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1、上海浦東發展銀行組建分行個貸中心建設方案一、全行個人信貸業務發展現狀全行個人信貸業務發展迅速，貸款結構占比逐年遞增。截至到05年3月份全行個人信貸資產業務已達531億，客戶14萬戶，貸款結構占比 17.2 %。快速發展的個人信貸業務對個人信貸風險管理能力提出了較高的要求，全行個人信貸業務風險管理現狀還存在諸多亟待調整和完善的地方。1、個人信貸業務審批流程中，多種組合審批模式并存2、放款監督和檔案管理存在多部門多崗位人員兼職的狀況3、貸后檢查與風險預警、風險監控的管理機制要求差距較大4、專業催收化解個貸風險的管理模式尚未確立二、組建個貸中心，調整個貸業務管理模式（一）個貸中心建設分步實施設想在全2、行風險管理體制改革推進過程中，加強個貸業務風險管理機制建設。將我行個人業務風險管理長期缺位的相關崗位建立起來，在崗位健全的基礎上，通過專業審貸資格考試，選拔合格人員上崗，分步落實崗位集中管理。（二）個貸中心建設目標堅持機制先行落實，體制建設不停步的原則，第一階段以機制建設為主，第二階段以體制建設為主。第一階段目標：當前實現的主要目標。堅持機制先行的原則，不要求建立全行固定的組織模式和架構，主要是建立和統一崗位、流程、人員等多方面管理機制。設置和配備個貸業務流程中，我行普遍缺位的專業崗位，包括專職審貸、放款監督、檢查監控和催收保全等。第二階段目標：著重完善體制，隨著總行風險管理、運營管理改革完成3、，分行個金改革、風險管理、運營管理體制改革的進程完成。同步優化崗位設置，建立全行穩定的組織模式和架構。建立審查審批、放款監督、檢查監控和催收保全等崗位設置齊全、功能完備的個貸中心。年內實施個貸中心方案的目標：完成第一階段目標的實施方案，并組織全行按第一階段目標具體實施，完成對各分行個貸中心實施目標的考察和評價。（三）第一階段目標模式統一標準1、確保個貸審查審批崗位專人專職分行個貸中心審查審批崗位必須落實專人專職，根據業務需要可以設置多名審查審批人員，審查審批人員不得互相兼崗；超過分行個貸中心審批權限，屬于分級授權的各級審批人員可以兼職；所有審查審批人員要求必須獲得個貸專業審貸崗位資格證書；分行4、現有層級或部門分層審查審批授權模式可以不變。異地支行個貸中心和支行個貸中心的審查審批人員同樣必須落實專人專職；支行行長獲得專業審貸崗位資格證書可以授權其個貸業務審批權限，可以實行分級審批；超過支行審批權限的個貸業務，由客戶經理和一名支行個貸業務最高審批權限的人員簽署意見后方可上報分行個貸中心。審查審批集中后，沒有個貸業務審批權的支行，客戶經理上報貸款業務，支行指定具有個貸專業審貸資格的個金部經理或支行行長簽署審核意見，有權簽字人名單需上報分行個貸中心備案；支行個金部經理或支行行長均沒有獲得專業審貸資格，由支行行長簽署審核意見。客戶經理和審核人員不作為貸款審批流程中的人員，審核人員不負責貸款的審5、批，負責上報資料的合規性和完備性，負責支行客戶經理業務管理和人員管理。2、 設置專職放款監督崗位，監督放款條件落實總行新個貸系統上線后，必須落實放款監督崗位，實施專人集中放款；目前有條件實施集中放款的分行，應集中某一營業機構設置專人負責放款條件審查監督工作；放款監督崗位需要獲得來自借款人、客戶經理、審批人意見和辦證崗他項權證四方面信息才能放款。