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1、科技風險融資擔保有限公司業(yè)務流程與審批管理制度編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: ESZAQDGF001 編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: XXXX科技風險融資擔保有限公司業(yè)務管理制度第一章總則第一條 為規(guī)范公司擔保行為，保證擔保業(yè)務工作質(zhì)量和效率，特制定本制度。 第二條 公司從事?lián)I(yè)務應遵守國家的法律法規(guī)和公司規(guī)章制度，遵循平等、自愿、公平、誠實信用和風險可控的原則。 第二章 擔保業(yè)務流程 第三條 擔保業(yè)務流程主要包括： 1、 客戶申請 2、 擔保立項 3、 項目初審 4、 會議評審 5、 擔保審批 6、 簽訂合同（發(fā)放貸款） 7、 跟蹤監(jiān)督 8、 解除擔保（代償追償） 2、第三章 客戶申請與立項第四條 客戶咨詢和申請由業(yè)務部受理，程序是： 1、 客戶向公司申請擔保時，經(jīng)項目經(jīng)理與其初步接洽后，基本符合擔保條件的，填寫貸款擔保業(yè)務受理登記表。 2、 客戶經(jīng)理通知客戶填報貸款擔保申請書及附報初審有關資料，并解釋有關內(nèi)容，提出忠告和有關承諾；企業(yè)應按擔保申請表要求和實際情況完整、準確、真實的逐項填寫。 第五條 立項條件： 凡屬于中華人民共和國公民，具有完全民事行為能力的自然人，以及依法成立的具有獨立法人資格的企業(yè)單位、個體工商戶，皆可申請本公司的擔保服務。下列企業(yè)(個人)原則上不予立項。 1、 資信記錄不良； 2、 有犯罪記錄的； 3、 自然人年齡超過60周歲； 4、3、 企業(yè)成立時間不到一年； 5、 企業(yè)主要股東有不良信用記錄。 第六條 申保單位在報送貸款擔保申請書時應附報的資料（由客戶經(jīng)理與原件核對）： 1、 企業(yè)（個人）貸款擔保申請書 2、 申請人身份證（復印件） 3、 戶口簿（借款人、配偶復印件） 4、 非本市戶籍人士提供有效居住證明、居住證或暫住證等（復印件） 5、 婚姻狀況證明（民政局出具的證明） 6、 結(jié)婚證書（復印件） 7、 配偶的身份證（復印件） 8、 配偶同意貸款證明書 9、 配偶同意房產(chǎn)抵押的證明書 10、 法定代表人身份證明及申請人收入證明（公司出具證明） 11、 房地產(chǎn)權證（復印件）、購房合同（復印件）12、 企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照（復印件4、） 13、 代碼證（復印件） 14、 驗資報告（復印件） 15、 公司章程（復印件） 16、 年度及近三個月財務報表 17、 公司上個月完稅證明（包括營業(yè)稅、增值稅、所得稅等復印件） 第七條 對確認屬于潛力型中小企業(yè)并符合我公司立項條件的申保單位，應將其按重點項目給予對待，適當調(diào)整評審力量，加快評審工作進度，優(yōu)先進行評審。 第四章第四章第四第四章 項目初審 第八條 已立項的項目，由項目經(jīng)理報送業(yè)務部經(jīng)理。業(yè)務部經(jīng)理指定風險管理員進行項目審查，項目經(jīng)理和風險管理員進行初審，初審過程必須由項目經(jīng)理和風險管理員共同完成，項目經(jīng)理提交項目調(diào)查報告，風險管理員提交補充意見。初審過程中有關聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由5、項目經(jīng)理牽頭。經(jīng)審查人員審核，不符合初審條件的，建議補充材料；符合初審條件的，組織初審，進入初審程序。 初審程序 1、 項目經(jīng)理和風險管理員進行風險評審，提交項目調(diào)查報告，業(yè)務部經(jīng)理出具書面意見。 2、 市區(qū)商品房個人貸款擔保進行書面評審，可能有風險的應組織人員進行現(xiàn)場考察。 3、 市區(qū)商品房個人貸款擔保外的項目俱應組織人員進行現(xiàn)場考察。