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1、XX農(nóng)商銀行深入推進“陽光信貸”工程實施方案為進一步鞏固市場陣地，積極搶占市場份額，加強貸款營銷力度，堅持支農(nóng)支小支微的市場定位，同時做到了解客戶，也讓客戶了解我行的產(chǎn)品和服務(wù)優(yōu)勢，在2014年“陽光信貸”標(biāo)準(zhǔn)化推廣的基礎(chǔ)上，總行決定進一步深入推進“陽光信貸”工程。現(xiàn)結(jié)合本行實際，制訂實施方案如下：一、 目標(biāo)宗旨通過深入推進“陽光信貸”工程，把“陽光信貸”標(biāo)準(zhǔn)化系統(tǒng)與客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM）進行有效對接，建立全市基礎(chǔ)客戶信息數(shù)據(jù)庫，為今后大力拓展農(nóng)戶、小微客戶及自然人消費貸款客戶，開展分層、交叉、精準(zhǔn)營銷建立數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，同時加強貸款申請和審批工作的透明度和公信度，對符合條件的客戶，無需“跑人情2、拉關(guān)系”，便可快捷獲取貸款，充分發(fā)揮“陽光信貸”的品牌力量，提升我行金融服務(wù)水平和良好的社會公眾形象。二、目的意義深入推進“陽光信貸”工程是我行商務(wù)轉(zhuǎn)型的重點工作之一，是堅持支農(nóng)支小支微市場定位的需要。堅定服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的市場定位，不僅是黨和國家賦予我們XX農(nóng)商銀行的光榮使命，也是我們拓展市場空間，加強品牌建設(shè)，推進可持續(xù)發(fā)展的根本途徑。深入推進“陽光信貸”工程是我行增強競爭實力的需要，是實現(xiàn)信貸經(jīng)營管理方式轉(zhuǎn)變的需要，有利于引導(dǎo)基層信貸人員主動走出去，了解和掌握客戶需求市場的變化，不斷修正經(jīng)營理念、思路和對策；有利于挖掘、培養(yǎng)更多的客戶資源，通過對客戶資源的分析和甄別，實現(xiàn)對優(yōu)質(zhì)客3、戶的鎖定，從而進一步提升市場競爭力。深入推進“陽光信貸”工程是改進工作作風(fēng)的需要。“陽光信貸”工作的核心是公開、透明，可以讓XX農(nóng)商銀行貸款對象、條件、方式、程序以及操作要求置于多層次、多角度的社會監(jiān)督之下，促進XX農(nóng)商銀行更好地規(guī)范自身行為，進一步提高工作效率，更加有效地防范信貸人員道德風(fēng)險，杜絕暗箱操作，樹立良好的品牌形象，有利于讓符合條件的客戶能夠順利獲取貸款，有利于解決三農(nóng)經(jīng)濟及小微企業(yè)“貸款難”問題。三、組織領(lǐng)導(dǎo)總行成立深入推進“陽光信貸”工程工作領(lǐng)導(dǎo)小組，主要負責(zé)深入推進“陽光信貸”工程的組織領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)。組 長：XX組 員：XXXXXXXXX領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)督查組和指導(dǎo)組，督查組主4、要負責(zé)“陽光信貸” 工程的推進與問題的協(xié)調(diào)；指導(dǎo)組主要負責(zé)“陽光信貸”工程推進過程中具體操作要求的指導(dǎo)與業(yè)務(wù)輔導(dǎo)。督查組長由XX兼任，成員為總行各副行長。指導(dǎo)組長由XX兼任，成員為總行各部室負責(zé)人。四、工作目標(biāo)通過深入推進“陽光信貸”工程，對轄內(nèi)所有有經(jīng)濟活動的、符合我行建檔要求的農(nóng)戶、個體工商戶、小微企業(yè)主、社區(qū)居民、機關(guān)事業(yè)單位人員要做到全面建檔，建檔面不得低于95%；對符合預(yù)授信條件的做到應(yīng)授盡授，預(yù)授信面不得低于70%。