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1、科技風(fēng)險融資擔(dān)保有限公司業(yè)務(wù)流程與審批管理制度編 制： 審 核： 批 準(zhǔn)： 版 本 號: ESZAQDGF001 編 制： 審 核： 批 準(zhǔn)： 版 本 號: XXXX科技風(fēng)險融資擔(dān)保有限公司業(yè)務(wù)管理制度第一章總則第一條 為規(guī)范公司擔(dān)保行為，保證擔(dān)保業(yè)務(wù)工作質(zhì)量和效率，特制定本制度。 第二條 公司從事?lián)I(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的法律法規(guī)和公司規(guī)章制度，遵循平等、自愿、公平、誠實信用和風(fēng)險可控的原則。 第二章 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程 第三條 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程主要包括： 1、 客戶申請 2、 擔(dān)保立項 3、 項目初審 4、 會議評審 5、 擔(dān)保審批 6、 簽訂合同（發(fā)放貸款） 7、 跟蹤監(jiān)督 8、 解除擔(dān)保（代償追償） 2、第三章 客戶申請與立項第四條 客戶咨詢和申請由業(yè)務(wù)部受理，程序是： 1、 客戶向公司申請擔(dān)保時，經(jīng)項目經(jīng)理與其初步接洽后，基本符合擔(dān)保條件的，填寫貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)受理登記表。 2、 客戶經(jīng)理通知客戶填報貸款擔(dān)保申請書及附報初審有關(guān)資料，并解釋有關(guān)內(nèi)容，提出忠告和有關(guān)承諾；企業(yè)應(yīng)按擔(dān)保申請表要求和實際情況完整、準(zhǔn)確、真實的逐項填寫。 第五條 立項條件： 凡屬于中華人民共和國公民，具有完全民事行為能力的自然人，以及依法成立的具有獨立法人資格的企業(yè)單位、個體工商戶，皆可申請本公司的擔(dān)保服務(wù)。下列企業(yè)(個人)原則上不予立項。 1、 資信記錄不良； 2、 有犯罪記錄的； 3、 自然人年齡超過60周歲； 4、3、 企業(yè)成立時間不到一年； 5、 企業(yè)主要股東有不良信用記錄。 第六條 申保單位在報送貸款擔(dān)保申請書時應(yīng)附報的資料（由客戶經(jīng)理與原件核對）： 1、 企業(yè)（個人）貸款擔(dān)保申請書 2、 申請人身份證（復(fù)印件） 3、 戶口簿（借款人、配偶復(fù)印件） 4、 非本市戶籍人士提供有效居住證明、居住證或暫住證等（復(fù)印件） 5、 婚姻狀況證明（民政局出具的證明） 6、 結(jié)婚證書（復(fù)印件） 7、 配偶的身份證（復(fù)印件） 8、 配偶同意貸款證明書 9、 配偶同意房產(chǎn)抵押的證明書 10、 法定代表人身份證明及申請人收入證明（公司出具證明） 11、 房地產(chǎn)權(quán)證（復(fù)印件）、購房合同（復(fù)印件）12、 企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照（復(fù)印件4、） 13、 代碼證（復(fù)印件） 14、 驗資報告（復(fù)印件） 15、 公司章程（復(fù)印件） 16、 年度及近三個月財務(wù)報表 17、 公司上個月完稅證明（包括營業(yè)稅、增值稅、所得稅等復(fù)印件） 第七條 對確認(rèn)屬于潛力型中小企業(yè)并符合我公司立項條件的申保單位，應(yīng)將其按重點項目給予對待，適當(dāng)調(diào)整評審力量，加快評審工作進(jìn)度，優(yōu)先進(jìn)行評審。 第四章第四章第四第四章 項目初審 第八條 已立項的項目，由項目經(jīng)理報送業(yè)務(wù)部經(jīng)理。業(yè)務(wù)部經(jīng)理指定風(fēng)險管理員進(jìn)行項目審查，項目經(jīng)理和風(fēng)險管理員進(jìn)行初審，初審過程必須由項目經(jīng)理和風(fēng)險管理員共同完成，項目經(jīng)理提交項目調(diào)查報告，風(fēng)險管理員提交補(bǔ)充意見。初審過程中有關(guān)聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由5、項目經(jīng)理牽頭。經(jīng)審查人員審核，不符合初審條件的，建議補(bǔ)充材料；符合初審條件的，組織初審，進(jìn)入初審程序。 初審程序 1、 項目經(jīng)理和風(fēng)險管理員進(jìn)行風(fēng)險評審，提交項目調(diào)查報告，業(yè)務(wù)部經(jīng)理出具書面意見。 2、 市區(qū)商品房個人貸款擔(dān)保進(jìn)行書面評審，可能有風(fēng)險的應(yīng)組織人員進(jìn)行現(xiàn)場考察。 3、 市區(qū)商品房個人貸款擔(dān)保外的項目俱應(yīng)組織人員進(jìn)行現(xiàn)場考察。