（1） 須進行現(xiàn)場考察的擔保項目，初審過程必須由二人以上（含二人）共同完成，可由業(yè)務部經(jīng)理指定風險管理員協(xié)同客戶經(jīng)理進行初審，項目經(jīng)理提交項目調(diào)查報告，風險管理員提交補充意見。初審由風險管理員負責，有關聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由客戶經(jīng)理牽頭。 （2） 初審人員由業(yè)務部經(jīng)6、理指定。個人擔保金額在30萬元（含30萬元）以內(nèi)、企業(yè)擔保金額在50萬元（含50萬元）以內(nèi)的項目，由項目經(jīng)理負責現(xiàn)場考評；個人擔保金額在30-100萬元（含100萬元）、企業(yè)擔保金額在50-100萬元（含100萬元）的項目，由業(yè)務部經(jīng)理負責現(xiàn)場考評；擔保金額在100萬元以上的項目風險管理部應建議上級主管參與現(xiàn)場考評。 （3） 風險程度難確定的項目，部門經(jīng)理應參與現(xiàn)場考評或建議上級主管參與現(xiàn)場考評。 （4） 如有特殊情況需要越級進行現(xiàn)場考評，由總經(jīng)理審批，調(diào)查人員將調(diào)查結(jié)果和審查意見及時向總經(jīng)理書面匯報。 （5） 調(diào)查非市區(qū)的客戶必須出具相應抵押物的調(diào)查照片。 第九條 初評考察在符合初審條件并交7、付評審費后進行。 第十條 初審過程必須由項目經(jīng)理和風險管理員共同對申保單位進行現(xiàn)場考察；與申保單位法定代表人及其他有重要影響的人面談；就重要問題向申保單位有關聯(lián)的部門或人士訪談；就采購、銷售及其他生產(chǎn)經(jīng)營問題向有關方面調(diào)查落實，對抵押物的真實性、有效性、合法性進行核查；對申保單位所報財務資料和有關數(shù)據(jù)進行核查。初審過程中要作出詳細記錄，索取資料要保存完整。 第十一條 初審工作從立項開始一般應在2個工作日內(nèi)完成，超過上述時間的，項目經(jīng)理應及時向部門經(jīng)理匯報原因并在擔保項目受理登記表中記載。第十二條 初審過程中若申保單位不予配合，或者主動要求撤回擔保申請等影響到初審工作繼續(xù)進行，或出具虛假資料、所8、做陳述與事實出入較大、重大經(jīng)濟決策失誤、違法亂紀問題等，經(jīng)初審予以否決或暫緩的，應以書面形式報告部門經(jīng)理和公司領導處。第十三條 項目調(diào)查報告應揭示以下主要內(nèi)容： 1、 基本情況： （1） 貸款目的、還款來源、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期、還款記錄 （2） 法定代表人（借款人）的經(jīng)歷、素質(zhì)、能力、信用記錄等情況； （3） 主要經(jīng)營范圍及生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，主要銷售渠道； （4） 申保理由及相關籌資計劃； （5） 是否屬于初保，初保項目擔保期限原則上不能超過6個月； （6） 借款背景、期望條件、與貸款銀行的溝通情況； （7） 貸款額或擔保額；貸款或擔保起止日期；貸款擔保人及擔保方式；到期轉(zhuǎn)貸/先還后貸/終止借款。2、 9、還款能力分析 （1） 財務分析 A、 評估借款人的經(jīng)營活動的情況； B、 通過各種財務指標來反映和分析借款人的償債能力； C、 流動比率=流動資產(chǎn)/流動負債； D、 資產(chǎn)負債率=總負債/總資產(chǎn)。 （2） 現(xiàn)金流量分析（現(xiàn)金流量來源是否充足） （3） 評估抵押品和反擔保措施 A、 抵押物評估價的準確性和變現(xiàn)能力； B、 反擔保措施的風險評估。（4） 非財務因素分析 行業(yè)風險、管理風險、自然及社會因素、還款意愿。 （5） 綜合分析 A、 借款人目前的財務狀況？現(xiàn)金流量是否充足？是否有能力還款？ B、 借款人的過去的經(jīng)營業(yè)績和記錄？是否有還款意愿？ C、 借款人目前和潛在的問題？