對于已經實施專業集中審貸，暫時不能落實集中放款的分行，應設置專人負責個貸放款條件的審查落實，放款條件的審查監督責任在分行個貸中心放款監督崗位。分行個貸中心通過出具放款通知書或分行統一打印借款借據的方式通知支行放款。放款通知書和借款借據加蓋分行個貸業務專用6、章后返還支行，該筆貸款的客戶經理和支行最高審批權或支行行長簽字確認，支行會計人員辦理放款入帳操作。異地個貸中心和支行個貸中心必須落實個貸放款監督崗位，落實專人集中放款，監督放款條件的落實。3、 貸款檔案專人保管分行實現集中放款的，重要憑證集中放款機構會計部門保管，分行未實現集中放款的，重要憑證分行個貸中心選擇一家機構會計部門實現集中保管。異地個貸中心和支行個貸中心重要憑證集中營業部入庫保管。貸款資料要求單向流轉至檔案管理崗。貸款檔案分行個貸中心專人集中保管；異地個貸中心個貸檔案也應集中專人保管。對于存在支行個貸中心的分行，分行審批的貸款分行集中保管，支行審批的貸款支行及時整理，定期送交分行個貸7、中心檔案管理崗，也可以由分行檔案管理人員集中到支行驗收貸款檔案，貸款檔案可以存放在支行個貸中心，檔案管理工作質量由分行個貸中心檔案管理人員具體負責。4、崗位設置齊全 分行確保審查審批人員專人專職、確保個貸中心放款監督和檔案管理專職后，還應設置檢查監控、專業催收、面簽和辦證等相關風險監督崗位。5、人員配備合理分行個貸中心人員不得少于5人，個貸中心即可以一人多崗、也可以一崗多人，人員職責應根據崗位職責進行確定。審查、審批和放款監督崗位不得互相兼崗； 辦證崗和面簽崗不得兼崗。檔案管理崗、檢查監控崗和專業催收崗可以兼崗。(四)個貸中心建設的時間進程年內按照個貸資產質量、風險管控能力、區域風險度和崗位人8、員數量，對24家分行組建個貸中心時間進程排序，逐行落實個貸中心建設方案，年內實現多數分行落實個貸中心建設的第一階段目標模式。（五）個貸中心與風險管理部及資產保全部的業務關系1、分行個金部負責個金業務包括個貸業務的營銷和管理工作，個貸中心負責個貸業務的產品管理和風險管理工作，個貸中心不承擔具體業務的營銷職能，但對個貸業務的發展承擔責任。2、分行風險管理部負責分行個貸中心、支行個貸中心、異地個貸分中心的授權和轉授權額度管理及審查審批人員資格認定；負責審查審批人員質量考核；對審查審批人員的審批行為具有監督和預警職能。3、分行資產保全部負責個貸中心不良貸款的訴訟保全和核銷工作；負責選擇專業律師發送律師9、函；個貸中心專業催收崗負責律師函、訴訟申請和貸款核銷的發起工作，資產保全部對催收崗的工作進程和工作質量具有監督和評價職能。三、分行個人信貸風險體系及個貸中心業務流程（一） 分行個人信貸風險管理體系在分行組建包含分行個人信貸風險管理負責人，分行個人信貸風險管理審批小組，分行個貸中心（含個貸分中心）或異地支行中心（含支行個貸中心）等四個層次的風險管理組織體系。組織結構圖如下：個人信貸風險管理負責人個人信貸風險管理審批小組分行個貸中心同城支行個貸中心異地支行個貸中心)崗位職責說明：個人信貸業務風險管理負責人根據總行風險管理政策及分行總體規劃、經營目標，具體實施各項風險管理政策措施，獨立、專業地負責個10、人業務風險管理工作，為銀行實現個人業務經營管理目標提供合理的風險保障個人信貸風險管理負責人作為分行個人信貸業務最高決策者，獨立于個人信貸風險管理審批小組和分行個貸中心之外，對個貸中心上報的個案和個人信貸風險管理審批小組審查的項目具有一票否決權。