（1） 須進(jìn)行現(xiàn)場考察的擔(dān)保項目，初審過程必須由二人以上（含二人）共同完成，可由業(yè)務(wù)部經(jīng)理指定風(fēng)險管理員協(xié)同客戶經(jīng)理進(jìn)行初審，項目經(jīng)理提交項目調(diào)查報告，風(fēng)險管理員提交補(bǔ)充意見。初審由風(fēng)險管理員負(fù)責(zé)，有關(guān)聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由客戶經(jīng)理牽頭。 （2） 初審人員由業(yè)務(wù)部經(jīng)6、理指定。個人擔(dān)保金額在30萬元（含30萬元）以內(nèi)、企業(yè)擔(dān)保金額在50萬元（含50萬元）以內(nèi)的項目，由項目經(jīng)理負(fù)責(zé)現(xiàn)場考評；個人擔(dān)保金額在30-100萬元（含100萬元）、企業(yè)擔(dān)保金額在50-100萬元（含100萬元）的項目，由業(yè)務(wù)部經(jīng)理負(fù)責(zé)現(xiàn)場考評；擔(dān)保金額在100萬元以上的項目風(fēng)險管理部應(yīng)建議上級主管參與現(xiàn)場考評。 （3） 風(fēng)險程度難確定的項目，部門經(jīng)理應(yīng)參與現(xiàn)場考評或建議上級主管參與現(xiàn)場考評。 （4） 如有特殊情況需要越級進(jìn)行現(xiàn)場考評，由總經(jīng)理審批，調(diào)查人員將調(diào)查結(jié)果和審查意見及時向總經(jīng)理書面匯報。 （5） 調(diào)查非市區(qū)的客戶必須出具相應(yīng)抵押物的調(diào)查照片。 第九條 初評考察在符合初審條件并交7、付評審費后進(jìn)行。 第十條 初審過程必須由項目經(jīng)理和風(fēng)險管理員共同對申保單位進(jìn)行現(xiàn)場考察；與申保單位法定代表人及其他有重要影響的人面談；就重要問題向申保單位有關(guān)聯(lián)的部門或人士訪談；就采購、銷售及其他生產(chǎn)經(jīng)營問題向有關(guān)方面調(diào)查落實，對抵押物的真實性、有效性、合法性進(jìn)行核查；對申保單位所報財務(wù)資料和有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行核查。初審過程中要作出詳細(xì)記錄，索取資料要保存完整。 第十一條 初審工作從立項開始一般應(yīng)在2個工作日內(nèi)完成，超過上述時間的，項目經(jīng)理應(yīng)及時向部門經(jīng)理匯報原因并在擔(dān)保項目受理登記表中記載。第十二條 初審過程中若申保單位不予配合，或者主動要求撤回?fù)?dān)保申請等影響到初審工作繼續(xù)進(jìn)行，或出具虛假資料、所8、做陳述與事實出入較大、重大經(jīng)濟(jì)決策失誤、違法亂紀(jì)問題等，經(jīng)初審予以否決或暫緩的，應(yīng)以書面形式報告部門經(jīng)理和公司領(lǐng)導(dǎo)處。第十三條 項目調(diào)查報告應(yīng)揭示以下主要內(nèi)容： 1、 基本情況： （1） 貸款目的、還款來源、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期、還款記錄 （2） 法定代表人（借款人）的經(jīng)歷、素質(zhì)、能力、信用記錄等情況； （3） 主要經(jīng)營范圍及生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，主要銷售渠道； （4） 申保理由及相關(guān)籌資計劃； （5） 是否屬于初保，初保項目擔(dān)保期限原則上不能超過6個月； （6） 借款背景、期望條件、與貸款銀行的溝通情況； （7） 貸款額或擔(dān)保額；貸款或擔(dān)保起止日期；貸款擔(dān)保人及擔(dān)保方式；到期轉(zhuǎn)貸/先還后貸/終止借款。2、 9、還款能力分析 （1） 財務(wù)分析 A、 評估借款人的經(jīng)營活動的情況； B、 通過各種財務(wù)指標(biāo)來反映和分析借款人的償債能力； C、 流動比率=流動資產(chǎn)/流動負(fù)債； D、 資產(chǎn)負(fù)債率=總負(fù)債/總資產(chǎn)。 （2） 現(xiàn)金流量分析（現(xiàn)金流量來源是否充足） （3） 評估抵押品和反擔(dān)保措施 A、 抵押物評估價的準(zhǔn)確性和變現(xiàn)能力； B、 反擔(dān)保措施的風(fēng)險評估。（4） 非財務(wù)因素分析 行業(yè)風(fēng)險、管理風(fēng)險、自然及社會因素、還款意愿。 （5） 綜合分析 A、 借款人目前的財務(wù)狀況？現(xiàn)金流量是否充足？是否有能力還款？ B、 借款人的過去的經(jīng)營業(yè)績和記錄？是否有還款意愿？ C、 借款人目前和潛在的問題？對貸款的償還會有何影10、響？ D、 借款人未來的經(jīng)營狀況？如何償還貸款？ E、 借款人違約，我司代償后追償?shù)碾y易程度。 （6） 風(fēng)險測評情況及反擔(dān)保措施 A、 項目存在的主要問題和風(fēng)險以及對實施擔(dān)保的影響程度； B、 與銀行等相關(guān)單位的協(xié)調(diào)、聯(lián)系情況。 （7） 初審結(jié)論（包括基本風(fēng)險度評估、評價、支持理由等）。 （8） 收費測評情況。 