對貸款的償還會有何影10、響？ D、 借款人未來的經(jīng)營狀況？如何償還貸款？ E、 借款人違約，我司代償后追償?shù)碾y易程度。 （6） 風險測評情況及反擔保措施 A、 項目存在的主要問題和風險以及對實施擔保的影響程度； B、 與銀行等相關單位的協(xié)調(diào)、聯(lián)系情況。 （7） 初審結(jié)論（包括基本風險度評估、評價、支持理由等）。 （8） 收費測評情況。 第十四條 初審報告要求全面客觀地反映申保單位情況，不能出具虛假報告和遺漏重大問題的報告。 第十五條 當項目經(jīng)理和風險管理員最終意見有分歧時，由業(yè)務部經(jīng)理決定是否提交上級審核。第十六條 業(yè)務部對風險管理部意見有異議，經(jīng)業(yè)務部經(jīng)理簽字后可以向風險管理部提出復審建議。 第十七條 經(jīng)上級主管批11、準的復審建議須安排其他項目經(jīng)理進行復審或親自復審。 第十八條 業(yè)務部經(jīng)理根據(jù)項目調(diào)查報告及補充意見出具初審意見，將材料移送風險管理部。第五章 項目審批 第十九條 項目初審合格后，項目經(jīng)理依照審批權限逐級上報審批，上級在受理后2個工作日內(nèi)提出審核意見。 第二十條 擔保金額在50萬元以下（含50萬元）的項目，由總經(jīng)理審批；擔保金額在50萬元以上或其他有重大影響、復雜的擔保項目，組織評審委員會集體評審。 第二十一條 審批人對初審報告和有關資料進行審核并進行必要的查證后，提出審核意見。 第六章 會議評審 第二十二條 公司設評審委員會，負責金額50萬元以上或其他有重大影響、復雜擔保項目的評審。評審委員由12、公司董事會委派或聘請，評審委員會由7名以上評審委員組成，設主任委員1名。 具體項目評審由主任委員負責組成評審小組，評審小組由3名以上評審委員單數(shù)成組，根據(jù)評審需要可邀請專門人員列席。列席人員只參與發(fā)表意見，沒有表決權。 第二十三條 評審委員會組成人員： 1、 總經(jīng)理； 2、 副總經(jīng)理； 3、 風險管理部經(jīng)理； 4、 有關專家； 5、 公司法律顧問； 6、 項目經(jīng)理和風險管理員； 7、 評審委員會認為須參加的其他人員。 第二十四條 評審議程：1、 評審會議由風險管理部經(jīng)理提議，評審會主任委員決定組成人員和負責召集； 2、 由項目經(jīng)理報告項目內(nèi)容及初審意見，風險管理員作補充說明； 3、 項目主審及13、法律顧問陳述審核意見； 4、 各按照實事求是、科學分析的原則，根據(jù)公司的有關規(guī)定，對項目和初審報告提出問題，由項目經(jīng)理和風險管理員或風險管理部經(jīng)理回答或解釋； 5、 參會人員就項目有關問題進行充分討論； 6、 各評審委員就擔保方案發(fā)表意見，并將最終意見填入擔保項目評審委員會決議中并由本人簽名； 7、 以抵押方式為主的項目經(jīng)三分之二以上評審委員通過后，將擔保項目評審委員會決議及有關資料提交總經(jīng)理審批；不足三分之二評審委員同意的項目，作為否決項目報告審批人； 8、 以純保證方式擔保的項目、營口地區(qū)以外的項目、單筆擔保金額超過500萬元的項目，實行評審委員一票否決制。 9、 對雖未否決但評審委員有不14、同調(diào)整意見的項目，綜合意見后提交審批人審批； 10、 對因資料不全或資料不能說明問題而導致評審委員會對項目部分內(nèi)容不能做出判斷時，主任委員應提出需補充和進一步落實的資料及其要求，由業(yè)務部按要求加以落實。風險管理部核實后報評審委員會。 第二十五條 評審委員會或評審小組意見包括： 1、 擔保項目的經(jīng)濟效益； 2、 借款的合法性；3、 擔保的合法性； 4、 反擔保的法律效力及可操作性； 5、 法律風險、障礙和問題的提示； 6、 初審過程的合規(guī)性； 7、 資料的真實性、合法性、完整性； 8、 證據(jù)的充分性、結(jié)論的客觀性、方案的可行性； 9、 復核風險度測評結(jié)果，評價反擔保強度的適當性； 10、 主要風15、險及重要信息提示； 11、 對擔保方案的意見。 