別授權(quán)的業(yè)務(wù)除外）。(三)明確落實(shí)各相關(guān)部門的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)：風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)制度制度及分類的組織實(shí)施、檢查指導(dǎo)和貸款質(zhì)量的監(jiān)測(cè)分析、評(píng)價(jià)與考核;會(huì)計(jì)部門實(shí)施會(huì)計(jì)監(jiān)督及按貸款科目核算反映。(四)實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度：凡因違規(guī)操作,工作及決策失誤造成貸款損失的,依據(jù)有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和責(zé)任人的責(zé)任,構(gòu)成犯罪的,交司法部門追究其法律責(zé)任。第三章貸款損失責(zé)任追究第一條 貸款損失責(zé)任追究是指小額貸款公司發(fā)放20、的全部貸款，通過(guò)明確貸款管理責(zé)任人，由責(zé)任人負(fù)責(zé)貸款的管理和收回。貸款造成風(fēng)險(xiǎn)和損失，根據(jù)責(zé)任人管理責(zé)任大小，向責(zé)任人實(shí)施追究賠償。第二條 貸款風(fēng)險(xiǎn)和損失，是指非正常程序形成的貸款，正常程序中形成的不良貸款和難以收回的貸款。第三條責(zé)任人(一) 貸款管理責(zé)任人是指：1、小額貸款公司董事長(zhǎng)。2、小額貸款公司總經(jīng)理。3、小額貸款公司信貸員。4、其他參與貸款審批決策的人員。5、違法、違紀(jì)、違規(guī)辦理貸款業(yè)務(wù)的非信貸人員。(二) 調(diào)查、審查、審批貸款，必須建立審批表，記錄調(diào)查、審查、審批情況，所有人員都必須在貸款審批表上明確“同意”或者“不同意”的意見，并簽名。第四條 管理責(zé)任：(一) 貸款管理責(zé)任人有管21、理好轄屬所有貸款的職責(zé)。(二) 貸款發(fā)放必須符合國(guó)家方針政策、法律法規(guī)和信貸規(guī)章制度。支持借款人合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。堅(jiān)持信貸資金周轉(zhuǎn)、有償使用，按期收回貸款本金并按規(guī)定收取利息。(三) 本辦法貸款責(zé)任追究和追償包括客觀原因形成的非正常貸款管理責(zé)任和主觀原因形成的非正常貸款管理責(zé)任。(四) 非正常貸款管理責(zé)任認(rèn)定，包括但不限定下述情形1.屬于客觀原因形成的：由于自然災(zāi)害、宏觀調(diào)控、市場(chǎng)環(huán)境等難以預(yù)見且不可抗拒的客觀原因，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況突然惡化，致使貸款形成風(fēng)險(xiǎn)或損失，但相關(guān)貸款管理責(zé)任人已作盡職調(diào)查，調(diào)查數(shù)據(jù)真實(shí)，貸后檢查跟蹤到位，后續(xù)追償措施有力仍無(wú)可挽回的。2. 屬于主觀過(guò)失形成的：a) 因工作22、馬虎或未做實(shí)際調(diào)查提供虛假不實(shí)的調(diào)查資料。b) 合同填寫不完整、不準(zhǔn)確致使合同失效的；c) 抵押登記措施未落實(shí)就發(fā)放貸款的；d) 未指定專人進(jìn)行貸款后跟蹤檢查，或檢查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題未責(zé)令其糾正和未及時(shí)向公司領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)。e) 貸款到期，未向借款人和擔(dān)保人發(fā)送到期或逾期催收書面通知。f) 對(duì)各級(jí)審批會(huì)議提出要求重新調(diào)查、核實(shí)的有關(guān)內(nèi)容未調(diào)查核實(shí)，或?qū)嶋H調(diào)查過(guò)程遇到困難而未及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)反映。g) 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的逾期貸款，未采取有效的資產(chǎn)保全措施。h) 對(duì)擔(dān)保抵（質(zhì)）押物的有關(guān)憑證、合同未及時(shí)移交導(dǎo)致有關(guān)憑證、合同遺失。i) 對(duì)已造成的貸款損失未經(jīng)努力而放棄追償。3. 屬于主觀故意形成的：a) 未按審批23、權(quán)限規(guī)定、越權(quán)審批或未經(jīng)簽批同意蓋章提供貸款。b) 提供虛假的抵押擔(dān)保資料，致使公司領(lǐng)導(dǎo)做出錯(cuò)誤的審批c) 決定。d) 信貸人員內(nèi)外勾結(jié)，騙取、套取貸款的。e) 非信貸人員發(fā)放的全部貸款。(五) 過(guò)錯(cuò)責(zé)任區(qū)分：根據(jù)下述不同性質(zhì)和主觀過(guò)錯(cuò)責(zé)任區(qū)分大小，進(jìn)行相應(yīng)的處罰。1. 對(duì)客觀原因形成的非正常貸款管理責(zé)任，因相關(guān)貸款管理責(zé)任人沒有過(guò)錯(cuò)，公司根據(jù)實(shí)際情況酌情處理。2. 對(duì)主觀過(guò)失情形的責(zé)任區(qū)分：a) 因工作馬虎或未做實(shí)際調(diào)查提供虛假不實(shí)的調(diào)查資料，業(yè)務(wù)人員負(fù)全部或主要責(zé)任。