第十四條 初審報告要求全面客觀地反映申保單位情況，不能出具虛假報告和遺漏重大問題的報告。 第十五條 當(dāng)項目經(jīng)理和風(fēng)險管理員最終意見有分歧時，由業(yè)務(wù)部經(jīng)理決定是否提交上級審核。第十六條 業(yè)務(wù)部對風(fēng)險管理部意見有異議，經(jīng)業(yè)務(wù)部經(jīng)理簽字后可以向風(fēng)險管理部提出復(fù)審建議。 第十七條 經(jīng)上級主管批11、準(zhǔn)的復(fù)審建議須安排其他項目經(jīng)理進(jìn)行復(fù)審或親自復(fù)審。 第十八條 業(yè)務(wù)部經(jīng)理根據(jù)項目調(diào)查報告及補(bǔ)充意見出具初審意見，將材料移送風(fēng)險管理部。第五章 項目審批 第十九條 項目初審合格后，項目經(jīng)理依照審批權(quán)限逐級上報審批，上級在受理后2個工作日內(nèi)提出審核意見。 第二十條 擔(dān)保金額在50萬元以下（含50萬元）的項目，由總經(jīng)理審批；擔(dān)保金額在50萬元以上或其他有重大影響、復(fù)雜的擔(dān)保項目，組織評審委員會集體評審。 第二十一條 審批人對初審報告和有關(guān)資料進(jìn)行審核并進(jìn)行必要的查證后，提出審核意見。 第六章 會議評審 第二十二條 公司設(shè)評審委員會，負(fù)責(zé)金額50萬元以上或其他有重大影響、復(fù)雜擔(dān)保項目的評審。評審委員由12、公司董事會委派或聘請，評審委員會由7名以上評審委員組成，設(shè)主任委員1名。 具體項目評審由主任委員負(fù)責(zé)組成評審小組，評審小組由3名以上評審委員單數(shù)成組，根據(jù)評審需要可邀請專門人員列席。列席人員只參與發(fā)表意見，沒有表決權(quán)。 第二十三條 評審委員會組成人員： 1、 總經(jīng)理； 2、 副總經(jīng)理； 3、 風(fēng)險管理部經(jīng)理； 4、 有關(guān)專家； 5、 公司法律顧問； 6、 項目經(jīng)理和風(fēng)險管理員； 7、 評審委員會認(rèn)為須參加的其他人員。 第二十四條 評審議程：1、 評審會議由風(fēng)險管理部經(jīng)理提議，評審會主任委員決定組成人員和負(fù)責(zé)召集； 2、 由項目經(jīng)理報告項目內(nèi)容及初審意見，風(fēng)險管理員作補(bǔ)充說明； 3、 項目主審及13、法律顧問陳述審核意見； 4、 各按照實事求是、科學(xué)分析的原則，根據(jù)公司的有關(guān)規(guī)定，對項目和初審報告提出問題，由項目經(jīng)理和風(fēng)險管理員或風(fēng)險管理部經(jīng)理回答或解釋； 5、 參會人員就項目有關(guān)問題進(jìn)行充分討論； 6、 各評審委員就擔(dān)保方案發(fā)表意見，并將最終意見填入擔(dān)保項目評審委員會決議中并由本人簽名； 7、 以抵押方式為主的項目經(jīng)三分之二以上評審委員通過后，將擔(dān)保項目評審委員會決議及有關(guān)資料提交總經(jīng)理審批；不足三分之二評審委員同意的項目，作為否決項目報告審批人； 8、 以純保證方式擔(dān)保的項目、營口地區(qū)以外的項目、單筆擔(dān)保金額超過500萬元的項目，實行評審委員一票否決制。 9、 對雖未否決但評審委員有不14、同調(diào)整意見的項目，綜合意見后提交審批人審批； 10、 對因資料不全或資料不能說明問題而導(dǎo)致評審委員會對項目部分內(nèi)容不能做出判斷時，主任委員應(yīng)提出需補(bǔ)充和進(jìn)一步落實的資料及其要求，由業(yè)務(wù)部按要求加以落實。風(fēng)險管理部核實后報評審委員會。 第二十五條 評審委員會或評審小組意見包括： 1、 擔(dān)保項目的經(jīng)濟(jì)效益； 2、 借款的合法性；3、 擔(dān)保的合法性； 4、 反擔(dān)保的法律效力及可操作性； 5、 法律風(fēng)險、障礙和問題的提示； 6、 初審過程的合規(guī)性； 7、 資料的真實性、合法性、完整性； 8、 證據(jù)的充分性、結(jié)論的客觀性、方案的可行性； 9、 復(fù)核風(fēng)險度測評結(jié)果，評價反擔(dān)保強(qiáng)度的適當(dāng)性； 10、 主要風(fēng)15、險及重要信息提示； 11、 對擔(dān)保方案的意見。 第二十六條 經(jīng)評審委員會或評審小組通過的項目，審批人有權(quán)否決；但經(jīng)評審委員會或評審小組否決的項目，審批人只有權(quán)決定進(jìn)行復(fù)議，而無權(quán)決定予以擔(dān)保。 第二十七條 評審會議的其它規(guī)定 1、 會議召開前一天，由風(fēng)險管理部發(fā)出會議通知并向評委提供有關(guān)資料。 2、 與會人員必須按時參加會議，不得無故缺席，如有特殊情況必須請假，但會后應(yīng)提出書面意見。若參加人數(shù)未超過評委的2/3，則會議改期舉行。 3、 會議由評審委或評審小組確定專人記錄，會議記錄的內(nèi)容主要包括會議主題、出席人員、每位與會評委對項目所持的意見以及會議最后綜合的意見。會后一天內(nèi)整理出會議紀(jì)要，全體16、參會人員在紀(jì)要上簽名。 