第二十六條 經(jīng)評審委員會或評審小組通過的項目，審批人有權否決；但經(jīng)評審委員會或評審小組否決的項目，審批人只有權決定進行復議，而無權決定予以擔保。 第二十七條 評審會議的其它規(guī)定 1、 會議召開前一天，由風險管理部發(fā)出會議通知并向評委提供有關資料。 2、 與會人員必須按時參加會議，不得無故缺席，如有特殊情況必須請假，但會后應提出書面意見。若參加人數(shù)未超過評委的2/3，則會議改期舉行。 3、 會議由評審委或評審小組確定專人記錄，會議記錄的內(nèi)容主要包括會議主題、出席人員、每位與會評委對項目所持的意見以及會議最后綜合的意見。會后一天內(nèi)整理出會議紀要，全體16、參會人員在紀要上簽名。 第二十八條 公司認為有必要請專家進行咨詢和評議的項目，由風險管理部組織有關專家評議，風險管理部負責提前三天將評議材料交有關專家，專家評議完成后須出具書面意見。第二十九條 有以下情形的項目須進行復議： 1、 公司評審委員會建議否決但審批人認為有必要進行復議的項目； 2、 自公司批準擔保之日起三個月后才辦理手續(xù)的項目； 3、 項目復議由原項目經(jīng)理和風險管理員（或重新委派項目經(jīng)理和風險管理員）從初審程序開始辦理，并向評審會議提交評審復議申請表。 第七章 擔保合同的簽訂第三十條 項目獲準后，由項目經(jīng)理通知被擔保單位辦理有關手續(xù)，同時向貸款銀行出具有關資料，申保單位按通知要求交費17、后，辦理合同簽訂有關手續(xù)。 第三十一條 簽訂合同應按下列程序進行： 1、 項目經(jīng)理向?qū)Ψ疆斒氯苏f明相關事宜。 2、 項目經(jīng)理根據(jù)議定的擔保方案確定需簽訂的合同。 3、 項目經(jīng)理要求對方當事人填寫相關資料，并提交營業(yè)執(zhí)照復印件、法定代表人身份證明、授權委托書和身份證復印件等文件（我方已有的可不再提供）。 4、 項目經(jīng)理填寫各合同文本一份，交由主管領導審閱，并簽署意見；需修改的，在一個工作日內(nèi)修改完畢。 5、 項目經(jīng)理至遲在簽約前一日將各合同文本按使用份數(shù)準備齊全，并按簽約方的不同分別置備。 6、 項目經(jīng)理通知對方當事人簽約時間和簽約地點。如無特殊情況，應在本公司的辦公場所簽約。對方當事人應親自到18、場簽章，即由單位的法定代表人（或委托代理人）及自然人本人簽名或蓋章。對方當事人不能當場簽章的，應當辦理簽章真實性公證。無法辦理公證的，應用折角法和疊影法與我方留存的其真實簽章核對。 7、 合同簽訂后，擔保合同原件由項目經(jīng)理報送業(yè)務部檔案管理人員及時歸檔保管，復印件由項目經(jīng)理留存一份。 第三十二條 合同文本簽署的順序如下： 1、 簽署委托貸款擔保合同； 2、 簽署反擔保合同； 3、 簽署個人無限連帶責任承諾函； 4、 公司與銀行簽署保證合同，銀行蓋章后返還公司一份保存； 第三十三條 在簽訂合同的前后，應辦理下列手續(xù)： 1、 簽約前 （1） 對方出具董事會決議 對方為單位，且與我公司簽訂保證、抵押19、或質(zhì)押等（反）擔保合同的，應出具董事會決議或股東會決議。（為公司股東或?qū)嶋H控制人必須經(jīng)股東會或股東大會決議，股東或?qū)嶋H控制人不得參加表決，表決由出席會議的其他股東所持表決權的過半數(shù)通過。） 對方的公司章程已明確授權其法定代表人以公司名義對外擔保的，可以不經(jīng)董事會同意。 （2） 對方提供股東會決議 對方以有限責任公司的股份質(zhì)押于我公司的，應提供股份所在公司過半數(shù)股東同意出質(zhì)股權的股東會決議。 （3） 抵（質(zhì)）押物評估 對方以抵押或質(zhì)押方式提供（反）擔保的，應委托評估機構對抵（質(zhì)）押物進行評估，并提供評估報告。 2、 簽約后 （1） 家庭財產(chǎn)共有人的同意與我公司簽訂保證、抵押或質(zhì)押等反擔保合同的對20、方為個人，有配偶的，夫妻雙方共同作為合同一方，其他家庭財產(chǎn)共有人應以在合同上署名或出具承諾書的方式表示同意。 A、 登記 B、 以房地產(chǎn)抵押的，應到房地產(chǎn)管理部門辦理登記。 C、 以機器設備抵押的，應到工商行政管理部門辦理登記。 D、 以有限公司的股份質(zhì)押的，應記載于股東名冊。