個人信貸業務風險管理審批小組個人信貸業務風險管理審批小組，具體負責審查審批區域內抵押物和目標客戶的篩選評價和確認；開發項目的額度審核；中介機構的評選，包括評估公司、擔保公司、汽車經銷商、律師行、二手房中介等。個人信貸業務風險管理審批小組對審核項目具有否決權，審核通過的項目，須上報個人信貸業務風險管理負責人最終確認。 對于個貸中心審批否決，支行行長申請復議11、的貸款個案進行審查。分行個貸中心（個貸中心具有審查審批職能）個貸中心設在分行個人銀行部，產品管理崗設在個貸中心。 具體負責支行上報的，分行個貸中心審批權限內的個貸業務的審查審批、放款監督、貸后管理和專業催收等工作。對超過分行個貸中心審批權限的個案業務進行審查，并上報個貸業務風險管理負責人審批。受理支行個貸中心或異地個貸中心有關抵押物和借款人評價申請，分行個貸中心初步審查后，并提交分行個人信貸業務風險管理審批小組審批。分行個貸中心（個貸中心不具審查審批職能）個貸中心設在分行個人銀行部，產品管理崗設在個貸中心。 具體負責分行個貸業務的放款監督、檢查監控和專業催收等工作。支行個貸中心（異地個貸中心）12、 具體負責已列入分行抵押物和借款人清單并在支行審批權限內的一手房、二手房業務的調查、審查、審批和放款。 負責向分行個貸中心上報超過支行個貸中心審批權限的個案業務、抵押物和借款人篩選評價項目以及合作中介的相關業務。 負責支行審批權限內的、分行審批同意的項目合作額度內的個人貸款 負責定期將信貸檔案歸集整理后移交分行個貸中心檔案管理崗，暫不能移交的支行要定期接受分行個貸中心檔案管理崗的監督檢查。接受分行個貸中心的業務檢查、業務指導和業務管理。（二）分行個貸中心業務流程及崗位設置分行個貸中心主要從事個貸產品管理、個人信貸業務審批和個貸業務風險管理。個貸中心內部設置產品管理崗、個貸業務審查崗、審批崗、面13、簽崗、辦證崗、放款崗、檔案管理崗、檢查崗和催收崗等相關崗位。分行個貸中心模式有單中心模式和多中心模式兩種。模式1 單中心模式分行個貸中心放 款 監 督 崗檢查 崗催收崗專職審查崗專職審批崗分行保全部辦 證 崗面 簽 崗 支 行 行長借 款 人客 戶 經理流程說明：1、放款監督崗位獲得審批通過意見后，通知面簽崗（客戶經理）；2、面簽崗（客戶經理）將面簽紀錄和借款合同送交放款監督崗，放款監督崗將借款合同移交辦證崗；3、辦證崗將抵押登記權證移交放款監督崗；4、 放款監督崗在獲得四方信息的情況下，方可放款。四方信息包括：審批意見、面簽紀錄和借款合同、他項權證、核對借款人信息；5、放款監督確保審批流程中14、的相關人員簽字紀錄及確認；6、客戶經理負責面簽必須保證雙人面簽，兩個人共同承擔面簽工作真實性；7、分行單獨設置面簽崗的，由面簽崗負責面簽的真實性；8、分行委托中介負責面簽工作的，客戶經理承擔面簽真實性責任。模式 2 多中心模式（含異地分中心）分行個貸中心催 收 崗檢 查 崗審 批 崗審 查 崗分行資產保全支行放款監督崗支行審核人員支行辦證崗支行面簽崗支行審批崗支行審查崗客戶經理借 款 人分行個貸中心崗位設置及崗位職責：1、資料錄入崗。資料錄入崗只對借款材料與系統信息的一致性負責；客戶經理可以兼職資料錄入崗；2、審查崗。