第二十八條 公司認(rèn)為有必要請專家進(jìn)行咨詢和評議的項目，由風(fēng)險管理部組織有關(guān)專家評議，風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)提前三天將評議材料交有關(guān)專家，專家評議完成后須出具書面意見。第二十九條 有以下情形的項目須進(jìn)行復(fù)議： 1、 公司評審委員會建議否決但審批人認(rèn)為有必要進(jìn)行復(fù)議的項目； 2、 自公司批準(zhǔn)擔(dān)保之日起三個月后才辦理手續(xù)的項目； 3、 項目復(fù)議由原項目經(jīng)理和風(fēng)險管理員（或重新委派項目經(jīng)理和風(fēng)險管理員）從初審程序開始辦理，并向評審會議提交評審復(fù)議申請表。 第七章 擔(dān)保合同的簽訂第三十條 項目獲準(zhǔn)后，由項目經(jīng)理通知被擔(dān)保單位辦理有關(guān)手續(xù)，同時向貸款銀行出具有關(guān)資料，申保單位按通知要求交費17、后，辦理合同簽訂有關(guān)手續(xù)。 第三十一條 簽訂合同應(yīng)按下列程序進(jìn)行： 1、 項目經(jīng)理向?qū)Ψ疆?dāng)事人說明相關(guān)事宜。 2、 項目經(jīng)理根據(jù)議定的擔(dān)保方案確定需簽訂的合同。 3、 項目經(jīng)理要求對方當(dāng)事人填寫相關(guān)資料，并提交營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、法定代表人身份證明、授權(quán)委托書和身份證復(fù)印件等文件（我方已有的可不再提供）。 4、 項目經(jīng)理填寫各合同文本一份，交由主管領(lǐng)導(dǎo)審閱，并簽署意見；需修改的，在一個工作日內(nèi)修改完畢。 5、 項目經(jīng)理至遲在簽約前一日將各合同文本按使用份數(shù)準(zhǔn)備齊全，并按簽約方的不同分別置備。 6、 項目經(jīng)理通知對方當(dāng)事人簽約時間和簽約地點。如無特殊情況，應(yīng)在本公司的辦公場所簽約。對方當(dāng)事人應(yīng)親自到18、場簽章，即由單位的法定代表人（或委托代理人）及自然人本人簽名或蓋章。對方當(dāng)事人不能當(dāng)場簽章的，應(yīng)當(dāng)辦理簽章真實性公證。無法辦理公證的，應(yīng)用折角法和疊影法與我方留存的其真實簽章核對。 7、 合同簽訂后，擔(dān)保合同原件由項目經(jīng)理報送業(yè)務(wù)部檔案管理人員及時歸檔保管，復(fù)印件由項目經(jīng)理留存一份。 第三十二條 合同文本簽署的順序如下： 1、 簽署委托貸款擔(dān)保合同； 2、 簽署反擔(dān)保合同； 3、 簽署個人無限連帶責(zé)任承諾函； 4、 公司與銀行簽署保證合同，銀行蓋章后返還公司一份保存； 第三十三條 在簽訂合同的前后，應(yīng)辦理下列手續(xù)： 1、 簽約前 （1） 對方出具董事會決議 對方為單位，且與我公司簽訂保證、抵押19、或質(zhì)押等（反）擔(dān)保合同的，應(yīng)出具董事會決議或股東會決議。（為公司股東或?qū)嶋H控制人必須經(jīng)股東會或股東大會決議，股東或?qū)嶋H控制人不得參加表決，表決由出席會議的其他股東所持表決權(quán)的過半數(shù)通過。） 對方的公司章程已明確授權(quán)其法定代表人以公司名義對外擔(dān)保的，可以不經(jīng)董事會同意。 （2） 對方提供股東會決議 對方以有限責(zé)任公司的股份質(zhì)押于我公司的，應(yīng)提供股份所在公司過半數(shù)股東同意出質(zhì)股權(quán)的股東會決議。 （3） 抵（質(zhì)）押物評估 對方以抵押或質(zhì)押方式提供（反）擔(dān)保的，應(yīng)委托評估機(jī)構(gòu)對抵（質(zhì)）押物進(jìn)行評估，并提供評估報告。 2、 簽約后 （1） 家庭財產(chǎn)共有人的同意與我公司簽訂保證、抵押或質(zhì)押等反擔(dān)保合同的對20、方為個人，有配偶的，夫妻雙方共同作為合同一方，其他家庭財產(chǎn)共有人應(yīng)以在合同上署名或出具承諾書的方式表示同意。 A、 登記 B、 以房地產(chǎn)抵押的，應(yīng)到房地產(chǎn)管理部門辦理登記。 C、 以機(jī)器設(shè)備抵押的，應(yīng)到工商行政管理部門辦理登記。 D、 以有限公司的股份質(zhì)押的，應(yīng)記載于股東名冊。股份所在公司無股東名冊的，由我公司根據(jù)其設(shè)立時的驗資報告，工商登記資料和股權(quán)變動情況協(xié)助建立。股東名冊正本交股份所在公司置備，復(fù)印件注明“本復(fù)印件與我公司唯一置備的股東名冊正本一致”并加蓋公司公章，由我公司留存。 E、 以股票質(zhì)押的，應(yīng)到證券登記機(jī)構(gòu)登記。 F、 以存單質(zhì)押的，應(yīng)到帳戶所在的金融機(jī)構(gòu)登記，并取得存單止付的21、回執(zhí)。 上述登記程序無法辦理的，應(yīng)取得相關(guān)證據(jù)或由有關(guān)方面出具情況說明，抵（質(zhì)）押物的權(quán)利證書移交我方，并由抵押人簽署阻礙登記的原因消除后即補(bǔ)辦登記的承諾書。 （2） 移交動產(chǎn)或不動產(chǎn)權(quán)利憑證 A、 以房地產(chǎn)抵押的，他項權(quán)證由我公司保管。 B、 以機(jī)器設(shè)備抵押的，他項權(quán)證由我公司保管。 