股份所在公司無股東名冊的，由我公司根據(jù)其設立時的驗資報告，工商登記資料和股權變動情況協(xié)助建立。股東名冊正本交股份所在公司置備，復印件注明“本復印件與我公司唯一置備的股東名冊正本一致”并加蓋公司公章，由我公司留存。 E、 以股票質(zhì)押的，應到證券登記機構登記。 F、 以存單質(zhì)押的，應到帳戶所在的金融機構登記，并取得存單止付的21、回執(zhí)。 上述登記程序無法辦理的，應取得相關證據(jù)或由有關方面出具情況說明，抵（質(zhì)）押物的權利證書移交我方，并由抵押人簽署阻礙登記的原因消除后即補辦登記的承諾書。 （2） 移交動產(chǎn)或不動產(chǎn)權利憑證 A、 以房地產(chǎn)抵押的，他項權證由我公司保管。 B、 以機器設備抵押的，他項權證由我公司保管。 C、 以股票質(zhì)押的，股票（或股權證）移交我公司保管。 D、 以存單質(zhì)押的，存單正本移交我公司保管。 E、 以動產(chǎn)質(zhì)押的，質(zhì)物移交我公司保管。 （3） 公證： 股權質(zhì)押和動產(chǎn)抵押，應辦理公證。（4） 其他： 以債權質(zhì)押的，可開立我公司與質(zhì)押人共同監(jiān)管的帳戶。 第三十四條 如遇特殊情況，不能按規(guī)定程序辦理的，應經(jīng)公22、司領導批準。第三十五條 簽約手續(xù)辦理完畢后，有關監(jiān)管資料物品移交相關部門，進行監(jiān)管。 第八章 反擔保 第三十六條 對于獲準擔保的項目，由項目經(jīng)理按照議定的方案辦理反擔保。反擔保的方式包括財產(chǎn)抵押、財產(chǎn)或權利質(zhì)押、單位或個人的保證、保證金等。 第三十七條 用于反擔保的抵押物和質(zhì)押物的范圍，按照中華人民共和國擔保法的規(guī)定執(zhí)行。 第三十八條 用房產(chǎn)及其他不動產(chǎn)抵押的，抵押率不高于（凈值的）50；用車輛及其他動產(chǎn)抵押或質(zhì)押的，抵、質(zhì)押率不高于（凈值的）40；非上市公司的股權質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（凈資產(chǎn)額的）50；以上市公司股票質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（市值的）70；以存單或債券質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（面值的23、）90。應用第三十八條的規(guī)定采用保證反擔保時，反擔保單位應符合下列條件： 1、 具備中華人民共和國擔保法規(guī)定的主體資格和擔保能力； 2、 有效凈資產(chǎn)扣除已對外擔保額的余額不低于反擔保額的二倍； 3、 資產(chǎn)負債率不超過70； 4、 連續(xù)兩年盈利； 5、 已投保財產(chǎn)保險，且保險期超出保證期間至少六個月。反擔保個人應符合下列條件： 1、 具有完全民事行為能力； 2、 住所在本地或在本地有經(jīng)常居所； 3、 有一定的個人（或家庭）財產(chǎn)，收入穩(wěn)定； 4、 國家公務員及機關企事業(yè)單位的負責人； 5、 公司認可的其他人員。 第三十九條 以保證、抵押或質(zhì)押等方式反擔保的，一般應同時附加保證金。保證金按照擔保額的24、10%收取，風險較低的企業(yè)項目保證金最低可按5%收取，特殊項目保證金最高可上浮至30%，具體數(shù)額在與被擔保企業(yè)協(xié)商后確定。 第四十條 借款主體所有股東、高管及財務主管必須做個人連帶責任保證。 第九章第九章第九章第九章 擔保收費擔保收費擔保收費擔保收費 第四十一條 擔保收費包括評審費和擔保費。對正式立項的項目收取評審費；對正式承保的項目同時收取擔保費。 第四十二條 費用收取標準： 1、 評審費按擔保申請額的1%收取。凡我公司立項的申保單位，在實地考察前，均應先收取評審費。 2、 擔保費以擔保金額為基數(shù)，按擔保費率（月率）計算收取。 擔保費=擔保金額月?lián)ＹM率擔保時間（月） 3、 月?lián)ＹM率在月基25、準擔保費率1的基礎上根據(jù)不同情況確定，最高可上浮50%。 