五、操作流程第一階段走訪建檔（7月25日9月15日）1、上下聯(lián)動，大力宣傳各單位要組成由行長帶隊、所有客戶經(jīng)理和相關(guān)內(nèi)勤人員組成的“陽光信貸”宣傳小組，針對不同的客戶開5、展不同層次的宣傳，充分運用橫幅、海報、宣傳冊等多種形式，開展全方位、多層次的宣傳活動。一是各網(wǎng)點要以開展“富農(nóng)通”和“金領(lǐng)通”業(yè)務(wù)為契機走村入商戶進企事業(yè)單位，宣傳深入推進“陽光信貸”工程的重要意義和主要舉措，同時要把今年“陽光信貸”宣傳工作的重點從農(nóng)戶向城鎮(zhèn)個體工商戶、機關(guān)事業(yè)單位轉(zhuǎn)移；二是城區(qū)網(wǎng)點要與街道、社區(qū)做好對接，建立城區(qū)居民的基礎(chǔ)信息資料，做好居民消費類貸款的宣傳工作，為開展社區(qū)金融服務(wù)和營銷工作奠定基礎(chǔ)。2、成立組織，全員參與各單位和總行各部室要組織召開職工動員會，認(rèn)真學(xué)習(xí)“陽光信貸”工程深入推進方案，充分認(rèn)識與理解“陽光信貸”的真正內(nèi)涵，特別是網(wǎng)點負責(zé)人和總行蹲點部室領(lǐng)導(dǎo)，更要6、認(rèn)識到深入推進“陽光信貸”工程的重要性。本次工作時間緊、任務(wù)重，一方面要保證其他經(jīng)營管理工作不放松，另一方面要保質(zhì)保量按時完成“陽光信貸”既定工作目標(biāo)。各單位要制訂詳細的工作方案，細化工作計劃，明確職責(zé)和時間進度，同時要成立以支行行長為組長，信貸主管和會計主管為副組長，全體內(nèi)、外勤為成員的工作小組，做到全員共同參與，各網(wǎng)點詳細推進方案于2015年7月30日前紙質(zhì)上報總行業(yè)務(wù)發(fā)展部。3、走訪客戶，采信建檔在做好宣傳工作的基礎(chǔ)上，各單位“陽光信貸”客戶的建檔對象要在2014年農(nóng)戶建檔基本完成的基礎(chǔ)上，一方面繼續(xù)完善農(nóng)戶檔案資料，另一方面要把建檔對象的重心從農(nóng)戶向個體工商戶、小微企業(yè)主、機關(guān)事業(yè)單位7、人員轉(zhuǎn)移，其中城區(qū)網(wǎng)點也要從以前的貸款被動建檔轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃舆M社區(qū)、進商鋪、進專業(yè)市場、進機關(guān)事業(yè)單位采集信息建立檔案。各單位要積極與村委會、街道社區(qū)、學(xué)校、醫(yī)院、政府機構(gòu)、移動公司、供電公司、金融機構(gòu)等事業(yè)單位溝通，或通過其他渠道獲取每位“陽光信貸”客戶的姓名、性別、家庭住址、身份證號碼、電話號碼等基礎(chǔ)信息。信息收集過程中要按照省聯(lián)社固定表格格式要求，把自然人基礎(chǔ)信息中的必輸項采集完整，非必輸信息也應(yīng)盡可能采集,同時為豐富走訪內(nèi)容，在走訪過程要按照電子銀行業(yè)務(wù)調(diào)查問卷的填報要求，對客戶的詳細數(shù)據(jù)進行填報，并分發(fā)我行的宣傳資料。非XX籍的外來常住人員在XX進行經(jīng)營生產(chǎn)的，基礎(chǔ)信息收集工作歸集到經(jīng)營8、地所在的支行(已發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的除外)，評議人員在去年授信調(diào)查時對有遺漏的人員信息可以進行必要添加。對有下列情形之一的自然人，不納入陽光信貸建檔范圍：（一）不具備獨立民事行為能力；（二）游手好閑、不務(wù)正業(yè)；（三）信用觀念差；（四）喪失勞動能力；（五）涉及黃賭毒、放高利貸、參與非法集資；（六）服刑、有犯罪前科；（七）有惡意不良信用記錄；（八）其他不符合貸款條件的情形。