C、 以股票質(zhì)押的，股票（或股權(quán)證）移交我公司保管。 D、 以存單質(zhì)押的，存單正本移交我公司保管。 E、 以動產(chǎn)質(zhì)押的，質(zhì)物移交我公司保管。 （3） 公證： 股權(quán)質(zhì)押和動產(chǎn)抵押，應(yīng)辦理公證。（4） 其他： 以債權(quán)質(zhì)押的，可開立我公司與質(zhì)押人共同監(jiān)管的帳戶。 第三十四條 如遇特殊情況，不能按規(guī)定程序辦理的，應(yīng)經(jīng)公22、司領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)。第三十五條 簽約手續(xù)辦理完畢后，有關(guān)監(jiān)管資料物品移交相關(guān)部門，進(jìn)行監(jiān)管。 第八章 反擔(dān)保 第三十六條 對于獲準(zhǔn)擔(dān)保的項目，由項目經(jīng)理按照議定的方案辦理反擔(dān)保。反擔(dān)保的方式包括財產(chǎn)抵押、財產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押、單位或個人的保證、保證金等。 第三十七條 用于反擔(dān)保的抵押物和質(zhì)押物的范圍，按照中華人民共和國擔(dān)保法的規(guī)定執(zhí)行。 第三十八條 用房產(chǎn)及其他不動產(chǎn)抵押的，抵押率不高于（凈值的）50；用車輛及其他動產(chǎn)抵押或質(zhì)押的，抵、質(zhì)押率不高于（凈值的）40；非上市公司的股權(quán)質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（凈資產(chǎn)額的）50；以上市公司股票質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（市值的）70；以存單或債券質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（面值的23、）90。應(yīng)用第三十八條的規(guī)定采用保證反擔(dān)保時，反擔(dān)保單位應(yīng)符合下列條件： 1、 具備中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定的主體資格和擔(dān)保能力； 2、 有效凈資產(chǎn)扣除已對外擔(dān)保額的余額不低于反擔(dān)保額的二倍； 3、 資產(chǎn)負(fù)債率不超過70； 4、 連續(xù)兩年盈利； 5、 已投保財產(chǎn)保險，且保險期超出保證期間至少六個月。反擔(dān)保個人應(yīng)符合下列條件： 1、 具有完全民事行為能力； 2、 住所在本地或在本地有經(jīng)常居所； 3、 有一定的個人（或家庭）財產(chǎn)，收入穩(wěn)定； 4、 國家公務(wù)員及機(jī)關(guān)企事業(yè)單位的負(fù)責(zé)人； 5、 公司認(rèn)可的其他人員。 第三十九條 以保證、抵押或質(zhì)押等方式反擔(dān)保的，一般應(yīng)同時附加保證金。保證金按照擔(dān)保額的24、10%收取，風(fēng)險較低的企業(yè)項目保證金最低可按5%收取，特殊項目保證金最高可上浮至30%，具體數(shù)額在與被擔(dān)保企業(yè)協(xié)商后確定。 第四十條 借款主體所有股東、高管及財務(wù)主管必須做個人連帶責(zé)任保證。 第九章第九章第九章第九章 擔(dān)保收費擔(dān)保收費擔(dān)保收費擔(dān)保收費 第四十一條 擔(dān)保收費包括評審費和擔(dān)保費。對正式立項的項目收取評審費；對正式承保的項目同時收取擔(dān)保費。 第四十二條 費用收取標(biāo)準(zhǔn)： 1、 評審費按擔(dān)保申請額的1%收取。凡我公司立項的申保單位，在實地考察前，均應(yīng)先收取評審費。 2、 擔(dān)保費以擔(dān)保金額為基數(shù)，按擔(dān)保費率（月率）計算收取。 擔(dān)保費=擔(dān)保金額月?lián)ＹM率擔(dān)保時間（月） 3、 月?lián)ＹM率在月基25、準(zhǔn)擔(dān)保費率1的基礎(chǔ)上根據(jù)不同情況確定，最高可上浮50%。 4、 對資信較好、風(fēng)險較低的項目擔(dān)保費最低可下浮30%，下浮權(quán)限另定。第四十三條 擔(dān)保費、評審費以公司公布的收費標(biāo)準(zhǔn)為準(zhǔn)。 第四十四條 擔(dān)保費、保證金原則上于簽訂委托擔(dān)保合同時收取。 第四十五條 擔(dān)保費由項目經(jīng)理測算，經(jīng)上報審批人審批后，由項目經(jīng)理通知申保單位并出具繳費單通知財務(wù)部門辦理收款手續(xù)。 第十章第十章第十章第十章 擔(dān)保項目管理擔(dān)保項目管理擔(dān)保項目管理擔(dān)保項目管理 第四十六條 已擔(dān)保項目由項目經(jīng)理負(fù)責(zé)日常跟蹤，風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)監(jiān)督及風(fēng)險管理。 第四十七條 項目經(jīng)理根據(jù)風(fēng)險程度，定期實地調(diào)查和詳細(xì)記錄被保單位的情況，并于調(diào)查后3個工26、作日內(nèi)作出在保項目跟蹤情況報告表，報送至公司領(lǐng)導(dǎo)。 