4、 對資信較好、風險較低的項目擔保費最低可下浮30%，下浮權限另定。第四十三條 擔保費、評審費以公司公布的收費標準為準。 第四十四條 擔保費、保證金原則上于簽訂委托擔保合同時收取。 第四十五條 擔保費由項目經(jīng)理測算，經(jīng)上報審批人審批后，由項目經(jīng)理通知申保單位并出具繳費單通知財務部門辦理收款手續(xù)。 第十章第十章第十章第十章 擔保項目管理擔保項目管理擔保項目管理擔保項目管理 第四十六條 已擔保項目由項目經(jīng)理負責日常跟蹤，風險管理部負責監(jiān)督及風險管理。 第四十七條 項目經(jīng)理根據(jù)風險程度，定期實地調(diào)查和詳細記錄被保單位的情況，并于調(diào)查后3個工26、作日內(nèi)作出在保項目跟蹤情況報告表，報送至公司領導。 第四十八條 項目經(jīng)理應于貸款到期前一個月與銀行聯(lián)系，隨時掌握被擔保單位資金動態(tài)，并下發(fā)擔保企業(yè)還款通知書，提醒被擔保單位在貸款到期前籌集還貸資金。 第四十九條 項目經(jīng)理應和銀行保持聯(lián)系，關注被擔保單位還息動態(tài)，出現(xiàn)異常情況及時向風險管理部反饋信息，風險管理部根據(jù)情況建立預警檔案，制定風險防范計劃。 第五十條 風險管理部應參照合作銀行建立客戶信用評級管理系統(tǒng)，以便查詢客戶信息。第五十一條 在保項目跟蹤情況報告表應反映以下內(nèi)容： 1、 企業(yè)遵守協(xié)定、有關承諾的情況； 2、 供、產(chǎn)、銷實現(xiàn)情況，以及與評審預測數(shù)、歷史數(shù)的差異分析； 3、 財務狀況及27、經(jīng)營成果分析，主要與擔保前預測數(shù)據(jù)對比； 4、 現(xiàn)金流量分析，主要評價銷售帳款資金的收回狀況、與評審預測數(shù)的差異、對還貸的保證程度等； 5、 擔保以后從其他渠道融資及其他渠道貸款的償還情況； 6、 市場狀況及對該企業(yè)的影響； 7、 反擔保人、反擔保標的物及有關影響因素的變化情況； 8、 企業(yè)管理、運行狀況的綜合評價。特別是主要股東、經(jīng)營班子及主要崗位人員的變化；經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整；主要客戶的變化等情況； 9、 意見、建議及重要說明。 第五十二條 風險管理部實施監(jiān)督及風險管理的內(nèi)容主要有： 1、 就在保項目執(zhí)行情況進行調(diào)查并進行風險度測評和對比分析，以復核在保項目跟蹤情況報告表反映情況、問題的真實性、28、全面性、及時性； 2、 根據(jù)領導指示就個別項目和項目的有關問題進行專題調(diào)查分析； 3、 搜集、調(diào)查核實有關信息動態(tài)，及時向領導進行預警性報告； 4、 就續(xù)保、擴保項目提出審核意見； 5、 對擔保業(yè)務風險進行綜合評價與控制； 6、 對逾期代償項目實施特別程序監(jiān)管。 第五十三條 風險管理部實施監(jiān)管所需企業(yè)會計報表等資料，如項目經(jīng)理已有的，由項目經(jīng)理提供，應避免重復向企業(yè)索取資料。 第五十四條 業(yè)務部、風險管理部到企業(yè)調(diào)查應攜帶公司的派出通知。 第五十五條 風險管理部負責被擔保單位信用檔案管理，對按期還貸、逾期后還貸、經(jīng)公司代償后全部或部分歸還以及導致?lián)p失的情況進行詳細記錄，并作為信息資源加以管29、理。第十一章 項目的延期項目的延期項目的延期項目的延期 第五十六條 需要延期的項目，借款人要在該項目到期前30天向我公司提出擔保延期書面申請，并按要求提供所需文件資料。項目經(jīng)理應提前就延期問題與銀行磋商并向公司及時匯報，并及時填報擔保項目展期（逾期）報告表。 第五十七條 延期包括借新還舊和展期。借款人需要對原貸款項目辦理借新還舊（或展期）手續(xù)時，該項目的擔保按新項目處理程序和辦法辦理。 第五十八條 延期項目的跟蹤由項目經(jīng)理負責，風險管理部應將延期項目作為監(jiān)督重點。 