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1、小額貸款公司內部控制稽查審計管理制度編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: ESZAQDGF001 編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: 第一章總則第一條、為了加強小額貸款有限公司（以下簡稱本公司）的內部控制管理，根據相應的法律法規及本公司貸款管理的要求，特制訂本制度。第二條、本辦法針對貸款審批，公司的內部授權和對外授信管理、公司的稽查審計等內容進行了具體規范。第三條、公司員工必須嚴格遵守本辦法，為做好貸款管理，加強風險管理，完善審批程序，規范貸款授信行為，防范和控制風險，接受稽核監督，保障業務健康發展。為加強內控管理，切實優化貸款結構，全面提升公司資產質量做出貢獻。第一章貸款權限審2、批第四條、貸款審批對象，貸款審批的對象是指向小額貸款有限公司申請借款的范圍內中小企業和個人經營者及“三農”。第五條、貸款審批范圍，貸款審批范圍是指小額貸款有限公司發放的流動資金貸款。第六條、貸款分級審批權限：一、借款人單戶貸款金額在10萬元之內（含10萬元）的貸款審，由本公司貸款業務部審查，總經理簽字后發放。二、借款人單戶貸款金額在10萬元以上100萬元以內（含100萬元）的貸款，先由本公司貸款業務部做貸前調查，報請本公司審貸會表決，審貸會同意后，由總經理簽字執行。三、借款人單戶貸款金額在100萬元以上的貸款，先由本公司貸款業務部做貸前調查，報請本公司審貸會表決，審貸會同意后，報董事會表決并經3、董事長簽字后執行。第七條、貸款審批的管理要求一、嚴格按照規定的貸款審批權限逐級上報審批。二、審批貸款資料必須齊全，調查報告反映借款企業（個人）真實情況。三、貸款審批上報資料：（一）、企業貸款1、借款企業貸款審批表；2、貸款申請書；3、營業執照；4、企業代碼證；5、稅務登記證；6、行業經營許可證、資質證書；7、銀行開戶許可證和貸款卡；8、會計事務所出具的驗資報告；9、公司章程；10、法人代表身份證；11、法人授權委托書；12、經過審計的最近一個會計時期的財務報告；13、貸款人要求提供的其他資料；(二)自然人貸款1、借款個人貸款申請表(審批表)；2、貸款第一調查人書面調查報告；3、借款人的有效身份4、證、戶口薄復印件；4、借款人婚姻狀況證明（已婚的需要提供配偶的有效身份證、戶口薄及結婚證）；5、借款人的經濟收入證明文件；6、抵（質）押貸款，需要提供權屬證明文件；7、有權處分人同意抵（質）押證明文件；8、保證貸款需要提供保證人身份證、戶口薄復印件（已婚的需要提供配偶的相關證件；9、貸款人要求提供的其他資料。四、凡上報審批的貸款，一般情況下，進入貸審小組的三個工作日內對提交的貸款給予明確答復。第三章授權管理第八條、為使本公司日常工作的有序進行和貸款風險的管理，公司將授予各級管理人員一定權利。第九條、授權的對象是本公司所有工作人員、根據員工能力、任職期限、職務的不同、授予不同的權利。第十條、業務5、部門人員有權力對業務內容進行初步了解，并按照貸款管理辦法規定進行業務審查，根據業務部門的審查決定，總經理有權對10萬元以下的貸款進行發放。第十一條、審貸委員會有權對10萬以上100萬元以下的貸款進行發放。第十二條、董事會有權利對100萬元以上的業務進行發放。第十三條、公司內部人員要依據自己的權限行使權力，禁止越權行為，針對越權行為對公司造成的損失，工作人員要承擔無限連帶責任。第四章授信管理第十四條、貸款授信要確保在做好貸款市場調查的基礎上，全面、真實地突出貸款授信的方向，即以貸款資金最佳配置為標準，充分調動貸款人的積極性，確保貸款授信在信用保證的前提下實施。第十五條、對貸款客戶實行授信額度管理6、，明確貸款企業合理的信用額度，適時調節信用總量，有效防范和化解貸款風險。第十六條、凡貸款客戶的一切授信業務實行初審、職能部門復審，總經理、貸審會核準的方式。第十七條、貸款授信實行第一責任人負責制度和總經理負責制度。第十八條、企業生產經營正常，生產設備檔次高，工藝技術先進，產品科技含量高，屬鼓勵和允許發展行業。第十九條、企業內部經營管理水平較高，法人代表素質較好。第二十條、企業資產負債率在合理范圍內，各項財務指標良好。第二十一條、經營活動中現金流量正常，且贏利能力較好。第二十二條、歷年來貸款本息能到期歸還，企業信譽度良好。第二十三條、經銀行和本公司客戶信用等級評定(本公司評級標準)在BBB級以上7、(含BBB級)第二十四條、凡有下列情形之一的，不得進行授信。一、國家明令禁止的產品或項目；二、違反國家有關規定從事股本權益性投資，以授信作為注冊資本金、注冊驗資和增資擴股；三、違反國家有關規定從事股票、期貨、金融衍生產品等投資；四、其他違反國家法律法規和政策的項目。第二十九條、信用記錄優良，資產充足，在本公司有兩次以上的借貸經歷，且能夠及時還款的個體戶或自然人。第三十條、根據客戶提供近三年財務資料(未滿三年的提供最近一年或二年)與本公司及銀行信用評級為依據，分類對客戶確定授信額度。第三十一條、新的貸款客戶，按投資總額中自有資金的10%以內確定，且企業已正常生產。第三十二條、按照要求對授信人進行8、認真調查、評估、提出授信建議額度，并報業務部門審查。第三十三條、業務部門依照相關制度規定對提出的客戶資料、評估過程進行審查、審核授信額度。第三十四條、貸審小組對授信人授信額度作最終核定，并按流程規定報有權人一票否訣。大額貸款需向董事會報批備案的由業務部門負責上報。第三十五條、貸審小組授信核準后，統一下達授信書，授信書內容：一、授信人全稱二、貸款信人全稱三、授信的金額及期限四、授信人對貸款信人的借款管理目標和要求五、授信人認為應規定的其他內容第三十六條、授信原則上有效期為一年第三十七條、授信人發現下列情況之一，應及時調整授信額度直至終止授信。一、授信人發生重大經營困難和風險；二、授信人企業機制發9、生重大變化(包括分立、合并、關停等)三、授信人還款信用下降，貸款出現逾期或欠息。四、授信人法人代表發生突發事件；五、其他應改變授信額度的情況；第三十八條、貸款授信管理堅持以效益為中心、市場為導向的原則，要積極有效拓展貸款客戶，建立優質客戶群體。對轄區內所有客戶進行市場調查及細分，建立客戶信息檔案，實施貸款有效營銷戰略。第三十九條、在貸款客戶用款時，要盡量做好有效資產抵押，確有難度提供有效資產抵押的，應先落實其他擔保措施并逐步向有效資產抵押轉化，要切實防止關聯企業之間相互擔保的現象。第四十條、貸款授信管理是貸款管理的重要組成部分，不得因實行授信管理辦法而放松對客戶的貸款管理，必須堅持“三查”制度，授權審批管理制度。第四十一條、要加強對客戶授貸款款運用的監督管理，建立授信客戶的報告、統計、檔案、監督制度，在未經批準的情況下，有擅自越權行為且造成經濟損失的，要追究經濟及行政責任。本辦法自發布之日起實施。