第四十八條 項目經(jīng)理應(yīng)于貸款到期前一個月與銀行聯(lián)系，隨時掌握被擔(dān)保單位資金動態(tài)，并下發(fā)擔(dān)保企業(yè)還款通知書，提醒被擔(dān)保單位在貸款到期前籌集還貸資金。 第四十九條 項目經(jīng)理應(yīng)和銀行保持聯(lián)系，關(guān)注被擔(dān)保單位還息動態(tài)，出現(xiàn)異常情況及時向風(fēng)險管理部反饋信息，風(fēng)險管理部根據(jù)情況建立預(yù)警檔案，制定風(fēng)險防范計劃。 第五十條 風(fēng)險管理部應(yīng)參照合作銀行建立客戶信用評級管理系統(tǒng)，以便查詢客戶信息。第五十一條 在保項目跟蹤情況報告表應(yīng)反映以下內(nèi)容： 1、 企業(yè)遵守協(xié)定、有關(guān)承諾的情況； 2、 供、產(chǎn)、銷實現(xiàn)情況，以及與評審預(yù)測數(shù)、歷史數(shù)的差異分析； 3、 財務(wù)狀況及27、經(jīng)營成果分析，主要與擔(dān)保前預(yù)測數(shù)據(jù)對比； 4、 現(xiàn)金流量分析，主要評價銷售帳款資金的收回狀況、與評審預(yù)測數(shù)的差異、對還貸的保證程度等； 5、 擔(dān)保以后從其他渠道融資及其他渠道貸款的償還情況； 6、 市場狀況及對該企業(yè)的影響； 7、 反擔(dān)保人、反擔(dān)保標(biāo)的物及有關(guān)影響因素的變化情況； 8、 企業(yè)管理、運行狀況的綜合評價。特別是主要股東、經(jīng)營班子及主要崗位人員的變化；經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整；主要客戶的變化等情況； 9、 意見、建議及重要說明。 第五十二條 風(fēng)險管理部實施監(jiān)督及風(fēng)險管理的內(nèi)容主要有： 1、 就在保項目執(zhí)行情況進(jìn)行調(diào)查并進(jìn)行風(fēng)險度測評和對比分析，以復(fù)核在保項目跟蹤情況報告表反映情況、問題的真實性、28、全面性、及時性； 2、 根據(jù)領(lǐng)導(dǎo)指示就個別項目和項目的有關(guān)問題進(jìn)行專題調(diào)查分析； 3、 搜集、調(diào)查核實有關(guān)信息動態(tài)，及時向領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行預(yù)警性報告； 4、 就續(xù)保、擴(kuò)保項目提出審核意見； 5、 對擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行綜合評價與控制； 6、 對逾期代償項目實施特別程序監(jiān)管。 第五十三條 風(fēng)險管理部實施監(jiān)管所需企業(yè)會計報表等資料，如項目經(jīng)理已有的，由項目經(jīng)理提供，應(yīng)避免重復(fù)向企業(yè)索取資料。 第五十四條 業(yè)務(wù)部、風(fēng)險管理部到企業(yè)調(diào)查應(yīng)攜帶公司的派出通知。 第五十五條 風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)被擔(dān)保單位信用檔案管理，對按期還貸、逾期后還貸、經(jīng)公司代償后全部或部分歸還以及導(dǎo)致?lián)p失的情況進(jìn)行詳細(xì)記錄，并作為信息資源加以管29、理。第十一章 項目的延期項目的延期項目的延期項目的延期 第五十六條 需要延期的項目，借款人要在該項目到期前30天向我公司提出擔(dān)保延期書面申請，并按要求提供所需文件資料。項目經(jīng)理應(yīng)提前就延期問題與銀行磋商并向公司及時匯報，并及時填報擔(dān)保項目展期（逾期）報告表。 第五十七條 延期包括借新還舊和展期。借款人需要對原貸款項目辦理借新還舊（或展期）手續(xù)時，該項目的擔(dān)保按新項目處理程序和辦法辦理。 第五十八條 延期項目的跟蹤由項目經(jīng)理負(fù)責(zé)，風(fēng)險管理部應(yīng)將延期項目作為監(jiān)督重點。 第五十九條 逾期不足三個月的項目延期處理按原審批程序辦理；逾期超過三個月（含）的延期處理程序為：由風(fēng)險管理部提出初審意見，根據(jù)監(jiān)管30、情況提出審核意見，然后進(jìn)入原決策審批程序。業(yè)務(wù)部對逾期項目的處理意見包括： 1、 簽訂補(bǔ)充條款以增加抵押物數(shù)量或選擇更為可靠的反擔(dān)保單位。 2、 擬列入預(yù)警項目。 3、 建議撤保。 第六十條 延期和逾期項目不宜繼續(xù)擔(dān)保時或者項目沒有到期而發(fā)生重大變化、出現(xiàn)風(fēng)險時，應(yīng)由風(fēng)險管理部申請列入預(yù)警項目。預(yù)警項目的確定及撤消權(quán)限為總經(jīng)理辦公會。預(yù)警項目的后期管理，由風(fēng)險管理部及時提出處理意見報公司領(lǐng)導(dǎo)，并會同項目承擔(dān)企業(yè)及貸款銀行協(xié)商，以尋求解決辦法。 