第五十九條 逾期不足三個月的項目延期處理按原審批程序辦理；逾期超過三個月（含）的延期處理程序為：由風險管理部提出初審意見，根據(jù)監(jiān)管30、情況提出審核意見，然后進入原決策審批程序。業(yè)務部對逾期項目的處理意見包括： 1、 簽訂補充條款以增加抵押物數(shù)量或選擇更為可靠的反擔保單位。 2、 擬列入預警項目。 3、 建議撤保。 第六十條 延期和逾期項目不宜繼續(xù)擔保時或者項目沒有到期而發(fā)生重大變化、出現(xiàn)風險時，應由風險管理部申請列入預警項目。預警項目的確定及撤消權限為總經(jīng)理辦公會。預警項目的后期管理，由風險管理部及時提出處理意見報公司領導，并會同項目承擔企業(yè)及貸款銀行協(xié)商，以尋求解決辦法。 第十二章 項目的撤保第六十一條 具有下列情形之一的，公司應主動撤保： 1、 資金實際使用未按貸款擔保申報時的用途使用； 2、 公司認定借款人出現(xiàn)重大經(jīng)營31、失誤或市場、財務狀況等方面出現(xiàn)風險； 3、 項目或企業(yè)技術競爭水平下降； 4、 項目承擔企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為； 5、 連續(xù)二年，該項目未能達到初審預測目標。 第六十二條 撤保由風險管理部提出，所有的撤保必須通過公司討論決定。 第十三章 擔保項目的終止 第六十三條 對于已解除擔保責任的擔保項目，由項目經(jīng)理向銀行索取解除擔保通知函（或按合同約定自動解除責任）。對已辦項目終結(jié)手續(xù)的，經(jīng)業(yè)務部和財務部門審核無誤后，將所抵押、質(zhì)押的有關財產(chǎn)和權利憑證等資料退還被保企業(yè)并出具解除抵押、質(zhì)押通知書。項目經(jīng)理牽頭，業(yè)務部及公司財務管理部簽章提交擔保責任終結(jié)確認書。相關手續(xù)和憑證應及時、完整交給檔案管理32、員，幫助檔案管理員進行檔案歸并工作。 第十四章 風險分類和管理風險分類和管理風險分類和管理風險分類和管理 第六十四條 擔保項目風險分類評級擔保項目風險分類評級擔保項目風險分類評級擔保項目風險分類評級 本公司參照金融系統(tǒng)的分類方法，采用以風險為基礎的五級分類法，并通過量化法將五級分類細分為：正常（1級和2級）、關注（1級和2級）、次級（1級和2級）、可疑和損失八類，后三類合稱為不良擔保。 根據(jù)金融系統(tǒng)的定義，五級分類的定義分別為： 一、正常：被擔保人能夠履行合同，沒有充分的理由懷疑貸款本息不能按時足額償還； 二、關注：盡管被擔保人有能力償還貸款本息，但存在一些其他影響還款的不利因素，如果這些因素33、繼續(xù)存在，可能對被擔保人的還款能力產(chǎn)生影響，應當引起注意； 三、次級：被擔保人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行反擔保物也可能造成一定損失； 四、可疑：被擔保人無法足額償還貸款本息，貸款銀行多次催收也無濟于事，可能要出現(xiàn)代償。經(jīng)預測即使執(zhí)行反擔保物也會造成較大損失； 五、損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍無法收回或只能收回極少部分。第六十五條 專項準備金的計提標準專項準備金的計提標準專項準備金的計提標準專項準備金的計提標準 根據(jù)分類的結(jié)果，按風險程度加權匯總，就得出公司在擔保金額上的風險價值。風險價值和實際擔保額度的差額，就是我們對34、風險量化的結(jié)果，風險沒有實際發(fā)生，但已經(jīng)客觀存在。根據(jù)審慎會計原則，我們應該針對每筆擔保計提專項風險準備金，以彌補和抵御已經(jīng)識別的信用風險。對已經(jīng)認定損失的，就是100%計提。 計提比例的依據(jù)是各類資產(chǎn)損失的概率。一般通過對歷史數(shù)據(jù)進行估計獲得。相對來說，如果分類的結(jié)果呈系統(tǒng)性的高估傾向，則實際損失的概率會增加，因此計提比例也要提高。 