（1）分行審查崗負責受理支行區域內借款人和擔保物的調查評價和篩選申請，借助擔15、保公司或中介機構完成借款人和擔保物評價工作，提交審批崗復核；（2）按月或按季進行借款人和抵押物清單數據維護和更新，提交審批崗復核；（3）依據審查需要提出補充資料；負責對貸款用途的真實性、貸款資料的完整性、貸款額度的合理性審核；出具明確的審查意見；（4）工作方式依據審查清單內客戶、一般客戶和可疑客戶可以分別采用電話核查、第三方核查、會同客戶經理實地調查等方式對申報資料進行復核調查；（5）審查崗對職責范圍的工作承擔盡職審查責任。3、審批崗。（1）審批崗按照審查崗提交的審查意見，依據各產品政策和分行個貸業務的總體風險水平和風險管理需要審批貸款；（2）依據審貸需要提出補充資料，提交獨立明確的貸款審批意16、見；（3）對授權范圍內審批的貸款承擔審批責任。4、面簽崗。（1）面簽崗負責借款合同簽字真實性；（2）負責合同文本內容填寫完整，要素齊全，借款人名稱、借款金額、借款利率、借款期限與貸款申請相符，一式多份的借款合同內容一致；（3）負責網上申請等渠道申請貸款客戶的資料收集初審，對貸款資料的真實性負責；（4）做好面簽紀錄，移交放款監督崗；（5）分行面簽崗可以配合支行樓盤面簽，貸款資料和借款合同的真實性均由面簽崗負責；（6）借款合同面簽工作，如果是客戶經理履行的，要求客戶經理雙人負責面簽，對借款合同面簽的真實性，共同負責；5、辦證崗。（1）辦證崗按照審批意見辦理抵押登記，對抵押登記權證的真實有效負責；（17、2）對抵押登記的合同與銀行保管的借款合同一致性負責；（3）建立抵押登記臺帳管理制度；（4）負責將抵押登記權證及時交給放款監督崗。6、放款崗。（1）復核審查審批手續是否齊備，審批權限是否符合貸款授權和轉授權的規定，并嚴格落實審批意見；（2）審查合同文本內容填寫完整，簽章齊全一致；（3）復查抵押登記，保險真實有效、公證手續完備、抵押權證和保單的金額、期限等要素是否和貸款審批要求一致；（4）審查借款人、借款金額、借款利率、借款年限和收款賬戶等要素與借款合同及審批意見是否一致；（5）實施放款前與借款人核對身份、放款及還款帳號等重要信息；（6）負責向審批崗反饋放款信息和數據；（7）負責向檢查崗（放款復核18、崗）移交信貸檔案；（8）負責向重控憑證保管部門移交抵押權證和保險單等重控憑證；（9）對于抵押權證未收妥放款的，負責督促辦證崗及時領回權證，對未領回的權利憑證實行有效監控。（10）放款監督崗位實施放款前要同時獲得四方面的信息才能執行放款手續，來自審批崗的審批意見和貸款申請資料，來自辦證崗的抵押登記權證、來自借款人轉款確認。7、檔案管理崗。（1）負責大額貸款放款復核工作；（2）負責貸款檔案歸集整理；（3）負責對異地個貸中心（含支行個貸中心）的貸款檔案監督檢查工作。8、檢查分析崗。（1）負責貸款五級分類監控個人貸款的分布狀況；（2）負責分析各類貸款之間轉移、遷徙變化規律；（3）負責編制重點客戶、大額19、貸款、集中度較高的樓盤、集中度較高的中介監控報告；（4）負責向審查審批崗反饋分析數據，對借款人和抵押物準入淘汰標準提供數據支持；（5）負責接受審計部、個人銀行總部和當地監管部門檢查；（6）負責五級分類后三類貸款清單移交催收崗；（7）分行個貸中心還負責對所轄個貸分中心的檢查。9、催收崗。