第十二章 項目的撤保第六十一條 具有下列情形之一的，公司應(yīng)主動撤保： 1、 資金實際使用未按貸款擔(dān)保申報時的用途使用； 2、 公司認(rèn)定借款人出現(xiàn)重大經(jīng)營31、失誤或市場、財務(wù)狀況等方面出現(xiàn)風(fēng)險； 3、 項目或企業(yè)技術(shù)競爭水平下降； 4、 項目承擔(dān)企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為； 5、 連續(xù)二年，該項目未能達(dá)到初審預(yù)測目標(biāo)。 第六十二條 撤保由風(fēng)險管理部提出，所有的撤保必須通過公司討論決定。 第十三章 擔(dān)保項目的終止 第六十三條 對于已解除擔(dān)保責(zé)任的擔(dān)保項目，由項目經(jīng)理向銀行索取解除擔(dān)保通知函（或按合同約定自動解除責(zé)任）。對已辦項目終結(jié)手續(xù)的，經(jīng)業(yè)務(wù)部和財務(wù)部門審核無誤后，將所抵押、質(zhì)押的有關(guān)財產(chǎn)和權(quán)利憑證等資料退還被保企業(yè)并出具解除抵押、質(zhì)押通知書。項目經(jīng)理牽頭，業(yè)務(wù)部及公司財務(wù)管理部簽章提交擔(dān)保責(zé)任終結(jié)確認(rèn)書。相關(guān)手續(xù)和憑證應(yīng)及時、完整交給檔案管理32、員，幫助檔案管理員進(jìn)行檔案歸并工作。 第十四章 風(fēng)險分類和管理風(fēng)險分類和管理風(fēng)險分類和管理風(fēng)險分類和管理 第六十四條 擔(dān)保項目風(fēng)險分類評級擔(dān)保項目風(fēng)險分類評級擔(dān)保項目風(fēng)險分類評級擔(dān)保項目風(fēng)險分類評級 本公司參照金融系統(tǒng)的分類方法，采用以風(fēng)險為基礎(chǔ)的五級分類法，并通過量化法將五級分類細(xì)分為：正常（1級和2級）、關(guān)注（1級和2級）、次級（1級和2級）、可疑和損失八類，后三類合稱為不良擔(dān)保。 根據(jù)金融系統(tǒng)的定義，五級分類的定義分別為： 一、正常：被擔(dān)保人能夠履行合同，沒有充分的理由懷疑貸款本息不能按時足額償還； 二、關(guān)注：盡管被擔(dān)保人有能力償還貸款本息，但存在一些其他影響還款的不利因素，如果這些因素33、繼續(xù)存在，可能對被擔(dān)保人的還款能力產(chǎn)生影響，應(yīng)當(dāng)引起注意； 三、次級：被擔(dān)保人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行反擔(dān)保物也可能造成一定損失； 四、可疑：被擔(dān)保人無法足額償還貸款本息，貸款銀行多次催收也無濟(jì)于事，可能要出現(xiàn)代償。經(jīng)預(yù)測即使執(zhí)行反擔(dān)保物也會造成較大損失； 五、損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍無法收回或只能收回極少部分。第六十五條 專項準(zhǔn)備金的計提標(biāo)準(zhǔn)專項準(zhǔn)備金的計提標(biāo)準(zhǔn)專項準(zhǔn)備金的計提標(biāo)準(zhǔn)專項準(zhǔn)備金的計提標(biāo)準(zhǔn) 根據(jù)分類的結(jié)果，按風(fēng)險程度加權(quán)匯總，就得出公司在擔(dān)保金額上的風(fēng)險價值。風(fēng)險價值和實際擔(dān)保額度的差額，就是我們對34、風(fēng)險量化的結(jié)果，風(fēng)險沒有實際發(fā)生，但已經(jīng)客觀存在。根據(jù)審慎會計原則，我們應(yīng)該針對每筆擔(dān)保計提專項風(fēng)險準(zhǔn)備金，以彌補(bǔ)和抵御已經(jīng)識別的信用風(fēng)險。對已經(jīng)認(rèn)定損失的，就是100%計提。 計提比例的依據(jù)是各類資產(chǎn)損失的概率。一般通過對歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行估計獲得。相對來說，如果分類的結(jié)果呈系統(tǒng)性的高估傾向，則實際損失的概率會增加，因此計提比例也要提高。 根據(jù)公司的分類標(biāo)準(zhǔn)，提取專項風(fēng)險準(zhǔn)備金比例是： 分類 專項風(fēng)險準(zhǔn)備金比例（%） 正常1級 0 正常2級 5 關(guān)注1級 15 關(guān)注2級 20 次級1級 25 次級2級 50 可疑 100 損失 100 擔(dān)保業(yè)務(wù)的專項準(zhǔn)備金的計提和管理： 根據(jù)國家相關(guān)規(guī)定，本公司按35、當(dāng)年確認(rèn)的擔(dān)保費收入的50%計提未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，并按不低于當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額1的比例提取擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金，以及按稅后利潤的一定比例計提一般風(fēng)險準(zhǔn)備金。 