各單位基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集完成后，開展三項工作：一是前期陽光信貸標(biāo)準(zhǔn)化管理平臺已經(jīng)建檔的客戶，在確保身份證號碼準(zhǔn)確一致的前提下，及時更新過期的信息內(nèi)容或者由于發(fā)生變化導(dǎo)致不相符的內(nèi)容；二是本期活動中新拓展客戶各支行要按省聯(lián)社固定表格格式要求，9、導(dǎo)入陽光信貸標(biāo)準(zhǔn)化管理平臺，為每位客戶建立詳細的基本信息檔案。三是各單位要按預(yù)授信調(diào)查評議表的填報要求，按每個評議小組整理形成一個Excel電子表格，再將每個評議小組的Excel電子表格以支行為文件名建立電子文件夾發(fā)送給辦公室，辦公室負責(zé)將總行統(tǒng)一設(shè)計的預(yù)授信調(diào)查評議冊封面和各支行整理成冊的電子文件夾交印刷廠，按每個評議小組印制5本陽光信貸預(yù)授信調(diào)查評議冊的要求予以統(tǒng)一印制。第二階段預(yù)授信評議 （9月16日10月15日） 1、選取對象，組織輔導(dǎo)各單位要與村委會、街道、機關(guān)事業(yè)單位溝通對接，深入了解自然人情況，可以根據(jù)村干部、居委會人員、機關(guān)干部、朋友、客戶等多方面的介紹與推薦來選擇預(yù)授信評議人10、員。其中以村委會或街道為單位設(shè)立的預(yù)授信評議小組應(yīng)在所轄區(qū)域的村委會或街道選取5名熟悉本區(qū)域情況、為人正派、在當(dāng)?shù)赜幸欢ㄍ娜藛T作為預(yù)授信調(diào)查評議小組人員（如：村干部、大學(xué)生村官、機關(guān)干部、商店老板、種植大戶、老黨員等群眾代表且注意村委會或街道干部不得超過2 人）；各單位除轄內(nèi)的村委會或街道成立評議小組外，還必須結(jié)合本區(qū)域?qū)嶋H情況成立學(xué)校、機關(guān)團體等其他預(yù)授信評議小組，以學(xué)校或機關(guān)團體成立的評議小組，外部人員為3人，本行人員為2人；其他類預(yù)授信評議小組由本行人員組成，人員不少于3人。對選出的預(yù)授信調(diào)查評議人員就如何填寫陽光信貸預(yù)授信調(diào)查評議冊要進行集中輔導(dǎo)，主要向他們說明“陽光信貸”預(yù)授信調(diào)11、查評議工作的意義和相關(guān)填表要求：一是必須先確定每戶家庭的授信對象（家庭授信代表）；二是針對陽光信貸客戶采集數(shù)據(jù)不齊全的情況（如沒有身份證號碼、家庭地址、電話號碼等），要充分運用評議人對轄內(nèi)情況較為熟悉的優(yōu)勢，盡量把相關(guān)數(shù)據(jù)補充齊全；三是向填表人說明對于資產(chǎn)、負債、家庭總收入、凈收入等指標(biāo)為評議人主觀估值，但盡可能要客觀準(zhǔn)確，保證所填數(shù)據(jù)具有一定的真實性；四是要明確所填授信額度盡量控制在被測評人家庭凈收入的倍之間，防止超過還款能力,過度授信。2、授信調(diào)查，公開評議經(jīng)過對評議人員的集中輔導(dǎo)后，各單位把印制好的陽光信貸預(yù)授信調(diào)查評議冊分發(fā)到相關(guān)預(yù)授信調(diào)查評議小組的評議人員手中進行預(yù)授信調(diào)查。在預(yù)授信12、調(diào)查評議過程中，評議人員應(yīng)采取“背靠背”方式，通過各自掌握了解的預(yù)授信對象的家庭信息和資金需求狀況，進行獨立、真實填寫，互不交流預(yù)授信結(jié)果。各單位應(yīng)結(jié)合陽光信貸預(yù)授信調(diào)查評議冊的數(shù)據(jù)和陽光信貸預(yù)授信客戶評級表的填報要求對預(yù)授信客戶進行評級。