（1）催收崗負責貸款五級分類后三類貸款的專業催收；（2）負責個人貸款重組方案的設計；（3）負責將發送律師函的客戶名單提交分行資產保全部；（4）負責法院訴訟審理前的催收；（5）負責向資產保全部移交個人貸款催收記錄；（6）負責個人資產催收轉化率、收息率、壞帳率等控制指標的完成；（7）協同支行和相關職能部門及時、有效化20、解不良資產；（8）將催收情況，特別是借款人和抵押物催收情況形成報告制度，定期反饋審查審批人員。10、產品管理崗。（1）具體負責落實總行各項風險管理政策和階段性監管要求，制定符合地區風險控制要求的風險管理細則、操作流程和操作規范，預防系統性的經營風險和政策風險；（2）根據總行對個人信貸的發展規劃結合當地市場情況，提出創新或優化方案；（3）負責參與重大個人信貸項目的策劃、協商、設計、開發、及產品服務管理；（4）負責監督執行總行所制定的銀行個人信貸業務規章制度、操作規范和業務流程。配合個人信貸檢查崗實施貸后跟蹤管理、風險分析和預警，定期為對一線銷售團隊、各級審貸人員和操作人員進行培訓、輔導，確保各項21、信貸政策的傳達、落實和執行。（5）研究宏觀市場環境和微觀消費行為等信貸要素，定期對各項產品的風險點進行監測和評估，確定本地區借款人和抵押物準入和淘汰標準；（6）負責其他部門的工作協調。 11、個貸中心負責人。(1)負責組織落實總行各項風險管理政策和階段性監管要求，組織制定符合當地風險控制要求的風險管理細則、操作流程和操作規范，預防系統性的經營風險和政策風險；（2）負責組建集約化操作的貸款審核和放款審查體制，并確保其正常運行，在此基礎上形成個人信貸業務發展要求和資產質量管理要求的風險管控體系；（3）負責監控個人貸款的總體風險水平，研究個貸風險點，監督貸前調查、貸后跟蹤的執行情況，實施風險監測和預22、警；（4）負責組織個人信貸風險管理的專業隊伍，確保個人資產逾期率、收息率、壞帳率等控制指標低于總行的警戒水平。（5）分行個人信貸經營指標的完成情況是個貸中心負責人的考核指標之一、同時個貸不良率也是個人信貸經營指標負責人的業績考核指標之一。12、個貸系統運行管理崗。（1）負責個人信貸系統的權限設置管理、日常運行維護，建立對系統運行質量的評價和反饋機制，在了解和分析分支行使用情況的基礎上，負責提出系統升級完善的意見和建議，并且承擔與信息科技部的聯系接口工作。（2）負責對個人信貸系統的日常操作提供培訓和輔導，對于違規操作事件進行調查和處理，對于系統突發事件提供警告和應急處理方案；（3）負責個貸新產品23、新業務、新功能、新流程設計、開發過程中涉及個貸系統的相關內容，并對系統的開發結果進行測試，提出業務需求和改進意見；（4）負責聯系相關機構和單位，確保貸款帳單、還款計劃、個人征信信息、公積金貸款信息、沖還貸信息的生成和提供工作；（5）個貸系統的運行管理崗對個貸系統的正常運行承擔責任。支行個人信貸相關崗位：1、客戶經理。（1）客戶經理負責市場拓展，按照產品管理辦法要求收集借款人各種資料，并對借款資料的真實性負責；（4）負責審批發放的個人正常類貸款預警催收和關注類貸款的逾期催收工作。2、審核崗位。（1）支行個貸核查崗位要求具有個貸專業審貸崗位資格證書，可以是支行個金部經理或支行行長；（2）審核人員不承擔貸款審批責任，負責貸款資料完備性和合規性審核。3、支行行長。如支行沒有獲得個貸專業審貸資格證書的審核人員，由支行行長簽署審核意見。（1）從支行業務發展與風險管理效益平衡的角度，對客戶經理上報貸款申請簽署意見；（2）對分行個貸中心否決的貸款個案可以申請一次復議，經個貸中心提交分行個人信貸風險管理審批小組審批。