第五章 擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計與分析擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計包括兩部分：一是客戶資源信息的統(tǒng)計；二是已承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計。所有報表的編制應(yīng)依照真實、完整、及時的要求進(jìn)行編制。 第六十六條 客戶資源信息的統(tǒng)計客戶資源信息的統(tǒng)計客戶資源信息的統(tǒng)計客戶資源信息的統(tǒng)計 建立客戶資源電子信息庫，通過收集、分類、整理、輸入信息庫對客戶資料進(jìn)行保存。客戶資源信息統(tǒng)計的對象包括：與本公司發(fā)生過業(yè)務(wù)往來的所有客戶（包括做成的和未做成的）的信息資料。已做成擔(dān)保業(yè)務(wù)的36、客戶信息資源由風(fēng)險管理部設(shè)專人負(fù)責(zé)進(jìn)行匯總統(tǒng)計；經(jīng)過本公司受理的業(yè)務(wù)、但因各種原因未做成業(yè)務(wù)或不夠本公司條件的客戶信息資源，由業(yè)務(wù)受理專人負(fù)責(zé)統(tǒng)計；并建立原始手工臺帳及電子版臺帳的登記制度。 經(jīng)過本公司受理的業(yè)務(wù)但因各種原因未做成業(yè)務(wù)或不夠本公司條件的客戶信息資源的統(tǒng)計至少應(yīng)包括以下信息：客戶名稱、受理日期、申請金額、業(yè)務(wù)性質(zhì)、聯(lián)系人及聯(lián)系方法、客戶各項主要財務(wù)指標(biāo)、客戶來源渠道、業(yè)務(wù)調(diào)查部門、業(yè)務(wù)發(fā)展最終狀態(tài)、未做成的原因等（相關(guān)業(yè)務(wù)資料由業(yè)務(wù)受理專人負(fù)責(zé)存檔保管）。 第六十七條 已擔(dān)保項目業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計已擔(dān)保項目業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計已擔(dān)保項目業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計已擔(dān)保項目業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計 對已擔(dān)保項目業(yè)37、務(wù)資料，建立原始手工臺帳及電子版臺帳的登記制度。登記的方法可以根據(jù)不同部門和不同業(yè)務(wù)種類進(jìn)行分類；登記的內(nèi)容包括：日期、企業(yè)名稱、項目名稱、幣種和金額、期限（起始日及到期日）、收費標(biāo)準(zhǔn)、放款銀行、反擔(dān)保措施、反擔(dān)保措施的落實情況、項目經(jīng)理和風(fēng)險管理員、評審員、放款日、用款情況、保后監(jiān)管日期、解除擔(dān)保責(zé)任的日期，其他。 已擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的原始登記和擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計工作責(zé)任部門為：公司風(fēng)險管理部。所有產(chǎn)生的報表應(yīng)由風(fēng)險管理部制表人和負(fù)責(zé)人簽字、確認(rèn)并留底備查，同時呈報公司分管業(yè)務(wù)副總經(jīng)理及公司總經(jīng)理。 擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計報表分別為：月度和年度進(jìn)行（如另有需要，可對季度和半年度業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計）。月統(tǒng)計報表的統(tǒng)計區(qū)間為每月的1日至當(dāng)月的最后1日。擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計報表應(yīng)由風(fēng)險管理部于次月1日后的兩個工作日內(nèi)，年后10日內(nèi)完成，并上報公司管理層。 所有業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)報表的具體表格由公司管理層統(tǒng)一格式，負(fù)責(zé)解釋。 擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計報表涉及累計額的應(yīng)包括：期初數(shù)、本期發(fā)生數(shù)（本期新增加的和本期解除擔(dān)保責(zé)任的）、期末數(shù)。 風(fēng)險管理部應(yīng)按季度對各自擔(dān)保業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析形成分析報告，并于季后10日內(nèi)上報公司管理層。 第十七章 附則 第六十九條本制度如與國家法律法規(guī)不一致時，以國家法律法規(guī)為準(zhǔn)。 第七十條 本制度由XXXX科技風(fēng)險融資擔(dān)保有限公司負(fù)責(zé)解釋。 第七十一條 本制度自發(fā)布之日起生效執(zhí)行。