根據(jù)公司的分類標準，提取專項風險準備金比例是： 分類 專項風險準備金比例（%） 正常1級 0 正常2級 5 關注1級 15 關注2級 20 次級1級 25 次級2級 50 可疑 100 損失 100 擔保業(yè)務的專項準備金的計提和管理： 根據(jù)國家相關規(guī)定，本公司按35、當年確認的擔保費收入的50%計提未到期責任準備金，并按不低于當年年末擔保責任余額1的比例提取擔保賠償準備金，以及按稅后利潤的一定比例計提一般風險準備金。 第五章 擔保業(yè)務數(shù)據(jù)統(tǒng)計與分析擔保業(yè)務數(shù)據(jù)的統(tǒng)計包括兩部分：一是客戶資源信息的統(tǒng)計；二是已承擔擔保責任業(yè)務數(shù)據(jù)的統(tǒng)計。所有報表的編制應依照真實、完整、及時的要求進行編制。 第六十六條 客戶資源信息的統(tǒng)計客戶資源信息的統(tǒng)計客戶資源信息的統(tǒng)計客戶資源信息的統(tǒng)計 建立客戶資源電子信息庫，通過收集、分類、整理、輸入信息庫對客戶資料進行保存。客戶資源信息統(tǒng)計的對象包括：與本公司發(fā)生過業(yè)務往來的所有客戶（包括做成的和未做成的）的信息資料。已做成擔保業(yè)務的36、客戶信息資源由風險管理部設專人負責進行匯總統(tǒng)計；經(jīng)過本公司受理的業(yè)務、但因各種原因未做成業(yè)務或不夠本公司條件的客戶信息資源，由業(yè)務受理專人負責統(tǒng)計；并建立原始手工臺帳及電子版臺帳的登記制度。 經(jīng)過本公司受理的業(yè)務但因各種原因未做成業(yè)務或不夠本公司條件的客戶信息資源的統(tǒng)計至少應包括以下信息：客戶名稱、受理日期、申請金額、業(yè)務性質(zhì)、聯(lián)系人及聯(lián)系方法、客戶各項主要財務指標、客戶來源渠道、業(yè)務調(diào)查部門、業(yè)務發(fā)展最終狀態(tài)、未做成的原因等（相關業(yè)務資料由業(yè)務受理專人負責存檔保管）。 第六十七條 已擔保項目業(yè)務數(shù)據(jù)的統(tǒng)計已擔保項目業(yè)務數(shù)據(jù)的統(tǒng)計已擔保項目業(yè)務數(shù)據(jù)的統(tǒng)計已擔保項目業(yè)務數(shù)據(jù)的統(tǒng)計 對已擔保項目業(yè)37、務資料，建立原始手工臺帳及電子版臺帳的登記制度。登記的方法可以根據(jù)不同部門和不同業(yè)務種類進行分類；登記的內(nèi)容包括：日期、企業(yè)名稱、項目名稱、幣種和金額、期限（起始日及到期日）、收費標準、放款銀行、反擔保措施、反擔保措施的落實情況、項目經(jīng)理和風險管理員、評審員、放款日、用款情況、保后監(jiān)管日期、解除擔保責任的日期，其他。 已擔保業(yè)務數(shù)據(jù)的原始登記和擔保業(yè)務數(shù)據(jù)的統(tǒng)計工作責任部門為：公司風險管理部。所有產(chǎn)生的報表應由風險管理部制表人和負責人簽字、確認并留底備查，同時呈報公司分管業(yè)務副總經(jīng)理及公司總經(jīng)理。 擔保業(yè)務數(shù)據(jù)的統(tǒng)計報表分別為：月度和年度進行（如另有需要，可對季度和半年度業(yè)務數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計）。月統(tǒng)計報表的統(tǒng)計區(qū)間為每月的1日至當月的最后1日。擔保業(yè)務數(shù)據(jù)的統(tǒng)計報表應由風險管理部于次月1日后的兩個工作日內(nèi)，年后10日內(nèi)完成，并上報公司管理層。 所有業(yè)務數(shù)據(jù)報表的具體表格由公司管理層統(tǒng)一格式，負責解釋。 擔保業(yè)務數(shù)據(jù)的統(tǒng)計報表涉及累計額的應包括：期初數(shù)、本期發(fā)生數(shù)（本期新增加的和本期解除擔保責任的）、期末數(shù)。 風險管理部應按季度對各自擔保業(yè)務的數(shù)據(jù)進行分析形成分析報告，并于季后10日內(nèi)上報公司管理層。 第十七章 附則 第六十九條本制度如與國家法律法規(guī)不一致時，以國家法律法規(guī)為準。 第七十條 本制度由XXXX科技風險融資擔保有限公司負責解釋。 第七十一條 本制度自發(fā)布之日起生效執(zhí)行。