b) 合同填寫不完整、不準(zhǔn)確致使合同失效的，由業(yè)務(wù)人員負(fù)主要責(zé)任。c) 抵押登記措施未落實(shí)就發(fā)放貸款的，當(dāng)事人和有關(guān)人員共同24、承擔(dān)責(zé)任。d) 未指定專人進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)后跟蹤，部門負(fù)責(zé)人承擔(dān)責(zé)任；管戶業(yè)務(wù)人員未及時(shí)跟蹤檢查，或檢查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題未責(zé)令糾正并及時(shí)匯報(bào)，由管戶業(yè)務(wù)人員承擔(dān)責(zé)任。e) 貸款到期，未向借款人和擔(dān)保人發(fā)送到期或逾期催收書面通知，由管戶業(yè)務(wù)員承擔(dān)責(zé)任。f) 未落實(shí)各級(jí)審批會(huì)議提出的要求重新調(diào)查、核實(shí)的有關(guān)內(nèi)容，由部門負(fù)責(zé)人承擔(dān)責(zé)任；雖已落實(shí)，但未調(diào)查核實(shí)或?qū)嶋H調(diào)查核實(shí)過(guò)程中遇到困難而未及時(shí)匯報(bào)，由業(yè)務(wù)人員及部門負(fù)責(zé)人共同承擔(dān)責(zé)任。g) 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的逾期貸款，未采取有效的資產(chǎn)保全措施而造成損失，或?qū)σ言斐蓳p失未經(jīng)努力而放棄追償，由當(dāng)事人和有關(guān)決策人員共同承擔(dān)責(zé)任。h) 對(duì)擔(dān)保抵（質(zhì)）押物未定期檢查，25、有關(guān)憑證未妥善保管，由當(dāng)事人和分管部門負(fù)責(zé)人共同承擔(dān)責(zé)任。i) 對(duì)已造成的貸款損失未經(jīng)努力而放棄追償，由當(dāng)事人和有關(guān)決策人員共同承擔(dān)責(zé)任。對(duì)于以上這些“責(zé)任心不強(qiáng)，能力欠缺”等主觀過(guò)失情形，應(yīng)加強(qiáng)學(xué)習(xí)培訓(xùn)，同時(shí)將給予警告、降職、降薪、降級(jí)、辭退等行政處分，并依法追究經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。3.對(duì)主觀故意的責(zé)任區(qū)分：a) 違反審批權(quán)限越權(quán)審批，由越權(quán)審批人員和當(dāng)事人負(fù)全部責(zé)任。b) 提供虛假的抵押擔(dān)保資料，致使公司領(lǐng)導(dǎo)做出錯(cuò)誤的審批決定，由當(dāng)事人負(fù)全部責(zé)任。c) 信貸人員人員內(nèi)外勾結(jié)，騙取、套取貸款的，由當(dāng)事人負(fù)全部責(zé)任。d) 非信貸人員發(fā)放的全部貸款，由當(dāng)事人負(fù)全部責(zé)任。對(duì)于以上主觀故意行為，道德品質(zhì)惡26、劣，公司將給予停薪、停職、開除等行政處分，并依法追究全部經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；嚴(yán)重的依法追究刑事責(zé)任。第五條 扣款和罰則：( 一) 造成風(fēng)險(xiǎn)和損失的貸款，通過(guò)扣收貸款管理責(zé)任人賠償?shù)目铐?xiàng)來(lái)補(bǔ)償。(二) 賠償款項(xiàng)由公司按規(guī)定統(tǒng)一扣收。可以一次性扣收，也可以從工資和獎(jiǎng)金中按月扣收。(三) 對(duì)扣收的款項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)按照完成收回不良貸款任務(wù)或者降到規(guī)定比例的予以一定比例退還。(四) 因不可抗力和政策性因素，造成貸款損失，經(jīng)公司董事長(zhǎng)或總經(jīng)理稽查核準(zhǔn)后，可以酌情處理。(五) 貸款管理責(zé)任人弄虛作假，不真實(shí)反映貸款形態(tài)，一經(jīng)查實(shí)，加倍處罰。情節(jié)較重的，可同時(shí)給予相應(yīng)的行政處分。(六) 當(dāng)貸款管理責(zé)任人的經(jīng)濟(jì)能力無(wú)法或者27、無(wú)法繼續(xù)履行賠償責(zé)任的，或者賠償損失不足以抵銷其過(guò)錯(cuò)的，由公司依據(jù)有關(guān)規(guī)定和程序，視其情節(jié)輕重給予下列處理：1、取消信貸員資格，信貸員等級(jí)。2、停職下崗清非。3、停止責(zé)任人的貸款審批權(quán)。4、記過(guò)或者記大過(guò)。5、降低行政職務(wù)。6、撤銷行政職務(wù)。7、開除留用。8、開除。9、依法追究民事責(zé)任。10、移交司法機(jī)關(guān)，依法追究刑事責(zé)任。 以上處理可以并處。第六條 公司考核具體細(xì)則另行制定。第七條 對(duì)經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分決定不服的，可以在接到處理決定之日起30日內(nèi)向公司申請(qǐng)復(fù)核，對(duì)復(fù)核結(jié)果不服的，可以向公司董事會(huì)提出申訴。復(fù)議應(yīng)當(dāng)在收到書面申請(qǐng)書之日起兩個(gè)月內(nèi)予以答復(fù)。復(fù)核和申訴復(fù)議期間，不停止原處罰的執(zhí)行。第四章 附則本制度由公司董事會(huì)負(fù)責(zé)解釋和補(bǔ)充修改。本制度自董事會(huì)審議通過(guò)之日起執(zhí)行。