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1、信用社（銀行）商品房按揭貸款管理辦法信用社（銀行）商品房按揭貸款管理辦法為規(guī)范個(gè)人購房貸款管理，維護(hù)借貸雙方權(quán)益；根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法 、 中華人民共和國擔(dān)保法 、 商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引等有關(guān)法律法規(guī)，特制定本辦法。一、 個(gè)人購房按揭貸款是指貸款人用自有資金向借款人發(fā)放的用于購買各類商業(yè)性房屋貸款，借款人以所購房屋作為抵押物、開發(fā)商提供階段性保證擔(dān)保的貸款。貸款人是指本轄區(qū)范圍內(nèi)的農(nóng)村信用社， 借款人是指具有完全民事行為能力的自然人。二、 本辦法適用于轄區(qū)范圍內(nèi)所有農(nóng)村信用社向個(gè)人發(fā)放的購買各類商業(yè)性房屋貸款。不適用于住房公積金等政策性住房貸款。三、 個(gè)人購房按揭貸款的對象為2、具有完全民事行為能力的自然人。申請個(gè)人購房按揭貸款的借款人必須同時(shí)具備下列條件：（一）在中國境內(nèi)具有常住戶口或有效居留身份；（二）具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；（三）已經(jīng)簽署購買房屋的合同或協(xié)議。購買期房（多層住宅主體結(jié)構(gòu)必須封頂、高層住宅必須完成總投資的三分之二）以上。多層為七層及以下，高層為八層及以下；（四）必須支付不低于所購房屋總價(jià)款 40以上的首期購房款；（五）提供經(jīng)貸款人認(rèn)可的有效擔(dān)保；（六）貸款人規(guī)定的其他條件。四、 貸款幣種、限額、期限與利率（一）貸款幣種：個(gè)人房屋按揭貸款幣種為人民幣。（二） 貸款限額：個(gè)人房屋貸款的最高限額不得超過所購房屋價(jià)值或評估3、價(jià)值的 60。（三）貸款期限：人民幣個(gè)人房屋按揭貸款最長期限不得超過15 年。（四）貸款利率：人民幣個(gè)人房屋按揭貸款執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率適當(dāng)上浮。 貸款期限在一年以內(nèi)的， 遇法定利率調(diào)整，按原合同利率計(jì)息。貸款期限在一年以上的，遇法定利率調(diào)整，于次月開始執(zhí)行新的利率。利率的浮動(dòng)幅度在人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上： 個(gè)人住房按揭貸款利率上浮 20%，個(gè)人商業(yè)用房（門面）上浮 30%。五、按揭貸款的操作流程個(gè)人房屋按揭貸款操作流程包括樓盤審查和發(fā)放貸款兩部分。（一）在借款人提出申請之前，信用社需要對擬提供個(gè)人房屋按揭貸款的樓盤進(jìn)行審查，用以確定對該樓盤按揭貸款額度。樓盤審查操作流程為：|開發(fā)商申請項(xiàng)目調(diào)查審查、審批簽訂項(xiàng)目合作協(xié)議書（二）發(fā)放貸款操作流程為：借款人申請貸前調(diào)查審查、 審批簽訂借款合同擔(dān)保等手續(xù)發(fā)放貸款資料歸檔貸款償還貸后管理清戶撤押按照房屋是否經(jīng)過竣工驗(yàn)收，將房