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1、存款計息模塊一、系統實現的計息框架：1、系統支持根據客戶等級、開戶渠道、區域進行差別利率定價機制。2、突破傳統的盯人行掛牌基準利率的唯一擬定模式，可以對本外幣結算賬戶(本期不實現)、保證金池賬戶及協議存款賬戶（擴充到整存整取賬戶）進行個性化簽約來約定具體利率擬定模式、付息模式以及計息天數計算規則等其他計息要素。(存惠通,支持開戶時選擇或開戶后維護兩種方式)二、對利率定價解決實行優先級順序，只對一種生效，定義方法在基準利率基礎上按基點或比例浮動。定價維度執行方式基礎利率信息按基準利率，基礎計算法產品+區域按產品和區域定制利率浮動優惠基點或比例。產品+區域+客戶等級按客戶等級或渠道這兩個維度定義利2、率浮動優惠基點和比例，兩者取最大值或者最小值。產品+區域+渠道產品+區域+渠道+客戶等級按客戶等級+渠道定義利率浮動優惠基點和比例。簽約利率（賬戶級）按賬戶簽約，定制利率計劃。優先級三：活期存款利率維護活期存款利率維護涉及本外幣活期存款賬戶、保證金池未引用部分計息維護。計息模式：原：在一個結息期內，單位協定存款賬戶的日余額低于最低留存額（含）的部分，按活期存款利率計息，超過最低留存額的部分，按協定存款利率計息。新：實際余額全額累進靠檔法、實際余額差額累進靠檔法、平均余額全額累進靠檔法、平均余額差額累進靠檔法差額累進靠檔法：按金額大小設定不同的利率，結息時金額從小到大累進取利率，計算利息全額累進3、靠檔法：按金額大小設定不同的利率，結息時金額整段靠同一檔利率，計算利息目前我行使用的人民幣結算賬戶的協定存款及外幣美利盈存款為平均余額差額累進靠檔法。為了操作方便，容易理解，制作標準模版，保持原簽約/解約交易不變。結息周期：原：產品級(按季結息)新：結息周期可按賬戶級設立按月、按季、按年。賬戶日利率：原：產品級（年利率/360）新：賬戶級可設立年利率/360，年利率/365利率定價日：原：按產品級簽約日定價新：可以按利息計劃/賬戶設定參數。如按簽約日定價、按結息日或支取日定價。簽約日定價的不支持利率分段，按結息日或支取日定價支持利率分段。（假如利率擬定是參照人行掛牌利率上下浮動時，計息期間遇利4、率調整分段計息）舉例：A公司與我行簽訂協定存款協議，協議有效期為1年，協議約定：按月結息，日轉換率為360，利率定價按支取日計息。（此結息周期內利率未調整）。單位一個結息期內的存款余額明細：日期余額積數實際余額全額累進靠檔法實際余額差額累進靠檔法2023-3-211，000，0001000000*1=1，000，000（36.111）2.777+5+18.056=25.8332023-3-22244，000244000*3=732，000（12.20）8.333+2.2=10.5332023-3-251，200，0001202300*18=2，1600，000（1020.00）50+90+325、5+170=6352023-4-1234，00034000*6=204，000（2.833）2.83332023-4-181， 000，0001000000*1=1，000，000（36.111）2.777+5+18.056=25.8332023-4-19500，000500000*1=500，000（8.333）2.777+5=7.7772023-4-20200，000202300*1=200，000（2.778）2.778（日均為：814065元，天數為31天）約定的金額區間及相應利率： 余額區間利率020萬（含）0.5%2050萬（含）0.6%50100萬（含）1.3%100萬以上（不含6、）1.7%利率表擬定：第一段是按活期利率、第二段是活期利率上浮20%、第三段是按七天告知利率、第四段是自定義利率平均余額全額累進靠檔法：利息=25236000（累計積數）*1.3%/360=911.3元實際余額全額累進靠檔法：=1000000*1.3%/360+732023*0.6%/360+21600000*1.7%/360+204000*0.5%/360+1000000*1.3%/360+500000*0.6%/360+202300*0.5%/360=1118.37元平均余額差額累進靠檔法：利息 =202300*31天*0.5%/360+300000*31天*0.6%/360+(2523*7、31天-300000*31天)* 1.3%/360=592.68元即86.111+155+351.577。