個人再交易住房貸款受理審批流程中的操作風險分析與防范(4頁).doc
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個人再交易住房貸款受理審批流程中的操作風險分析與防范(4頁).doc
1、個人再交易住房貸款受理審批流程中的操作風險分析與防范巴塞爾銀行監管委員會對操作風險的正式定義是：“操作風險是指由于不完善或有問題的內部操作過程、人員、系統或外部事件而導致的直接 或間接損失的風險，這一定義包含了法律風險，但是不包含策略性風險和 聲譽風險/從這個角度分析商業銀行個人再交易住房貸款受理W批操作 流程屮的操作風險，其成因可分為以下幾類：內部流程缺陷，信息技術系 統不完善，管理有缺陷、經辦人員操作不規范等。前三類情況更側重系統 因素，因此，本文僅從經辦人員操作不規范的角度分析各壞節屮可能存在 的操作風險。一、操作風險分析通過對商業銀行實際業務受理操作的流程分析，梳理個人再交易住房 貸款
2、受理審批流程主要步驟如下：接受客戶咨詢受理買方屮貸材料（買方 首付已付）初審買賣雙方房產證、土地證更名收到更名后的兩證復審房產抵押放款。這其中涉及的業務操作環節 冇：面談、審核、錄入、審批、放款等。其屮可能存在的操作風險冇：（一）、對申貸資料的基礎審查流于形式1、主體資格是否具備，比如：（1）、年齡過小或過大。其中特別要注 意生口問題，往往借款人申請時未到當年生口，但審批完畢放款后過了生日那一天，實際年齡又大了一歲，如就此放款，則貸款年限超出規定；（2）、婚姻狀況是否真實。其中特別要注意以下兩點:一是借款人申請時提供的 婚姻狀況證明有效，但審批放款時借款人已領結婚證；二是現在的政策背 景下借款
3、人可能會提供虛假的未婚、離婚證明，需注意甄別。2、 還款收入證明是否真實。 其中特別要注意以下兩點：（1）、 借款人 單位屬私營企業，開具的收入證明一是可能為了配合貸款額度而虛高、二 是可能借款人實際并不在這家單位，通過各種關系蓋到了這家單位的章、 三是可能中介協助辦理收入證明；（2）、借款人單位屬國企等正規單位， 其工資收入真實性很高，但尚不足以與其月還款額相匹配，需另外提供輔 助收入證明，如：出租房產的租金收入、企業參股的分紅說明、銀行存款 證明、股票基金資金明細等等，也有追加共同還款人、提供共同還款人的 收入證明。這類輔助的證明一般是借款人初次申請被退冋后再次追加的申 貸材料，因此往往會存在造假或者虛高的情況。3、 房產交易及其要素是否真實合規。 比如：（1）、 是否存在交易。 借 款人為了申請貸款，可能通過掛失房產證的方式更新房產證登記日期，編 寫買賣合同，以假的交易背景申請貸款。
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