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1、干貨：房產(chǎn)抵押不良資產(chǎn)處置流程全揭秘臨近年關(guān)，各金融機(jī)構(gòu)都面臨回款壓力，同時(shí)也容易集中爆發(fā)不良風(fēng)險(xiǎn)。在銀監(jiān)會(huì)披露的 2015 年三季度主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)顯示，2015 年第三季度商業(yè)銀行不良貸款率為1.59%，較上季末上升 0.09 個(gè)百分點(diǎn)。這已經(jīng)是商業(yè)銀行不良貸款率連續(xù)第 9 個(gè)季度上升。商業(yè)銀行不良貸款余額為11863 億元，較上季末增加 944 億元，是自 2011 年第四季度以來連續(xù) 15 個(gè)季度增多。銀行不良資產(chǎn)的量非常大，而且國有的四大資產(chǎn)管理公司根本處置不完，國家層面非常支持民間資本參與到銀行不良資產(chǎn)的處置中來。當(dāng)然在互聯(lián)網(wǎng)金融層面也會(huì)產(chǎn)生不良資產(chǎn)，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的量比較小，2、并且還處于初級(jí)階段，所以在此我們主要討論銀行的不良資產(chǎn)。在很多人眼里，視不良資產(chǎn)如洪水猛獸，但其實(shí)處理好的話，不良資產(chǎn)也蘊(yùn)含著很大的生財(cái)空間。金融機(jī)構(gòu)最常見的不良資產(chǎn)是房產(chǎn)抵押或車輛抵押的不良貸款，由于內(nèi)容較多，今天我們先來了解一下房產(chǎn)抵押的不良資產(chǎn)是如何處置的。銀行對(duì)不良資產(chǎn)的認(rèn)定有一套標(biāo)準(zhǔn)，如果真的形成了不良貸款。銀行最急切的愿望是將不良資產(chǎn)出表。一般出表方式有賣給四大國有資產(chǎn)管理公司（長城、信達(dá)、東方、華融） ，或者賣給有實(shí)力的第三方合法主體（個(gè)人或者公司） 。銀行不良資產(chǎn)最先產(chǎn)出的地方是銀行，然后會(huì)流動(dòng)到四大。四大再流動(dòng)到民間不良資產(chǎn)處置機(jī)構(gòu)。銀行賣出不良一般是三折， 如果賣給了四大，3、 四大再賣到民間不良資產(chǎn)處置機(jī)構(gòu)。四大賣出不良資產(chǎn)途中一般不會(huì)加太多的價(jià)格，也有四大以從銀行拿到的價(jià)格出售給民間不良資產(chǎn)處置機(jī)構(gòu)，然后處置了不良資產(chǎn)的利潤分給四大。兩種操作模式都比較常見。1、房產(chǎn)抵押不良資產(chǎn)的特點(diǎn)房產(chǎn)抵押不良資產(chǎn)的特點(diǎn)可以概括為：資產(chǎn)流動(dòng)性程度差異較大；房產(chǎn)屬性多；處置過程中變數(shù)較多。由于房產(chǎn)地段不一樣、屬性不一樣造就了資產(chǎn)流動(dòng)性程度差異較大。抵押房產(chǎn)的屬性有商品房、唯一住房、商業(yè)地產(chǎn)、廠房等，不同的房產(chǎn)處理方式非常不一樣。在處置過程中遇到的變數(shù)非常多，在后文詳述。可以總結(jié)出房產(chǎn)抵押不良資產(chǎn)的特點(diǎn)就是極度不標(biāo)準(zhǔn)化。極度不標(biāo)準(zhǔn)化的金融資產(chǎn)的處置起來會(huì)非常不容易，所以一般處置不良資產(chǎn)的機(jī)構(gòu)會(huì)優(yōu)先選擇城市中的商品房作為處置標(biāo)的。2、房產(chǎn)抵押不良資產(chǎn)處置流程我們可以假設(shè)有一筆房產(chǎn)抵押不良資產(chǎn)的抵押物是一套在北京海淀區(qū)的面積合適、產(chǎn)權(quán)清晰商品房，從房產(chǎn)的位置以及屬性來看，這是一筆極