實際余額差額累進靠檔法：利息=710.59元目前的人民幣協定存款與美利盈存款是活期存款利率維護的標準產品，因此這二個產品將會形成標準模塊，專門指定交易解決。四、定期存款利率維護目前，僅支持協議存款和整存整取的個性化維護；待利率市場化后，可支持整存整取的個性化維護。利率擬定方式：1協議利率2按基準利率上下浮動/加BP。利率浮動周期：0固定不變1按月浮動2按季浮動3按半年浮動4按年浮動5立即調整違約利率擬定方式：1協議利率2按實際存期靠檔逾期天數利率擬定方式：0不計息1活期利率2協議利率3按實8、際存期靠檔固定協議利率擬定簽約時擬定一個固定的利率，在該存款簽約期間不分段。系統提供期限累進加權平均利率計算工具（如存期為9個月，系統可根據6個月掛牌利率與3個月掛牌利率按日期加權計算，即（2.7%/12*3+3.0%/12*6/9*12=2.9%）。按相應檔次存款利率上下浮動的方式擬定利率，可以同時選擇浮動頻率，按月、按季、按半年、按年、一年一定浮動比率。取息日擬定方式：利率浮動周期為固定不變時，可支持按月、按季、按年，固定日按半年，對年對月按月，對年對月按季，對年對月按半年，對年對月按年支付利息,固定不變且按周期付息,不支持存續期間修改；如浮動,否則必須選擇利隨本清。會計計提應付利息: 浮9、動時按計提日最高檔利率計，固定期按簽約時；計提時點每季20日（可參數按管理，可支持每日等）；數據倉明細信息涉及每次計提、累計計提。（生產BUG修正,利息紅字無法補提）逾期天數:目前取整一年期存款,2023年3月1日到期,4月2日取.逾期1個月加1天,算30天+1天; 建議多增長按實際逾期32天計算的方式。網銀、回單舉例：寧波XX有限公司，在我行存入協議存款5000萬，約定：存入時間為2023-3-1，2023-3-1到期，取息方式利隨本清。第一種：雙方直接約定利率為年利率3.5%則到期時，該筆存款可得利息金額：50000000*3.5%*4=700萬第二種：期限累進利率法：雙方約定規定按照存入10、日的3年掛牌利率與1年期掛牌利率加權利率擬定利率。假設存入日的存款掛牌利率為：日期區間利率五年5%三年4%一年3.5%半年2.50%三個月1.80%七天1.20%一天0.70%固定利率為：3*4%+1*3.5%/4=3.875%該筆存款可得利息金額：5000萬*3.875%*4=775萬此對單利法，建議對優質客戶增長按復利累進，即：5000萬*（1+4%*3）*（1+1*3.5%）-5000若已付息則拒絕再簽約期間簽約時，對已付息的解決分段第三種：按相關檔次的掛牌利率上浮20%：若該筆協議存款規定按照三年期存款利率上浮20%，同時按年浮動。利率調整日期3年期利率2023年2月28日3.0%2011、23年4月21日3.3%2023年12月26日2.8%2023年2月25日3.3%2023年12月24日3.6%假設該筆存款一直持有到期，且后續存款利率未作調整，因此該筆存款的利息為：5000萬*1年*3.0%*（1+20%）+5000萬*1年*3.3%（1+20%）+5000萬*2年*3.6%*（1+20%）=810萬的個人利息稅的計稅金額范圍:支持兩種范圍。五、保證金計結息方式目前系統方式：活期保證金項下才支持多次支取，支取時不支持結息，要到銷戶時才一次性付息。（按季結息，可以簽約協議存款）定期保證金項下必須一次性提款，且最高檔僅按一年期存款利率計付利息。（支持多次部提，支持按期限靠檔）如12、：操作日期操作方式金額余額計息12023-3-1存入100,000.00100,000.0052023-6-5銷戶100,000.000100000*3.25%+454天*100000*0.5%/360新保證金計結息利息方式保證金分類保證金分為單一保證金和保證金池：1、單一保證金分為活期保證金和定期保證金2、保證金池分為未引用部分和引用部分。計息方式1、單一活期保證金按活期存款利率計息，支持按季結息。2、單一定期保證金支持多次部提，部提時按照存入日與部提日期間倒算，按實際存期最高靠一年檔利率計息，利隨本清。