各單位包片客戶經(jīng)理應(yīng)執(zhí)行回避制度，支行行長和其他客戶經(jīng)理每天實行交叉跟蹤輔導(dǎo)與督查，保證預(yù)授信調(diào)查評議工作的客觀性和公正性。第三階段（10月16日10月31日）1、回收表格，信息錄入各單位將每個預(yù)授信評議調(diào)查小組填寫好的5本陽光信貸預(yù)授信調(diào)查評議冊收齊后，要對所填寫內(nèi)容進行核對核查，盡量使評議冊的調(diào)查內(nèi)容填寫齊全，對信息填寫較完整的冊子進行信息錄入。把紙質(zhì)的13、陽光信貸預(yù)授信調(diào)查評議冊上的數(shù)據(jù)輸入電子表格的過程工作量較大，各單位要抽調(diào)年輕的內(nèi)外勤人員進行信息錄入（必要時安排加班），年齡較大的員工對錄入信息予以核對，確保錄入信息的準(zhǔn)確性。同時，總行蹲點部室要配合做好統(tǒng)一安排，必要時機關(guān)各部室要抽調(diào)相關(guān)人員幫助信息錄入，做到內(nèi)外結(jié)合、上下聯(lián)動，確保信息按時保質(zhì)錄入。2、數(shù)據(jù)匯總，篩選比對各單位把評議人員填寫的紙質(zhì)陽光信貸預(yù)授信調(diào)查評議冊中的相關(guān)數(shù)據(jù)輸入到電子表格格式的陽光信貸預(yù)授信調(diào)查評議冊后，電子表格會自動通過設(shè)定的函數(shù)進行數(shù)據(jù)匯總，將預(yù)授信調(diào)查評議冊中的數(shù)據(jù)去掉一個最高值和一個最低值，取中間三個預(yù)授信額的平均值作為擬預(yù)授信金額（填報要求詳見表格說明）14、。通過匯總比對后，按評議小組形成陽光信貸預(yù)授信調(diào)查評議匯總表EXCEL電子工作簿。第四階段（11月1日11月10日）1，數(shù)據(jù)核查，確定額度各單位將每個評議小組最終定稿的陽光信貸預(yù)授信調(diào)查評議匯總表EXCEL電子表按評議小組形成電子文件夾，進行認(rèn)真數(shù)據(jù)核查：一是查看是否存在支行已發(fā)放貸款但不在預(yù)授信名單之內(nèi)的客戶；是否存在貸款金額超過預(yù)授信金額，如存在，要認(rèn)真查找原因，查不出合理原因的，要提交給總行審計部門對該部分貸款所涉及的支行、客戶經(jīng)理、貸款客戶開展專項摸底審計；二是查看建議授信對象是否存在不良記錄，主要關(guān)注以下幾個方面：（1）查看現(xiàn)有存量不良貸款客戶是否在建議預(yù)授信名單中；（2）查看由擔(dān)保15、人償還貸款的客戶是否在建議預(yù)授信名單中；（3）查看歷年支行核銷的個人貸款名單是否在建議預(yù)授信名單中；（4）查看有對外擔(dān)保且不履行責(zé)任的客戶是否在建議預(yù)授信名單中；（5）查看通過依法訴訟償還貸款的客戶是否在建議預(yù)授信名單中。通過核查且去掉不符合預(yù)授信條件的客戶后，對授信對象進行核定額度行內(nèi)評議，各單位負責(zé)匯總并最終確定預(yù)授信對象和額度（表6中的匯總表）。第五階段（11月11日11月15日）1、與“陽光信貸”平臺系統(tǒng)和“CRM”系統(tǒng)對接授信額度確定以后，各單位將最終確定的預(yù)授信對象和金額輸入到預(yù)授信批量導(dǎo)入數(shù)據(jù)模板并導(dǎo)入陽光信貸客戶管理平臺，確保信息及數(shù)據(jù)與“陽光信貸”平臺系統(tǒng)有效對接，實現(xiàn)“陽光16、信貸”標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化運作。同時陽光信貸客戶系統(tǒng)將所有客戶信息導(dǎo)入到“CRM”系統(tǒng)中，建立基礎(chǔ)客戶群體信息庫，為以后分層、交叉、精準(zhǔn)營銷提供信息與數(shù)據(jù)依據(jù)。