同時對單一定期保證金日期計算規則為對年對月360天，對月對日30天，零頭天數按實際天數計13、算規則，即會計天數/360的利率計算規則。如實際存期3年95天：計算方法按3個1年定期+95天活期3、保證金池內未引用部分計息方式參照活期存款利率維護。（本期僅實現協定存款）4、保證金池內引用部分的計息方式分為：a、不計息b、靠檔計息（最高靠一年）c、固定利率d、浮動天數法，待保證金池模塊上線時，目前只考慮將資金業務及國際結算業務納入保證金池中管理，考慮到國際結算業務特殊性，計息方式d專門為國際結算業務設計。保證金池引用部分只支持利隨本清。（需支持按季等）保證金池內引用部分的天數計算規則有二種，一種為對年對月360天，對月對日30天，零頭天數按實際天數計算規則；另一種規則按照實際天數計算。因此14、日利率計算方法有四種：會計天數/360；實際天數/360；會計天數/365或366；實際天數/365或366。舉列：保證金池內引用部分的四種計息方法a、不計息b、靠檔計息（最高靠一年）支持利隨本清。（需支持按季等）靠檔計息的計息規則同單一定期保證金計息規則一致，按實際存期最高靠一年檔利率計息。存款利率標準活期存款利率五年5.25三年4.75二年4.15一年3.25半年3.05三個月2.85七天1.49一天0.95活期0.5B公司于2023-3-1，在我行開立保函，以保證金池管理保證金，保函到期日期2023-9-1，保證金金額100,000.00。2023-6-2對保函進行了減額修改，釋放保證金15、20,000.002023-9-1保函到期2023-9-3信貸系統擬定保函終結，釋放保證金，并發往核心系統操作日期操作方式金額余額結息金額（360/360模式）結息金額（365/360模式）12023-3-1引用100,000.00100,000.0022023-6-2釋放20,000.0080,000.0020230*2.85%*3/12+20230*1*0.5/36020230*92天*2.85%/360+20230*1*0.5/%36032023-9-142023-9-3釋放80,000.000.0080000*3.05%*6/12+80000*2*0.5/36080000*184天*316、.05%/360+80000*2*0.5%/360c、固定利率（可支持中間付息）舉例如下：B公司于2023-3-1，在我行辦理國內采購代付，以保證金池管理保證金，業務到期日期2023-9-2，保證金金額100,000.00，利隨本清，與我行協定按固定利率法計息，利息定為3.15%操作日期操作方式金額余額結息金額（360/360模式）結息金額（365/360模式）12023-3-1引用100,000.00100,000.0022023-9-2自動扣劃100,000.000100000*181天*3.15%/360100000*183天*3.15%/360固定利率的擬定可使用期限差額累進法計算加權17、平均利率，作為保證金池引用部分利率。d、浮動天數法：(最高靠一年檔，日利率計算按會計天數/360或實際天數/365或366。)在日利率換算公式為除以360的情況下，存款區間按照對月對日擬定利率，按相應存期浮動天數，浮動后是否可達成人行同檔次存期,若可以掛靠的，則靠相應檔次的存款利率，計息天數按照會計天數法。三個月下浮動天數2天半年下浮動天數4天一年下浮動天數6天3月18日6月15日：該筆存款期間為3個月差3天，不滿足上下浮動2天的區間參數，因此該存款參照支取日的活期存款利率。按照會計天數計算，該區間為87天（即30*3-3），此時利息計算就為（87天*0.5%/360）3月18日6月21日：該18、筆存款期間為3個月多3天，不滿足上下浮動2天的區間參數，因此該存款最后3天參照支取日的活期存款利率。按照會計天數計算，該區間為93天（即30*3+3），此時利息計算就為（90天*2.85%/360+3天*0.5%/360）3月18日9月16日：該筆存款存款期間為6個月差二天，滿足上下浮動四天的區間，因此可參照支取日半年的利率。按照會計天數計算，該區間為178天（即30*6-2），此時利息計算就為（178天*3.05%/360）3月18日9月20日：該筆存款存款期間為6個月多二天，滿足上下浮動四天的區間，因此可參照支取日半年的利率。按照會計天數計算，該區間為182天（即30*6+2），此時利息計19、算就為（182天*3.05%/360）3月18日9月18日：該筆存款期間剛好滿半年，因此可均可參照支取日半年的利率。按照會計天數計算，該區間為180天，此時利息計算就為（180天*3.05%/360）3月18日12月19日：該筆存款期間剛好滿九個月，超過半年但未達成下個利率檔次（一年），因此超過6個月部分按活期利率按照會計天數計算，該區間為271天（30*6+30*3+1），此時利息計算就為（180天*3.05%/360+90*0.5%/360+1*）在日利率換算公式為除以365或366的情況下，存款區間按照實際天數計算擬定利率，然后根據存期擬定浮動天數，浮動后是否可達成人行同檔次存期，若可以20、掛靠的，則靠相應檔次的存款利率。計息天數可以按照實際天數法90天 下浮動天數2天相應三個月利率180天下浮動天數4天相應半年利率360天下浮動天數6天相應一年利率息公式：0一定月，對年對月按季，對年對月按半年，對年對月按年，3月18日9月16日按照實際天數計算，該區間為182天，最高可靠半年掛牌利率，此時利息計算應為（182天*3.05%/365）3月18日9月14日按照實際天數計算，該區間為180天，剛好滿足180天為半年利率，此時利息計算應為（180天*3.05%/365）3月18日6月05日按照實際天數計算，該區間為79天，不滿足90天上下浮動2天，因此該存款參照支取日的活期存款利率，此21、時利息計算就為79天*0.5%/365存款利息標準活期存款利率一年3.25半年3.05三個月2.85活期0.5A公司在我行開立信用證，以保證金池管理保證金2023-3-1為信用證編號為LC001引用保證金，金額100,000.00，利隨本清，無擬定到期日2023-4-1部分到單付匯，相應保證金金額20,000.00釋放2023-8-30部分到單付匯，相應保證金金額20,000.00劃轉2023-3-6部分到單，相應保證金金額20,000.00釋放2023-6-5余下部分所有到單付匯，相應保證金額40,000.00劃轉操作日期操作方式金額余額按實際天數按會計天數12023-3-1引用100,0022、0.00100,000.0022023-4-1釋放20,000.0080,000.0020230*31天*0.5%/36520230*30天*0.5%/36032023-8-30劃轉20,000.0060,000.0020230*182*3.05%/36520230*179*3.05%/36042023-3-6釋放20,000.0040,000.0020230*365天*3.25%/365+5天*20230*0.5%/36520230*3.25%*1+5天*20230*0.5%/36052023-6-5劃轉40,000.00040000*365天*3.25%/365+40000*365*3.223、5%/365+40000*96天*0.5%/36540000*3.25%*2年+40000*94天*0.5%/360待擬定：收息賬號為行外時解決方式，落地，增交易。243016，考慮內部賬。回單、報表、維護、授權、分段。遷移存量。國結所有入保證金池。賬戶結構一、本次單位存款賬戶結構改造方案設計思緒為：所有單位活期結算賬戶仍為單戶（涉及新增的、存量的），新增的單位定期類存款賬戶均為本外幣定期一本通賬戶，存量的單位定期類存款賬戶在本次賬戶結構改造上線后不作調整，直至賬戶銷戶為止。二、單位定期類存款賬戶所涉及的賬戶：整整、告知、協議、理財（單戶及固定期限類理財）、國債（憑證式）。三、單位定期一本通賬戶的賬戶結構為總虛子實，在單位定期一本通賬戶項下每開立一個定期類賬戶，賬戶按順序加掛，為000001,000002。四、本外幣單位定期一本通賬戶項下所有賬戶的預留銀行印鑒必須保持一致，該預留銀行印鑒可與客戶在本行開立的活期結算賬戶的預留銀行印鑒一致，也可以不一致。五、本外幣單位定期一本通賬戶的介質仍設計為“開戶證實書”，擬定將外幣單位定期存款賬戶的介質與人民幣單位定期存款賬戶的介質統一，均使用“開戶證實書”。待質押時換開單位定期存單；本外幣單位定期存單亦統一。六、本次單位存款賬戶結構改造需涉及核心系統部分模塊改造、公司網銀的改造、信貸系統擔保子系統改造。