2、常態(tài)化動態(tài)管理對確定的陽光信貸客戶預(yù)授信額度不得隨意調(diào)整；若遇特殊情況需要調(diào)整的，必須將調(diào)查信息及相關(guān)信息上報總行，由總行業(yè)務(wù)發(fā)展部核實有關(guān)情況并同意后，由總行授信部在信貸系統(tǒng)內(nèi)調(diào)整預(yù)授信信息。預(yù)授信結(jié)果屬于本行內(nèi)部授信，只作為客戶關(guān)系管理或客戶實際申請貸款時的參考，不得對客戶公開或承諾。客戶在實際用信時，各單位要參照預(yù)授信額度，按照陽光信貸操作流程，按權(quán)限申請授信。各支行要通過客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM）收集、掌握的相關(guān)信息，并結(jié)合陽光信17、貸客戶檔案年檢工作以及貸后管理情況，不斷完善客戶信息資料，建立陽光信貸工作的長效機制。 五、具體要求 1、統(tǒng)一思想，高度重視各單位要高度重視“陽光信貸”工程的重要性，深刻認(rèn)識到“陽光信貸”是一項長期的系統(tǒng)工程，是我們XX農(nóng)商銀行生存與發(fā)展的根基，只有做到與客戶心連心，才能真正筑牢我們的發(fā)展基礎(chǔ)。各單位要按照總行的統(tǒng)一部署，召開深入推進“陽光信貸”工作動員會，讓每位員工認(rèn)識到推進“陽光信貸”工程的現(xiàn)實作用和長遠意義，嚴(yán)格按照操作流程的要求，把“陽光信貸”工作做實做透，為今后的營銷和個性化服務(wù)提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，所有數(shù)據(jù)只能通過內(nèi)網(wǎng)傳輸，不得對外泄露客戶信息。 2、匯聚力量，上下聯(lián)動 總行工作指導(dǎo)組人員18、每周至少利用一天時間深入到蹲點網(wǎng)點開展工作輔導(dǎo)，及時幫助協(xié)調(diào)解決工作困難；同時總行蹲點部門要派相關(guān)人員全流程參與蹲點單位的“陽光信貸”工作；總行督查組人員每周至少抽一天時間到分片支行進行深入推進工作的督查，并及時幫助協(xié)調(diào)相關(guān)問題，全力保證“陽光信貸”工作按時按質(zhì)推進。 3、強化考核，確保實效各單位要在具體方案中將每個階段的各個流程環(huán)節(jié)細化到每天，并責(zé)任到人，并按旬次日向總行業(yè)務(wù)發(fā)展部上報進度情況，總行業(yè)務(wù)發(fā)展部進行及時通報。總行由業(yè)務(wù)發(fā)展部、信息科技部和辦公室組成考核小組，按照實施方案的要求從工作目標(biāo)完成、工作推進時間進度和工作質(zhì)量三方面進行考核，各單位行長從績效工資中拿出6000元進行掛鉤考19、核，對沒能達到工作目標(biāo)的扣2000元，對在規(guī)定時間內(nèi)沒能按質(zhì)完成階段性工作的扣2000元，對發(fā)現(xiàn)有弄虛作假行為的，一經(jīng)查實的扣2000元，同時各蹲點部室負責(zé)人和分片領(lǐng)導(dǎo)分別從績效工資中拿出3000元進行掛鉤考核，并按未完成項對蹲點部室負責(zé)人和分片領(lǐng)導(dǎo)分別處罰1000元。附：XX農(nóng)商銀行深入推進“陽光信貸”工作操作流程圖1、農(nóng)戶基礎(chǔ)信息收集整理2、形成電子文檔3、建檔數(shù)據(jù)導(dǎo)入陽光信貸平臺4、選取預(yù)授信調(diào)查評議人員5、預(yù)授信對象確定6、開展預(yù)授信調(diào)查評議，填寫表格7、回收冊子8、信息數(shù)據(jù)錄入9、信息數(shù)據(jù)匯總篩選比對10、信息數(shù)據(jù)核查11、確定預(yù)授信額度12、預(yù)授信信息導(dǎo)入“陽光信貸”系統(tǒng)并與“CRM”系統(tǒng)對接13、建立長效機制14、分層、交叉、精準(zhǔn)走訪營銷